高樹(shù)棠

（蘭州商學(xué)院金融學(xué)院 甘肅 蘭州 730020）

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展以及金融改革的不斷深化，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究做了大量的工作，研究成果在方法及研究尺度方面不斷地豐富、完善。關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系研究，理論界主要有四種觀點(diǎn)：第一，金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，如肖云（2009），劉雪斌、王森林（2009），盧飛（2011），陳敏、劉城熙（2012）；第二，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引領(lǐng)金融發(fā)展，如陳朝旭（2007），張朝兵（2010），長(zhǎng)青等（2010），王芳、劉偉宏（2011）以及姜冉（2011）；第三，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間相互影響，相互促進(jìn)，即兩者之間存在雙向因果關(guān)系，如郭福春（2007）；第四，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間不存在關(guān)系，如梁潔（2010），史煥平（2011）。從金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究層面來(lái)劃分，可以分為兩類，一類是基于國(guó)家層面所做的研究，比較有代表意義的有鐘敦慧、張明舉（2009），李啟華、陸倩倩（2010），何江（2010），王文川（2010）以及張建波（2010）等等。另一類是根據(jù)各地區(qū)域不同，針對(duì)本省本市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行了大量的研究，如張湧泉等（2010），丁業(yè)現(xiàn)、彭克強(qiáng)（2011），牟怡楠、石麗雄（2011）等等。根據(jù)以上研究可以看出，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出了重大貢獻(xiàn)，然而，本文認(rèn)為基于國(guó)家層面的研究方法，把全國(guó)視作一個(gè)整體，掩蓋了地區(qū)發(fā)展之間的差異，使得利用計(jì)量分析方法研究經(jīng)濟(jì)變量失去了一定的科學(xué)性，另外，基于數(shù)據(jù)變量的選取上來(lái)看，國(guó)內(nèi)大多數(shù)研究均采取的是一維的時(shí)間數(shù)列，利用面板數(shù)據(jù)方法進(jìn)行研究的情況非常少，如查奇芬、王亞娜（2009）運(yùn)用面板計(jì)量方法，通過(guò)比較東部與西部間金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)果得出，東部地區(qū)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用比西部地區(qū)顯著。周春喜（2010）基于浙江省22縣（市）的縣級(jí)數(shù)據(jù)，建立變系數(shù)面板數(shù)據(jù)模型得出，浙江省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在正向相關(guān)關(guān)系。祿興能、周偉（2011）運(yùn)用西部各省市年度數(shù)據(jù)，利用面板單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)以及協(xié)整估計(jì)方法，考察了西部金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，研究表明西部金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了顯著的促進(jìn)作用，這種促進(jìn)作用主要通過(guò)國(guó)內(nèi)貸款的轉(zhuǎn)化來(lái)實(shí)現(xiàn)。陳靈、徐云松（2011）基于西部地區(qū)省際面板數(shù)據(jù)，利用面板單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)以及協(xié)整估計(jì)方法得出，西部各省份經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融貢獻(xiàn)度存在差異?；谝陨涎芯靠梢园l(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二者的研究，使用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究的較少，并且多數(shù)研究的是面板數(shù)據(jù)下的金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，研究經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的面板研究相對(duì)很少。本文將運(yùn)用變系數(shù)面板數(shù)據(jù)模型，研究甘肅省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)度，以此為促進(jìn)甘肅省金融業(yè)的發(fā)展提供理論上的支持。

二、甘肅省金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

本文所涉及的甘肅省金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)包括金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融資產(chǎn)以及非金融機(jī)構(gòu)融資量三個(gè)統(tǒng)計(jì)量，分別從總量和人均兩個(gè)指標(biāo)方面進(jìn)行比較分析。其中，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量指標(biāo)包括了銀行、證券、保險(xiǎn)公司總公司及其營(yíng)業(yè)部等。2010年，甘肅省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（包括營(yíng)業(yè)部）為5410個(gè)，遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，僅為全國(guó)平均水平的63.7%，居于全國(guó)21位，在西部12省區(qū)中居于第6位。但是，從人均金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，甘肅省金融發(fā)展水平并不差，分別高于全國(guó)和西部平均值，排名均列于全國(guó)及西部12省區(qū)中上游水平。然而，從金融資產(chǎn)以及非金融機(jī)構(gòu)融資量?jī)蓚€(gè)統(tǒng)計(jì)量來(lái)看，不論是從總量還是人均，均處于全國(guó)及西部12省區(qū)平均水平以下，在全國(guó)排名中處于25名及以后，并在西部排名中處于9到12名不等，說(shuō)明從金融資產(chǎn)（包括人均）和非金融機(jī)構(gòu)融資量（包括人均）兩個(gè)統(tǒng)計(jì)量來(lái)看，甘肅省金融發(fā)展水平均處于較低水平，遠(yuǎn)低于全國(guó)及西部平均值。其中甘肅金融資產(chǎn)總量?jī)H為全國(guó)平均水平的29.7%，人均金融資產(chǎn)僅為全國(guó)平均水平的42.5%，再者，非金融機(jī)構(gòu)融資量?jī)H為全國(guó)平均水平的26.2%，人均金融機(jī)構(gòu)融資量也僅為全國(guó)平均水平的36.9%。如表一所示：

