郭田勇

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三問互聯(lián)網(wǎng)金融

郭田勇

2013年8月13日，參觀者在2013中國互聯(lián)網(wǎng)大會上體驗二維碼支付功能。

過去的2013年，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為惹人注目的新興業(yè)態(tài)，也深刻改變了人們的生活方式。

那么，到底互聯(lián)網(wǎng)金融是什么呢？廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指一切利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維開展的金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有4大類。一是第三方支付平臺，例如支付寶。買家購買商品后，將貨款支付給賣家以外的第三方支付平臺，等到買家確認收貨后再將貨款付給賣家。它不僅起到快捷支付作用，還一定程度上充當(dāng)了信用中介。二是金融產(chǎn)品銷售渠道服務(wù)。三是眾籌模式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并籌集資金即大眾籌資。四是互聯(lián)網(wǎng)信貸。有資金并有理財想法的個人通過互聯(lián)網(wǎng)牽線搭橋，將資金貸給有借款需求的人。

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些長處呢？歸結(jié)起來，體現(xiàn)在4個方面。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融業(yè)的交易成本?？蛻粼谑謾C和網(wǎng)上就能處理很多金融業(yè)務(wù)，而不用親自跑到金融機構(gòu)的柜臺辦利。據(jù)測算，網(wǎng)上銀行辦理一項相同的業(yè)務(wù)，只有實體柜臺辦理成本的1/10。二是互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了客戶范圍。金融機構(gòu)營業(yè)時間一般為朝八晚五，而很多客戶不喜歡或不方便在這個時間段內(nèi)辦業(yè)務(wù)；一些金融機構(gòu)網(wǎng)點無法覆蓋每個村鎮(zhèn)，偏遠地區(qū)群眾往往享受不到相關(guān)服務(wù)。但只要人們能用電腦、手機上網(wǎng)，就能隨時隨地成為互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制，擴大了享受金融服務(wù)的消費者人群范圍，消除了對消費者提供服務(wù)的限制。三是互聯(lián)網(wǎng)金融有利于金融監(jiān)管部門借助海量數(shù)據(jù)資源監(jiān)控金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶基數(shù)大，群體多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效地收集、調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和能力數(shù)據(jù)，降低借款人不還款的概率，防范銀行借貸風(fēng)險。同時，這些海量數(shù)據(jù)也為相關(guān)部門分析經(jīng)濟形勢、調(diào)整宏觀政策提供了有效的數(shù)據(jù)支持。四是互聯(lián)網(wǎng)金融打破了行業(yè)壟斷，有利于實現(xiàn)金融權(quán)利均等。很長一段時間以來，由于傳統(tǒng)信貸門檻高，小微企業(yè)很難得到傳統(tǒng)金融機構(gòu)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了金融行業(yè)壟斷，大量民間資金進入信貸領(lǐng)域，“草根企業(yè)”也能夠輕松獲得急需資金，實現(xiàn)生存發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼地開展，影響深遠。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融真能取代傳統(tǒng)金融行業(yè)嗎？答案是否定的。

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融更像互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)生育的孩子，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)一般仍然無法脫離以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)服務(wù)，像支付平臺的資金劃撥和清算需要通過銀行系統(tǒng)完成；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也無法再置身互聯(lián)網(wǎng)之外開展業(yè)務(wù)，紛紛加快運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)開展金融服務(wù)?？梢灶A(yù)見，在未來一段時間互聯(lián)網(wǎng)金融將作為金融業(yè)重要的組成部分不斷發(fā)展，幫助金融業(yè)更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（作者為中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）

本欄責(zé)編:張亮

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