張乃堅(jiān)

眾所周知，京城有“瓦片族”、有“啃老族”，最近，又多了個(gè)族群“利息族”?，F(xiàn)在，京城里干泥瓦工木匠保姆醫(yī)院護(hù)理月嫂搓澡工的，已經(jīng)很難再看到北京人的身影。身邊的北京朋友，家家都有兩套房，一個(gè)獨(dú)生子女，想讓子女不啃老都難。不可否認(rèn)，當(dāng)下，許多人的勞動(dòng)收入和非勞動(dòng)收入不成正比，問(wèn)題是許多非勞動(dòng)收入也是合法收入?？俊胺渴小薄肮墒小鄙踔劣凇捌谪洝焙汀笆詹亍敝赂坏拇蟛糠质瞧胀ㄊ忻?。別的不說(shuō)，市區(qū)的住戶只要有座房子，哪家不坐擁幾百萬(wàn)的資產(chǎn)呢？問(wèn)題是，有了“恒產(chǎn)”以后，我們?cè)鯓佣冗^(guò)余生，怎樣報(bào)答和回饋養(yǎng)育我們的社會(huì)，無(wú)疑是北京人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真思考的問(wèn)題。

“瓦片族”變“利息族”

從去年底到今年初，樓市發(fā)生了微妙的變化。李嘉誠(chéng)拋售內(nèi)地地產(chǎn)，公開宣稱“現(xiàn)在面粉貴于面包”。繼鄂爾多斯和溫州房市崩盤以后，年初，樓市一向堅(jiān)挺的杭州打響了降價(jià)第一槍，熱銷樓盤降價(jià)近4000元每平方米，廣州房企全線88折。華遠(yuǎn)地產(chǎn)商“任大炮”也坦言，自己做了十幾年地產(chǎn)報(bào)告，今年首次用“風(fēng)險(xiǎn)”二字警示同行。萬(wàn)科老總王石則說(shuō)得更加明確——“非常不妙”。他有一句名言叫“反腐就是最大的調(diào)控”，現(xiàn)在，萬(wàn)科地產(chǎn)已經(jīng)從搞民宅逐漸轉(zhuǎn)型到城市配套建設(shè)上了。更有甚者，興業(yè)銀行宣布，暫停部分房貸業(yè)務(wù)，在業(yè)內(nèi)引發(fā)轟動(dòng)。山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓，難道這還不是信號(hào)嗎？房叔和房姐可真就坐不住了，其中膽小的，撒腿就跑！

黃如水（化名）就是其中的“膽小者”。老黃，50后，靠著搬遷和在國(guó)外打工，頗有些閑錢，算是個(gè)“小款”吧。面對(duì)樓市，老黃決定今年賣房子?？僧吘故菫樗嵙?0年錢的房子，房租還在往上升，賣掉豈能不心疼。他給自己的房子定了個(gè)“天價(jià)”，高出市場(chǎng)價(jià)近30萬(wàn)。就這么賣，賣得出去就賣，賣不出去，留著，老黃就這個(gè)心態(tài)。一段時(shí)間，房子無(wú)人問(wèn)津，鏈家地產(chǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)他“瘋了”，讓他降價(jià)，老黃就是不降，說(shuō)房子是有靈氣的，它不愿意離開我。不久，老黃認(rèn)識(shí)了一位“我愛(ài)我家”的店長(zhǎng)小趙。小趙30多歲，長(zhǎng)春人，高個(gè)兒，挺著將軍肚，說(shuō)話聲如洪鐘?！拔医o你賣，別人賣不出去，我偏就賣出去！”小趙信誓旦旦地說(shuō)。“好啊?！崩宵S答道，心里說(shuō)，您賣吧。沒(méi)承想，沉寂了一個(gè)多月，突然，趙店長(zhǎng)打來(lái)電話說(shuō)：“黃先生，房子我給您賣出去了，今晚簽合同，就是您要的價(jià)錢?！崩宵S都快蒙了，這下好，想反悔都不可能。真快，一晚上簽約，房子出售了。后來(lái)，說(shuō)他“瘋了”的那位業(yè)務(wù)員得知此事，大驚失色地說(shuō)：“??！您這是賣房子呢？還是賣拐呢？您的價(jià)錢都賣到2015年了！是誰(shuí)給您賣出去的？恭喜您！”老黃這才找到點(diǎn)兒心理平衡，他沖著東直門的方向，給房子鞠了兩個(gè)躬，仰天長(zhǎng)嘆：天意！

