周毓萍，梅 瑩，黃 彬，都 娟

（1.武漢理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430070；2.麗水學(xué)院 商學(xué)院，浙江 麗水 323000）

基于軟集合理論商業(yè)銀行高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新價值評價研究

周毓萍1，梅 瑩1，黃 彬2，都 娟1

（1.武漢理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430070；2.麗水學(xué)院 商學(xué)院，浙江 麗水 323000）

在合理設(shè)計(jì)基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，運(yùn)用軟集合理論和客戶價值矩陣，分析客戶價值指標(biāo)，計(jì)算客戶價值，并通過設(shè)置客戶價值的臨界值與商業(yè)銀行高凈值客戶價值相比較來細(xì)分高凈值客戶，為商業(yè)銀行篩選出符合協(xié)同創(chuàng)新條件的高凈值客戶，合理利用銀行資源，實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化。

軟集合理論；高凈值客戶；協(xié)同創(chuàng)新價值

招商銀行和咨詢公司貝恩2013年發(fā)布《2013中國私人財富報告》稱，截至2012年年底，中國個人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到80萬億元人民幣，可投資資產(chǎn)超過1000萬元的“千萬富豪”超過70萬人，相較2010年增長了約20萬人。中國高凈值人群的激增，帶來了對商業(yè)銀行理財服務(wù)需求的大量增加，高凈值客戶更多地愿意參與到產(chǎn)品創(chuàng)新中。但是，現(xiàn)在是商業(yè)銀行賣方壟斷市場，買方?jīng)]有發(fā)言權(quán)只能被動地接受理財產(chǎn)品，導(dǎo)致高凈值客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的不滿。同時，商業(yè)銀行為高凈值客戶服務(wù)同樣可以獲得更高的利潤，而客戶參與協(xié)同創(chuàng)新也可以降低商業(yè)銀行提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的成本，提高商業(yè)銀行的核心競爭力，因此，中國商業(yè)銀行應(yīng)與高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新。

只有滿足協(xié)同創(chuàng)新條件的高凈值客戶才是具有協(xié)同創(chuàng)新價值的客戶。同時，商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價的指標(biāo)因素是較多的，需要從客戶的基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值兩個方面評價，無法用數(shù)學(xué)公式精確地計(jì)算全部指標(biāo)因素的價值，因此，就需要可以全面評價高凈值客戶價值指標(biāo)，處理不確定性、不精確性因素的數(shù)學(xué)工具。軟集合理論作為一種處理不確定性、不精確性問題的數(shù)學(xué)工具，已經(jīng)被廣泛地運(yùn)用到經(jīng)濟(jì)學(xué)、工程學(xué)、社會科學(xué)等多個學(xué)科領(lǐng)域的不確定數(shù)據(jù)的復(fù)雜建模中。運(yùn)用軟集合理論全面系統(tǒng)地評價商業(yè)銀行高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新價值指標(biāo)，得到客戶價值，并運(yùn)用客戶價值矩陣細(xì)分客戶，最終篩選出符合客戶協(xié)同創(chuàng)新條件的商業(yè)銀行高凈值客戶和潛在客戶。

一、商業(yè)銀行高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新價值評價相關(guān)理論

（一）軟集合理論

隨著商業(yè)銀行高凈值客戶的分類、職業(yè)、特點(diǎn)和需求的多樣化，對高凈值客戶價值的分析較為復(fù)雜，為了解決高凈值客戶價值指標(biāo)評價的復(fù)雜性，采用了軟集合的理論來分析商業(yè)銀行高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新價值。令U為初始論域，E為一個參數(shù)集，P(U)表示U的冪集，A?E，設(shè)F：A→P(U)為映射，則稱(F, A)為U上的軟集合。

對e∈A，F(xiàn)(e)?U看做是軟集合(F,A)的元素，但這個元素事實(shí)上是集合，即軟集合是集合的集合。每個F(e)(e∈A)可以看成是軟集合(F,A)參數(shù)e的集合，或是軟集合(F,A)參數(shù)e相似的元素的集合[1]。

