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摘 要：俄羅斯目前正在制定其金融國(guó)家戰(zhàn)略，本文對(duì)其政策背景與國(guó)家戰(zhàn)略制定的基本情況進(jìn)行了介紹，對(duì)金融教育和金融掃盲工程的定義、范圍和目標(biāo)進(jìn)行了闡述。同時(shí)，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程中需要解決的任務(wù)、計(jì)劃、試點(diǎn)地區(qū)，前期調(diào)查等準(zhǔn)備工作進(jìn)行了深入分析。

關(guān)鍵詞：金融教育；金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào)：1674-0017-2014(5)-0030-05

一、簡(jiǎn)介

俄羅斯目前正制定其金融教育國(guó)家戰(zhàn)略，這是俄羅斯政府在世界銀行支持下，于2011年7月開(kāi)始實(shí)施的國(guó)家金融教育與金融掃盲工程的重要部分。國(guó)家戰(zhàn)略將于2014年底完成，其將為俄羅斯各項(xiàng)金融教育政策和項(xiàng)目的進(jìn)一步發(fā)展制定遠(yuǎn)景目標(biāo)和實(shí)施框架。

（一）金融素養(yǎng)的鴻溝。過(guò)去十年，伴隨著經(jīng)濟(jì)與收入的增長(zhǎng)，俄羅斯的金融業(yè)快速發(fā)展，資金轉(zhuǎn)賬、銀行存款、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和信用卡等基礎(chǔ)金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，但具有良好金融意識(shí)與教育的人口并未隨之增長(zhǎng)。

家庭信貸在過(guò)去十年快速增長(zhǎng)，但充分理解所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與義務(wù)及可選擇的信貸業(yè)務(wù)范圍的家庭的數(shù)目并未增加；個(gè)人進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃或者為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄的能力也很低下?？傊癖娙狈镜慕鹑谒仞B(yǎng)與金融意識(shí)，并且表現(xiàn)出對(duì)金融系統(tǒng)的不信任。上述問(wèn)題都顯示出加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)與金融教育的必要性。

在俄羅斯，民眾理財(cái)規(guī)劃能力普遍較弱。1/3的俄羅斯成年人沒(méi)有定期進(jìn)行個(gè)人支出規(guī)劃；而進(jìn)行支出規(guī)劃的，一般也僅做短期規(guī)劃（1-6個(gè)月），僅有9%的成年人進(jìn)行半年以上的理財(cái)規(guī)劃。此外，超過(guò)一半的金融消費(fèi)者對(duì)他們所享有的合法權(quán)利缺乏概念。超過(guò)60%的家庭不清楚貸款人披露貸款合同的有效年利率的義務(wù)。

另外，大概30%的俄羅斯人系統(tǒng)性地每月超支，在低收入群體中，這個(gè)指標(biāo)則更高（40%）。僅有23.8%的金融消費(fèi)者會(huì)在借貸前比對(duì)各類(lèi)可選產(chǎn)品。大部分民眾仍然對(duì)政府支持的個(gè)人福利抱有不切合實(shí)際的高期望。比如說(shuō)，高達(dá)40%的受訪(fǎng)者相信政府將對(duì)個(gè)人投資損失進(jìn)行補(bǔ)償。這些不切合實(shí)際的期望妨礙了個(gè)人與家庭進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。

俄羅斯金融消費(fèi)者一般對(duì)金融部門(mén)信任有限。不儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者當(dāng)中，9%的人表示他們不儲(chǔ)蓄的原因是因?yàn)椤叭狈?duì)金融機(jī)構(gòu)的信任”。俄羅斯金融消費(fèi)者對(duì)能夠順利、公平地解決與金融機(jī)構(gòu)的糾紛也信心不足，僅19%的金融消費(fèi)者表示有信心。金融消費(fèi)者在保護(hù)他們自身的合法權(quán)益方面也十分被動(dòng)。過(guò)去5年中，8%的消費(fèi)者不滿(mǎn)意消費(fèi)信貸這項(xiàng)金融服務(wù)，認(rèn)為被提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)欺騙，但其中60%的的消費(fèi)者沒(méi)有采取任何行動(dòng)，僅有4%向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了投訴，3%向相關(guān)政府部門(mén)提交了投訴報(bào)告。

