文/徐美芳

保險(xiǎn)能為轉(zhuǎn)基因食品安全買單嗎

文/徐美芳

在“毒奶粉”“瘦肉精”“地溝油”“染色饅頭”等層出不窮的食品安全問題面前，大家對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的期待也日益迫切。那么，保險(xiǎn)真能為轉(zhuǎn)基因食品安全買單嗎？如果可以，如何才能更好地買單呢？

市場(chǎng)化手段——保險(xiǎn)為食品安全買單措施

世界上最早的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)于1890年的英國(guó)，距今已有100多年歷史。目前，在歐美市場(chǎng)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是一種普遍接受的險(xiǎn)種。在美國(guó)、加拿大等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，產(chǎn)品如果沒有投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)則很難有銷路。究其原因，主要是保險(xiǎn)是以市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)其為食品安全買單。

從社會(huì)監(jiān)管的層面來說，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有利于食品行業(yè)更加注重食品質(zhì)量和安全。食品保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)通常較高。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)食品安全責(zé)任的申請(qǐng)，有著嚴(yán)格的審核程序和健全的食品企業(yè)安全認(rèn)證體系。這些程序和標(biāo)準(zhǔn)，有別于傳統(tǒng)的行政監(jiān)管，且彌補(bǔ)了當(dāng)前食品安全法存在的部分不足，從而促進(jìn)食品企業(yè)更加重視食品質(zhì)量和安全。同時(shí)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)也能更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)損失最小化。有調(diào)研顯示，在消費(fèi)者最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)位列醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的第三位。當(dāng)然，食品企業(yè)也因風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失最小化。

任重道遠(yuǎn)——我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)前景

2008年起，我國(guó)開始推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2013年起，試點(diǎn)進(jìn)一步增加，例如江西推出校園食品安全責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)；山東青州市啟動(dòng)餐飲服務(wù)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)；2013年7月，上海首試婚宴食品安全責(zé)任險(xiǎn)（安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，每人保額為60萬元）。這些試點(diǎn)都在探索保險(xiǎn)如何為食品安全責(zé)任買單。但不可否認(rèn)的是，這僅僅是試點(diǎn)，目前，食品安全責(zé)任險(xiǎn)投保率仍極低，遠(yuǎn)低于國(guó)際水平，特別是中小食品企業(yè)投保率尚不足一成，主動(dòng)投保的對(duì)象主要是餐飲類企業(yè)、學(xué)校、單位食堂或進(jìn)出口產(chǎn)品生產(chǎn)商。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)難以推廣是有原因的：第一，這是一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在沒有激勵(lì)或強(qiáng)制措施下，保險(xiǎn)公司積極性低。以經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)較強(qiáng)的我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)為例，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的損失賠付率平均在43%左右，較高年份高達(dá)70%左右，遠(yuǎn)高于一般險(xiǎn)種。而這背后，許多消費(fèi)者并沒有索賠，如果所有消費(fèi)者都能索賠，則損失賠付率估計(jì)會(huì)翻倍。第二，這是一種特殊的消費(fèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款難以理解及舉證成本高的情況下，老百姓滿意度低。普通老百姓在消費(fèi)過程中，由于信息不對(duì)稱等原因，通常處于弱勢(shì)地位。一旦出現(xiàn)食品安全問題，老百姓不僅舉證成本高而且舉證難。

面對(duì)這種市場(chǎng)化推動(dòng)乏力的局面，以保監(jiān)會(huì)為代表的有關(guān)部門積極推動(dòng)將食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)寫入《食品安全法》（修改稿），即食品安全責(zé)任保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槔^交強(qiáng)險(xiǎn)之后的第二個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)。

共同行動(dòng)——保險(xiǎn)為轉(zhuǎn)基因食品安全買單的關(guān)鍵

有關(guān)轉(zhuǎn)基因食品安全的爭(zhēng)論，歷久彌新。對(duì)于老百姓而言，認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)基因技術(shù)、正確判斷轉(zhuǎn)基因食品安全性無疑是件比較困難的事性。事實(shí)上，老百姓沒必要儲(chǔ)備這種知識(shí)，也沒精力討論他國(guó)消費(fèi)轉(zhuǎn)基因食品的形勢(shì)。如何有效通過保險(xiǎn)為轉(zhuǎn)基因食品安全買單呢？筆者認(rèn)為共同行動(dòng)是關(guān)鍵。

政府在加大食品安全行政監(jiān)管的同時(shí)，大力推動(dòng)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。我國(guó)新修訂的《食品安全法》有望在年內(nèi)正式出臺(tái)。如能將食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)寫進(jìn)新修訂的《食品安全法》，則無疑為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供了法律保障，也為轉(zhuǎn)基因食品安全買單提供了可能。

大型名牌食品生產(chǎn)企業(yè)必須積極行動(dòng)。大型名牌企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的影響力極大，但他們目前的食品安全責(zé)任投保率極低。

保險(xiǎn)企業(yè)需要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)，勇于承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任。解決賠付率高的措施，通常有兩個(gè)，一是提高費(fèi)率，二是補(bǔ)貼。如果完全按市場(chǎng)要求提高費(fèi)率，則費(fèi)率可能極高。而且需要預(yù)防投保人把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者和更多的道德風(fēng)險(xiǎn)。如果采取補(bǔ)貼措施，則帶有明顯的行政色彩。因此，保險(xiǎn)企業(yè)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)，獲取更多消費(fèi)者信息的同時(shí)，盡量減少承保成本。

消費(fèi)者必須進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)能力。資料顯示，國(guó)外食品安全問題曝光事件，超過一半是由社會(huì)民眾調(diào)查揭露出來。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（2013年修正）已于2014年3月15日正式出臺(tái)，消費(fèi)者具備一定風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)并努力舉證，無疑是鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)為轉(zhuǎn)基因食品買單。