表一：甘肅省金融發(fā)展規(guī)模

為了更能清晰地展現(xiàn)出甘肅省銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，我們將對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券市場(chǎng)分別進(jìn)行研究，通過(guò)與其他省份的比較，更加細(xì)致地反映甘肅省金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）甘肅省銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是金融業(yè)的重要組成部分。為了衡量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，選取以下三個(gè)方面來(lái)衡量：（1）銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)；（2）銀行存貸款總額/GDP；（3）存貸比。由2010年各省市截面數(shù)據(jù)，我們得出甘肅省銀行業(yè)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的數(shù)值以及甘肅銀行業(yè)發(fā)展水平在全國(guó)、西部排名情況，如表二所示：

表二：甘肅省銀行業(yè)總體發(fā)展水平指標(biāo)

甘肅省擁有銀行機(jī)構(gòu)4244個(gè)，在全國(guó)排名20，均處于全國(guó)及西部平均水平以下。銀行存貸款總額/GDP比值越大，表明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)貨幣化的程度越高。從上表可知甘肅省貨幣化水平，略低于全國(guó)平均水平，略高于西部平均水平。甘肅省銀行存貸款總額/GDP比值為2.864，位于全國(guó)第16位，在西部12省市居第8位，表明甘肅省貨幣化程度居于中下游水平。存貸比反映銀行存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，甘肅存貸比為0.64低于全國(guó)及西部地區(qū)平均值，并且位于銀行存貸比75%的警戒線以下，在全國(guó)和西部排名分別為22位和第8位。

（二）甘肅省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

本文選取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度四個(gè)指標(biāo)來(lái)反映保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度，并通過(guò)與全國(guó)平均水平以及西部平均的比較來(lái)反映甘肅保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)2010年各省市金融運(yùn)行報(bào)告編制表三：

表三：甘肅省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)

從上表可知，甘肅省擁有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)1106個(gè)，僅占全國(guó)平均水平的55.7%，與全國(guó)平均水平相距甚遠(yuǎn)，且低于西部平均水平。甘肅省保費(fèi)收入為146.3億元，僅相當(dāng)于全國(guó)平均水平的31.3%，居于全國(guó)第26位。同時(shí)保費(fèi)收入也低于西部平均水平，居于西部第8位。同樣，甘肅省保險(xiǎn)密度也低于全國(guó)平均和西部平均水平，分別居于第23位和第7位，甘肅省保險(xiǎn)密度與西部平均保險(xiǎn)密度水平還有明顯差距，僅占西部平均水平的83.8%。從保險(xiǎn)深度來(lái)看，甘肅省還是處于較高水平的，居于全國(guó)第10位，西部第4位，處于全國(guó)及西部較高水平。

（三）證券市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)

本文選取證券機(jī)構(gòu)數(shù)、上市公司數(shù)及直接融資量三個(gè)指標(biāo)來(lái)反映證券市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，并根據(jù)2010年相關(guān)數(shù)據(jù)，編制表四：

表四：甘肅省證券市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)

從上表可知，甘肅省擁有證券機(jī)構(gòu)60家，僅相當(dāng)于全國(guó)平均水平的33%，在全國(guó)及西部地區(qū)排名中均處于下游水平。甘肅省2010年底擁有22家上市公司，直接融資量達(dá)164.3億元，均居于全國(guó)及西部平均水平以下，在全國(guó)排名處于24-25名左右，在西部排名處于第7-8名左右，說(shuō)明甘肅省證券市場(chǎng)相比其他省市來(lái)說(shuō)，仍處于比較落后的水平，排名較靠后。