但部分俄羅斯民眾已經(jīng)展示出了一定水平的金融意識(shí)。超過(guò)40%的家庭表示他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)金融服務(wù)前會(huì)比較相關(guān)條款與條件，盡管其中46%的家庭使用銀行的聲譽(yù)（僅37%使用借貸的成本）作為選擇借款銀行的決定因素。超過(guò)80%的調(diào)查對(duì)象通過(guò)報(bào)紙、雜志和專(zhuān)業(yè)電視節(jié)目來(lái)了解金融信息。但當(dāng)進(jìn)行金融決策時(shí)，51%的受訪(fǎng)者優(yōu)先咨詢(xún)家人或朋友的意見(jiàn)，36%的受訪(fǎng)者咨詢(xún)提供服務(wù)的“顧問(wèn)”的意見(jiàn)。

同時(shí)，俄羅斯居民對(duì)金融教育的需求旺盛，民眾對(duì)學(xué)習(xí)如何在與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)保護(hù)自己及如何識(shí)別金融詐騙等知識(shí)很感興趣。3/4的家庭愿意接受金融保護(hù)及規(guī)劃金融未來(lái)的金融教育。年輕居民特別對(duì)規(guī)劃大宗消費(fèi)與貸款的策略感興趣，而年長(zhǎng)的受訪(fǎng)者則更多地關(guān)注養(yǎng)老金。

（二）政策背景與國(guó)家戰(zhàn)略制定的基本情況。金融教育需要多方共同協(xié)調(diào)合作。當(dāng)前，基本的金融教育行動(dòng)大多針對(duì)富裕階層并且缺乏協(xié)調(diào)。公共部門(mén)在金融教育領(lǐng)域的行動(dòng)也需要改進(jìn)他們的協(xié)調(diào)戰(zhàn)略，明確有效的措施，開(kāi)展系統(tǒng)性的效果評(píng)估，并提供適當(dāng)?shù)闹С帧?/p>

俄羅斯近期人均收入的上升引發(fā)了部分針對(duì)特定的個(gè)人投資決策的基層私營(yíng)金融教育活動(dòng)。這些由私營(yíng)部門(mén)推動(dòng)的金融教育活動(dòng)目標(biāo)在于民眾中的富裕階層，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的成年人提供關(guān)于個(gè)人投資行為方向的咨詢(xún)等收費(fèi)服務(wù)。這些項(xiàng)目很少覆蓋OECD推薦的基本儲(chǔ)蓄、債務(wù)管理、保險(xiǎn)、基本金融數(shù)學(xué)和經(jīng)濟(jì)理論等金融教育主題。這些私營(yíng)金融教育活動(dòng)還包括了一些專(zhuān)注于投資決策和個(gè)人金融的雜志和網(wǎng)站。除了這些針對(duì)成熟消費(fèi)者的行動(dòng)之外，另外還有一些旨在幫助民眾進(jìn)行基礎(chǔ)家庭金融規(guī)劃的新行動(dòng)，金融文化項(xiàng)目（www.gorodfinansov.ru）和提供有價(jià)值的金融教育素材的教育網(wǎng)站（www.azbukafinansov.ru），都是這種新趨勢(shì)的相關(guān)例子。

公共部門(mén)近年來(lái)已經(jīng)啟動(dòng)數(shù)個(gè)金融教育項(xiàng)目，如競(jìng)賽、金融公平、選修課、工作站、暑期學(xué)校等項(xiàng)目。這些行動(dòng)都是新開(kāi)展起來(lái)的，但并未實(shí)施國(guó)際通行的良好經(jīng)驗(yàn)，也缺乏正式的效果評(píng)估。這些項(xiàng)目的實(shí)際效果依賴(lài)于項(xiàng)目設(shè)計(jì)的質(zhì)量，包括清晰的教育目標(biāo)、正確的目標(biāo)人群和結(jié)果的評(píng)估等，大量受過(guò)訓(xùn)練的培訓(xùn)人員、組織、設(shè)計(jì)以及高品質(zhì)項(xiàng)目的推廣等資源仍然很有限。

為了建立符合國(guó)際良好實(shí)踐的項(xiàng)目，并保證這些由公共部門(mén)、非政府組織和金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的項(xiàng)目的質(zhì)量和一致性，尤其需要良好的金融掃盲和金融教育的政策。當(dāng)然，一致的金融教育政策也允許教育項(xiàng)目、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)項(xiàng)目和那些提供商業(yè)金融建議的項(xiàng)目之間存在區(qū)別之處。