軟集理論已被許多學(xué)者學(xué)習(xí)和研究，通過多年時間的探索，軟集理論應(yīng)用到數(shù)學(xué)、信息科學(xué)、計(jì)算科學(xué)等各個學(xué)科領(lǐng)域，特別是對代數(shù)學(xué)的發(fā)展起到了極大的推動作用。

（二）客戶價值矩陣

商業(yè)銀行對高凈值客戶應(yīng)進(jìn)行合理細(xì)分，采用客戶價值矩陣的方法，對商業(yè)銀行高凈值客戶進(jìn)行細(xì)分?，F(xiàn)階段客戶價值細(xì)分主要從當(dāng)前價值和潛在價值兩個方面細(xì)分，將客戶分為價值客戶、次價值客戶、潛在客戶及低價值客戶[2]。

圖1 客戶價值矩陣

1.價值客戶

價值客戶是指具有較高的當(dāng)前價值和潛在價值的客戶，是商業(yè)銀行理想的客戶。商業(yè)銀行利潤應(yīng)當(dāng)把重要資源投入到保持和發(fā)展這類客戶的關(guān)系上，對每個客戶設(shè)計(jì)和實(shí)施一對一的客戶保持策略，不遺余力地做出各種努力保持住他們。

2.次價值客戶

從客戶生命周期的角度來看，次價值客戶是較為穩(wěn)定的客戶，具有較高的產(chǎn)生利潤的能力，當(dāng)前價值較高，但在未來為商業(yè)銀行帶來利潤的能力較低。所以，公司需要投入足夠的人力和物力來維護(hù)這一類客戶，最終使他們成為價值客戶的一員。

3.潛在客戶

潛在客戶是在現(xiàn)階段沒有很高的產(chǎn)生利潤的能力，但是其具有很強(qiáng)的發(fā)展能力。商業(yè)銀行可通過向客戶提供高質(zhì)量的理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等提高客戶的盈利能力，使該類客戶能為未來商業(yè)銀行帶來更多的收益。

4.低價值客戶

低價值客戶是當(dāng)前價值和潛在價值都處于比較低的水平的客戶，這一類客戶不具有現(xiàn)在產(chǎn)生大量利潤的能力，同時也沒有良好的未來發(fā)展能力。

二、基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值細(xì)分

采用客戶價值矩陣的方法，從高凈值客戶的基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值兩個方面對客戶劃分為四個類別，并用客戶價值矩陣表示出來。如圖1所示，將商業(yè)銀行高凈值客戶價值按照基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值的客戶價值矩陣劃分為四個類別。

（一）商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價臨界值的確定

對基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值的評價是為了實(shí)現(xiàn)合理細(xì)分高凈值客戶，充分利用高凈值客戶價值，實(shí)現(xiàn)高凈值客戶的理財目標(biāo)和需求，提高客戶的忠誠度和滿意度，從而最終實(shí)現(xiàn)高凈值客戶的價值最大化。

表1 高凈值客戶價值指標(biāo)臨界值設(shè)置

由于商業(yè)銀行與高凈值客戶進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的最終目的就是能為商業(yè)銀行帶來更多的利潤，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該首先計(jì)算得出商業(yè)銀行與高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新的最低盈利標(biāo)準(zhǔn)。再加上商業(yè)銀行提供服務(wù)的成本，即符合協(xié)同創(chuàng)新條件的客戶能為商業(yè)銀行帶來的最低收益，篩選出這類客戶作為臨界客戶。然后，對這類臨界客戶的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和交叉分析，剔除客戶指標(biāo)數(shù)據(jù)中不確定的干擾因素，從而計(jì)算得到高凈值客戶三級指標(biāo)的數(shù)據(jù)的臨界值。最后，依據(jù)高凈值客戶價值評價方法和三級指標(biāo)的臨界值，計(jì)算得到高凈值客戶的基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值的臨界值，從而對高凈值客戶價值進(jìn)行細(xì)分。

