崔文苑

不需要去營(yíng)業(yè)廳，只需打開(kāi)直銷銀行頁(yè)面，點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成網(wǎng)上開(kāi)戶，輸入個(gè)人銀行卡號(hào)、身份證等相關(guān)信息后即可便捷理財(cái)、存款和轉(zhuǎn)賬。近期，直銷銀行在國(guó)內(nèi)悄然興起。僅半年時(shí)間內(nèi)，就有北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等3家銀行相繼推出直銷銀行業(yè)務(wù)。

從“銀行柜臺(tái)”到“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”，大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)直銷銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)。作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新之舉，直銷銀行也是銀行業(yè)迎接利率市場(chǎng)化、加速金融轉(zhuǎn)型的有益嘗試。

新模式帶來(lái)新體驗(yàn)

直銷銀行主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，就是沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

目前，國(guó)內(nèi)大部分直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展借用的仍舊是電子渠道，北京銀行、民生銀行等直銷銀行業(yè)務(wù)也都起步于電子銀行部。那么，直銷銀行和電子銀行有何區(qū)別？銀聯(lián)信分析師劉莉表示，電子銀行是作為一個(gè)“工具”服務(wù)于銀行的各業(yè)務(wù)板塊，依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而存在，是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充渠道。而直銷銀行已顛覆銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式，不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，正朝著獨(dú)立的模式發(fā)展、運(yùn)作。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這也是一次服務(wù)方式的全新變革。直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備，有效突破傳統(tǒng)服務(wù)限制，將客戶引入、業(yè)務(wù)辦理等各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部囊括在內(nèi)，形成一種可以覆蓋客戶全生命周期的新型服務(wù)模式，為客戶創(chuàng)造更好的體驗(yàn)?！伴_(kāi)通直銷銀行，并不是簡(jiǎn)單的銀行渠道拓展，而是構(gòu)建一種全新的業(yè)務(wù)模式?！焙商m國(guó)際集團(tuán)（ING）派駐北京銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人魏德勇認(rèn)為，這種創(chuàng)新不僅將提升銀行的品牌形象，也有利于促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)新氣象。

角力差異化經(jīng)營(yíng)

在北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，直銷銀行在銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%至10%。因?yàn)槭∪チ司W(wǎng)店經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用，有效降低了運(yùn)營(yíng)成本，銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)仍主要通過(guò)上浮存款利率等手段爭(zhēng)取儲(chǔ)蓄客戶。從這個(gè)角度看，國(guó)外直銷銀行的優(yōu)勢(shì)將逐步被各大銀行“吸收”，用于對(duì)抗存款搬家和貸款規(guī)模萎縮的雙重夾擊。民生銀行電子銀行部總經(jīng)理任海龍明確表示，直銷銀行可以為客戶提供更高的存款利率、更優(yōu)惠的貸款定價(jià)。

業(yè)內(nèi)專家表示，未來(lái)國(guó)內(nèi)的直銷銀行將更多地注重差異化，細(xì)分客戶群體，有特殊平臺(tái)客戶資源的銀行將會(huì)得到更好發(fā)展。而從北京銀行和民生銀行發(fā)展直銷銀行的路徑來(lái)看，這一態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。

就民生銀行而言，“牽手”阿里巴巴開(kāi)展的直銷銀行業(yè)務(wù)似乎是“純線上”。從開(kāi)戶到業(yè)務(wù)辦理，幾乎所有的金融服務(wù)都在網(wǎng)上進(jìn)行。此外，比較有新意的是利用直銷銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)。民生銀行率先在淘寶網(wǎng)上開(kāi)直銷銀行店鋪，推出針對(duì)淘寶客戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。

而北京銀行則注重提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。據(jù)北京銀行電子銀行部總經(jīng)理施展介紹，北京銀行直銷銀行線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷門店，其中布放VTM（智能銀行機(jī)）、ATM、CRS（自動(dòng)存取款機(jī)）、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。他認(rèn)為這種線上線下結(jié)合的“直銷銀行”更符合我國(guó)國(guó)情。

潛在風(fēng)險(xiǎn)需防范

在“大數(shù)據(jù)”金融時(shí)代，直銷銀行滿足了傳統(tǒng)銀行順勢(shì)而為的需求，由于突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域、時(shí)間等限制，大大增強(qiáng)了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。通過(guò)借力互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，直銷銀行能有效解決客戶來(lái)源問(wèn)題，但這一新的發(fā)展模式仍存在較大挑戰(zhàn)。

劉莉表示，北京銀行“直銷銀行”的推出是在荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）技術(shù)支持下進(jìn)行的，我國(guó)多數(shù)銀行并不具備“技術(shù)援助”優(yōu)勢(shì)，因此直銷銀行在銀行業(yè)內(nèi)“遍地開(kāi)花”有一定的難度。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但在信息安全等領(lǐng)域仍然存在諸多問(wèn)題，直銷銀行發(fā)展面臨較大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，和P2P網(wǎng)上信貸模式相比，直銷銀行有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，既擁有商業(yè)銀行的信譽(yù)擔(dān)保，又擁有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的商戶信用記錄。但是對(duì)網(wǎng)上信貸和直銷模式等創(chuàng)新的金融形式，當(dāng)前還缺乏明確的管理規(guī)定，潛在風(fēng)險(xiǎn)需防范。