另外，俄羅斯政府近期采取了一項(xiàng)加強(qiáng)金融部門(mén)的長(zhǎng)期策略，該策略包括了放寬金融服務(wù)準(zhǔn)入、擴(kuò)大金融服務(wù)受眾范圍以及改進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)和金融教育的規(guī)定條款。

當(dāng)前環(huán)境中，改善金融知識(shí)普及不僅可以加強(qiáng)家庭的金融富裕程度，也有利于儲(chǔ)蓄水平的上升，推動(dòng)更負(fù)責(zé)任的金融行為，最終促進(jìn)金融部門(mén)的發(fā)展。這種發(fā)展有利于不良貸款的削減、對(duì)金融機(jī)構(gòu)更謹(jǐn)慎的選擇，以及不可靠的或欺詐性金融中介機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少等。

二、國(guó)家金融教育和金融掃盲工程：定義、范圍和目標(biāo)

基于最優(yōu)的國(guó)際實(shí)踐和OECD的推薦，俄羅斯政府于2011年開(kāi)始實(shí)施一項(xiàng)為期5年、擁有1.13億美金支持的國(guó)家工程來(lái)支持金融教育和消費(fèi)者保護(hù)。這是世界上首個(gè)與世界銀行合作開(kāi)展的兼具規(guī)模、創(chuàng)新性和復(fù)雜性的金融掃盲項(xiàng)目。此工程旨在通過(guò)協(xié)調(diào)合作來(lái)加強(qiáng)和擴(kuò)展俄羅斯進(jìn)行中的各項(xiàng)金融教育項(xiàng)目。

（一）定義。金融素養(yǎng)是指作出關(guān)于使用和管理個(gè)人金融資源正式?jīng)Q策的能力。金融教育和消費(fèi)者保護(hù)代表了一個(gè)硬幣的兩面：金融消費(fèi)者保護(hù)主要關(guān)注于立法和監(jiān)管要求，而金融教育則通過(guò)提供各類(lèi)指引和建議來(lái)補(bǔ)充完善金融信息。

（二）目標(biāo)人群。該項(xiàng)目針對(duì)低收入和社會(huì)弱勢(shì)群體以及年輕人。具體來(lái)說(shuō)，該項(xiàng)目的目標(biāo)群體包括：（1）學(xué)生；（2）積極和潛在的使用金融服務(wù)的中低收入人群。

（三）目標(biāo)和產(chǎn)出。該項(xiàng)目的最終目標(biāo)是提高俄羅斯公民的金融素養(yǎng)，推動(dòng)俄羅斯公民審慎的財(cái)務(wù)行為，明智的決策，并對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況采取負(fù)責(zé)任的態(tài)度，以及改善金融服務(wù)中金融消費(fèi)者保護(hù)工作的效率。

該項(xiàng)目旨在為個(gè)人提供一些能夠提高、保護(hù)他們財(cái)富的基本技能。這些技能包括認(rèn)識(shí)到擁有對(duì)突發(fā)事件的財(cái)務(wù)緩沖的重要性、了解退休的基本知識(shí)和選擇金融產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和收益權(quán)衡。此外，該戰(zhàn)略預(yù)計(jì)將提高中低收入人群關(guān)于特定金融服務(wù)可得信息和建議的意識(shí)，幫助他們了解產(chǎn)生金融服務(wù)爭(zhēng)議時(shí)應(yīng)采取的程序和應(yīng)聯(lián)系的機(jī)構(gòu)。

該項(xiàng)目支持對(duì)機(jī)構(gòu)參與者特定能力的建設(shè)：包括聯(lián)邦、地區(qū)和當(dāng)?shù)卣?，教育機(jī)構(gòu)、大眾媒體、雇主組織，非政府組織以及私營(yíng)部門(mén)等涉及金融教育的機(jī)構(gòu)。

該項(xiàng)目設(shè)想長(zhǎng)期內(nèi)主要在低收入群體中取得強(qiáng)有力和積極的社會(huì)成果：對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)采取更負(fù)責(zé)任的金融行為和態(tài)度，更好地利用金融服務(wù)和補(bǔ)救機(jī)制。