本文先對高凈值客戶價值各個三級指標(biāo)的臨界值設(shè)置如表1所示，僅供參考，然后通過對三級指標(biāo)的臨界值的加權(quán)計(jì)算，即可得到高凈值客戶的基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值的臨界值，即可通過客戶價值矩陣的方法細(xì)分高凈值客戶。

（二）商業(yè)銀行高凈值客戶細(xì)分

利用客戶價值矩陣將高凈值客戶細(xì)分為四個不同的類別，并針對不同類型的客戶，制定不同的客戶關(guān)系維護(hù)策略，實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化。

1.價值客戶

價值客戶的當(dāng)前價值高，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來巨額利潤。該類客戶還具有較高的潛在價值，其未來發(fā)展能力巨大，對商業(yè)銀行有足夠的忠誠度，或者能通過其口碑效應(yīng)為商業(yè)銀行帶來收益，能在未來為商業(yè)銀行帶來巨大利潤。同時，該類客戶還有較強(qiáng)的投資能力，具備較高的投資知識水平和豐富的投資經(jīng)驗(yàn)；有強(qiáng)烈的參與協(xié)同創(chuàng)新的意愿，能夠積極與商業(yè)銀行合作，協(xié)同創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

這類客戶對商業(yè)銀行是最具價值的一類客戶，本身未來發(fā)展?jié)摿Υ?，為商業(yè)銀行利潤做出巨大貢獻(xiàn)。這類客戶對商業(yè)銀行非常重要，是絕對不應(yīng)該流失的客戶群體。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該把主要資源用于發(fā)展和保持這類客戶上，并對每個高凈值客戶提供一對一的客戶保持策略，提供最好的專家團(tuán)隊(duì)與其實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，為其提供量身定制的財富管理服務(wù)，通過各種方式維持這類客戶。

2.潛在客戶

潛在客戶的當(dāng)前價值和潛在價值較高，該類客戶的盈利能力較好，并在未來具有較大的發(fā)展能力，能在現(xiàn)階段或未來為商業(yè)銀行帶來極大的利潤。但是該類客戶的投資能力和協(xié)同創(chuàng)新的意愿較差，沒有充足的投資知識，投資經(jīng)驗(yàn)也不足，同時沒有較大的協(xié)同創(chuàng)新意愿，并不期望參與協(xié)同創(chuàng)新。

這類客戶的特點(diǎn)在于其本身能為商業(yè)銀行帶來巨大利潤，且其未來發(fā)展能力良好，在未來也同樣能為商業(yè)銀行帶來利潤，但是這類客戶不具有協(xié)同創(chuàng)新的條件。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該投入較多的資源維護(hù)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度，同時，也要發(fā)掘該類客戶的協(xié)同創(chuàng)新能力，向客戶提供有價值的信息使其能夠了解產(chǎn)品創(chuàng)新，還可以利用專家團(tuán)隊(duì)或網(wǎng)上平臺對高凈值客戶的投資能力進(jìn)行培養(yǎng)，促使其發(fā)展成為有投資能力的客戶，并通過各種方式提供高凈值客戶參與協(xié)同創(chuàng)新的意愿和積極性。

3.次價值客戶

次價值客戶的當(dāng)前價值和潛在價值較低，在未來的發(fā)展能力不足，這類客戶可能處于潛在生命周期的后期，在未來不能為商業(yè)銀行帶來巨大收益。但是，該類客戶具有非常豐富的投資知識和經(jīng)驗(yàn)，其對商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)非常了解，并具有參與協(xié)同創(chuàng)新的能力和意愿。

這類客戶現(xiàn)階段和未來都不能為商業(yè)銀行帶來很大的收益，不符合商業(yè)銀行需要發(fā)展和維護(hù)的客戶范圍，但是，該類客戶的投資能力和協(xié)同創(chuàng)新意愿非常強(qiáng)烈。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這類客戶的協(xié)同創(chuàng)新價值，可以聘請?jiān)擃惪蛻魹橥顿Y能力不足的客戶提供指導(dǎo)，或者通過建立商業(yè)銀行高凈值客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺，請這類客戶向其他高凈值客戶傳授其投資知識和能力，分享投資經(jīng)驗(yàn)和心得，充分發(fā)揮該類客戶的協(xié)同創(chuàng)新價值。

