敖勇平

（江西環(huán)境工程職業(yè)學(xué)院，江西 贛州 341000）

P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)指的是提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。簡(jiǎn)單來講，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過第三方機(jī)構(gòu)牽線搭橋，將資金貸給有資金需求的人。第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式主要是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為有投資理財(cái)需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息服務(wù)。

1 P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步與數(shù)字化貨幣的飛速發(fā)展，2005年，在英國(guó)首次出現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）的網(wǎng)絡(luò)人人貸模式服務(wù)平臺(tái)。這種模式由于使借貸雙方互惠互贏，由于其個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制、高效便捷的操作方式，使得交易成本大幅降低，一經(jīng)推就得到廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，迅速在其他國(guó)家飛速發(fā)展。2006年，我國(guó)首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)—宜信在北京揭牌，從此，P2P融資平臺(tái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，影響范圍不斷擴(kuò)大，交易金額日益增長(zhǎng)。到目前為止已有包括人人貸、陸金所、安信貸、有利網(wǎng)等千余家網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，其中形成一定規(guī)模的有40多家。2007年至2012年，短短數(shù)年時(shí)間，融資規(guī)模已經(jīng)從2000萬元驟升到2012年104.13億。P2P網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)期處于三無狀態(tài)即無準(zhǔn)入門檻無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展已成為行業(yè)的共識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年以來P2P網(wǎng)貸融資平臺(tái)幾乎每天有一家注冊(cè)上線，P2P網(wǎng)絡(luò)融資借貸平臺(tái)也由北京、上海、深圳等一線城市向江蘇淮安、云南昭通等二、三線城市蔓延。目前，贛州還沒有搭建自己本土的小微融資服務(wù)平臺(tái)。

2 設(shè)立本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)的可行性

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2013年12月底，贛州市小微企業(yè)總戶數(shù)達(dá)到31.19萬戶，注冊(cè)資本達(dá)到213.85億元，吸納從業(yè)人員130萬人。贛州市小微企業(yè)數(shù)量多，經(jīng)濟(jì)總量大，社會(huì)貢獻(xiàn)突出，但目前，其中小微企業(yè)普遍存在著融資難、融資貴的問題，直接制約著小微企業(yè)的發(fā)展。P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，其方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便，有效彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點(diǎn)”。 P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)為銀行無法惠及的小微企業(yè)提供小額、分散、短期的有抵押或無抵押貸款的服務(wù)，貸款金額一般為1,000元以上，30萬元以下，能夠滿足大多數(shù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，在一定程度上能促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。此外，在國(guó)內(nèi)已有40個(gè)多家有一定影響力的P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)，技術(shù)已比較成熟，所以在贛州設(shè)立本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)非常必要和可行。

3 構(gòu)建本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)模式

P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)中小微企業(yè)融資渠道提供了很好的機(jī)會(huì)和條件，從而支持小微型企業(yè)技術(shù)革新和發(fā)展，P2P融資平臺(tái)發(fā)展至今已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)P2P融資平臺(tái)已經(jīng)超過2000家，平臺(tái)的模式各有不同，各有其特點(diǎn)，根據(jù)贛州本地的中小微企業(yè)的實(shí)際情況和贛州地方特色，構(gòu)建出符合贛州本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)模式，其主要采用兩種平臺(tái)模式：個(gè)人信用借貸模式和擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。

3.1 個(gè)人信用借貸模式

個(gè)人信用借貸模式主要針對(duì)用戶為信用良好但缺少資金的微小企業(yè)主，在貸款資金需求不大的情況下幫助他們實(shí)現(xiàn)借貸。此類借款人無需提供貸款抵押物，只需要通過提供其身份信息、工作認(rèn)證、收入證明、銀行信用報(bào)告等相關(guān)信息，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，通過P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用貸款。

3.2 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保和“多對(duì)多”分散交易模式

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?！岸鄬?duì)多”分散交易模式，這也是較安全的P2P模式，這種模式適合小微企業(yè)貸款資金需求相對(duì)較大的情況。P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，平臺(tái)不提供任何擔(dān)保，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保，若遭遇逾期，由小貸公司、擔(dān)保公司先行墊付，貸后管理、催收均由小貸公司、擔(dān)保公司去完成，平臺(tái)并不參與。此類平臺(tái)采用“多對(duì)多”分散交易模式，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資，一個(gè)投資人將資金分散提供給多筆借款，進(jìn)而使資金風(fēng)險(xiǎn)獲得最大程度的降低。

4 搭建本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)的幾點(diǎn)建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的浪潮之下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)飛速發(fā)展，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，舒緩了小微企業(yè)融資困難，拓展了民間資本投資新模式。但如何才能更好地搭建好贛州本土P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)，經(jīng)過實(shí)地考察和多方調(diào)研，總結(jié)分析后提出了如下四點(diǎn)建議：

4.1 政府金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)的監(jiān)管

P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)行業(yè)長(zhǎng)期處于“三無”狀態(tài)，即無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，屬于民間借貸性質(zhì)，小型微型金融范疇，且一旦出問題，帶來的沖擊和影響具有區(qū)域性。因此必須強(qiáng)化地方政府金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)規(guī)定P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。

4.2 構(gòu)建完善網(wǎng)絡(luò)信用審核體系

首先當(dāng)?shù)卣晟粕鐣?huì)誠(chéng)信體系，規(guī)范和統(tǒng)一個(gè)人誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)布渠道，建立個(gè)人誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，降低網(wǎng)絡(luò)的不確定性對(duì)客戶的影響。其次要完善P2P小微融資平臺(tái)對(duì)于借貸者的信用審核。這是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，也是平臺(tái)信息服務(wù)的重中之重。完善的網(wǎng)絡(luò)信用審核體系是保證平臺(tái)良好融資服務(wù)的基礎(chǔ)，降低了融資服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為平臺(tái)融資服務(wù)安全構(gòu)建堅(jiān)固堡壘。

4.3 加快制定、完善相關(guān)法律法規(guī)，約束借貸人和平臺(tái)管理人的行為

贛州市政府可以結(jié)合本地實(shí)際情況制定關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，對(duì)P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)的性質(zhì)、地位、組織形式、準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、退出機(jī)制等加以具體規(guī)定，引導(dǎo)該產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展,同時(shí)也約束借貸人和平臺(tái)管理人的行為,有法可依。不斷修改當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行法律法規(guī)，明確民間融資行為違法的界限和打擊的重點(diǎn)。

4.4 加強(qiáng)P2P小微融資平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保護(hù)用戶隱私和財(cái)產(chǎn)權(quán)益

P2P小微融資服務(wù)平臺(tái)借貸過程中需要提供許多相關(guān)材料，會(huì)涉及到用戶個(gè)人隱私，且多涉?zhèn)€人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，為此，有必要提升平臺(tái)的技術(shù)安全性和可靠性，對(duì)客戶隱私資料進(jìn)行嚴(yán)格保密，對(duì)客戶信息泄露制定應(yīng)急預(yù)案，一旦出現(xiàn)信息泄露，及時(shí)處理，力爭(zhēng)將損失降到最小。通過采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段來加強(qiáng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，從而保護(hù)用戶隱私和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

［1］胡濤．民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀及規(guī)范化發(fā)展路徑研究[J]．中國(guó)證券期貨,2013(02)．

［2］郭衛(wèi)東,李穎．網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式探索[J]．中國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2014(06)．