該項(xiàng)目將采取如下的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行總體評(píng)價(jià)：（1）目標(biāo)人群中了解退休基本知識(shí)的人群比例；（2）目標(biāo)人群中懂得在選擇金融產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益權(quán)衡的人群比例；（3）目標(biāo)人群中認(rèn)識(shí)到緊急與危機(jī)情況時(shí)擁有財(cái)務(wù)緩沖的重要性的人群比例；（4）積極和潛在的中低收入金融服務(wù)用戶(hù)中相信能與金融機(jī)構(gòu)公正解決糾紛的人群比例；（5）積極的中低收入金融服務(wù)用戶(hù)中獲取信貸前進(jìn)行產(chǎn)品比較的人群比例。

三、治理機(jī)制

該項(xiàng)目已經(jīng)在機(jī)構(gòu)間項(xiàng)目委員會(huì)（IAPC）的監(jiān)督與協(xié)調(diào)下由財(cái)政部進(jìn)行實(shí)施。由財(cái)政部創(chuàng)建并由財(cái)政部副部長(zhǎng)擔(dān)任主席的IAPC，負(fù)責(zé)監(jiān)督整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施并針對(duì)具體項(xiàng)目活動(dòng)的實(shí)施提供戰(zhàn)略監(jiān)督。

中央銀行、教育部、經(jīng)濟(jì)發(fā)展部與消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的代表均參與IAPC的活動(dòng)。同時(shí)，俄羅斯成立國(guó)際專(zhuān)家委員會(huì)，負(fù)責(zé)為IAPC提供高層次的專(zhuān)家支持。

四、關(guān)鍵優(yōu)先事項(xiàng)和項(xiàng)目描述

為了實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)，該項(xiàng)目著重于制定長(zhǎng)期的金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略，提升機(jī)構(gòu)和人力資源能力，改善立法框架，發(fā)展金融掃盲項(xiàng)目的所需條件以及開(kāi)展徹底的效果評(píng)估。

為了覆蓋從青年到退休人員的全部人口，俄羅斯當(dāng)局也進(jìn)行了大量的多元化的活動(dòng)，包括激發(fā)公眾意識(shí)的活動(dòng)及定制正規(guī)和非正規(guī)教育課程。然而，俄羅斯仍然缺乏訓(xùn)練有素的金融掃盲工作專(zhuān)家，特別是中心城市以外的區(qū)域。因此，其中一個(gè)最重要而緊迫的任務(wù)就是要在公共部門(mén)和私營(yíng)部門(mén)都建立起機(jī)構(gòu)和個(gè)人可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)行金融掃盲的能力。

俄羅斯當(dāng)局已經(jīng)在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍內(nèi)成立了84個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)和信息中心——每個(gè)俄羅斯聯(lián)邦地區(qū)各一個(gè)，但這些中心迫切需要培訓(xùn)工作人員，創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行技術(shù)和IT系統(tǒng)的升級(jí)。

（一）總體目標(biāo)之下，該項(xiàng)目旨在解決以下任務(wù)。在金融知識(shí)水平和試點(diǎn)項(xiàng)目效果評(píng)估的基礎(chǔ)上，為聯(lián)邦和地區(qū)層面的利益相關(guān)者發(fā)展一個(gè)長(zhǎng)期一致的金融知識(shí)和金融教育目標(biāo)，并制定和實(shí)施中期的改善金融素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略。

發(fā)展可持續(xù)的體制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)更有效的由政府部門(mén)、教育機(jī)構(gòu)、非政府組織和金融部門(mén)在聯(lián)邦和地區(qū)層面共同參與的金融掃盲項(xiàng)目。

通過(guò)在聯(lián)邦和地區(qū)層面的培訓(xùn)者培訓(xùn)計(jì)劃培養(yǎng)人力資源。

通過(guò)正規(guī)和非正規(guī)教育系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)和渠道，為適齡大學(xué)生與成年人開(kāi)發(fā)、測(cè)試和推廣（給消費(fèi)者）教育課程及改善金融知識(shí)的工具。

在金融服務(wù)中建立起可實(shí)施的金融知識(shí)普及和消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的有效信息資源，實(shí)施大規(guī)模的金融信息建設(shè)行動(dòng)。

