柴秋影

摘要：金融危機的出現(xiàn)使得一些中小型企業(yè)的外部環(huán)境不斷惡化，面臨嚴(yán)重的資金危機，正是在這種情況下出現(xiàn)了小額貸款公司貸款，這一政策的出臺使得這些中小企業(yè)的貸款難題得到了緩解，但是，小額貸款公司貸款的風(fēng)險性是不容小視的，鑒于此，對小額貸款公司貸款風(fēng)險防控進行研究，并提出有效的政策建議是非常有意義的。

關(guān)鍵詞：小額貸款 公司貸款 風(fēng)險防控

小額貸款公司貸款的風(fēng)險防控應(yīng)從政府、小額貸款機構(gòu)和貸款用戶三方主體出發(fā)， 采取有效措施：政府和社會要構(gòu)建良好的外部宏觀環(huán)境；小額貸款機構(gòu)也要從內(nèi)部進行調(diào)整完善；最后，小額貸款用戶也要規(guī)范自身的金融行為。下面，本文將從這三方面對小額貸款公司貸款的風(fēng)險防控提出對策建議。

一、從政府和社會角度來看

我國經(jīng)濟發(fā)展是不斷變化的，這使得小額貸款面臨著復(fù)雜的外部環(huán)境，新形勢要求我們從外部環(huán)境入手，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，優(yōu)化外部宏觀環(huán)境：例如，加大財政扶持力度、健全風(fēng)險監(jiān)管體系、完善司法體系建設(shè)、加強社會信用環(huán)境等等。以此來為小額貸款風(fēng)險防控提供良好的外部環(huán)境。

（一）放寬制度規(guī)范，加大小額貸款財政扶持力度

由于小額貸款公司貸款的種種信用特點，小額貸款具有特殊性， 其目標(biāo)客戶風(fēng)險管理意識淡薄， 風(fēng)險防范水平低，所以為防止出現(xiàn)市場混亂。我們國家在實施小額貸款初期就對其業(yè)務(wù)范圍、市場定位、區(qū)域發(fā)展等方面做了嚴(yán)格的規(guī)定。這種嚴(yán)格的監(jiān)管使得小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)空間大大受限，也面臨更高的違約風(fēng)險。所以為強化小額貸款公司貸款風(fēng)險的防控能力，政府管理部門應(yīng)該逐步放寬對小額貸款公司的制度規(guī)范，并加大財稅政策扶持力度，對小額貸款機構(gòu)提供減稅優(yōu)惠，拓展小額貸款機構(gòu)的融資渠道、賦予小額貸款機構(gòu)自主決定權(quán)，充分發(fā)揮財稅政策的杠桿作用，促進小額貸款公司的發(fā)展。

（二）明確監(jiān)管主體，完善小額貸款風(fēng)險監(jiān)管體系

目前，我國小額貸款面臨著多個監(jiān)管的情況，正所謂“三個和尚沒水喝”，監(jiān)管機構(gòu)太多導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)缺失、監(jiān)管不到位等缺陷，嚴(yán)重減弱了監(jiān)管的有效性。在當(dāng)前復(fù)雜的金融生態(tài)環(huán)境下，我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展尚未成熟，如若監(jiān)管不到位，勢必會為小額貸款公司貸款埋下安全隱患。所以我們國家需要進一步明確監(jiān)管職責(zé)，完善監(jiān)管體制。首先，為保證監(jiān)管的有效性，避免職責(zé)的重疊，應(yīng)對小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體做出明確規(guī)定。其次，對監(jiān)管內(nèi)容做出明確規(guī)定，做到監(jiān)管方法規(guī)范， 監(jiān)管內(nèi)容完備。最后，從多角度、全方位建立監(jiān)管體系。為其運營行為提供指引，保證其運營的合法性。

（三）完善司法體系建設(shè)，改善小額貸款法律環(huán)境

目前，我國關(guān)于小額貸款公司貸款的法律規(guī)范非常的不健全，這就導(dǎo)致一些不法分子鉆法律的漏洞，造成貸款逾期歸還或者干脆不歸還的情況發(fā)生。所以完善小額貸款公司貸款相關(guān)司法體系是迫在眉睫的工作。我們應(yīng)借鑒國外成功的經(jīng)驗并吸取以往的教訓(xùn)，盡快出臺相關(guān)的法律政策，一方面加快小額貸款公司的立法進程，另一方面也要制定嚴(yán)格的懲罰措施， 加大處罰力度，保證小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的安全性。將小額貸款公司貸款納入法律監(jiān)管范圍之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不穩(wěn)定， 確保小額貸款公司穩(wěn)定發(fā)展， 從而更好地解決融資難的問題。