三、實(shí)證檢驗(yàn)與分析

本文選取GDP作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)，選取非金融機(jī)構(gòu)融資量為金融發(fā)展指標(biāo)，非金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)資本市場(chǎng)籌集資金，選擇非金融機(jī)構(gòu)融資量指標(biāo)，可以更好地分析直接融資規(guī)模。本文所選取的GDP指標(biāo)數(shù)據(jù)均來(lái)源于中經(jīng)網(wǎng)，非金融機(jī)構(gòu)融資量數(shù)據(jù)均來(lái)源于各省、市、自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告。數(shù)據(jù)選取區(qū)間為2000—2010年，均為年度數(shù)據(jù)。同時(shí)本文通過(guò)GDP平減指數(shù)將名義GDP變?yōu)閷?shí)際GDP,并對(duì)非金融機(jī)構(gòu)融資量剔除物價(jià)水平影響，使得非金融機(jī)構(gòu)融資量變?yōu)槠鋵?shí)際值，以上兩個(gè)指標(biāo)均以2000年為基期。為了消除異方差現(xiàn)象出現(xiàn)，我們對(duì)所選取指標(biāo)均進(jìn)行指數(shù)化處理，分別記為 LNGDP、LNRZ。

（一）單位根檢驗(yàn)

單位根檢驗(yàn)問(wèn)題是現(xiàn)代計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題，如果不對(duì)經(jīng)濟(jì)變量的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)，易于產(chǎn)生偽回歸現(xiàn)象。面板數(shù)據(jù)包含了時(shí)間維度與截面維度數(shù)據(jù)，為避免出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，我們將對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。本文通過(guò)LLC檢驗(yàn)法進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如下表五所示：

表五：LNGDP與LNRZ單位根檢驗(yàn)的結(jié)果

對(duì)于變量LNGDP，LLC檢驗(yàn)的原假設(shè)是面板數(shù)據(jù)中各截面序列均具有單位根，從T統(tǒng)計(jì)量的值以及概率水平來(lái)看，均在1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，說(shuō)明LNGDP拒絕存在單位根的原假設(shè)，從而表明面板數(shù)據(jù)序列LNGDP是平穩(wěn)的。同理可知，LNRZ不論從T統(tǒng)計(jì)量值還是概率水平，與LNGDP一樣，均在1%的顯著性水平下拒絕面板序列LNRZ具有單位根的原假設(shè)，說(shuō)明面板數(shù)據(jù)序列LNRZ也是平穩(wěn)的，即LNGDP、LNRZ在水平狀態(tài)下不存在單位根，均是I（0）階平穩(wěn)的。

（二）協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

經(jīng)濟(jì)變量之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系被稱之為協(xié)整關(guān)系。由于以上單位根檢驗(yàn)結(jié)果表明，LNGDP、LNRZ均是I（0）階平穩(wěn)的，符合協(xié)整檢驗(yàn)的前提。本文將對(duì)LNGDP、LNRZ進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以此檢驗(yàn)面板序列LNGDP、LNRZ之間是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果如下表六所示：

表六：LNGDP與LNRZ協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

上表所示的是Pedroni檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量，表格左半部分是同質(zhì)性假定的檢驗(yàn)結(jié)果，可以看出Panel v統(tǒng)計(jì)量、Panel rho統(tǒng)計(jì)量、Panel PP統(tǒng)計(jì)量以及Panel ADF統(tǒng)計(jì)量在5%的顯著性水平拒絕了零假設(shè)，認(rèn)為所有截面均具有共同的AR系數(shù)。圖表右半部分給出了異質(zhì)性假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果，從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可以看出Group PP統(tǒng)計(jì)量很顯著，在1%的水平下拒絕原假設(shè)，認(rèn)為存在異質(zhì)性協(xié)整關(guān)系。同理Group rho統(tǒng)計(jì)量和Group ADF統(tǒng)計(jì)量在10%的顯著性水平下拒絕了原假設(shè)，即認(rèn)為存在協(xié)整關(guān)系。綜上所述，同質(zhì)性檢驗(yàn)及異質(zhì)性檢驗(yàn)均拒絕了“不存在協(xié)整檢驗(yàn)”的原假設(shè)，即認(rèn)為L(zhǎng)NGDP與LNRZ之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

（三）變系數(shù)面板數(shù)據(jù)模型

在以上變量選取及數(shù)據(jù)檢驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，我們將建立LNGDP與LNRZ的變系數(shù)面板數(shù)據(jù)模型，變系數(shù)模型是指解釋變量對(duì)被解釋變量的影響會(huì)隨著橫截面?zhèn)€體的變化而變化的模型。根據(jù)pool面板數(shù)據(jù)，采用二階自回歸模型[即取AR（1）和AR（2）]得出表示各截面的彈性系數(shù)值T統(tǒng)計(jì)量的值。以此來(lái)展現(xiàn)甘肅經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的影響，并與全國(guó)其他省、市、自治區(qū)進(jìn)行比較，所得結(jié)果如下表所示。

