馮一萌

普惠金融的網(wǎng)貸平臺愛錢進(jìn)正在建立國內(nèi)一流的數(shù)據(jù)化風(fēng)控體系，這會是其有別于其他P2P的核心競爭力嗎？

這是最好的時代，這是最壞的時代。狄更斯《雙城記》里被無數(shù)次引用的開篇，用來形容現(xiàn)在的P2P市場再貼切不過。

近年來，全國性P2P公司異軍突起，數(shù)年間業(yè)務(wù)量成倍增長，呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。與此同時，跑路、資金安全等擔(dān)憂也讓P2P一直爭議不斷，從誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融一直身披草根金融的外衣，尤其P2P更是被稱作是傳統(tǒng)金融權(quán)貴之外的野孩子。因此，在缺乏足夠信用與品牌背書的背景下，加上行業(yè)一些不規(guī)范發(fā)展現(xiàn)象，公眾對平臺安全性的質(zhì)疑成為P2P創(chuàng)新途中心中說不出的痛。

“對于這個現(xiàn)狀，我們給出的解決方案首先是透明?！睈坼X進(jìn)創(chuàng)始合伙人楊帆如是表示。愛錢進(jìn)是普惠金融旗下P2P線上交易平臺，5月初正式上線運營，目前有“零錢通”和“整存寶”兩個不同特色產(chǎn)品提供資金出借入口。

信息披露開先河

普惠金融是上海首批獲得金融信息服務(wù)牌照的公司之一，業(yè)務(wù)涉及財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成等。

愛錢進(jìn)的創(chuàng)始合伙人楊帆頗有些傳奇經(jīng)歷，他屬于“神童”，15歲上大學(xué)，20歲在香港研究生畢業(yè)，畢業(yè)之后他做出了一個讓大部分人大跌眼鏡的選擇——進(jìn)入財富管理的領(lǐng)域做一名銷售，6年之后，他成為了香港杰出青年銷售。而公司另外一個合伙人董祺則專注于投資，最早期是在寶潔做過10年消費品，之后他涉獵消費品和銀行的投資。

去年楊帆加入團(tuán)隊之后做的第一件事是招聘，雖然董祺在業(yè)內(nèi)人脈很廣，但招聘開始的時候他在挖人上面卻屢屢碰壁，而跟人能迅速建立信任關(guān)系的楊帆在這方面卻約人成功率特別高，人人貸的前技術(shù)總監(jiān)等人最終決定加盟愛錢進(jìn)。

作為平臺的創(chuàng)新突破，愛錢進(jìn)開業(yè)內(nèi)先河，對出借人資金出借狀況，以及借款客戶的姓名身份證號等基本信息、穩(wěn)定性、益百利評分等信審風(fēng)控中的具體數(shù)據(jù)信息進(jìn)行披露。

愛錢進(jìn)的母公司普惠金融借助戰(zhàn)略合作伙伴全球最大征信機構(gòu)益百利在征信領(lǐng)域的強大實力，著手開發(fā)了一套基于國內(nèi)P2P市場特點的大數(shù)據(jù)信審風(fēng)控體系，并將全面運用于愛錢進(jìn)平臺。楊帆說：“愛錢進(jìn)既不采用‘外行人看內(nèi)行人模式的征信外包，也不接受小貸擔(dān)保合作，而是專注于建設(shè)自身風(fēng)控體系以及風(fēng)險定價能力?！?/p>

據(jù)介紹，在未來的平臺運作中，愛錢進(jìn)將對客戶基本信息、穩(wěn)定性、益百利評分等信審風(fēng)控中的具體數(shù)據(jù)信息進(jìn)行披露，這些都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)之舉，真正實現(xiàn)與資金、風(fēng)控信息一目了然。

楊帆透露，公司建立伊始就建立流程化的線下審核機制，通過“5道程序”層層把關(guān)、高效地完成線下借款項目的開發(fā)與稽核。首先線下信貸部門會對借款人進(jìn)行實地真人勘察，初步評估風(fēng)險；第二是主動聯(lián)系借款人親屬、同事等相關(guān)人對信息進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)；第三在這些信息基礎(chǔ)上建立借款者的信用評分卡；第四再借用與益百利合作的數(shù)據(jù)化信審模型進(jìn)行綜合評估。最后一步，普惠金融將合作要求相符的借款項目推薦給愛錢進(jìn)，愛錢進(jìn)再對借款者身份證、信用報告、工作證明與收入證明4項信息進(jìn)行最后認(rèn)證，然后在平臺上公布借款項目與評估信息，供互聯(lián)網(wǎng)投資者根據(jù)自身風(fēng)險偏好自由選擇資金出借對象。

在楊帆看來，如果不公開借款人信息和借款項目信息，難免對出借端存在隱瞞甚至欺詐現(xiàn)象；如果不公開交易記錄，則客戶無法確認(rèn)賬戶資金的安全性；如果不公開平臺運營數(shù)據(jù)，在難以掌握平臺健康狀況下，甚至平臺出現(xiàn)跑路、倒閉時，客戶都被蒙在鼓中，成為最終受害者。“在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界，如果不能做到透明，什么安全承諾都很容易被客戶當(dāng)成一句空口白話理解，可謂無透明不安全?！?/p>