通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)選拔支持廣泛開(kāi)展的基層金融掃盲活動(dòng)，改善金融服務(wù)中的金融教育和消費(fèi)者保護(hù)。

加強(qiáng)政府管理部門(mén)和非政府組織在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的工作能力，包括發(fā)展專(zhuān)業(yè)技能，改善對(duì)金融市場(chǎng)參與者的信息披露政策和信息訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限，以及加強(qiáng)與私營(yíng)部門(mén)機(jī)構(gòu)的合作等。

在金融服務(wù)中開(kāi)發(fā)、測(cè)試和推廣（給消費(fèi)者）內(nèi)容豐富的金融消費(fèi)者保護(hù)普及材料。

建立一個(gè)大規(guī)模的公眾金融知識(shí)水平和金融行為綜合評(píng)估機(jī)制，并進(jìn)行相關(guān)監(jiān)測(cè)。

（二）鑒于上述任務(wù)，該項(xiàng)目包括以下支柱。支柱1：制定金融掃盲戰(zhàn)略以及監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)政策。這一支柱的目標(biāo)是支持金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略的制定、其執(zhí)行機(jī)構(gòu)和立法框架的建立，以及金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估系統(tǒng)的發(fā)展。具體包括：機(jī)構(gòu)間項(xiàng)目委員會(huì)（IAPC）的有效運(yùn)作；成立專(zhuān)家委員會(huì)，并在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中提供技術(shù)咨詢(xún);國(guó)家戰(zhàn)略的制訂和完善；金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)的法律和分析工作;金融知識(shí)水平的評(píng)估和其他相關(guān)調(diào)查，以及國(guó)家戰(zhàn)略的效果研究。

支柱2：金融掃盲能力的建設(shè)。該支柱的目標(biāo)是支持俄羅斯聯(lián)邦和地區(qū)層面以及公共部門(mén)和私營(yíng)部門(mén)中提升金融素養(yǎng)的體制和人力資源能力的建設(shè)。具體包括：金融教育體制能力的發(fā)展；對(duì)教育系統(tǒng)各級(jí)教師的培訓(xùn)；創(chuàng)建一個(gè)國(guó)家金融知識(shí)門(mén)戶(hù)站點(diǎn);創(chuàng)建金融掃盲地區(qū)中心并開(kāi)展地區(qū)金融素養(yǎng)發(fā)展項(xiàng)目。

支柱3：發(fā)展和實(shí)施各類(lèi)教育課程和提高金融素養(yǎng)的宣傳活動(dòng)。該支柱的目的是通過(guò)提供各類(lèi)教育項(xiàng)目和宣傳活動(dòng)以提高金融素養(yǎng)水平。該部分內(nèi)容包括：加快金融素養(yǎng)教育材料和方案的制定和實(shí)施;發(fā)展和推廣宣傳活動(dòng)以提高金融素養(yǎng)水平；支持基層金融掃盲活動(dòng)。

支柱4：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)框架。該支柱的目的是通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn)有的消費(fèi)者保障服務(wù)（CPS）的能力，以加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)；強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的民間社會(huì)機(jī)構(gòu)和配套措施建設(shè);試點(diǎn)發(fā)展金融申訴專(zhuān)員；發(fā)展金融消費(fèi)者保護(hù)措施的獨(dú)立監(jiān)測(cè)。

（三）針對(duì)不同群體的教育計(jì)劃。作為國(guó)家戰(zhàn)略準(zhǔn)備的一部分，俄羅斯于2013年開(kāi)發(fā)了適用于在校兒童與成年人的金融素養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)。該競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)主要用來(lái)開(kāi)發(fā)金融掃盲領(lǐng)域的教育與資訊節(jié)目。

已開(kāi)發(fā)出的針對(duì)學(xué)生和上班族的不同類(lèi)型的教育程序和模塊目前正在試運(yùn)行中。這些課程包括教材和學(xué)習(xí)輔助材料，電子模塊，游戲和測(cè)試。該項(xiàng)目結(jié)合了對(duì)學(xué)生和成人的需求分析結(jié)果與先進(jìn)的國(guó)際方法，設(shè)計(jì)了項(xiàng)目所涉及的金融知識(shí)課程的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。同時(shí)，將為在校學(xué)生開(kāi)發(fā)從小學(xué)階段開(kāi)始的各類(lèi)教育材料，將其作為獨(dú)立的選修課程并將相關(guān)知識(shí)納入到其他科目中。