黃如水過(guò)日子有個(gè)理論，叫“不抽煙，不喝酒，在家聽老婆話，在外邊跟黨走！”黃如水說(shuō)，這也不是我個(gè)人的觀點(diǎn)，國(guó)際投資家羅杰斯都隔著大洋對(duì)中國(guó)人喊：“房產(chǎn)泡沫爆破越早越好，跟著政府投錢就行。”（原文見《東方財(cái)富》）您想，咱老百姓搞投資，一沒(méi)權(quán)二沒(méi)勢(shì)三沒(méi)內(nèi)幕消息，若想致富，只能跟著大勢(shì)走。說(shuō)明了，就是政府提倡什么鼓勵(lì)什么就搞什么，絕不跟政府唱對(duì)臺(tái)戲。政府抑制房?jī)r(jià)上漲，就不能投資房產(chǎn)，更何況，征收房產(chǎn)稅和遺產(chǎn)稅是大概率的事情，手里房子多，無(wú)異于“作繭自縛”。政府放開利率，實(shí)行利率市場(chǎng)化，明擺著，就是讓老百姓多存錢，這就是當(dāng)前所謂“大勢(shì)”。心眼兒靈活的老黃，這回又先走了一步，他賣掉手中一部分房產(chǎn)，將錢投入到金融系統(tǒng)中。照他的話講，叫用利息補(bǔ)充養(yǎng)老金，以提高退休后的生活質(zhì)量，不給政府添一點(diǎn)兒麻煩。

何為“利息族”

關(guān)于何為“利息族”的問(wèn)題，如果討論起來(lái)，100個(gè)人怕有100種觀點(diǎn)。筆者在這里只談自己的觀點(diǎn)，僅供參考。

幾乎家家戶戶在銀行都有點(diǎn)存款，能算“利息族”嗎？回答是肯定的——不算。20年前，有位日本人寫了一本書叫《99萬(wàn)人民幣》，他給中國(guó)人算了筆細(xì)賬，說(shuō)一個(gè)中國(guó)人只要手中有99萬(wàn)人民幣，適當(dāng)上些保險(xiǎn)，就可以一生不用工作了。當(dāng)然，這里有許多的排除條件，諸如你必須自己有房，你必須保證80歲前不得重病，還不能有其他的家庭負(fù)擔(dān)，這樣，一個(gè)中國(guó)人一生有99萬(wàn)人民幣足夠了。當(dāng)然，20年以后，一個(gè)北京人有99萬(wàn)人民幣，完全靠資產(chǎn)生活是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？稍捰终f(shuō)回來(lái)了，也不排除有網(wǎng)友說(shuō)，我只要有10萬(wàn)人民幣就不想再工作了，壓力太大！實(shí)際上，關(guān)于有多少錢就可以不工作的問(wèn)題，電視上曾經(jīng)展開過(guò)討論。有人說(shuō)，一個(gè)人只要有300萬(wàn)現(xiàn)金就可以不工作了，靠譜。試想，300萬(wàn)現(xiàn)金存在銀行一個(gè)月是多少利息？按年息6%計(jì)算，一個(gè)月可得1.5萬(wàn)元利息，現(xiàn)在干什么工作一個(gè)月可以輕輕松松掙這么多錢?。恳虼?，所謂“利息族”是指你的銀行月利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般人的工資，足以支撐你的日常生活，你就可以不再工作了。當(dāng)然，還是那句話，這里有許多的排除條件。

實(shí)際上，“利息族”是個(gè)歷史概念，其產(chǎn)生和發(fā)展離不開歷史的背景。中國(guó)歷史上有錢人多了，君不見電視劇《打狗棍》中的鐵帽子王爺，因吸大煙，萬(wàn)貫家財(cái)散盡，一貧如洗，這不是故事，而是舊中國(guó)的真實(shí)寫照。清末的那些王爺，到了民國(guó)，有幾家能守住家財(cái)？靠典當(dāng)過(guò)日子，最后窮得蹬三輪的主兒，不是沒(méi)有。究其原因，有二：一、金融業(yè)不發(fā)達(dá)。清末就有錢莊，但是，先天不足，終沒(méi)有發(fā)展成資本主義式的銀行體系，錢生錢的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)沒(méi)有現(xiàn)在多。二、社會(huì)不安定。您想，今天張大帥打李大帥，明天李大帥打張大帥，即便是有錢人，也朝不保夕，任何人都很難守住財(cái)產(chǎn)。真正能靠“利息”生活，還得說(shuō)是改革開放以后的事情。現(xiàn)在的中國(guó)可以說(shuō)是盛世，經(jīng)濟(jì)繁榮，社會(huì)穩(wěn)定，別的地方不敢說(shuō)，北京人如今可是空前的富裕， 當(dāng)然，也有不富裕階層。試想，日本人將錢存在銀行是沒(méi)有利息的，在日本漫說(shuō)靠利息活著，連靠房租生活的群體都絕少絕少，日本人的勤奮工作是“逼出來(lái)”的，不勤奮工作，日本人根本就生存不下去。再看看我們，現(xiàn)在，有些“影子銀行”的利息已經(jīng)高達(dá)百分之十幾，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)外國(guó)銀行的定期利息。如果那些“鐵帽子王爺”生活在當(dāng)下的北京，他們的錢能花完嗎？我們的社會(huì)可是禁毒禁賭禁嫖，也就是說(shuō)，毀滅你財(cái)產(chǎn)的社會(huì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不存在，老老實(shí)實(shí)將錢放在銀行利滾利。目前又沒(méi)有遺產(chǎn)稅，“鐵帽子王爺”的錢怕是幾輩子也花不完。

