陳天航

核心提示 金融服務(wù)助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，四川樂山五通橋區(qū)農(nóng)信社主要有兩個思考：一是提升核心競爭力，如何在加快城區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中尋求“城鄉(xiāng)齊發(fā)展”的新路徑；二是堅持普惠金融的理念，如何在“惠農(nóng)興村”“扶微助小”兩大工程中找到服務(wù)城鄉(xiāng)的最佳契入點(diǎn)。歸根結(jié)底就是要“普惠三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”。

自2007年農(nóng)信社統(tǒng)一法人改革以來，四川樂山五通橋區(qū)農(nóng)信社存款凈增18.55億元，增長268.84%；貸款凈增11.77億元，增長233.99%；凈利潤平均增速143.53%，并于2010年全部消化完歷年虧損掛賬。

特別是2013年，在中國人民銀行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的形勢下，五通橋農(nóng)信社仍然實現(xiàn)存款凈增5.48億元，貸款凈增1.98億元，存貸規(guī)模一舉突破40億元大關(guān)，同時創(chuàng)下了存貸增量、市場份額、存貸余額等多個全區(qū)第一。

這一系列驚人數(shù)字的背后，有著怎樣的注解？其發(fā)展模式和增長方式又是怎樣的呢？

“兩條腿”走出“城鄉(xiāng)齊發(fā)展”新路徑

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社堅守不變的承諾。但是，隨著“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”發(fā)展戰(zhàn)略的實施和區(qū)域經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼地推進(jìn)，農(nóng)民致富奔小康的步伐不斷加快，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”服務(wù)顯然已很難適應(yīng)“三農(nóng)”資金服務(wù)需求。

這種資金需求變化，在五通橋區(qū)農(nóng)信社顯得尤為突出。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，全區(qū)農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個網(wǎng)點(diǎn)的貸款余額為1.24億元，占全社貸款余額的7.38%；而全區(qū)農(nóng)信社3個城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的貸款余額高達(dá)15.56億元，占全社貸款的92.62%，且其貸款增量占到全區(qū)農(nóng)信社各項貸款增量的102.22%。

同時，五通橋農(nóng)信社在“三農(nóng)”資金需求的市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：五通橋區(qū)地處樂山市區(qū)城郊，商貿(mào)發(fā)達(dá)。農(nóng)戶或進(jìn)城經(jīng)商，或開展規(guī)模種養(yǎng)殖，或開辦企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)加工，區(qū)域經(jīng)濟(jì)尤其活躍，中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。簡而言之，城區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的資金需求將更加旺盛。

然而，如何才能在農(nóng)村與城區(qū)中找到協(xié)調(diào)發(fā)展的平衡點(diǎn)呢？

“這些年我們在支農(nóng)路上不斷探索，始終堅持‘以城哺農(nóng)?！蔽逋蜣r(nóng)信聯(lián)社理事長謝孔堯表示，近年來，國家不斷加大“三農(nóng)”投入， 五通橋區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展持續(xù)加快，我們搶抓機(jī)遇，“兩條腿”走路，靠做優(yōu)城區(qū)批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)掙錢，發(fā)掘新的利潤增長點(diǎn)，反哺支持農(nóng)村業(yè)務(wù)，扶持小微企業(yè)成長，為“以城哺農(nóng)”提供強(qiáng)有力的支撐。

近年來，零售業(yè)務(wù)一直是五通橋農(nóng)信社的主營業(yè)務(wù)，個人客戶數(shù)占比、個人貸款占比逐年上升；個人助學(xué)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、夕陽紅養(yǎng)老保險貸款、村官創(chuàng)業(yè)貸款等一系列特色信貸產(chǎn)品更是贏得大量的客戶群體，為實現(xiàn)穩(wěn)定的收益奠定了堅實基礎(chǔ)。

與此同時，五通橋農(nóng)信社還充分發(fā)揮體制機(jī)制優(yōu)勢，大力拓展批發(fā)業(yè)務(wù)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，緊盯區(qū)域特色行業(yè)、種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)鏈或商圈；優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和商貿(mào)業(yè)；重點(diǎn)支持工業(yè)集中發(fā)展區(qū)、專業(yè)園區(qū)等一大批產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；這些頗具發(fā)展?jié)摿突貓筝^高的機(jī)構(gòu)客戶，為五通橋農(nóng)信社堅持“兩條腿走路”注入了“制勝底氣”。

服務(wù)城鄉(xiāng) 舞好“龍頭”壯農(nóng)身

在“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”“新型城鎮(zhèn)化建設(shè)”等一系列政策下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)入了城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新時代。

為了應(yīng)對這些變化，五通橋農(nóng)信社一方面將轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)劃分為“城區(qū)型”和“農(nóng)村型”兩大類，其中“農(nóng)村型”網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)為傳統(tǒng)農(nóng)戶提供金融服務(wù)；而“城區(qū)型”網(wǎng)點(diǎn)主要向中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)專合組織等客戶群體提供金融服務(wù)。通過市場細(xì)分，實行差異化的營銷策略，并建立起“抽肥補(bǔ)瘦”機(jī)制，助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，進(jìn)一步增強(qiáng)五通橋農(nóng)信社的市場競爭力。

另一方面，圍繞區(qū)域內(nèi)“工業(yè)強(qiáng)區(qū)、港城一體”戰(zhàn)略，支持全區(qū)重大基礎(chǔ)設(shè)施項目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)，助力地方經(jīng)濟(jì)。

