張勝藍(lán)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、電子商務(wù)迅速崛起，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境帶來了巨大的變革，這種變革主要體現(xiàn)在支付、理財(cái)和融資等三個(gè)方面。作為銀行業(yè)重要核心職能之一，融資授信業(yè)務(wù)面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維突破傳統(tǒng)弊端，提高融資授信業(yè)務(wù)的效率，更好地滿足客戶體驗(yàn)和客戶需求，逐漸成為各大商業(yè)銀行的共同關(guān)切。

坦率地說，目前市場(chǎng)上如火如荼的各種P2P模式網(wǎng)絡(luò)貸款只是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)主要職能是信息發(fā)布、中介撮合、增值服務(wù)等，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體并不真正參與網(wǎng)絡(luò)貸款，從這個(gè)層面上說，目前市場(chǎng)上所謂的網(wǎng)絡(luò)貸款其實(shí)應(yīng)該叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種另類的直接融資，或者說是傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)模式，和真正意義的融資授信業(yè)務(wù)相去甚遠(yuǎn)。

本文將用“在線貸款”的表述，以區(qū)分市場(chǎng)通常所說的“網(wǎng)絡(luò)貸款”。在線貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)是商業(yè)銀行開發(fā)客戶信用評(píng)分模型，利用銀行內(nèi)部、外部平臺(tái)機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)等大數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，注重對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)收入和金融資產(chǎn)分析，無需任何抵質(zhì)押及第三方保證擔(dān)保，由系統(tǒng)在線自動(dòng)審批，并實(shí)施以非現(xiàn)場(chǎng)管理為核心的貸后管理模式。

從貸款要素看，在線貸款和傳統(tǒng)貸款并無二致，從業(yè)務(wù)流程看，在線貸款在貸前、貸中和貸后三個(gè)階段與傳統(tǒng)貸款均有所不同。但兩者真正的區(qū)別在于業(yè)務(wù)模式，在線貸款是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是鎖定目標(biāo)客群的精準(zhǔn)營(yíng)銷，是互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)貸款結(jié)合的產(chǎn)物。所以說，在線貸款業(yè)務(wù)的核心在于有效大數(shù)據(jù)的獲取和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的建立，也就是使用包括什么客戶數(shù)據(jù)和以什么模型建審批系統(tǒng)。

貸款主體一般是法人或自然人，貸款用途一般是經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)，再結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和客戶數(shù)據(jù)的有效性來看，目前商業(yè)銀行可以嘗試開展的在線貸款業(yè)務(wù)包括在線POS貸款（個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）、在線消費(fèi)貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）、在線保理融資和在線訂單貸款（法人經(jīng)營(yíng)性貸款）等幾種業(yè)務(wù)模式：

在線POS貸款。商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)合作平臺(tái)在線獲取POS收單商戶身份資料、POS流水等數(shù)據(jù)信息，依托在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件的POS商戶，以其一定期限內(nèi)的POS結(jié)算流入量為授信額度依據(jù)，在線發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用貸款。

在線消費(fèi)貸款。個(gè)人消費(fèi)信用貸款的第一還款來源是個(gè)人工資性收入，凡是與工資性收入相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)平臺(tái)都可以用來作為在線消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，例如銀行內(nèi)部的代發(fā)工資客戶數(shù)據(jù)庫，公積金中心、社保、稅務(wù)的客戶數(shù)據(jù)庫（反算出工資性收入）都可以用來對(duì)接在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件的客戶在線發(fā)放的具有明確消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款。（見圖1）

在線保理融資。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)線下國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，依托在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)賣方（上游供應(yīng)商）占用買方（下游核心企業(yè)）或賣方在商業(yè)銀行的授信額度前提下，保理融資業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、轉(zhuǎn)讓、通知、合同簽署、放款及還款全部線上操作。（見圖2）

在線訂單貸款。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)線下國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈融資的基礎(chǔ)上，依托在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)買方（下游采購商）向賣方（上游核心企業(yè)）提交采購訂單后，占用買方或賣方商業(yè)銀行的授信額度前提下，訂單融資業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、通知、合同簽署、放款及還款全線上操作。（見圖3）

商業(yè)銀行運(yùn)作的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是核心中的核心，在線貸款自然也不例外。在線貸款業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其風(fēng)險(xiǎn)管理不能采用傳統(tǒng)貸款的老套路，應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警等非現(xiàn)場(chǎng)管理方式。防患于未然的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重，只有建立了科學(xué)完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系才能為在線貸款業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是指收集、匯總貸款檢查及其他渠道獲得的在線貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，綜合分析風(fēng)險(xiǎn)狀況、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)并提出處理預(yù)案，以達(dá)到防范、控制、降低、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款管理過程。在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)實(shí)行“全面覆蓋、重點(diǎn)突出、分級(jí)管理、防控結(jié)合”的原則。

在線貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)根據(jù)所監(jiān)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同，主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、合作方風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人、擔(dān)保人等未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化等因素而引致的在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的要素包括收入狀況、健康狀況、婚姻狀況、司法狀況以及企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、股權(quán)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)情況等。信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)，應(yīng)按照不低于每周一次的頻率實(shí)施，通過網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查、走訪記錄檢查，線下單筆貸款檢查、催清收記錄檢查等方式獲取相關(guān)信息，對(duì)照相關(guān)管理要求，判斷是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，正常類貸款可采取抽查方式進(jìn)行監(jiān)測(cè)；關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款采取全面監(jiān)測(cè)方式進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或有問題的業(yè)務(wù)流程、人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)等因素而引致的在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是對(duì)業(yè)務(wù)操作流程、崗位設(shè)置不合理或人員配置不到位所產(chǎn)生的在線貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是對(duì)在線貸款業(yè)務(wù)中借款及擔(dān)保意愿不真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的另一個(gè)重點(diǎn)，應(yīng)按照不低于每月一次的頻率實(shí)施，通過對(duì)在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作記錄和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息情況的綜合分析，對(duì)照相關(guān)管理要求，判斷是否存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

合作方風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。合作方風(fēng)險(xiǎn)是合作方由于經(jīng)營(yíng)狀況惡化、數(shù)據(jù)真實(shí)性降低及技術(shù)水平降低等因素可能引致的在線貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過定期走訪、數(shù)據(jù)抽檢、穩(wěn)定的科技資源投入等情況的綜合分析，對(duì)照相關(guān)管理要求，判斷是否存在風(fēng)險(xiǎn)。在線貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于違反國(guó)家金融相關(guān)法律、銀行業(yè)監(jiān)管部門或政府其他管理部門相關(guān)規(guī)定而引起業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)稱之為監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。它是通過借款人主體資格檢查、信貸資金流向檢查、業(yè)務(wù)操作檢查等方式獲取相關(guān)信息，判斷是否違反監(jiān)管政策。