（四）地區(qū)試點(diǎn)。俄羅斯幅員遼闊，需要將該項(xiàng)目從莫斯科延伸到更多的地區(qū)。在項(xiàng)目準(zhǔn)備階段即選擇了三個(gè)地區(qū)，加里寧格勒，特維爾和伏爾加格勒。這些地區(qū)已經(jīng)通過(guò)相關(guān)媒體、信息中心、地方政府、非政府組織的配合，在學(xué)校和大學(xué)試行了專(zhuān)項(xiàng)和綜合的區(qū)域計(jì)劃。另有超過(guò)13個(gè)地區(qū)提交了由地區(qū)合作資金支持的地區(qū)綜合方案以供選擇。這些地區(qū)方案的主要目標(biāo)是建立地區(qū)層面的機(jī)構(gòu)和人力資源能力，建立一個(gè)金融掃盲地區(qū)中心（RCFL）網(wǎng)絡(luò)，以及經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)發(fā)實(shí)施聯(lián)邦項(xiàng)目中的教育及資訊節(jié)目和產(chǎn)品。到2013年底，將通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)選拔至多達(dá)8個(gè)地區(qū)實(shí)施相關(guān)試點(diǎn)計(jì)劃。

（五）好點(diǎn)子創(chuàng)新基金。由于許多任務(wù)兼具創(chuàng)新性和復(fù)雜性，2013年推出了1000萬(wàn)美元的好點(diǎn)子創(chuàng)新基金。該基金的主要目標(biāo)是支持和擴(kuò)展來(lái)自非政府組織，教育機(jī)構(gòu)和私營(yíng)部門(mén)的最有效舉措。目前正在進(jìn)行第一輪全國(guó)競(jìng)賽，70多個(gè)來(lái)自俄羅斯各地的關(guān)于金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)措施的建議已提交給該賽事。

五、項(xiàng)目實(shí)施階段

為實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目發(fā)展目標(biāo)，該項(xiàng)目將推出大量多樣化的綜合性活動(dòng)。這些創(chuàng)新活動(dòng)將用有限的經(jīng)驗(yàn)來(lái)指導(dǎo)自己的設(shè)計(jì)和實(shí)施。在此背景下，針對(duì)項(xiàng)目的復(fù)雜性，創(chuàng)新性和全面性，將采用分階段的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)目并制定戰(zhàn)略。

項(xiàng)目的第一階段（項(xiàng)目實(shí)施的前三年，2011-2014年）：（1）啟動(dòng)可以快速開(kāi)展的活動(dòng)；（2）集中于最緊迫的問(wèn)題；（3）支持試點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)相關(guān)知識(shí)和訣竅；（4）開(kāi)發(fā)金融教育和消費(fèi)者保護(hù)的基本能力。

具體來(lái)說(shuō)，項(xiàng)目在第一階段應(yīng)：（1）制定金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略；（2）加強(qiáng)銀行和信貸部門(mén)的消費(fèi)者保護(hù)法律框架；（3）建立基本的金融掃盲和提供消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)的能力；（4）發(fā)展監(jiān)測(cè)與評(píng)估工具并建立能力基線(xiàn)；（5）試點(diǎn)開(kāi)展多樣的金融掃盲活動(dòng)并評(píng)估成效。

在第二階段（項(xiàng)目實(shí)施的第4-5年，2015-2016年），該項(xiàng)目將擴(kuò)大在第一階段中試點(diǎn)成功的活動(dòng)。這一階段的持續(xù)時(shí)間將取決于其選取的特定活動(dòng)而有所不同。具體而言，在第二階段，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)將：（1）加強(qiáng)更多部門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法律框架（如信用社、小額信貸、保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老基金等）；（2）根據(jù)試點(diǎn)活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)測(cè)評(píng)估所得信息，改善和推廣相關(guān)教育課程和消費(fèi)者保護(hù)措施。