甘肅省非金融機(jī)構(gòu)融資量為892.7億元，遠(yuǎn)低于全國(guó)平均3408.061億元融資量水平，居于全國(guó)第27位?；诿姘鍞?shù)據(jù)分析結(jié)果，甘肅金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的彈性系數(shù)為3.7615，僅高于西藏、貴州、新疆、及寧夏，居于全國(guó)第27位。從甘肅省彈性系數(shù)可得，甘肅省GDP每增加1%，將使金融融資量相應(yīng)增加3.7615%，彈性系數(shù)越高，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用也就越高。彈性系數(shù)排名靠前的幾個(gè)省市為福建、廣東、北京、上海等地，需要說(shuō)明的是海南省彈性系數(shù)與其他省份相比較異常。從西部12省、市、自治區(qū)來(lái)看，甘肅省金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的彈性系數(shù)排名第8位，說(shuō)明甘肅省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用較弱，僅僅高于新疆等四省、自治區(qū)。并且，甘肅省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用與其他省市相比處于較低水平。

（四）結(jié)論部分

根據(jù)以上研究及分析，我們得到以下結(jié)論：

1.通過(guò)甘肅省金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，我們可以看到，甘肅省金融發(fā)展水平偏低，絕大部分指標(biāo)均低于全國(guó)平均水平，甚至低于西部平均水平。甘肅省僅有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、人均金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和保險(xiǎn)深度三個(gè)指標(biāo)高于全國(guó)平均及西部平均，其余指標(biāo)均居于全國(guó)平均及西部平均水平以下。除甘肅省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、人均金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及保險(xiǎn)密度三個(gè)指標(biāo)外，其余指標(biāo)在全國(guó)排名處于23～30之間，充分說(shuō)明現(xiàn)階段甘肅省金融發(fā)展水平較低，金融發(fā)展處于較落后水平。

2.本文通過(guò)LLC方法對(duì)面板數(shù)據(jù)單位根進(jìn)行檢驗(yàn)得出，指數(shù)化以后的變量指標(biāo)LNGDP、LNRZ在水平狀態(tài)下即是平穩(wěn)的，說(shuō)明LNGDP、LNRZ均平穩(wěn)，不存在單位根。符合Pedroni協(xié)整檢驗(yàn)前提。

3.通過(guò)Pedroni協(xié)整檢驗(yàn)法對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相應(yīng)指標(biāo)的檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，不論是同質(zhì)性檢驗(yàn)亦或是異質(zhì)性檢驗(yàn)都說(shuō)明金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相應(yīng)指標(biāo)之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

4.通過(guò)建立面板變系數(shù)模型可以得到，甘肅省金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的彈性系數(shù)相對(duì)于全國(guó)大部分省份來(lái)說(shuō)偏低。通過(guò)彈性系數(shù)的排名比較可以看出，甘肅省金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的彈性系數(shù)全國(guó)排名第27位。說(shuō)明甘肅省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用較低，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)沒(méi)有更好地促進(jìn)甘肅省金融的發(fā)展。

四、對(duì)策與建議

1.加快信用機(jī)制建設(shè)，改善金融服務(wù)環(huán)境。根據(jù)甘肅實(shí)際情況制定和完善金融債權(quán)保護(hù)、信用管理等地方制度法規(guī)，形成保護(hù)金融業(yè)發(fā)展的合法權(quán)益機(jī)制。繼續(xù)推進(jìn)“誠(chéng)信甘肅”建設(shè)，加大懲戒力度，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，努力為金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)I造公平開(kāi)放的法律環(huán)境，構(gòu)建與甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的法律環(huán)境機(jī)制，為甘肅地方金融業(yè)發(fā)展提供全面高效的法律支持。

2.建立健全地方融資平臺(tái)建設(shè)，改善金融融資環(huán)境。積極構(gòu)建政銀、銀企合作的有效融資平臺(tái)，搭建資金需求方與資金供給方的對(duì)接機(jī)制，提高融資成功率，

3.引入外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)。由于甘肅地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，金融環(huán)境較差，外資金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入，目前，甘肅省還無(wú)一家外資金融機(jī)構(gòu)。引入外資金融機(jī)構(gòu)不但能夠加快甘肅地方金融業(yè)的改革步伐，而且可以加快提升甘肅地方金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，甘肅省需要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并為外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐甘肅提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和制度支持，積極吸引外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。

4.大力發(fā)展農(nóng)村金融。甘肅省是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大省，我們可以通過(guò)財(cái)稅優(yōu)惠政策，在扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，更多地給予農(nóng)村金融相應(yīng)的扶持及補(bǔ)貼，從而改善農(nóng)村金融的融資環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的組織和協(xié)調(diào)能力，進(jìn)而改善貸款條件、增加信貸額度、擴(kuò)大貸款范圍，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

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