許春梅++杜亮

中小微企業(yè)作為縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器，承載了緩解就業(yè)壓力，增長財政收入的責任。然而，資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。

瀘縣聯(lián)社深耕小微沃土，進一步打造機制“引擎”，不斷創(chuàng)新完善小微企業(yè)貸款融資產(chǎn)品體系，針對客戶“短頻快”需求，著力在為客戶提供整體服務方案、信貸決策機制高效運轉(zhuǎn)、融資成本有效降低等方面創(chuàng)新突破。

截至2013年11月末，瀘縣聯(lián)社存貸規(guī)模突破100億元大關(guān)，存貸規(guī)模穩(wěn)居全縣銀行業(yè)之首。支持了7000余家中小微企業(yè)和個體工商經(jīng)營者，幫助了近8000家農(nóng)戶和600余名婦女實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢，讓700多名寒門學子實現(xiàn)了大學夢，近萬余戶農(nóng)戶實現(xiàn)就業(yè)和再就業(yè)。

專業(yè)化經(jīng)營模式

瀘縣聯(lián)社立足“以市場為導向，以客戶為抓手，以產(chǎn)品為支撐，以效益為驅(qū)動，以質(zhì)量為體現(xiàn)，以安全為保障”六大落腳點，以“六項機制”建設(shè)為楔機，整體聯(lián)動，綜合推進小微企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式。

首先，積極建立小微企業(yè)專營機構(gòu)，設(shè)立了“微貸部”，制定出臺了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導。抽調(diào)了有著豐富授信業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗的客戶經(jīng)理，專門從事轄內(nèi)小微企業(yè)的營銷、管理工作，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務，提升對重點客戶的支持能力。

其次，實施垂直化、專業(yè)化的管理，縮短管理層級，更貼近市場，有效提高決策效率和市場反應速度，提高“微貸部” 專營機構(gòu)對市場變化的敏感程度。通過組建專業(yè)化團隊，實現(xiàn)專業(yè)化行業(yè)分析、專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化服務，在服務中綜合考慮風險定價、擔保、授信額度等因素，為客戶提供全方位綜合金融解決方案，從而進一步提高全社經(jīng)營效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務的能力。

再次，復制微貸小貸風控技術(shù)。推行風險經(jīng)理共同參與調(diào)查、交叉驗證制度，將風險關(guān)口前移。靈活運用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，以小微企業(yè)既有現(xiàn)金流作為第一還款資金來源。推廣小貸2名風險經(jīng)理、1名管理部門負責人參加的“三人審貸會”和微貸分級“審貸小組”模式及“一票否決”制，推行小微企業(yè)貸款在線審批，復制微貸技術(shù)到個貸中心業(yè)務中。及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1—3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。

差異化信貸政策

差異化政策是專業(yè)化服務的基礎(chǔ)。瀘縣聯(lián)社通過制定差異化信貸政策及審批流程，對重點客戶實行名單制管理，從審批通道、授信方案、貸款定價等方面給予政策傾斜，量身定做一攬子金融服務方案，滿足客戶個性化和多元化融資需求。

在審批通道上，對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權(quán)，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴大抵、質(zhì)押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進了由粗放型向精細型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務新格局。從單一的貸款支持向全方位、個性化的服務方式轉(zhuǎn)型；從傳統(tǒng)的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉(zhuǎn)型，增強了對“三農(nóng)”金融服務“盲區(qū)”的滲透能力。

瀘縣聯(lián)社小微企業(yè)貸款的創(chuàng)新注重對客戶第一還款來源的分析。強調(diào)“重信用、重現(xiàn)金流、重第一還款來源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開辟“綠色審批通道”推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，打破了傳統(tǒng)的服務模式，實現(xiàn)了對農(nóng)戶服務的無縫對接，有效破解了農(nóng)戶貸款難題。

特色化信貸產(chǎn)品

瀘縣聯(lián)社堅持“立足縣域，加大投入；城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務；商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展”的三項原則，傾力打造農(nóng)信特色品牌。

按照差異化、個性化原則，根據(jù)不同目標客戶的特點、企業(yè)成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務需求的差異，確定不同的貸款營銷模式。創(chuàng)新推廣“企業(yè)+農(nóng)戶+農(nóng)信社”“信用社+公司+基地+農(nóng)戶”“公司+信用社+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等運營模式，打造微小企業(yè)“短、小、頻、急”成長之路融資品牌。主推“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大產(chǎn)品系列，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品推廣，逐步推行應收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、“1+N”批量商圈貸款、商戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、“抵押反擔保+保證”貸款等。

該聯(lián)社還努力加強電子銀行建設(shè)，重點拓展網(wǎng)上銀行功能，搭建網(wǎng)上申請貸款平臺，拓寬小微企業(yè)授信業(yè)務申請渠道，利用通訊、網(wǎng)絡、自助終端等科技手段，為廣大小微企業(yè)提供便利的金融服務。