六、國(guó)家戰(zhàn)略的準(zhǔn)備

金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的目標(biāo)是提供國(guó)家層面的、成熟的金融教育框架的協(xié)調(diào)方案，該方案應(yīng)：（1）充分認(rèn)識(shí)金融掃盲的重要性，并在國(guó)家層面定義其含義和范圍；（2）涉及不同利益相關(guān)者的合作;（3）制定一個(gè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期預(yù)定目標(biāo)的路線(xiàn)圖，該長(zhǎng)期目標(biāo)與確定的中期（5-7年）國(guó)家需求和差距密切相關(guān)；（4）為各具體項(xiàng)目提供指導(dǎo)，使其為國(guó)家戰(zhàn)略提供有效和適當(dāng)?shù)呢暙I(xiàn)。

國(guó)家戰(zhàn)略的制定和實(shí)施預(yù)計(jì)要達(dá)到以下的效果：（1）方便消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間更好地互動(dòng)，從而提高公眾對(duì)此類(lèi)機(jī)構(gòu)和他們所提供服務(wù)的信任；（2）幫助形成負(fù)責(zé)任的和明智的個(gè)人理財(cái)方法基礎(chǔ);（3）提升金融素養(yǎng)水平;（4）幫助形成覆蓋金融教育各個(gè)方面的信息系統(tǒng);（5）促進(jìn)發(fā)展有效的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管和立法基礎(chǔ)。

金融教育國(guó)家戰(zhàn)略是結(jié)合了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與當(dāng)前的金融掃盲活動(dòng)、公眾金融素養(yǎng)水平調(diào)查情況、核心競(jìng)爭(zhēng)力的框架、不同的教育試點(diǎn)結(jié)果、地區(qū)和聯(lián)邦層面的宣傳方案和舉措等本地實(shí)際情況分析制定的。其還包括監(jiān)測(cè)項(xiàng)目產(chǎn)出的指標(biāo)，對(duì)個(gè)別金融教育/消費(fèi)者保護(hù)項(xiàng)目的評(píng)估，常規(guī)項(xiàng)目進(jìn)度監(jiān)測(cè)，及配套金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的獨(dú)立監(jiān)測(cè)。由項(xiàng)目所支持的監(jiān)測(cè)和評(píng)估活動(dòng)的目標(biāo)是：（1）通過(guò)為政策制定者和關(guān)鍵方開(kāi)發(fā)建設(shè)監(jiān)測(cè)和評(píng)估工具及反饋機(jī)制，從而推動(dòng)金融教育和消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域以實(shí)證為基礎(chǔ)的政策實(shí)施;（2）通過(guò)對(duì)整體項(xiàng)目進(jìn)程和具體項(xiàng)目效果提供反饋信息，監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的實(shí)施。對(duì)金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)項(xiàng)目的成果所進(jìn)行的監(jiān)測(cè)將告知決策者整個(gè)金融部門(mén)的發(fā)展和實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的目標(biāo)方面取得的進(jìn)展。通過(guò)一個(gè)全國(guó)性的專(zhuān)項(xiàng)金融素養(yǎng)調(diào)查，開(kāi)發(fā)建立與金融意識(shí)、態(tài)度、觀(guān)念和目標(biāo)人群的基本財(cái)務(wù)計(jì)算技能等相關(guān)的成果指標(biāo)。通過(guò)評(píng)估相關(guān)需求和差距，本次調(diào)查將有效支持國(guó)家戰(zhàn)略的制定。

（一）全國(guó)能力基線(xiàn)調(diào)查。該調(diào)查的目的是衡量民眾的金融消費(fèi)態(tài)度、觀(guān)念、行為、基本的財(cái)務(wù)計(jì)算技能與金融服務(wù)的消費(fèi)者信心當(dāng)前的水平和變化。金融素養(yǎng)調(diào)查是以全國(guó)范圍內(nèi)的主要社會(huì)人口特征（年齡，性別，教育，收入組等）開(kāi)展的典型調(diào)查。其采用分層多階段隨機(jī)地址取樣（N=6000），使樣本能夠代表18歲以上的俄羅斯人。地區(qū)典型樣本則取自?xún)蓚€(gè)試點(diǎn)地區(qū)（加里寧格勒和伏爾加格勒州）和兩個(gè)對(duì)照組地區(qū)（雅羅斯拉夫爾和奧倫堡州）。所有四個(gè)樣本分別代表各地區(qū)18歲及以上的受訪(fǎng)者。在校學(xué)生和來(lái)自大學(xué)和學(xué)院的全日制學(xué)生的全體樣本同時(shí)納入全俄和分地區(qū)的調(diào)查樣本。這項(xiàng)調(diào)查是通過(guò)面對(duì)面訪(fǎng)談進(jìn)行的。

