●徐文勇

一、商業(yè)銀行靠什么贏得競爭力

時(shí)下，很多金融機(jī)構(gòu)都提出要打造和培育自己的核心競爭力。但什么是核心競爭力，商業(yè)銀行的核心競爭力在哪里，以及如何培育核心競爭力等，有一些商業(yè)銀行并不十分清楚，并在培育核心競爭力的戰(zhàn)略管理上前后矛盾和混亂。

究竟什么是銀行的核心競爭力？哪些指標(biāo)是用來衡量銀行的核心競爭力的呢？

銀行的核心競爭力是多個(gè)指標(biāo)的綜合評價(jià)，筆者以為，商業(yè)銀行核心競爭力評價(jià)指標(biāo)，簡單地說可歸納為商業(yè)銀行的資源要素和能力要素兩個(gè)大方面。

1.資源要素。內(nèi)部資源和外部資源是商業(yè)銀行的兩個(gè)關(guān)鍵資源，銀行內(nèi)部資源是指銀行擁有和控制的資產(chǎn)、負(fù)債、組織機(jī)構(gòu)、人力資源、信息、市場客戶及服務(wù)功能的總稱。

對于銀行業(yè)來說，其內(nèi)部資源的具體內(nèi)容包括：（1）人力資源。銀行業(yè)屬于知識(shí)密集型行業(yè)，智力資本是其不可忽視的資源。（2）組織資源，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)為：總行——省分行——地市分行——營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的直線職能型組織特征。強(qiáng)調(diào)一級對一級負(fù)責(zé)，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)較多、業(yè)務(wù)管理和核算重復(fù)環(huán)節(jié)過多，而且目前我國商業(yè)銀行還在不斷擴(kuò)大支行的數(shù)量規(guī)模。（3）物資資源。銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，不需要進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，沒有原材料等生產(chǎn)資源，其物資資源主要是指銀行的固定資產(chǎn)，包括房屋及建筑物、運(yùn)輸工具、電子計(jì)算機(jī)、機(jī)電設(shè)備和自有房屋裝修。（4）資金資源。銀行業(yè)主要經(jīng)營的是資金業(yè)務(wù)，資金是銀行重要的資源之一。資金資源主要是指銀行的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物?，F(xiàn)金包括庫存現(xiàn)金、存放中央銀行法定準(zhǔn)備金、存放中中央銀行超額存款準(zhǔn)備金、存放中央銀行的財(cái)政性存款、存放同業(yè)存款；現(xiàn)金等價(jià)物包括原到期日不超過三個(gè)月的存放中央銀行的非限定性款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、拆放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、買入返售款項(xiàng)，以及短期變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于轉(zhuǎn)換為可知數(shù)額的現(xiàn)金、價(jià)值變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)小，而且由購買日起三個(gè)月內(nèi)到期的債券投資。

國有商業(yè)銀行資源具有一定的差異，就廣義而言，資源應(yīng)該包括國有商業(yè)銀行所具有的所有優(yōu)點(diǎn)和弱點(diǎn)。

商業(yè)銀行的外部資源則是指個(gè)人客戶、研發(fā)機(jī)構(gòu)、政府和單位客戶等，它們包含在商業(yè)銀行的外部資源中。外部資源也會(huì)對核心競爭力的構(gòu)建造成影響，對外部資源開展合理的整合和利用，可以使核心競爭力提高。

2.關(guān)于能力要素。資源條件相關(guān)性比較高的商業(yè)銀行，在資源效率和有效性方面的使用表現(xiàn)出的差異很大。就商業(yè)銀行來說，怎樣才能利用資源切實(shí)提高核心競爭力是尤為關(guān)鍵。如果要使商業(yè)銀行獲得成功，不僅要求它們具備的資源非常豐富，而且還要具備一些對這些資源進(jìn)行開發(fā)、配置和使用的能力。

一是技術(shù)競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其先進(jìn)的客戶需求分析能力，強(qiáng)大的技術(shù)創(chuàng)新能力，領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方案設(shè)計(jì)能力，有力的信息技術(shù)支持能力和快速滿足客戶需求的能力。技術(shù)創(chuàng)新是形成和提升銀行核心競爭力的關(guān)鍵要素，離開技術(shù)創(chuàng)新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。

二是流程競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于市場向?qū)У摹⒚嫦蚩蛻舻?、高效率的、多樣化的業(yè)務(wù)流程體系，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的高效、有序營運(yùn)，建立靈敏的市場反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系和成本控制能力等。

三是組織競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構(gòu)，能夠協(xié)調(diào)、整合各項(xiàng)金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和“交叉銷售”，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務(wù)。

四是制度競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，以對銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實(shí)施科學(xué)管理提供一套必要的動(dòng)力與激勵(lì)機(jī)制。

五是人才競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊(duì)伍，需要?jiǎng)?chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住。