除此之外，愛錢進(jìn)還引入國內(nèi)最大的第三方支付公司銀聯(lián)商務(wù)對客戶資金進(jìn)行監(jiān)管，以及使用點聚電子的電子簽章技術(shù)，從而實現(xiàn)在線交易身份的法律認(rèn)證，便于對平臺發(fā)生的每筆資金交易進(jìn)行審核、監(jiān)控，并出具電子支付證明，保障平臺資金交易的公平、公正與公開。

當(dāng)然，楊帆也承認(rèn)，在信息透明化進(jìn)程中“裸奔”，對自身也是一個巨大挑戰(zhàn)?！爱吘顾羞\營、信審細(xì)節(jié)，包括風(fēng)控制度、保障體系、法律文件以及技術(shù)安全等，都將暴露在用戶面前，而互聯(lián)網(wǎng)用戶對平臺的透明度要求會不斷升級，這就需要我們自身經(jīng)得起審視和檢驗，要時時警醒自己有貫徹信息透明的態(tài)度和創(chuàng)新突破的理念?！彼f。

重視透明度

愛錢進(jìn)上線后，在平臺上主打“整存寶”和“零錢通”兩大出借端產(chǎn)品。

從公開信息看，兩類產(chǎn)品將均享受100%本息保障計劃，而最大特色在于不同鎖定周期和資金流動性特征。例如，“整存寶”單份1000元即可加入，資金鎖定周期分3個月和13個月兩種，類似于銀行理財、定存等，到期通過轉(zhuǎn)讓持有的債權(quán)方式收回本金和兌現(xiàn)收益；“零錢通”的進(jìn)入門檻則更是低至單份50元，采用當(dāng)下理財中較流行的“定期支付”方式，每月像“發(fā)工資”一樣逐月返還部分本息。

簡單來說，有閑置資金的客戶，看中了銀行外信貸市場的收益機會，如果對未來資金沒有明顯的日常需求規(guī)劃，可以點擊加入“整存寶”計劃，每期收回的本息還款繼續(xù)自動出借，到期結(jié)算收益、期間無需操心；如果資金較為零散，且每月有明顯的資金支出計劃，又不想把資金空置干等，“零錢通”是較為合適的選擇。這兩塊產(chǎn)品披露的借款客戶基本信息包括姓名、身份證號等最真實資料，而整存寶優(yōu)選理財計劃更是對參與客戶公開整體參與人數(shù)以及該計劃具體投標(biāo)記錄，這些“極致透明”的突破都走了在業(yè)內(nèi)最前沿。

目前，國內(nèi)P2P正面臨“冰火兩重天”的發(fā)展境遇：一方面年度成交資金邁進(jìn)千億元級別，行業(yè)進(jìn)入跑馬圈地的時代；另一方面也時有壞賬率、公司跑路的魅影隱隱作祟，不良平臺信用風(fēng)險成為風(fēng)口浪尖話題，風(fēng)控征信體系儼然成為P2P平臺健康發(fā)展試金石。

近日，有利網(wǎng)剛剛宣布完成B輪融資，獲得晨興資本投資，具體金額并未公布。但有知情人士透露，有利網(wǎng)此輪融資達(dá)到5000萬美元。去年年底，上線僅9個月的有利網(wǎng)獲得了軟銀中國資本的A輪融資，融資規(guī)模達(dá)到1000萬美元。自2013年2月上線，有利網(wǎng)截至目前已有注冊用戶超過76萬人，通過有利網(wǎng)平臺完成的投資金額超過18億元人民幣，其項目平均收益率在12%左右。

但在有利網(wǎng)這樣的公司不斷把盤子做大的同時，“網(wǎng)金寶”、“科訊網(wǎng)”等小型P2P網(wǎng)貸平臺連續(xù)曝出的“跑路”事件，讓人們重新審視這一行業(yè)存在的風(fēng)險。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長夏斌認(rèn)為，從目前來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及時性不夠，存在滯后的現(xiàn)象，觀察期太長，沒有給市場明確的政策信號，“要讓大多數(shù)投資者知道，究竟什么能干什么不能干”。

楊帆認(rèn)為，目前所謂互聯(lián)網(wǎng)金融模式，就是強調(diào)交易便捷、信息不對稱度非常低，資金供需雙方在公開透明的信息基礎(chǔ)上，繞開傳統(tǒng)金融中介直接撮合交易，也就是所謂的“金融脫媒”。其中，最關(guān)鍵的正是交易撮合中，所有核心信息的公開透明。

在楊帆看來，P2P網(wǎng)貸是為了實現(xiàn)普惠金融的一個創(chuàng)新，它的初衷是讓每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，包括參與、知情、決策與結(jié)算的權(quán)利，從而真正地把理財和貸款帶到普通民眾的身邊，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)踐行普惠金融?！八圆徽撌菑挠脩敉顿Y安全感，還是從踐行普惠金融的使命感來講，一切非透明P2P都是偽創(chuàng)新。P2P網(wǎng)貸要通過真正創(chuàng)新贏取最廣大的受眾群，使行業(yè)回歸到發(fā)展正軌，透明是最重要的一口氣?！?/p>

董祺做風(fēng)投的時候，最最遺憾的是錯過了目前一家行業(yè)龍頭P2P公司的投資，他自己也沒想到他會有機會在這個行業(yè)開啟他的新生意，不過有一點明確的是，他希望這家新公司能成功上市。