當(dāng)好“利息族”并不容易

可話又說(shuō)回來(lái)了，當(dāng)“利息族”并不容易。就拿黃如水來(lái)說(shuō)吧，過(guò)去，把房子交給“我愛(ài)我家”托管，每月10號(hào)通過(guò)銀行拿房租，租戶有大事小情找中介，根本不知老黃是誰(shuí)，一般的小事情中介都替他解決了，自己則省心得很。眼下不成了，一大筆錢拿在手里，你不理財(cái)，財(cái)不理你，您得把錢運(yùn)作起來(lái)。換句話說(shuō)，您得成半拉兒金融投資者，否則，就是瞎子摸象，稀里糊涂走夜道，到頭來(lái)極有可能將得到的錢財(cái)刮大風(fēng)似的刮掉。

黃如水說(shuō)，若想當(dāng)好“利息族”，首先最重要的就是學(xué)習(xí)。老黃是學(xué)德語(yǔ)出身，投資金融是門外漢。好在老黃喜歡學(xué)習(xí)，他說(shuō)他每天大部分的時(shí)間都花在閱讀有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的圖書上。大師的書要讀。比如巴菲特、索羅斯、羅杰斯以及李嘉誠(chéng)的書要重點(diǎn)讀，國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)專家的書也要讀?，F(xiàn)在，老黃談起葉檀、牛刀、郎咸平、謝國(guó)忠如數(shù)家珍，他們的觀點(diǎn)倒背如流。老黃說(shuō)，大師們的理論，其實(shí)都可以用幾句話概括，只要記住核心觀點(diǎn)并把它奉為圭臬就夠用了。比如，李嘉誠(chéng)談他的生意經(jīng)，曾說(shuō)“他從不在高位上買資產(chǎn)，投資一個(gè)項(xiàng)目，首先考慮的不是盈利而是將來(lái)好不好出手”。像這樣的話，老黃都要把它記在紙條上，晚上睡覺(jué)，將紙條貼在腦門上，早晨起床，一睜眼就背。另外，對(duì)一些概念的學(xué)習(xí)也很重要。諸如什么叫“信托產(chǎn)品”“影子銀行”“期貨”……這些在經(jīng)濟(jì)學(xué)字典里都有，因此，老黃還是采取老辦法，一個(gè)字——背。

