越新

農(nóng)民貸款難長期以來是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙。沒有合適的抵押物、農(nóng)作物收成風險大、貸款金額小等等因素導致農(nóng)民常常望“貸”興嘆。

近日，銀監(jiān)會表示，2014年持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行民間資本持股比例。此舉將引導社會閑散資本更多地參與村鎮(zhèn)銀行，并帶來兩方面的好處：一方面，擴大民間資本的投資渠道；另一方面，解決廣大農(nóng)民貸款難的問題。

四川省社科院金融與財貿(mào)經(jīng)濟研究所副研究員李由博士在接受本刊記者采訪時表示：“銀監(jiān)會此次釋放的這個信息對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有非常積極的作用。村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)三農(nóng)的最小的金融機構(gòu)，就像人體的毛細血管，為一村一鎮(zhèn)的農(nóng)民和農(nóng)企提供生存發(fā)展的養(yǎng)分?！?/p>

七年逾千家，村鎮(zhèn)銀行遍地開花

2007年3月1日，四川省儀隴縣鞭炮齊鳴，人山人海，熱鬧非凡。這一天，全國首家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在這里掛牌開業(yè)，這標志著一類新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。

2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從最初的6個?。▍^(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)。

經(jīng)過七年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。在1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達665家，占62.1%。村鎮(zhèn)銀行以支農(nóng)支小為主要特色，農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款分別達1455億元和1825億元，合計占比90%。

據(jù)四川省銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，作為全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革試點首批六個省之一的四川，如今已經(jīng)擁有45家村鎮(zhèn)銀行，在國定、省定貧困縣、革命老區(qū)、地震災(zāi)區(qū)等地扎根。

注冊資本達到100億元，位居全國農(nóng)商銀行首位的成都農(nóng)商銀行，近年來積極推進村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立工作。該行村鎮(zhèn)銀行運營部相關(guān)負責人告訴本刊記者：“成都農(nóng)商銀行目前已發(fā)起設(shè)立了39家村鎮(zhèn)銀行。其中，四川省內(nèi)6家，省外33家，分布在山東、江蘇、福建、河北、云南、新疆等地?！?/p>

2013年12月16日，由成都農(nóng)商銀行為主發(fā)起行的昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這是昆明高新區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行?！霸撔械慕?，將為高新區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展提供支持?！崩ッ鞲咝聟^(qū)管委會副主任趙小平在接受本刊記者采訪時表示，“該行目前發(fā)展狀況良好。截止2014年1月末，存款達到3591.01萬元，貸款2900萬元。”

銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示，村鎮(zhèn)銀行已初具規(guī)模、經(jīng)營日趨穩(wěn)健，形成了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、服務(wù)漸具特色的小微銀行群體。

偏離支農(nóng)，瓶頸制約

然而，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，卻出現(xiàn)了部分村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”的政策定位。在銀監(jiān)會2013年召開的農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作電視電話會議上，銀監(jiān)會相關(guān)人士曾指出，部分村鎮(zhèn)銀行嚴重偏離“支農(nóng)支小”的政策定位，全國70多家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重不足50%。

“村鎮(zhèn)銀行也是企業(yè)，也有盈利的需求。”李由告訴記者，“但由于村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，局限在特定區(qū)域內(nèi)，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民收入水平較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。再加之村鎮(zhèn)銀行資金實力有限，而且對民資的準入門檻高，很多社會閑散資本無法進入，村鎮(zhèn)銀行籌資困難，削弱了其盈利能力?！?/p>

“與商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的運營風險更大一些?！?昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負責人告訴記者，村鎮(zhèn)銀行信貸的主要對象是大量的農(nóng)戶和小微企業(yè)，而這些主體缺乏信用記錄和信用評估，缺少合格抵押物，信貸資金存在嚴重的風險隱患；而隨著利率市場化改革的推進，銀行業(yè)競爭加劇，面臨市場風險。

“很多村鎮(zhèn)銀行只是在縣城開設(shè)一家網(wǎng)點，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常沒有網(wǎng)點，與‘村鎮(zhèn)銀行名不副實，基層網(wǎng)點數(shù)量太少，支付結(jié)算功能弱?！痹撠撠熑吮硎?，“再加之村鎮(zhèn)銀行起步較晚，市場知名度低，與國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信任程度大打折扣，增儲難度大，流動性風險增加?！?/p>

業(yè)界人士認為，農(nóng)村經(jīng)濟風險高、效益低，受自然條件和市場條件的影響大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們將尋求新的市場定位。