六是文化競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于建立起有生命力、競爭力、震撼力和凝聚力的企業(yè)文化，重新塑造銀行價(jià)值觀，以先進(jìn)的企業(yè)文化凝聚員工，創(chuàng)造職業(yè)家園的文化氛圍，增強(qiáng)市場競爭力。

二、現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行競爭力存在的問題

1.國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)模糊，法人治理結(jié)構(gòu)不完善。現(xiàn)行國有商業(yè)銀行是政企不分的特殊企業(yè)，與公司法意義上真正市場化的貨幣金融企業(yè)的要求相差很遠(yuǎn)，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)配置的優(yōu)化。

國有商業(yè)銀行國家的所有者缺位，產(chǎn)權(quán)制度不夠清晰，直接制約了其向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，這勢必使國有商業(yè)銀行處于更趨明顯的競爭劣勢。同時(shí)由于國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的不完善，缺乏“股東大會(huì)—董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)—經(jīng)營者”相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，使國有商業(yè)銀行難以真正成為金融市場的主體，也造成了國有商業(yè)銀行經(jīng)營體制的不健全，運(yùn)作效率低下，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)十分突出。

2.國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，資本充足率較低。不良資產(chǎn)比例過高始終是國有商業(yè)銀行經(jīng)營的大患，對存量不良資產(chǎn)的處理，國家采取了剝離方式，成立了四家資產(chǎn)管理公司，對不良資產(chǎn)專門管理。通過這一途徑四大銀行的存量不良資產(chǎn)已基本得到解決，但是，調(diào)查表明，增量不良資產(chǎn)在新增貸款中的比重仍然很高。因此，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)，抑制新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，對不良資產(chǎn)趁早處理，防患于未然，從而保持銀行資產(chǎn)的安全。

資本充足率對銀行競爭力水平有著極為重要的影響，是銀行安全乃至整個(gè)國家金融安全的重要保證。為了響應(yīng)“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求，中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》自2004年3月1日施行，規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%。而國有商業(yè)銀行資本充足率較低，基本上都沒有達(dá)到“巴塞爾新資本協(xié)議”8%的要求。這表明我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)面臨了很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將影響到他們參與國際競爭中的信用等級、市場份額、融資成本等，使之處于不利地位。

3.國有商業(yè)銀行產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，體現(xiàn)不出核心競爭優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行因多方面的原因，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較弱，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，從事的業(yè)務(wù)基本上都局限于存款、貸款、支付結(jié)算、現(xiàn)金出納等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏明顯經(jīng)營特色，從而體現(xiàn)不出國有商業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。

由于國有商業(yè)銀行在高端產(chǎn)品服務(wù)水平方面相對較弱，外資銀行憑借其先進(jìn)的技術(shù)和雄厚的金融實(shí)力，可以為客戶提供高端的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國有商業(yè)銀行的產(chǎn)品往往沒有與國際接軌，在為跨國公司等高端客戶提供服務(wù)時(shí)，營銷能力明遠(yuǎn)不如外資銀行。

4.國有商業(yè)銀行盈利能力相對較弱。總的來看，國有商業(yè)銀行基礎(chǔ)資源雄厚，并保持了較高的增長率，在基礎(chǔ)資源上已與國際知名的跨國銀行不相上下，與國內(nèi)股份制商業(yè)銀行相比更是占有絕對優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行憑借其雄厚的基礎(chǔ)資源、強(qiáng)大的經(jīng)營實(shí)力和龐大的客戶群體，總體盈利水平較高，但人均盈利和資本盈利率與外資銀行、中資股份制銀行相比還相對較弱，說明其資本和人員的效率水平較低。

三、提升國有商業(yè)銀行競爭力的對策建議

1.國有商業(yè)銀行要完善治理結(jié)構(gòu)，改善國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。良好的商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控制制度是商業(yè)銀行核心競爭力的保證。一是改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；二是進(jìn)行組織再造，提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理效率；三是建立透明的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督機(jī)制，完善國有商業(yè)銀行的內(nèi)控制度，形成有效的監(jiān)督和制衡機(jī)制。

自國有商業(yè)銀行上市以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)已經(jīng)有了較大的改善，但仍存在一些問題直接影響到商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這可從多個(gè)方面著手，首先，繼續(xù)加快改制上市的步伐；其次，推進(jìn)信用評級制度；再次，健全呆壞賬準(zhǔn)備金制度；第四，轉(zhuǎn)化銀行對企業(yè)的債權(quán)。

2.國有商業(yè)銀行要提升金融創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為依托，根據(jù)自身資源條件、市場定位、比較優(yōu)勢，制定創(chuàng)新計(jì)劃，加大創(chuàng)新力度。一是強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)真正樹立“以客戶為中心”經(jīng)營理念；二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，增加利潤；三是實(shí)行差異化戰(zhàn)略，細(xì)分市場和客戶，找準(zhǔn)定位，塑造自己獨(dú)有的品牌形象。

