楊利軍

“三駕馬車(chē)”處境尷尬

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社被稱為拉動(dòng)農(nóng)村金融事業(yè)的“三駕馬車(chē)”。但如今這一格局出現(xiàn)了很大問(wèn)題，使農(nóng)村金融服務(wù)體系呈現(xiàn)出日漸荒涼的局面。尤其在農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，其把主要精力放到防范金融風(fēng)險(xiǎn)、化解虧損、爭(zhēng)取盈利上來(lái)。在這種背景下，農(nóng)業(yè)銀行大幅度撤并縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大踏步退出帶來(lái)大量虧損的農(nóng)戶貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，戰(zhàn)略重心向大城市和高端客戶轉(zhuǎn)移。其他商業(yè)銀行更是連縣級(jí)支行都予以撤銷(xiāo)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。農(nóng)村金融的主力自此由農(nóng)業(yè)銀行讓位于農(nóng)村信用社，在農(nóng)村大量存在的郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，并不對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。而農(nóng)村信用社大量不良貸款和巨額虧損，沒(méi)有形成針對(duì)不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務(wù)的完整的農(nóng)村金融體系，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)也由此進(jìn)入一個(gè)艱難的低潮期。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，城市人均貸款是農(nóng)村的10倍，貸款都投向城市，農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)是農(nóng)村的3.7倍，同質(zhì)性很強(qiáng)的工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)都撤離農(nóng)村設(shè)到了城市；城市理財(cái)金融產(chǎn)品一個(gè)接一個(gè)推出，而縣以下農(nóng)村不能保證商品生產(chǎn)基本的跨省以及全國(guó)性匯兌結(jié)算需求，更談不上其他金融服務(wù)產(chǎn)品。多年來(lái)，把注意力和重點(diǎn)都放在城市金融的改革上，而在農(nóng)村金融改革方面，除了成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離后，就是把農(nóng)村信用社的管理劃歸省級(jí)政府，10年來(lái)幾乎沒(méi)有任何改革。

多因素制約發(fā)展

農(nóng)村金融服務(wù)不足和嚴(yán)重落后有兩個(gè)原因。首先，經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本規(guī)律就是，生產(chǎn)要素向效益好、回報(bào)高的行業(yè)和地區(qū)流動(dòng)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的落后狀況，必然導(dǎo)致信貸資金流失，金融機(jī)構(gòu)撤離，這是宏觀層面的原因。其次，在金融改革導(dǎo)向上存在一些偏差。上個(gè)世紀(jì)90年代后期，國(guó)家決定工農(nóng)中建四大國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，當(dāng)時(shí)，沒(méi)有考慮到農(nóng)村金融建設(shè)的重要性和艱巨性，結(jié)果使四大銀行成了同質(zhì)性的商業(yè)銀行，名稱只是一個(gè)稱謂而已。這就導(dǎo)致過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身效益，忽視社會(huì)效益，在有利時(shí)，紛紛跑向農(nóng)村，在無(wú)利或者微利時(shí)，又立即逃離農(nóng)村，全然不顧支持“三農(nóng)”的重任，不顧為國(guó)家分憂和百姓解難。

城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對(duì)滯后，城鄉(xiāng)金融存在六大不平衡：一是改革進(jìn)度不平衡。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)突出，基本上落后10年左右，有的地區(qū)甚至更長(zhǎng)。二是資金投入不平衡。2008年8月，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足7700元，城市人均貸款余額超過(guò)56000元，差額近8倍。三是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對(duì)豐富，而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。四是人員素質(zhì)不平衡。抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工本科學(xué)歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。五是管理水平不平衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活。六是經(jīng)營(yíng)環(huán)境不平衡。包括競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不平衡、信用環(huán)境不平衡和行政干預(yù)情況不平衡。

在正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求情況下，使得以農(nóng)民和中小企業(yè)為貸款對(duì)象的非正規(guī)金融有了生存并且不斷成長(zhǎng)的空間，這些非傳統(tǒng)、非正規(guī)、非主流而同時(shí)又非常有生命力的“草根金融”應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間金融規(guī)模約為1萬(wàn)億元，而銀行貸款規(guī)模為17.7萬(wàn)億元，民間金融占銀行貸款的比例達(dá)到了5.65%。民間金融對(duì)“三農(nóng)”特別是對(duì)農(nóng)民的貢獻(xiàn)由此可見(jiàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組曾對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款越是難，對(duì)民間借貸的依賴性越強(qiáng)。

徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題十分迫切。農(nóng)村金融嚴(yán)重落后，服務(wù)不足，已經(jīng)在制約新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)步伐。新農(nóng)村建設(shè)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入，這就需要大量的資金投入，而只靠財(cái)政資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，歸根結(jié)底需要金融資金的投入和支持。

深化改革完善體系建設(shè)

當(dāng)前解決農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，關(guān)鍵要靠改革。要加大對(duì)農(nóng)村金融的重視程度和改革力度，把農(nóng)村金融改革迅速提上議事日程，構(gòu)建體制完善，服務(wù)覆蓋面廣，現(xiàn)代化手段高，信貸資金充足，管理水平高的農(nóng)村金融體系。

一要形成農(nóng)村金融體制。根據(jù)現(xiàn)有農(nóng)村金融實(shí)際，筆者認(rèn)為，要形成國(guó)有或國(guó)有控股的大型銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村政策性銀行以及民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多種形式并存的農(nóng)村金融體制。農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮農(nóng)村國(guó)有或者國(guó)有控股大型銀行的作用，成為國(guó)家掌控農(nóng)村金融的主力金融機(jī)構(gòu)，在講究效益的前提下，支持農(nóng)村工業(yè)發(fā)展和城市化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，支持農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們注意到，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)把縣域經(jīng)濟(jì)作為自己信貸支持重點(diǎn)，明確提出農(nóng)行改革不能丟掉“農(nóng)”字。筆者同意金融專家陸磊先生的觀點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行有立即停止撤點(diǎn)、減員，充實(shí)農(nóng)村機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員。在目前情況下，要保持一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)撤銷(xiāo)的，該恢復(fù)的要立即恢復(fù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融不可或缺的合作金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)揮支持一家一戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和大型農(nóng)機(jī)具的資金需求，成為農(nóng)民自己的銀行。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)村中各類農(nóng)產(chǎn)品的政策性收購(gòu)貸款，保本微利的開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款、大型水利設(shè)施貸款等是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)定位。同時(shí)，要放寬政策，鼓勵(lì)積極引進(jìn)民營(yíng)資金和外資進(jìn)入農(nóng)村，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二要發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融。農(nóng)村金融包括兩個(gè)方面，也就是政策性金融和商業(yè)性金融。由于我們國(guó)家總體財(cái)力有限，政策性金融的作用，具有一定的局限性。在下一步深化農(nóng)村金融改革中，關(guān)鍵是要發(fā)揮商業(yè)性金融的作用。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)成為國(guó)家的一件大事，國(guó)家財(cái)政等各個(gè)方面的資金正在加大投入力度，必然出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，農(nóng)業(yè)的全面復(fù)蘇，農(nóng)民收入的增加。金融機(jī)構(gòu)必須看到農(nóng)村發(fā)展的潛力所在，一些外資已經(jīng)在覬覦農(nóng)村金融市場(chǎng)，中資金融機(jī)構(gòu)也必須有這個(gè)眼光，自覺(jué)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，之后積極構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展模式?？偟脑瓌t是應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，明確農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位，用市場(chǎng)原則促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和適度競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中形成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。同時(shí)通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步降低利率水平，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，使農(nóng)民享受到改革的成果。

三要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性金融業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格實(shí)行分賬管理。加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼近基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行。按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。大力促進(jìn)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。加快建立市場(chǎng)化的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制。加快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。結(jié)合發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

四要改進(jìn)農(nóng)戶信用。解決農(nóng)戶信用問(wèn)題，要從環(huán)境和制度方面來(lái)入手，也就是要建立健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)樵谵r(nóng)村來(lái)講，農(nóng)戶還款靠什么？靠糧食。糧食靠什么決定？靠?jī)r(jià)格。近幾年糧價(jià)忽高忽低，糧食多了賣(mài)不出去，糧食少了引起波動(dòng)，是因?yàn)槿狈ζ谪浭袌?chǎng)。價(jià)格決定了能否發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，根據(jù)期貨價(jià)格，農(nóng)民種什么東西提前知道了風(fēng)險(xiǎn)，隨后便會(huì)出現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)，就可以根據(jù)訂單來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)。有了訂單農(nóng)業(yè)，有了期貨價(jià)格，保險(xiǎn)就發(fā)展了，保險(xiǎn)發(fā)展，就容易實(shí)現(xiàn)貸款。這是一個(gè)系統(tǒng)的問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)戶信用建設(shè)亦非常重要。