一個好的做法是，優(yōu)先支持科技型、生態(tài)型等一大批具有高附加值產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)；加強(qiáng)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代畜牧業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的融資需求，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。同時，審時度勢地將傳統(tǒng)的側(cè)重支持農(nóng)戶分散型生產(chǎn)向重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村小城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)變。

一個好的行動是，以 “舞龍頭，扶持支柱產(chǎn)業(yè)；壯農(nóng)身，培育特色產(chǎn)業(yè)”為著力點(diǎn)，進(jìn)一步加大對農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)村中小微企業(yè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

為此，五通橋農(nóng)信社不斷創(chuàng)新貸款模式，優(yōu)先確保涉農(nóng)資金投入。采取“聯(lián)社+村民小組+農(nóng)戶”“聯(lián)社+專合組織+會員”“聯(lián)社+龍頭企業(yè)+規(guī)模農(nóng)戶”的貸款模式，滿足農(nóng)戶、專業(yè)協(xié)會、涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。例如針對農(nóng)村普遍缺乏足值有效抵押物的“融資困局”，率先在全省推出“花農(nóng)橋——花木抵押貸款”，不但有效解決了花農(nóng)資金短缺問題，而且強(qiáng)力推動了當(dāng)?shù)鼗旧a(chǎn)逐步走上了規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路?；緟f(xié)會會員256戶，帶動和聯(lián)系農(nóng)戶5000多戶，花木從業(yè)人員達(dá)到8000人以上。又如，依托農(nóng)村專合組織，積極推廣聯(lián)保信貸模式，先后支持畜牧業(yè)協(xié)會和專業(yè)合作社6個，注冊會員1000余戶，真正成為了畜牧業(yè)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營的“助推器”。

而在解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和金融服務(wù)的問題上，五通橋農(nóng)信社以“惠農(nóng)興村”工程為載體，著力打造“小銀行”建設(shè) 。一方面不斷完善農(nóng)村支付結(jié)算平臺。全區(qū)共計安裝EPOS機(jī)203臺，實現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，蜀信卡存量達(dá)到166602張，持卡人足不出村便可享受方便快捷的金融服務(wù)；另一方面努力構(gòu)建農(nóng)村信貸支持平臺。農(nóng)戶小額貸款管理系統(tǒng)已全面上線，服務(wù)范圍覆蓋全區(qū)154個行政村和22個社區(qū)，農(nóng)戶貸款24482戶。

這些舉措凸顯了五通橋農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、反哺城鄉(xiāng)”的服務(wù)理念，受到人民群眾的一致好評。截至2013年9月末，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額達(dá)13.03億元，占各項貸款余額的78%。

專注實體 由“輸血”到“造血”

中小微企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)乎國計民生。

在實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌戰(zhàn)略的進(jìn)程中，五通橋農(nóng)信社面對的不僅僅是農(nóng)民客戶，還有數(shù)以千計的中小微型企業(yè)。

“在改革開放的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢下，廣大中小微企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大生力軍。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過程中，農(nóng)信社只有不拋棄、不放棄‘弱小，才能在市場競爭中分得更多的‘蛋糕?！崩硎麻L謝孔堯如是說。

為此，五通橋農(nóng)信社確立了“鞏固農(nóng)村市場、拓展城區(qū)市場、輻射周邊市場”的營銷戰(zhàn)略，竭力扶持中小微企業(yè)，保障實體經(jīng)濟(jì)資金需求，力求實現(xiàn)由“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。具體措施是，五通橋農(nóng)信社以“六項機(jī)制”建設(shè)為契機(jī)，建立了中小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，設(shè)立了“公司客戶部”和“個人客戶部”，并在13個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專職客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢、信息傳遞交流，形成城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時，建立起高效貸款審批機(jī)制，實行審貸分離分管制度，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間盡可能縮短。

針對中小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，以及缺少抵押物等特征。五通橋農(nóng)信社轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)經(jīng)營方式，在產(chǎn)品設(shè)計時注重貼近市場需求，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的“專屬性”：針對不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)，量身定做特色化、個性化的信貸產(chǎn)品。如，對處于起步階段的企業(yè)，推出了第三方保證、第三方抵押貸款；對完成了原始積累、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定成熟的企業(yè)，推出一次審批、循環(huán)支用的小企業(yè)循環(huán)貸款；針對專業(yè)市場中經(jīng)營時間較長、發(fā)展良好但缺乏有效擔(dān)保的企業(yè)集群的流動資金需求，推出小企業(yè)聯(lián)保貸款；對因缺乏抵質(zhì)押物和有效擔(dān)保，且資金需求時間短的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，推出信用貸款和第三方保證擔(dān)保貸款等。同時，傾情發(fā)放服務(wù)民生領(lǐng)域的貸款，推出“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸”“生源地助學(xué)貸”“夕陽紅——養(yǎng)老保險貸款”“婦女小額擔(dān)保貸款”（五通橋農(nóng)信社發(fā)放金額占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放總量的90% ）等。

事實勝于雄辯，數(shù)據(jù)說明一切。截至2013年9月末，全社累計發(fā)放中小微企業(yè)貸款4.5億元，重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品食品加工和農(nóng)機(jī)電制造等中小微企業(yè)157個，提供就業(yè)崗位8000余個。

潮涌兩岸闊，風(fēng)勁帆正開。

助力“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”協(xié)調(diào)發(fā)展，打造“區(qū)域經(jīng)濟(jì)”全面升級，經(jīng)濟(jì)增長方式迅速轉(zhuǎn)變……伴隨著五通橋區(qū)開放開拓的步伐，五通橋農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)，大道求本，惠民富農(nóng)的“助推”作用將會更強(qiáng)。