4.低價值客戶

低價值客戶是不具有基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值的客戶，這類客戶不能為商業(yè)銀行帶來利潤，同時也不具備投資知識和經(jīng)驗(yàn)，也沒有意愿參與協(xié)同創(chuàng)新。對于這類客戶，商業(yè)銀行不需要投入過多的資源，而是將資源用于更有價值的高凈值客戶。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)該選取價值客戶參與協(xié)同創(chuàng)新，為其提供量身定制的財富管理服務(wù)，同時將潛在客戶作為潛在客戶，培養(yǎng)其協(xié)同創(chuàng)新的能力，并充分利用次價值客戶的協(xié)同創(chuàng)新價值。

三、基于軟集合的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價模型

表2 基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價指標(biāo)

中國商業(yè)銀行現(xiàn)階段對客戶的分類并沒有考慮到高凈值客戶與商業(yè)銀行的協(xié)同創(chuàng)新，因此，構(gòu)建基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價指標(biāo)體系（如表2所示），旨在發(fā)掘出更大的客戶價值[3]。

（一）構(gòu)建商業(yè)銀行高凈值客戶價值軟集合模型

以基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行價值評價指標(biāo)為參數(shù)，對高凈值客戶價值進(jìn)行評價，構(gòu)建基于軟集合理論的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價模型。為了便于在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲和處理一個軟集合，通常采用二維表的形式來表示軟集合，其中，ei∈E表示二維表的一列，每個參數(shù)ei∈E的值域范圍是{ } 0,1其中的一個值，如果論域中的一個對象hi∈F(ej)，i=1,2,…5，j=1,2,hi6時，hi在ei上的取值為1，否則為0，即hij=1否則hij=0。二維表中的行代表論域U上的一個元素在對應(yīng)參數(shù)數(shù)列上的映射取值。

表3 高凈值客戶軟集合

表3中的e1，e2，…，e18分別對應(yīng)基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶評價指標(biāo)的各項(xiàng)三級指標(biāo)，分別是凈資產(chǎn)、客戶份額、客戶資信狀況、重復(fù)購買率、客戶滿意度、新客戶購買價值、客戶潛在生命周期、客戶購買增長率、客戶學(xué)歷及專業(yè)、投資資產(chǎn)占比、投資頻率、年投資收益率、期望收益率與現(xiàn)有收益率差額、風(fēng)險偏好、可自由支配的時間、對自己投資的信心度、解決問題的成就感和銀行對客戶的創(chuàng)新激勵。n表示高凈值客戶數(shù)量，而hij則表示第i個客戶是否具有第j項(xiàng)評價指標(biāo)的價值。存在該指標(biāo)就hij=1，否則，hij=0。

（二）設(shè)計(jì)指標(biāo)權(quán)重

在對商業(yè)銀行高凈值客戶進(jìn)行軟集合評價后，還需要設(shè)計(jì)各個評價指標(biāo)的權(quán)重。高凈值客戶價值評價指標(biāo)數(shù)量較多，不同的評價指標(biāo)對評價高凈值客戶價值的貢獻(xiàn)也不同。所以在評價客戶價值時，需要充分考慮到各個評價指標(biāo)對高凈值客戶價值的貢獻(xiàn)，來設(shè)計(jì)指標(biāo)的權(quán)重值。

由于基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶的價值評價指標(biāo)是一個還沒有經(jīng)過大量研究的指標(biāo)體系，所以應(yīng)該通過商業(yè)銀行內(nèi)部關(guān)于高凈值客戶的信息，以及通過對客戶發(fā)行問卷等方式來綜合設(shè)計(jì)指標(biāo)的權(quán)重值。對評價指標(biāo)和客戶信息進(jìn)行交叉分析，并邀請專家依據(jù)系統(tǒng)的程序?qū)χ笜?biāo)的權(quán)重進(jìn)行設(shè)計(jì)，經(jīng)過反復(fù)的分析、歸納、修改，最終匯總成為科學(xué)合理的指標(biāo)權(quán)重。