3.國有商業(yè)銀行要提升人才競爭力，打造一支高素質(zhì)、高效率的金融隊(duì)伍?，F(xiàn)在是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，市場的競爭主要是人才的競爭，人才的占有對于銀行的長久發(fā)展具有很重要的戰(zhàn)略意義?，F(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，迫切需要一支高素質(zhì)、高效率的金融隊(duì)伍，必須高度重視人才資源的培養(yǎng)和利用，加快構(gòu)建以人為本的人力資源管理新體系。要加強(qiáng)對現(xiàn)有金融從業(yè)人員的知識(shí)培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)其現(xiàn)代金融意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。要?jiǎng)?chuàng)新用人機(jī)制，吸引、開發(fā)和留住人才。要廣泛吸取發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，以舒適的工作環(huán)境、相對較高的薪資和良好的福利保障來吸收人才，留住人才。要注重建立人才流動(dòng)的競爭機(jī)制，充分發(fā)揮人才的使用效能，為優(yōu)秀人才脫穎而出創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

4.國有商業(yè)銀行要完善內(nèi)控體系，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。在金融市場日益國際化的今天，作為銀行自身，在其整個(gè)業(yè)務(wù)過程中都充斥著風(fēng)險(xiǎn)，或者可以說銀行就是在買賣、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。那么對風(fēng)險(xiǎn)的管理和經(jīng)營自然也就成為銀行的核心競爭力之所在，哪一家銀行善于管理和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，哪一家銀行就具有比競爭者強(qiáng)的優(yōu)勢。銀行為了成功，必須尋求風(fēng)險(xiǎn)，如果哪一家銀行能夠發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)正確定價(jià)，它們就將是贏家。從實(shí)踐上看，在國內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展史上，因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的，不乏其例。國外有巴林銀行的毀滅，國內(nèi)既有信托公司的接管，也有銀行的關(guān)閉。這些反面的案例警示我們，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線，是關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營成敗及發(fā)展的決定性因素。

然而，國有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)以貸款的形式存在，國有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)比重較高，銀行業(yè)務(wù)收入的85%～90%來自貸款，這意味著國有商業(yè)銀行中存在著巨大的隱患。針對國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，我國銀監(jiān)會(huì)在2010年工作會(huì)議上提出了要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，要從提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力做起，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，促進(jìn)各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理，對不同類型、處于不同階段的企業(yè)采用不同的信貸政策，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.國有商業(yè)銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，拓展?fàn)I銷渠道。國有商業(yè)銀行以及各家股份制商業(yè)銀行提供的服務(wù)在很多方面都非常相似，為了脫穎而出，不但要在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，而且要在服務(wù)質(zhì)量上下功夫，提高自己的服務(wù)質(zhì)量，彰顯自己的服務(wù)特色。

國有商業(yè)競爭力是有賴于市場導(dǎo)向的、面向客戶的、高效的、多樣性的業(yè)務(wù)流程體系，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的高效、有序營運(yùn)，建立靈敏的市場反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制能力。國有商業(yè)銀行應(yīng)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向?yàn)椤耙钥蛻魹橹行摹?，防止客戶流失。一是要樹立為客戶服?wù)的經(jīng)營理念，全部經(jīng)營管理活動(dòng)必須圍繞以客戶需求為中心的市場導(dǎo)向來進(jìn)行，充分挖掘服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，實(shí)行“一條龍”“一站式”“一攬子”服務(wù)，盡可能地消除因內(nèi)部分工給客戶帶來不便。二是要建立以客戶為中心的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，為了避免“客戶圍著產(chǎn)品轉(zhuǎn)”，必須把本單位系統(tǒng)化的營銷管理和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營統(tǒng)一于專門機(jī)構(gòu)，一致對外。三是要?jiǎng)?chuàng)新讓客戶滿意的金融產(chǎn)品，注重產(chǎn)品的多樣性和個(gè)性化。四是要針對不同的客戶層次，提供不同的服務(wù)，實(shí)施針對性、差別化營銷。對優(yōu)質(zhì)客戶要千方百計(jì)留住，對普通客戶要想辦法將其提升為優(yōu)質(zhì)客戶，對邊緣客戶，一方面要將其提升到普通客戶的層面上來，使其在本行多做一些業(yè)務(wù)，多帶來一些收入或贏利。這樣，國有商業(yè)銀行才能吸引大批客戶，不斷地適應(yīng)市場，走在發(fā)展對手的前面。

總之，現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行必須要完善治理結(jié)構(gòu)，提升金融創(chuàng)新能力，提升人才競爭力，完善內(nèi)控體系，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀行競爭力的全面提升，增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實(shí)力。

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