宋曉華

摘要：我國的非銀行金融機構(gòu)是在金融部門打破了“單一銀行”的體系之后才開始發(fā)展的，非金融機構(gòu)的迅速發(fā)展階段大概也就是這近二十幾年的時間，但它對金融領(lǐng)域帶來的影響卻是不容小覷的，但由于非銀行金融機構(gòu)是以貨幣為經(jīng)營對象的部門，所以在與市場上其他金融機構(gòu)的競爭中往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：非銀行金融 機構(gòu)監(jiān)管 金融風(fēng)險 防范問題

非銀行金融機構(gòu)主要包括以下幾種機構(gòu)，分別是存款類機構(gòu)、證劵類機構(gòu)、保險類機構(gòu)、以及其他一些機構(gòu)，與銀行金融機構(gòu)相比，非銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營方式更為靈活多變，而且其服務(wù)以及外匯融資方面都更為廣泛，再加上其業(yè)務(wù)方面種類也比較多，所以，對我國銀行金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用，但由于我國銀行金融業(yè)發(fā)展起步較晚，而且相關(guān)的法律制度以及自律管理制度都有所滯后，這其中還存在一定的風(fēng)險可能性，因此，對于非銀行金融風(fēng)險的防范必須要引起加大重視。

一、金融風(fēng)險的類型劃分

在所有的金融風(fēng)險分類中，信用風(fēng)險是金融風(fēng)險中最重要的一點，非銀行金融機構(gòu)的成立與發(fā)展更為不易，其發(fā)展過程中最主要的風(fēng)險之一也是信用風(fēng)險。從系統(tǒng)方面劃分，金融風(fēng)險可分為系統(tǒng)金融風(fēng)險與非系統(tǒng)金融風(fēng)險，系統(tǒng)金融風(fēng)險主要是指不同的政治或是經(jīng)濟因素帶來的整個金融體系帶來的“多米諾骨牌”效應(yīng)，而非系統(tǒng)金融風(fēng)險主要是指因為客戶自身毀約或是經(jīng)營管理不善帶來的資金風(fēng)險。如果是從另一方面的劃分來說，金融風(fēng)險又可劃分為微觀層面的風(fēng)險以及宏觀層面的風(fēng)險，微觀層面的風(fēng)險主要是指由于機構(gòu)管理經(jīng)營不善、決策失誤或是其他方面的一些問題所帶來的金融風(fēng)險，而宏觀方面的風(fēng)險主要是指機構(gòu)自身管理制度的缺乏以及宏觀調(diào)控的失誤帶來的金融風(fēng)險。

二、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險問題

（一）非銀行金融機構(gòu)設(shè)置與市場需求不相符

一般來說，非銀行金融機構(gòu)建立的前提條件應(yīng)該是在適應(yīng)市場經(jīng)濟需求的基礎(chǔ)之上的，但在實際的機構(gòu)設(shè)置上，并沒有充分考慮到實際的市場需求，在設(shè)置非銀行金融機構(gòu)時往往容易陷入“逆向思維”的誤區(qū)，尤其是在證劵或是信托機構(gòu)設(shè)置時，會出現(xiàn)嚴(yán)重的機構(gòu)設(shè)置與實際的市場需求不相適應(yīng)的狀況。一旦設(shè)置的機構(gòu)與市場經(jīng)濟不相符，那么就很容易造成機構(gòu)的盲目性，比如以信托機構(gòu)的設(shè)置為例，信托機構(gòu)在我國現(xiàn)有的銀行或是財政部門都有設(shè)置，但是普遍存在現(xiàn)象就是信托機構(gòu)的設(shè)置在短時間內(nèi)迅速增多，這種不考慮實際市場需求，盲目增設(shè)信托機構(gòu)的做法使得有限的業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)成為爭搶對象，而且還會造成各家機構(gòu)為了生存與發(fā)展，出現(xiàn)機構(gòu)之間相互盲目競爭的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象只會給非銀行金融機構(gòu)帶來更多的混亂現(xiàn)象。

（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員監(jiān)督之間的相互分離帶來的金融風(fēng)險