依據(jù)分層的評價方式利用基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶的價值評價指標(biāo)體系的三級指標(biāo)來確定各個指標(biāo)的權(quán)重值。首先，設(shè)一級指標(biāo)，即高凈值客戶價值權(quán)重值為1；然后，依據(jù)商業(yè)銀行高凈值客戶的評價體系的二級指標(biāo)對高凈值客戶價值評價的貢獻(xiàn)度來設(shè)計(jì)二級指標(biāo)權(quán)重；最后，根據(jù)對商業(yè)銀行高凈值客戶的歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算高凈值客戶評價體系的三級指標(biāo)對二級指標(biāo)的貢獻(xiàn)度，最終得到三級指標(biāo)對高凈值客戶價值評價的貢獻(xiàn)度及相應(yīng)的權(quán)重值。

設(shè)高凈值客戶的基本價值的權(quán)重為wB，協(xié)同創(chuàng)新價值為wS，同時設(shè)wB+wS=1。設(shè)客戶當(dāng)前價值為b1，客戶的潛在價值為b2，客戶的投資能力為s1，客戶的創(chuàng)新意愿為s2。協(xié)同創(chuàng)新價值對高凈值客戶總價值的貢獻(xiàn)最大，因此，協(xié)同創(chuàng)新價值的權(quán)重應(yīng)高于基本價值的權(quán)重，即wS＞wB。而在基本價值中客戶的當(dāng)前價值與潛在價值對客戶的基本價值的貢獻(xiàn)度相當(dāng)，即wb1≈wb2，客戶的協(xié)同創(chuàng)新價值中的投資能力與投資意愿的貢獻(xiàn)度相當(dāng)，即ws1≈ws2。而在高凈值客戶的當(dāng)前價值中，高凈值客戶的資信狀況決定了其參與協(xié)同創(chuàng)新的信用度，而客戶份額是客戶現(xiàn)階段創(chuàng)造價值的能力，凈資產(chǎn)則是高凈值客戶的基本特征。因此，高凈值客戶的資信狀況的權(quán)重高于客戶份額，同時高于凈資產(chǎn)的權(quán)重；而在客戶的潛在價值中，客戶滿意度、新客戶購買價值和客戶的潛在生命周期都反映了高凈值客戶在協(xié)同創(chuàng)新中為商業(yè)銀行帶來潛在收益的能力，而重復(fù)購買率和客戶購買增長率反映了客戶未來可能的成長能力，因此前三者的權(quán)重高于后者。在高凈值客戶的投資能力中，高凈值客戶的學(xué)歷及專業(yè)和年投資收益率對投資能力的貢獻(xiàn)度大于投資資產(chǎn)占比和投資頻率的貢獻(xiàn)度；在客戶的創(chuàng)新意愿中，期望收益率與現(xiàn)有收益率差額、風(fēng)險偏好、解決問題的成就感反映了高凈值客戶參與協(xié)同創(chuàng)新的意愿的強(qiáng)烈程度，而對自己投資的信心度則表現(xiàn)了客戶愿意參與協(xié)同創(chuàng)新的信心，可自由支配的時間及銀行對客戶的創(chuàng)新激勵則反映客戶參與協(xié)同創(chuàng)新的意愿的其他影響因素，因此高凈值客戶的風(fēng)險偏好等的權(quán)重高于對自己投資的信心度的權(quán)重，對自己投資信心度的權(quán)重高于可自由支配的時間及銀行對客戶的創(chuàng)新激勵的權(quán)重。

（三）商業(yè)銀行高凈值客戶的價值評價

表4 高凈值客戶價值

在計(jì)算高凈值客戶價值之后，應(yīng)當(dāng)依據(jù)商業(yè)銀行高凈值客戶相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，以及高凈值客戶行業(yè)情況設(shè)置高凈值客戶基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值的臨界值。