銀監(jiān)會此次對于“提升村鎮(zhèn)銀行民間資本持股比例”的表示，或?qū)①x予村鎮(zhèn)銀行新的發(fā)展活力。

“降低民資的準入門檻，吸納更多的民間閑散資本進入，擴大村鎮(zhèn)銀行籌資渠道。”李由表示，“此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自己的定位和特色，在產(chǎn)品開發(fā)上針對性更強一些，在產(chǎn)品設(shè)計上更靈活一些，做好服務(wù)‘三農(nóng)的本質(zhì)工作?！?/p>

昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行在防控風險、穩(wěn)健發(fā)展方面也有自己的考慮?！拔覀冃辛⒆闳r(nóng)和小微企業(yè)，明確目標客戶，根據(jù)高新區(qū)區(qū)域特點開發(fā)符合村鎮(zhèn)銀行特點的業(yè)務(wù)品種；通過市場競爭和政策支持化解流動性風險，積極爭取政策支持，擴大資金實力?！痹撔邢嚓P(guān)負責人向記者表示，“此外，注重內(nèi)控建設(shè)，加強員工風險意識培訓，創(chuàng)新監(jiān)管手段，落實問責制度等也是重要的風險防控措施。”

優(yōu)先布局中西部，西部特色發(fā)展

中國西部地區(qū)多為農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟發(fā)展相對東部沿海地區(qū)滯后，定位服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行對西部地區(qū)廣大農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更具有積極意義。

銀監(jiān)會此次也表示，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行要“優(yōu)先布局中西部及老少邊窮地區(qū)”。

“這對于擴大西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋率，激發(fā)市場活力有一定促進作用，對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有機遇也有挑戰(zhàn)?！崩ッ鞲咝聟^(qū)管委會副主任趙小平向記者表示，昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行自成立以來，積極支持馬金鋪新城產(chǎn)業(yè)基地“三農(nóng)”經(jīng)濟和園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展，為花卉、蔬菜等種植流通產(chǎn)業(yè)的壯大發(fā)展提供資金，有力地扶持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟、個體工商戶的發(fā)展。

此外，該行還積極支持馬金鋪新城產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和高新區(qū)重點推進項目的建設(shè)；對具有知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)含量高、市場前景好的企業(yè)將開辟融資“綠色通道”，積極支持地方優(yōu)勢和主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

“未來我們還希望吸引更多的村鎮(zhèn)銀行入駐高新區(qū)，為‘三農(nóng)、中小企業(yè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)?！壁w小平表示。

成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條線客戶經(jīng)理組，也是探索有效支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的路徑之一。據(jù)悉，全國首家掛牌的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立了客戶經(jīng)理“盯社”制度，主動對接轄內(nèi)專合社，建立信息檔案，開展貸前培育；并將行內(nèi)15名專合社客戶經(jīng)理與經(jīng)過篩選的40家專合社進行“結(jié)對認親”，幫助專合社完善內(nèi)部管理及提供知識、技術(shù)、信息支持等。

此外，該行還對組織化程度較高、經(jīng)營規(guī)范、信用程度高的專合社，實行“集中授信、隨用隨貸、余額控制”的信貸政策；對規(guī)模大、資金需求大的專合社，采取“專合社+農(nóng)戶+關(guān)聯(lián)企業(yè)”分別承貸承還、利益分擔、搭建緊密型模式；對有一定規(guī)模、組織化程度不高、但帶頭人經(jīng)營管理能力較強的專合社，采取“帶頭人+專合社+主要社員”相互合作的模式，帶頭人與主要社員聯(lián)保，由帶頭人與主要社員分別承貸承還。

中國的村鎮(zhèn)銀行才剛剛七歲，還非常年輕，在其發(fā)展的過程中，不可避免地會遇到很多環(huán)境、體制等各方面帶來的問題，但村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟中的迅速崛起，有力地證明了其存在的價值，以及廣大農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)代金融服務(wù)的渴望。

“我們堅信村鎮(zhèn)銀行的光明前景，為此，我們將尋求一條穩(wěn)妥可持續(xù)發(fā)展路徑?！敝袊彐?zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會史紀良會長在第六屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示。

2014年的中央一號文件和證監(jiān)會釋放的信息，為村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬了發(fā)展道路，將有更多深諳其價值的業(yè)界人士和機構(gòu)予以關(guān)注，推動村鎮(zhèn)銀行走上可持續(xù)發(fā)展道路。