（四）培養(yǎng)社會誠信意識，加快社會信用環(huán)境建設(shè)

我國目前小額貸款違約事件頻頻發(fā)生，這說明了我國社會誠信意識并不到位，誠實守信是一個人最基本的道德品質(zhì)，也是一個社會良性發(fā)展的基石，貸款業(yè)務(wù)最需要的便是誠信 ，一個社會的信用影響著貸款用戶的償還債務(wù)的積極性， 進而間接影響小額貸款的安全性。所以我們要加強誠信建設(shè)， 加強宣傳，在全社會樹立正確的輿論導(dǎo)向，培養(yǎng)中小型企業(yè)的誠信意識， 充分借助各種宣傳媒介， 向廣大貸款用戶宣傳社會信用的作用， 提高其還款的信用意識，減少違約事件的發(fā)生，使小額貸款公司能夠更好的發(fā)展。

二、從公司內(nèi)部角度來看

凈化小額貸款公司貸款的外部環(huán)境固然重要，但是“外因是通過內(nèi)因起作用的”，所以加強小額貸款機構(gòu)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)同樣不可小視。所以要采取有效措施完善小額貸款機構(gòu)自身的建設(shè)， 為防范小額貸款風(fēng)險提供良好的內(nèi)因條件。

（一）確立先進的風(fēng)險管理文化和理念

小額貸款機構(gòu)上到高級管理人員， 下至施工項目部管理人員和具體施工人員， 都要重視風(fēng)險管理，樹立先進的風(fēng)險管理意識， 建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念，信貸風(fēng)險文化影響和決定著信貸風(fēng)險管理水平的高低。我們不但要把風(fēng)險管理滲入到公司的每一項業(yè)務(wù)之中。還要培養(yǎng)員工從觀念和文化上重視風(fēng)險的識別。定期對員工進行風(fēng)險文化教育和培訓(xùn)、培養(yǎng)專業(yè)的管理人才、引進先進風(fēng)險管理經(jīng)驗來加強公司的風(fēng)險防范能力。多管齊下， 加強信貸風(fēng)險文化和理念建設(shè)， 實現(xiàn)風(fēng)險與回報的理性均衡。

（二）加強人力資源管理，引進高素質(zhì)專業(yè)人才

小額貸款的企業(yè)性質(zhì)要求其人員必須具有很高的專業(yè)水平，人才是小額貸款機構(gòu)的關(guān)鍵。而目前，小額貸款公司人力資源素質(zhì)普遍低下。因此，要采取切實有效的措施加強人力資源管理。首先， 提高待遇標(biāo)準(zhǔn)， 吸引優(yōu)秀人才，同時要營造良好的工作環(huán)境，留住人才。其次，任人唯賢， 充分利用和發(fā)揮人才特長。根據(jù)需求合理配置人才。第三， 組織對員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 提高其業(yè)務(wù)水平， 增強風(fēng)險防范意識能力。最后，建立有效的獎懲機制，激勵和約束廣大員工積極參與工作。

（三）完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制體系

很多小額貸款公司存在管理不到位，效率低下等問題，這是因為缺乏一個完善健全的內(nèi)部組織管理機構(gòu)。所以小額貸款公司應(yīng)該完善組織結(jié)構(gòu)， 建立先進的風(fēng)險管理體系。完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立董事會、監(jiān)事會和股東大會三權(quán)相互制衡的管理決策機制，加強上下級之間的溝通，加強對風(fēng)險識別和防范的能力，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。完善經(jīng)營管理制度，引入先進的風(fēng)險管理技術(shù)，努力吸收國外先進的管理控制方法。除此之外，機構(gòu)各部門之間應(yīng)設(shè)置合理的、明確的分工，并建立一套明確的規(guī)章制度和責(zé)任準(zhǔn)則供員工遵守。endprint

