連旭

摘要：經(jīng)過(guò)十多年的探索和創(chuàng)新，阿里金融已在中國(guó)金融市場(chǎng)占據(jù)重要地位，推動(dòng)中國(guó)金融體系的改革，金融體系日益完善。在新時(shí)期里，阿里金融不斷擴(kuò)展其業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)一定的沖擊和影響，本文就從阿里金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)談起，分析其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并簡(jiǎn)單提出幾點(diǎn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：阿里金融 商業(yè)銀行 金融 小微貸款 創(chuàng)新

2002年，馬云推出誠(chéng)信通，這是阿里金融最初的萌芽。在十多年的發(fā)展中，以馬云為主導(dǎo)的阿里系對(duì)阿里金融傾注了極大的心血，采取諸多大膽創(chuàng)新的措施推動(dòng)其發(fā)展，到今天，阿里金融儼然成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分之一，推動(dòng)了中國(guó)金融體系的改革和完善。

一、阿里金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

早期的阿里巴巴網(wǎng)站只是一個(gè)給商家提供網(wǎng)上展示商品的平臺(tái)，用戶只要注冊(cè)登錄，即可免費(fèi)獲得展示產(chǎn)品的服務(wù)。但用戶魚龍混雜，甲方希望乙方先付款，而乙方又希望甲方先發(fā)貨。阿里巴巴為此推出了一種叫“誠(chéng)信通”的服務(wù)，要求企業(yè)在交易網(wǎng)站上建立自己的信用檔案，并展示給買家。之后，阿里巴巴網(wǎng)站進(jìn)一步衍生出“誠(chéng)信通指數(shù)”，對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估。通過(guò)這套系統(tǒng)，阿里巴巴將企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)年限、交易狀況、商業(yè)糾紛、投訴狀況等，統(tǒng)統(tǒng)納入了“誠(chéng)信通指數(shù)”統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。

2003年年初，在阿里巴巴B2B核心業(yè)務(wù)贏利穩(wěn)定后，馬云為尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)開(kāi)始日本之行。馬云發(fā)現(xiàn)，雅虎日本憑借本土化策略在日本C2C市場(chǎng)大勝eBay日本，這堅(jiān)定了他推出C2C業(yè)務(wù)的決心。同年5月淘寶成功上線，當(dāng)年10月推出了日后影響著金融支付變革的支付寶。2005～2007年，馬云圍繞B2B商業(yè)模式的各種優(yōu)勢(shì)和短板，四面出擊。收購(gòu)雅虎中國(guó)，收購(gòu)口碑網(wǎng)，推出阿里軟件，推出阿里媽媽，并與建行、工行合作為中小企業(yè)提供商業(yè)貸款，試水金融領(lǐng)域。

2007～2010年試水期間，阿里建立起一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以及一系列應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，并開(kāi)始以自身的交易平臺(tái)優(yōu)勢(shì)幫助建行對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，甚至包括針對(duì)網(wǎng)絡(luò)特性制定的壞賬客戶“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”，公布用戶的不良信用記錄。

2012年，馬云聯(lián)手馬化騰、馬明哲成立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，同年，商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司在重慶工商局注冊(cè)成功。阿里擔(dān)保與阿里小貸互為補(bǔ)充，滿足阿里巴巴和天貓等平臺(tái)上交易的客戶資金需求。

2013年4月中旬，阿里金融為浙江、湖南支付寶用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，確定支付授信額度，買家在無(wú)線端支付可使用授信額度信用支付，這被金融界內(nèi)人士稱為虛擬信用卡。

2013年1月1日起，阿里金融正式開(kāi)始轉(zhuǎn)型，邁向“去電商化”的重新布局，重塑平臺(tái)、數(shù)據(jù)和金融三大業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)不再有“電商”字樣。

二、阿里金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）威脅商業(yè)銀行金融中介角色的地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行本是金融中介機(jī)構(gòu)，其主要依賴與債權(quán)債務(wù)在清償活動(dòng)中人們?cè)谖锢砜臻g上的分離和交易支付時(shí)間的不吻合。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)空限制，人們?cè)诓煌臅r(shí)間和地點(diǎn)都能隨時(shí)隨地的實(shí)現(xiàn)交易支付，原有的支付渠道被改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付交易電子化程序較為復(fù)雜，而阿里金融的支付寶、財(cái)付通等推出快捷支付，直接繞過(guò)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀，通過(guò)支付寶迅速完成支付過(guò)程，商業(yè)銀行在電商化建設(shè)中打造的大量對(duì)接點(diǎn)和網(wǎng)上銀行支付鏈條前端遭受巨大威脅。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求被弱化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得信息的傳遞方式和途徑發(fā)生了巨大變化，供求雙方的信息交流和交易無(wú)需中介機(jī)構(gòu)就能完成資金的融通，這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融模式非常適合于小額資金發(fā)放和貸款，它跳過(guò)了銀行這一環(huán)節(jié)，其過(guò)程非常短，而且存款的利息比銀行高，貸款利息比銀行低，受到廣大人民的喜愛(ài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求一定程度上被弱化。

（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)觀念的沖擊

雖然阿里金融做出了很大的努力，但在短期來(lái)看，其無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但其對(duì)人們的觀念和社會(huì)輿論上形成了巨大影響。這使得人們對(duì)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了新的要求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從輿論和觀念上進(jìn)行創(chuàng)新，這種新的需求對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)觀念帶來(lái)一定的沖擊。