假設(shè)商業(yè)銀行高凈值客戶的基本價值臨界值為vB，協(xié)同創(chuàng)新價值的臨界值為vS，如表5所示。

由表5得出當(dāng)高凈值客戶的基本價值及協(xié)同創(chuàng)新價值均大于臨界值時，高凈值客戶是有協(xié)同創(chuàng)新價值的高凈值客戶，商業(yè)銀行需要投入大量資源與這類客戶協(xié)同創(chuàng)新；當(dāng)高凈值客戶的基本價值大于臨界值，而協(xié)同創(chuàng)新價值小于臨界值時，該類客戶為潛在價值客戶，商業(yè)銀行應(yīng)著重培養(yǎng)該類客戶的投資能力和協(xié)同創(chuàng)新意愿，將該類客戶培養(yǎng)成符合協(xié)同創(chuàng)新條件的高凈值客戶；當(dāng)高凈值客戶的基本價值小于臨界值，而協(xié)同創(chuàng)新價值大于臨界值時，該類客戶為次價值客戶，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這類客戶的投資能力，實(shí)現(xiàn)客戶價值的最大化；當(dāng)高凈值客戶的基本價值和協(xié)同創(chuàng)新價值均小于臨界值時，該類客戶為低價值客戶，商業(yè)銀行應(yīng)對這類客戶投入較少的資源。

表5 高凈值客戶價值細(xì)分

四、總結(jié)

基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價是商業(yè)銀行與客戶實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新的基礎(chǔ)，因此，對客戶價值的評價方法尤為重要，需要選取合適的方法評價客戶價值，細(xì)分客戶，篩選有價值的客戶與商業(yè)銀行協(xié)同創(chuàng)新。首先運(yùn)用客戶價值矩陣，對客戶進(jìn)行分類，從而識別出有價值的高凈值客戶、具有潛在價值的高凈值客戶、基本價值低卻具有高協(xié)同創(chuàng)新價值的高凈值客戶和價值較低的高凈值客戶，維持和發(fā)展高凈值客戶，提高商業(yè)銀行資源利用效率。然后，構(gòu)建基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行與高凈值客戶價值評價指標(biāo)體系，運(yùn)用軟集合理論，建立商業(yè)銀行高凈值客戶協(xié)同創(chuàng)新價值評價模型，對高凈值客戶的各項(xiàng)評價指標(biāo)進(jìn)行評價，并最終得出高凈值客戶價值。最后依據(jù)商業(yè)銀行高凈值客戶價值與客戶價值矩陣的臨界值比較，細(xì)分高凈值客戶，為商業(yè)銀行與高凈值客戶實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

[1]Haci Aktas.Soft Sets and Soft groups[J].Information Sciences:An International Journal.2007,177(3): 2726-2735.

[2]彭艷艷.商業(yè)銀行客戶價值綜合評價及分類研究[J].金融理論與實(shí)踐，2009，（6）：46-48.

[3]周毓萍，黃彬，韓亞文.基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的私人銀行和高凈值客戶價值體系研究[J].金融理論與實(shí)踐，2013，（9）：43-46.

（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）02-0050-05

F832.33

A

2013-12-20

（1）由湖北省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“十二五”規(guī)劃資助課題：基于非合作博弈商業(yè)銀行競爭力形成機(jī)理實(shí)證研究；（2）湖北省金融統(tǒng)計(jì)協(xié)會資助：基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價體系；（3）中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助：基于非合作博弈商業(yè)銀行競爭力形成機(jī)理實(shí)證研究，項(xiàng)目編號：2011-Ib-121；（4）由武漢理工大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目資助：基于客戶協(xié)同創(chuàng)新的商業(yè)銀行高凈值客戶價值評價體系，項(xiàng)目編號：136815009。

周毓萍（1968-），女，福建福州人，教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：商業(yè)銀行管理；梅瑩（1990-），女，湖北武漢人，研究生，研究方向：商業(yè)銀行管理；黃彬（1962-），女，廣東江門人，教授，研究方向：商業(yè)銀行管理；都娟（1991-），女，湖北襄陽人，本科，研究方向：銀行管理。