（四）探索風(fēng)險防控技術(shù)和方法，規(guī)避風(fēng)險貸款

完善信貸風(fēng)險防控機制， 實行主動的風(fēng)險管理， 是加強小額貸款風(fēng)險管理的有效途徑之一。小額貸款公司貸款風(fēng)險防控措施中常常存在一些財務(wù)數(shù)據(jù)不健全或不真實的問題，尤其是針對一些中小型企業(yè)，由于無法考察他們的信用記錄也無法讓他們提供擔(dān)保，所以小額貸款公司在給中小企業(yè)小額貸款時，應(yīng)幫助他們健全財務(wù)數(shù)據(jù)，同時，還要調(diào)查小額貸款用戶貸款所提供的財政信息數(shù)據(jù)是否真實，以防止財務(wù)數(shù)據(jù)不真實帶來的貸款違約風(fēng)險。這就要求小額貸款公司引進先進的技術(shù)和風(fēng)險管理方法，對小額貸款業(yè)務(wù)的全過程進行風(fēng)險管理，包括從貸前的審查審批到貸款時各種手續(xù)的辦理，再到貸后的還款情況分析， 都要注意收集各類風(fēng)險因素， 加強風(fēng)險的管理。目前小額貸款機構(gòu)運用的小額貸款風(fēng)險防控技術(shù)和方法主要有團體貸款形式、擔(dān)保抵押形式、微小企業(yè)人工信用分析應(yīng)用形式和自動化信用評分技術(shù)形式等。這幾種小額貸款風(fēng)險控制技術(shù)都具有各自的長處和特點，在我國的小額貸款業(yè)務(wù)實踐中被不同程度地應(yīng)用，當(dāng)然，小額貸款機構(gòu)還應(yīng)該結(jié)合自身實踐經(jīng)驗，不斷探索適合自身發(fā)展的貸款風(fēng)險規(guī)避技術(shù)和方法。

三、從小額貸款用戶角度來看

與小額貸款機構(gòu)相對應(yīng)的就是小額貸款用戶，是指小額貸款的客戶群體，這些群體一般包括中小型企業(yè)及農(nóng)民、 城市低收入群體等。小額貸款用戶是小額貸款公司貸款中的第三個重要主體。由于小額貸款用戶存在資金實力較差， 貸款數(shù)額較小的特點，所以無法考察他們的信用記錄也無法提供擔(dān)保，也正因此出現(xiàn)了無法按期還貸或不還貸的風(fēng)險，小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險也就大多源自于這些小額貸款用戶。所以， 構(gòu)建小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的第三個重要內(nèi)容就是規(guī)范小額貸款戶自身金融行為。

（一）提高其經(jīng)營管理水平， 增強其自身實力

像一些中小型企業(yè)這樣的小額貸款用戶，應(yīng)該利用政府所提供的優(yōu)惠政策改善經(jīng)營管理水平，不斷創(chuàng)新，開擴市場，提高企業(yè)經(jīng)營效益，增強自身的經(jīng)濟實力。企業(yè)盈利了，資金增多了，也就會自覺主動地去還貸了。

（二）增強自身誠信素質(zhì)，提高其信用水平。

通過社會信用環(huán)境的改善提高小額貸款用戶的還貸意識，使他們認(rèn)識到誠信的重要性，誠實守信是市場經(jīng)濟的基本原則，每一個市場主體都應(yīng)該遵守這一原則，只有誠信才能使自己的企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）加大逃避債務(wù)行為的處罰力度

我國法律除了規(guī)范小額貸款機構(gòu)的違法行為之外，還應(yīng)該加大力度規(guī)范小額貸款用戶的行為，對他們逃避債務(wù)的行為給予嚴(yán)厲的懲治，加大他們違法行為的成本和代價。讓他們對自己逃避債務(wù)的行為付出一定的代價，這樣可以減少違約行為。

總之，小額貸款公司貸款因其貸款的風(fēng)險性較高、穩(wěn)定性差、成因復(fù)雜，使小額貸款公司貸款風(fēng)險防控變得尤為重要。解決小額信貸公司風(fēng)險需要政府和社會、小額貸款機構(gòu)以及小額貸款用戶三方面的共同努力。相信只要堅持不懈地努力， 一定能不斷提高小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險規(guī)避能力， 為促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展和諧社會的建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

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