要想更好的對非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，最離不開的就是業(yè)務(wù)監(jiān)督人員，非銀行金融機構(gòu)是一個相對獨立的部門，所以它較缺乏合理有效的監(jiān)督與管理制度，所以說，非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)督人員之間是相互聯(lián)系和統(tǒng)一的。而在實際的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管中，業(yè)務(wù)監(jiān)管與人員之間卻是相互分離的，比如說對于非銀行金融機構(gòu)的法定代表人與主要負(fù)責(zé)人來說，他們有的是受當(dāng)?shù)卣苯庸茌牭?，而有的卻是直接受命于地方政黨的管轄，再或者是直接受命于地方的指派，對于人民銀行以及分支行來說，想要進行直接干預(yù)也很無從下手，再者來說，我國現(xiàn)有的人民銀行以及分支行的組織體系很難擺脫來自各方面的壓力，尤其是非金融機構(gòu)的經(jīng)營負(fù)責(zé)人以及其相應(yīng)的行政責(zé)任，這種業(yè)務(wù)監(jiān)管與監(jiān)督人員之間相互分離的狀況，也是造成人民銀行對非銀行金融機構(gòu)的直接負(fù)責(zé)人或是法定代表人難以直接監(jiān)管的主要原因，在這種狀況下，非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動就更具有自由性，同時也是造成非銀行金融風(fēng)險發(fā)生可能性更大的主要原因之一。

三、非銀行金融機構(gòu)面臨的金融風(fēng)險原因

（一）非銀行金融機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營帶來的金融風(fēng)險

面對市場經(jīng)濟越來越激烈的競爭，現(xiàn)有的規(guī)定業(yè)務(wù)與資金來源范圍已不能夠滿足非銀行金融機構(gòu)的生存與發(fā)展需求，所以，有一部分的非銀行金融機構(gòu)就開始進行違規(guī)經(jīng)營。之所以會產(chǎn)生違規(guī)經(jīng)營這一現(xiàn)象，主要還是因為一些非銀行金融機構(gòu)日常資金的周轉(zhuǎn)遇到困難，雖然國家對非規(guī)范資金的采取方式已經(jīng)進行了整頓，但是一些非銀行金融機構(gòu)為了獲得足夠的可用資金，還是會利用各種方式方法從銀行獲取拆入資金，比如說在1995年時，累計賣出的回購證券有3000多億元，剩余金額大概有700億元，同比利率要比國家規(guī)定的利率高出50%--100%，而在非銀行金融業(yè)迅猛發(fā)展的同時，也使回購業(yè)務(wù)發(fā)生了質(zhì)的變化，導(dǎo)致了大量的非銀行金融機構(gòu)都出現(xiàn)了不同程度的金融信用風(fēng)險，最后累計拖欠100億元以上，而能夠到期準(zhǔn)時交易的只有60多億元，一旦這些資金被投入到非銀行金融機構(gòu)的使用中，在短時間內(nèi)是很難能夠收回的，甚至還會造成有一部分資金無法收回的現(xiàn)象，由此靠這些資金進行違規(guī)經(jīng)營的非銀行金融機構(gòu)往往更容易產(chǎn)生金融風(fēng)險，而且還會出現(xiàn)越來越難控制的局面。

（二）非銀行金融機構(gòu)的資金流動是產(chǎn)生金融風(fēng)險的根源

不管是銀行金融機構(gòu)還是非銀行金融機構(gòu)，資金的流動是保證機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，但是非銀行金融機構(gòu)的資金運轉(zhuǎn)主要是受到利益的動機驅(qū)使，把過多的資金流入到了房地產(chǎn)市場、期貨市場以及股票市場等等一些高風(fēng)險的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，只把一小部分的資金投入到了基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)以及生產(chǎn)領(lǐng)域方面，資金在流動過程中難免會出現(xiàn)流動周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的情況，這就使得一些非銀行金融機構(gòu)開始鉆法律政策的空子，以此來從非正規(guī)渠道獲取資金，比如說，以信托貸款的名義從事一般的貸款業(yè)務(wù)，然后在短期的貸款業(yè)務(wù)時間內(nèi)變相的提高資金利率，對客戶資金進行非正規(guī)的透支或是挪用，然后向股份制企業(yè)貸款，爭取貸款企業(yè)的股票承銷業(yè)務(wù)，以此來達到操縱市場，制造一些虛假價格的信息的目的。這種非正規(guī)獲取流動資金的狀況一般更多地會發(fā)生在非銀行金融機構(gòu)的資金流動中，這也正是造成金融風(fēng)險的一大根源。

