“以房養(yǎng)老”在澳大利亞、美國(guó)、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家已推行多年，是養(yǎng)老收入的重要來(lái)源之一，但從實(shí)施效果來(lái)看，市場(chǎng)并不熱烈。

新加坡：套現(xiàn)不明顯

上世紀(jì)90年代，反向按揭率先在獅城試水，2006年擴(kuò)大到覆蓋八成居民人口的政府組屋市場(chǎng)，但反應(yīng)冷淡。政府繼而推出以房套現(xiàn)的屋契回購(gòu)計(jì)劃、樂齡安居花紅計(jì)劃，允許符合條件的房主出租部分組屋獲得資金來(lái)源，但同樣應(yīng)者寥寥。

屋契回購(gòu)計(jì)劃規(guī)定，達(dá)到公積金最低存款提取年齡的老年人（現(xiàn)為63歲），只要家庭月收入不超過3000新元，且名下沒有其他房產(chǎn)，即可將居住組屋的剩余屋契賣給國(guó)家發(fā)展部下屬法定機(jī)構(gòu)建屋發(fā)展局，獲2萬(wàn)新元津貼，并以30年租約繼續(xù)居住。部分屋契套現(xiàn)金額用于填補(bǔ)屋主公積金戶頭，屋主加入公積金終身入息計(jì)劃，晚年可以每月領(lǐng)取一筆固定現(xiàn)金。計(jì)劃自2009年推出至2013年10月，只有474名申請(qǐng)者。遇冷原因是套現(xiàn)作用不明顯，需優(yōu)先填補(bǔ)公積金賬戶。

除屋契回購(gòu)計(jì)劃以外，政府還推出樂齡安居花紅計(jì)劃，鼓勵(lì)老人賣掉現(xiàn)有大型組屋，搬到小型組屋或公寓，以領(lǐng)取樂齡安居花紅，最多可達(dá)2萬(wàn)新元。但這一計(jì)劃也因需用一定數(shù)額填補(bǔ)老人的公積金戶頭而遇冷。

澳大利亞：最后的選擇

在澳大利亞，說起“反向抵押貸款”，也就是俗稱的“以房養(yǎng)老”，很多人表示不到迫不得已不會(huì)考慮。

澳大利亞文化鼓勵(lì)自力更生，擁有自己的房子是一個(gè)人自立、成功的主要標(biāo)志，年老之后也盡量不依賴子女或親戚。在自己行動(dòng)不便需要看護(hù)時(shí)，老人們通常的做法是將房屋出售，獲得現(xiàn)金后給養(yǎng)老院交押金，入住養(yǎng)老院。

在澳大利亞，反向抵押貸款不是政府的一項(xiàng)政策，而是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)老年人推出的一個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)品，因此存在風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)反向抵押貸款利率較高，而且是復(fù)式利率，可能導(dǎo)致貸款者債務(wù)膨脹，以致需要進(jìn)老人院時(shí)湊不足入住押金。

此外，一旦房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)居住者提出要求，將房產(chǎn)保持在一定狀態(tài)。而老人本身很可能已沒有能力干修房子的活兒，請(qǐng)工人來(lái)做的費(fèi)用又相當(dāng)高。如果居住者想請(qǐng)其他人來(lái)一起居住，或是對(duì)房屋進(jìn)行裝修、出租等，都必須得到金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

（本刊綜合）endprint