有了學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，接下來(lái)，就是選擇投資產(chǎn)品，以獲取最大的利息。老黃說(shuō)，他的眼光首先盯住銀行。老黃花了半個(gè)月的時(shí)間，走遍全市所有的國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行和外資銀行，訪問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)理財(cái)經(jīng)理，并在網(wǎng)上查閱了所有銀行的資料，包括銀行背景、董事長(zhǎng)是誰(shuí)、資產(chǎn)總額、理財(cái)產(chǎn)品有無(wú)違約記錄以及網(wǎng)友評(píng)論。然后，經(jīng)過(guò)篩選，選擇其中最中意的銀行最中意的產(chǎn)品。老黃說(shuō)，他基本上排除了在外資銀行搞理財(cái)。倒不是說(shuō)外資銀行不好，按老黃的說(shuō)法，“外銀”是“合同主義”，只要合同上注明“保本”，到期一分利息沒(méi)有，人家認(rèn)為是天經(jīng)地義的事情，可老黃則認(rèn)為是“違約”。就像樓盤漲價(jià)或降價(jià)屬于正常行為，可國(guó)內(nèi)許多人卻圍攻售樓處，此類事件在國(guó)外肯定不會(huì)發(fā)生，恐怕這就是文化差異或“國(guó)情”所致吧。國(guó)內(nèi)銀行則不同，遇到的理財(cái)經(jīng)理總會(huì)這樣說(shuō)：“放心，沒(méi)問(wèn)題！我們搞了好幾百期，沒(méi)一期出問(wèn)題，別說(shuō)保本產(chǎn)品，就是非保本產(chǎn)品，有一期讓儲(chǔ)戶吃虧，還有人敢買嗎？”您看，這就是區(qū)別，外資銀行的人可不敢這么說(shuō)。老黃說(shuō)，目前，在國(guó)有四大銀行（工、農(nóng)、中、建）做理財(cái)，無(wú)論是買保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品，現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)皆不是很大，因?yàn)槔习傩諏?duì)國(guó)有銀行的期望和信任度過(guò)高，銀行不敢輕易違約。除非幾年內(nèi)，有國(guó)內(nèi)銀行破產(chǎn)，人們的意識(shí)可能會(huì)發(fā)生變化。否則，盡管工行不止一次宣稱“絕不兜底”，許多人還是不相信工行的非保本產(chǎn)品會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)近半年的理財(cái)實(shí)踐，老黃頗有了些自己的理財(cái)套路：首先是保本，然后，再談收益。老黃說(shuō)，他的資金大部分用于購(gòu)買保本產(chǎn)品，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般在年底和年初收益率比較高。這時(shí)候，應(yīng)當(dāng)盡量選擇期限長(zhǎng)的產(chǎn)品，比如半年期以上的理財(cái)，不要貪圖小利，選擇短期產(chǎn)品。因?yàn)檫^(guò)了年初，銀行會(huì)把理財(cái)產(chǎn)品的收益率降下來(lái)，必須抓住年底和年初的黃金時(shí)間段。實(shí)際上，這些小“竅門”是銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴他的。老黃說(shuō)，搞金融投資，必須注重細(xì)節(jié)。首先，要嚴(yán)防“騙子”?，F(xiàn)在，金融產(chǎn)品滿天飛，許多個(gè)體公司租個(gè)公寓就賣“理財(cái)”，收益率都在百分之十幾以上。對(duì)于這些，老黃的竅門就是：不理，不聽?！皩?duì)不起，我在高速上呢！”在地鐵上，老黃說(shuō)這句話，逗得周圍人直沖他樂(lè)。其次，一定要保護(hù)好銀行卡，增強(qiáng)防范犯罪分子的意識(shí)，對(duì)此，老黃也有自己的竅門。取款機(jī)周圍人多時(shí)，老黃一般是不辦理業(yè)務(wù)的，要等到周圍人少了再說(shuō)。不知何時(shí)，老黃在網(wǎng)上學(xué)了一套保護(hù)銀行卡的辦法，老黃說(shuō)，當(dāng)你遇到犯罪分子脅迫你取款時(shí)，你一定要將你密碼的倒數(shù)輸進(jìn)去，這樣你就等于給公安報(bào)了警，錢也可以取出來(lái)，犯罪分子察覺(jué)不出。密碼的倒數(shù)可不好背，為了記熟，老黃沒(méi)少下功夫。當(dāng)然，這招老黃沒(méi)試過(guò)，他也不想試，最好別遇見這等事。老黃說(shuō)，吃“利息”比吃“房租”復(fù)雜得多，很少有人將200萬(wàn)存在銀行就吃定期利息。時(shí)間一長(zhǎng)，你股票也想玩信托也想玩黃金和白銀也想玩，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)并存，關(guān)鍵在于如何把握好自己。

今年“兩會(huì)”期間，有政協(xié)委員發(fā)“雷言”說(shuō)，房?jī)r(jià)漲到1000萬(wàn)1平方米也合理。緊接著，周小川代表中國(guó)人民銀行表示，存款利率要在今后一兩年之內(nèi)全部放開。如果這兩項(xiàng)都能實(shí)現(xiàn)，毋庸諱言，北京人靠資產(chǎn)生活的人會(huì)越來(lái)越多的，特別是中老年人。老黃說(shuō)，生活富裕了，應(yīng)想盡辦法回報(bào)社會(huì)，大企業(yè)家熱衷于慈善事業(yè)，中產(chǎn)階級(jí)也應(yīng)多為社會(huì)做善事，不要因?yàn)樯菩《粸椤Ｏ卵┨欤宵S曾出去為大伙兒義務(wù)掃雪。住大雜院的時(shí)候，掃雪原本是大家伙兒的事兒，一下雪，大家伙兒主動(dòng)出來(lái)掃雪，甚至跑到外邊去掃馬路。如今倒好，這丁點(diǎn)兒的事全交給了物業(yè)，下雪天主動(dòng)出去掃雪的人很少很少。鄰里見老黃掃雪，對(duì)他報(bào)以感謝的目光，使他的內(nèi)心感到很充實(shí)。以后，他干脆拿起掃帚每天都出去打掃街道，按鄰居的話，這不拿工資的比拿工資的干得都?xì)g。老黃說(shuō)，也許有朝一日，離開這個(gè)世界，回首往事，干的最有意義的事，就是出去為大伙兒掃地，而不是吃了那么多年的房租和利息。

（編輯·麻 雯）

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