四、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管與金融風(fēng)險防范措施

（一）加大實行分業(yè)經(jīng)營與管理力度

要想對非銀行金融風(fēng)險進行有效的防范措施，首先就要加大對實行分業(yè)金鷹與管理力度，尤其是在實行證劵業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營與管理方面，之所以這樣做，一方面是因為一旦商業(yè)銀行參與到證劵業(yè)務(wù)中去，客戶作為短期儲蓄的資金很容易就會被當(dāng)做長期證劵使用，當(dāng)這些證劵投資成功之后會獲得較大的利潤回報，而商業(yè)銀行支付給客戶的還只是有限的存款利息，其他的收益則被商業(yè)銀行的股東占位所有；另一方面來說，一旦這種高風(fēng)險、高收益的證劵投資失敗，則損失的絕大部分則會由儲存客戶或是保險公司擔(dān)當(dāng)責(zé)任，商業(yè)銀行自身只會承擔(dān)少許責(zé)任。一般來說，商業(yè)銀行對于證劵投資的預(yù)期效果都會比較理想，所以就會動用大量的資金作為高風(fēng)險高收益的證劵投資，然而，在實際的證劵投資中卻是和預(yù)期的恰恰相反，會由于人為或是股票暴漲暴跌中出現(xiàn)銀行金融危機，所以說，為了減少甚至避免這種情況的發(fā)生，減少金融風(fēng)險發(fā)生的可能性，首先要做的就是加大對證劵業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營與管理的力度，減少商業(yè)銀行由于投資證劵帶來的銀行金融風(fēng)險。

（二）對經(jīng)營效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融機構(gòu)進行兼并或是破產(chǎn)計劃

不管是銀行金融機構(gòu)還是非銀行金融機構(gòu)，在運作的過程中出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或是兼并都是很正常的一種現(xiàn)象，這也是市場經(jīng)濟發(fā)展過程中必然的發(fā)展趨勢，只有在激烈的市場經(jīng)濟競爭中脫穎而出的銀行才能夠更好的發(fā)展經(jīng)營下去，不然只有破產(chǎn)倒閉或是兼并。現(xiàn)如今，在激烈的市場競爭中有越來越多經(jīng)營越來越好的非銀行金融機構(gòu)，但也有一些即將破產(chǎn)倒閉的非銀行金融企業(yè)，要想改變這種金融危機現(xiàn)象，切實有效的化解這些金融風(fēng)險，首先就要對這些金融機構(gòu)進行整頓，對于資產(chǎn)沒有抵債以及尚可挽救的金融機構(gòu)要重新注入資金，或是進行多家非銀行金融機構(gòu)兼并，以及沖銷一部分的債務(wù)讓這些金融企業(yè)起死回生，再者就是對于存在巨額虧損已經(jīng)無法經(jīng)營下去的金融機構(gòu)，要對其進行撤銷或是關(guān)閉或是破產(chǎn)宣告。

五、結(jié)束語

現(xiàn)如今，我國的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管還存在一些金融方面的風(fēng)險，對于這種風(fēng)險，要在根本上減少其發(fā)生的可能性，在這些風(fēng)險未發(fā)生之前就要做好相應(yīng)的防范工作，加大對非銀行金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營與管理力度，對經(jīng)濟效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融企業(yè)進行兼并或是破產(chǎn)計劃的打算，做好金融風(fēng)險防范的準(zhǔn)備工作。

參考文獻：

[1]王恕.銀行金融風(fēng)險防范措施分析[J].時代金融，2012.5

[2]王蘭.非銀行金融機構(gòu)的風(fēng)險防范[J].金融觀察，2010.12