設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷包括：理財(cái)規(guī)劃、先行計(jì)劃、作出選擇、金融知識(shí)和理解、行為（心理）和態(tài)度、制度變量、個(gè)人提高金融知識(shí)水平的需求和興趣、獲取信息的渠道和信任的金融知識(shí)提供者、受調(diào)查者的社會(huì)與人口特征。2012至2013年，已進(jìn)行了第一輪的全國(guó)能力基線(xiàn)調(diào)查。調(diào)查結(jié)果首次測(cè)量了俄羅斯的金融素養(yǎng)水平，為測(cè)量這一領(lǐng)域的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)設(shè)置了基準(zhǔn)。在2014年和2016年金融掃盲工程實(shí)施期間將再進(jìn)行兩輪調(diào)查。

此外，俄羅斯2012年參加了OECD國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）針對(duì)15歲在校學(xué)生金融知識(shí)水平開(kāi)展的金融知識(shí)素養(yǎng)調(diào)查。其調(diào)查結(jié)果將在2014年宣布，用以改進(jìn)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的制定發(fā)展。俄羅斯也參與了將于2015年開(kāi)展的第二輪PISA金融素養(yǎng)調(diào)查，其將繼續(xù)構(gòu)建一個(gè)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展的基線(xiàn)水平。

（二）消費(fèi)金融調(diào)查。該調(diào)查的目標(biāo)是收集俄羅斯家庭財(cái)務(wù)狀況的詳細(xì)信息，并據(jù)此提供特定家庭分組的精煉信息。這將有助于評(píng)估各類(lèi)沖擊、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)計(jì)劃及體制變革對(duì)俄羅斯家庭金融行為造成的影響。所收集的信息將影響?zhàn)B老、住房、信貸和金融，國(guó)家金融教育項(xiàng)目等領(lǐng)域的決策。該調(diào)查的全俄樣本包括6000戶(hù)家庭。調(diào)查將以對(duì)所有成年家庭成員面對(duì)面訪(fǎng)談的形式進(jìn)行，于2013年和2015年分別進(jìn)行兩輪的縱向（面板）研究。

（三）工程和教育項(xiàng)目的效果評(píng)估。將通過(guò)一系列的效果評(píng)估調(diào)查（IES），進(jìn)行具體的金融掃盲/金融教育/消費(fèi)者保護(hù)的效果評(píng)估。IES將識(shí)別、評(píng)估和比較具體的金融教育/消費(fèi)者保護(hù)項(xiàng)目。評(píng)估的結(jié)果將確定推廣哪些最有效的活動(dòng)，如何重新設(shè)計(jì)規(guī)劃地區(qū)項(xiàng)目，怎樣微調(diào)具體活動(dòng)的設(shè)計(jì)等。IES將通過(guò)比較處理組（項(xiàng)目參與者）和比較組（具有相似特征非參與者）間的結(jié)果，評(píng)估特定項(xiàng)目執(zhí)行的“凈”效果。IES將針對(duì)包括為適齡的大學(xué)生開(kāi)發(fā)的正規(guī)教育課程、金融奧林匹克、互動(dòng)游戲、養(yǎng)老工具包在內(nèi)的各種類(lèi)型金融教育項(xiàng)目分別進(jìn)行評(píng)估。

常規(guī)項(xiàng)目進(jìn)度監(jiān)控將提供有關(guān)項(xiàng)目直接成果的信息，如國(guó)家戰(zhàn)略、旨在加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法修訂等工作的進(jìn)展。支持金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的獨(dú)立監(jiān)測(cè)，將有助于增加向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的透明度。

The Russian Federation: Financial Education and Financial Literacy Project

——The Road to the National Strategy

Translated by XIA Fangjie

(the Peoples Bank of China, Beijing 100800)

Abstract: Russia is making its national financial strategy presently. The paper introduces Russian policy background and the basic situation of the national strategy development, expatiates on the definition, scope and objective of the financial education and financial literacy project. At the same time, the paper deeply analyzes the preparatory work such as the task, plan, pilot areas, initial investigation which need to be solved in the process of implementing the project.

Keywords: financial education; financial consumer protection

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