（四）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)

阿里金融的信用支付服務(wù)功能和收費(fèi)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普通信用卡是基本一致的，而阿里金融的資金是由與其合作的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的，對(duì)合作銀行來(lái)說(shuō)，雖然其能獲得阿里金融提供的淘寶用戶數(shù)據(jù)資料，但是其利潤(rùn)空間被壓縮。對(duì)于未與阿里金融合作的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其也想分享這個(gè)具有8億多客戶群的支付寶帶來(lái)的利潤(rùn)，但仍舊想保持其原有的高利潤(rùn)空間已不可能。所以說(shuō)，阿里金融的信用支付服務(wù)沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

（五）壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款空間

阿里金融的小貸批量化工廠化模式一定程度上壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款空間，將推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款服務(wù)觀念和運(yùn)作模式的改革創(chuàng)新。阿里金融運(yùn)用云計(jì)算和數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，效率高、質(zhì)量好、成本低，雖然說(shuō)阿里金融在浙江、重慶兩地的阿里小貸公司的放貸規(guī)模和能力都不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相提并論，但不可否認(rèn)的是，其一定程度上壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款空間。另外，阿里金融對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的量化放貸理念也能運(yùn)用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行上，推動(dòng)其創(chuàng)新求變，擴(kuò)大利潤(rùn)空間，推動(dòng)我國(guó)金融體系的完善。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）創(chuàng)新求變

阿里金融建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，通過(guò)充分的信息有效規(guī)避和防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)控制模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行則要將這種沖擊和影響變成自身創(chuàng)新求變的動(dòng)力，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶帶來(lái)更滿意的服務(wù)。將現(xiàn)有的網(wǎng)上商業(yè)銀行打造成銷售平臺(tái)和電子服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電子銀行與物理銀行的融合發(fā)展。無(wú)論虛擬的東西再怎么發(fā)達(dá)，也還是需要實(shí)體的東西來(lái)支持，就好比淘寶雖然極度發(fā)達(dá)，但百貨商店依然存在。另外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以推動(dòng)上下游和線上線下資源的整合，實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度合作。比如說(shuō)：花旗銀行與facebook合作，花旗銀行將官方網(wǎng)站上的積分分享到facebook這個(gè)社交網(wǎng)站上，允許用戶將自己的積分轉(zhuǎn)給他人，這一舉措加強(qiáng)了銀行與客戶之間的聯(lián)系和互動(dòng)，吸引來(lái)更多的客戶辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員業(yè)務(wù)。而且，花旗銀行在社交網(wǎng)絡(luò)上收集到大量客戶消費(fèi)興趣、消費(fèi)偏好等軟數(shù)據(jù)，獲取一大批具有特定思維的客戶群，為這些客戶群提供個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)，吸引客戶、留住客戶。

（二）重視小微貸款市場(chǎng)

在我國(guó)，中小企業(yè)創(chuàng)造了將近70%的GDP，其為社會(huì)提供了大量就業(yè)崗位，而其發(fā)展需要資金，這是銀行提高市場(chǎng)占有率、擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋范圍的重要機(jī)遇。而中小企業(yè)的小微貸款市場(chǎng)具有信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小等特點(diǎn)，導(dǎo)致許多大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿涉足這一塊，中小企業(yè)的融資困難一直是其發(fā)展的瓶頸。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，重視小微貸款市場(chǎng)，改變自身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高而放棄這塊市場(chǎng)，而是應(yīng)積極與阿里金融搶占小微貸款市場(chǎng)。

（三）加快數(shù)據(jù)+平臺(tái)建設(shè)步伐，提升競(jìng)爭(zhēng)力

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，誰(shuí)控制數(shù)據(jù)，誰(shuí)就是最大的贏家。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其擔(dān)負(fù)著社會(huì)信用體系建設(shè)的重任，擁有企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)等經(jīng)濟(jì)生活的大量數(shù)據(jù)資料。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各種業(yè)務(wù)的流程管理中累積了大量數(shù)據(jù)資料，形成了一個(gè)完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，但數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系不夠強(qiáng)。在阿里金融的沖擊下，商業(yè)銀行要積極開(kāi)展數(shù)據(jù)建設(shè)，正合適護(hù)具資源，加大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，加大數(shù)據(jù)采集力度，積極與央視、網(wǎng)游等公司合作，掌握更多的客戶資料，提高數(shù)據(jù)云計(jì)算和云應(yīng)用能力。另外，在平臺(tái)建設(shè)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式是以客戶為中心，銀行必須抓住客戶的需求，超前發(fā)展，滿足客戶的各種需求，打造金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加深互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)的合作深度，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的應(yīng)用、客戶互動(dòng)、客戶體系，積極回應(yīng)客戶的需求，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打通網(wǎng)上網(wǎng)下之間的溝通渠道，為客戶帶來(lái)更多便捷服務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要樹立正確的態(tài)度，勇敢應(yīng)對(duì)阿里金融帶來(lái)的沖擊，創(chuàng)新求變，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大膽創(chuàng)新，積極借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)自身革新，開(kāi)拓市場(chǎng)，提高經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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