李琳 邱立軍
摘要:金融制度的改革使我國的農村中小金融機構得到一定程度的發(fā)展,但依然存在一定的問題。以吉林省為例,金融生態(tài)環(huán)境不佳,相關法律不健全等都影響著中小金融機構的發(fā)展。但隨著經濟改革和政府部門對中小金融機構重視程度的提高,農村中小金融機構的風險防御能力逐漸增強,金融機構的發(fā)展逐漸趨于科技化,電子銀行業(yè)務的增加是其發(fā)展的主要方向。文章就這一問題進行了具體的闡述,并對吉林省中小金融機構的發(fā)展提出了一定的建議。
關鍵詞:吉林?。恢行〗鹑跈C構;發(fā)展;問題研究農村中小金融機構通常規(guī)模較小,因此經營機制相對靈活。另外,農村中小金融機構具有一定的地域優(yōu)勢且能夠促進金融創(chuàng)新。因此,其發(fā)展問題研究將成為農村發(fā)展中的重點。
一、吉林省中小金融機構發(fā)展現狀
(一)缺少好的金融環(huán)境
好的金融環(huán)境是金融機構穩(wěn)定運行的基礎,其中包括穩(wěn)定的市場經濟環(huán)境。完善的法律制度等。但吉林省中小金融機構目前相關法律制度尚不健全,金融管理人員法律意識淡薄,對金融違規(guī)的打擊力度不足。數據顯示,近年來,吉林省中小金融機構的貸款壞賬已呈增長趨勢,由于中小金融機構獲得社會和國家的支持較少,因此放貸是其生存的重要手段,但缺乏相關法律制約,中小金融機構本身缺乏對市場的調查,因此出現不良貸款,制約機構發(fā)展甚至導致破產。同時,金融機構與地方經濟之間存在著相互促進和影響的關系,中小金融機構通過專業(yè)的金融服務促進區(qū)域金融體系的完善,當然其發(fā)展要受到區(qū)域經濟發(fā)展水平的制約,由于吉林省農村整體經濟水平不高,因此中小金融機構規(guī)模較小,發(fā)展較為緩慢,經濟發(fā)展無法支持金融機構改革。
(二)風險防御能力逐漸增強
從2010年開始到2013年,吉林省中小金融機構總資實現了逐年增長,且在市場中占有較大的份額,金融機構的市場競爭力提高。隨著吉林省金融盈利模式轉型,金融機構的盈利水平提高。資產收益率呈上升趨勢。從而提高了其風險防御能力,資本結構有所改善,資本質量提高。并且通過吉林省中小金融機構的改革,農村金融主力軍的作用得以體現。信貸方向更加合理化,產能過程現象得到合理控制,農民成為經濟生產的主體之一,拓寬了金融機構的投資范圍,有利于其可持續(xù)發(fā)展以及更好的地域金融風險。
二、吉林農村中小金融機構發(fā)展方向探析
與大型金融機構一樣,中小金融機構同樣以營利為目標。因此如何建立完善的金融服務體系,拓寬金融投資渠道是其主要發(fā)展方向。目前,隨著金融科技發(fā)展,電子銀行逐漸被接納和采用,所謂電子銀行,是指利用公共網絡完成銀行與客戶之間的業(yè)務辦理,其中包括存取款,銀行放貸等。電子銀行以計算機系統為基礎,以網上銀行和電話銀行為主要表現形式,幫助客戶完成自助交易。電子銀行業(yè)務是大型金融機構的主要業(yè)務拓展途徑之一,也應得到中小金融機構的認可和應用。科技的發(fā)展也使這一形式成為可能。吉林省農村中小金融機構發(fā)展很大程度上依賴于當地經濟,而經濟的發(fā)展離不開科技的進步,因此電子銀行業(yè)務以及更加合理的業(yè)務拓展模式都將成為我國吉林省農村中小金融機構發(fā)展的主要方向。
三、關于吉林農村中小金融機構發(fā)展的幾點建議
要促進吉林省農村中小金融機構的發(fā)展,首先應認清形勢,中小金融機構的發(fā)展模式與城市金融機構存在著一定的差別。農業(yè)生產是農村的主要經濟模式之一,因此農村金融機構的借貸方向應以農業(yè)發(fā)展為主,具有針對性。由于農民思想較為保守,因此金融機構應加大宣傳力度,樹立農業(yè)投資成功典型。改變農民的傳統觀念,尤其是電子銀行業(yè)務的介紹,建立完整的客戶細分、業(yè)務流程以及考核標準等。在村委會的協助下,加大金融知識的普及力度,使農民能夠了解和接受金融投資以及電子銀行業(yè)務。為農民提供靈活的金融服務體系,適合農民的認識水平。針對吉林農村交通和經濟現狀,進行有針對性的服務體系調整。實現農村中小金融機構發(fā)展的和創(chuàng)新。建立農村無線網絡,實現多元化的金融宣傳。另外,在金融產品的設計上,也要充分考慮到農民的需要,了解客戶的投資需求,了解預期收益,并為農民提供全面的電子銀行研發(fā)產品,建立以農民為核心的中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略。建立更多的銀行ATM 機和自助服務終端,滿足農民的業(yè)務需求。
四、總結
電子銀行是金融科技化的重要表現形式,也是未來金融機構的主要業(yè)務模式之一。我國吉林省農村由于經濟水平相對落后,因此電子銀行普及率不高。農民作為農村經濟的主體,應成為農村中小金融機構的主要投資對象,面對農民思想較為保守,科技操作水平較低的特點,銀行機構應加大宣傳力度,建立符合農民水平的服務體系。我國出于社會主義發(fā)展的初級階段,尤其是對于農村來說,經濟發(fā)展落后,因此實現金融機構的改革十分必要,這樣也有利于我國金融經濟的穩(wěn)定發(fā)展。
基金項目:吉林省社會科學基金項目“吉林省農村經濟與農村金融關系問題研究”成果,項目編號:2012B304。
參考文獻:
[1]周慕冰.農村中小金融機構的發(fā)展方向.中國金融網,2011-5-5.
[2]姜麗明.2011年在全國農村中小金融機構監(jiān)管工作會議上的講話: 《堅守風險底線推動科學發(fā)展全力推進農村中小金融機構工作實現新跨越》.