中圖分類號：F8324 文獻標識碼：A

一、前言

（一）民間借貸的概念

民間借貸，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補充。民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

（二）民間借貸的特點

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具 有以下一些特征：

1、資金來源的廣泛性

2、借貸方式的靈活性

3、參與主體的廣泛性

4、借貸形式多樣化

5、借貸利率市場化

6、民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

7、監(jiān)測難度大，影響宏觀調控效果

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭，民間借貸規(guī)模越來越大。據(jù)調查顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，由此可以看出我國現(xiàn)階段中小企業(yè)對于民間借貸的需求相當?shù)拇螅耖g借貸有很大的市場增長空間。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調動方便、門檻低等優(yōu)勢。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟范圍之內

民間借貸具有極強的關系貸款性質，換言之，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關系的社會主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣經(jīng)濟范圍之內，特別是親戚朋友、鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個人之間的民間借貸普遍存在

從民間借貸概念的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個人或是以戶為單位的社會主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。發(fā)展到今天，個人或是以戶為單位的社會主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所。

三、民間借貸存在的原因。

民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結果，帶有一定的必然性。民間借貸具有制度層面的合法性。民法通則、合同法等法律法規(guī)構筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎和制度環(huán)境。

民間借貸存在的具體原因有如下幾條：

（一）民間借貸形式靈活、便捷，手續(xù)簡單

（二）中小企業(yè)普通渠道貸款難問題一直未得到解決

（三）民間借貸資源配置效率高

（四）高回報、高利率進一步激活了民間借貸市場

（五）借貸雙方都有比較優(yōu)勢

四、影響民間借貸發(fā)展的限制性因素

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應有的地位；二是缺乏相關法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關法律保護民間借貸參與者的合法權益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術不夠先進和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴格。

（三）利率波動障礙

市場利率的波動使民間借貸難以形成統(tǒng)一的利率體系，使其的利率規(guī)范化程度大大降低，影響其發(fā)展。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會信用中最嚴重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴重。

五、規(guī)范民間借貸的整改措施

（一）規(guī)范法律制度

應當制定專門的民間借貸法。如對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風險，應設定合理的準入條件，將其納入銀行類金融機構體系，實施正式和有效的監(jiān)管。

（二）限定主體范圍

通過最低注冊資金與申請人資格審查制度限定主體范圍。由于民間借貸公司不同于一般的實業(yè)型公司，或者其他金融機構，民間借貸公司“只貸不存”，注冊資本應當高于我國《公司法》對于普通公司的一般規(guī)定。而且民間借貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，如放高利貸、雇傭黑社會性質組織收債、洗錢等等，因此對民間借貸公司設立申請人及主要股東、高級管理人員的資格審查就顯得尤為重要，避免民間借貸公司變?yōu)榉缸锓肿拥南村X天堂。

（三）限定利率范圍

對于民間借貸的利率的標準，如果規(guī)定得過高，可能有的借款人會為償債不惜犯罪；如果規(guī)定得過低，可能會出現(xiàn)無人愿意放貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，甚至民間借貸從地上轉向地下，為補償法律風險的成本，實際利率可能進一步走高。利率的制定應該綜合考慮各種因素。

（四）構建風險預警和轉移制度

對民間借貸監(jiān)管必須建立危機預警系統(tǒng)，可設立由金融專家組成的危機評估機構，與監(jiān)管責任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內外各種風險，并進行追蹤分析、預測，建立警報發(fā)布機制，對各類較大的金融風險的危害程度進行評估，并提出應對措施。

（五）堅決不能“短貸長用”

民間資本的本質和特點告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法?？梢哉f，目前國內任何合法的經(jīng)營活動，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進行創(chuàng)業(yè)，進行投資，進行企業(yè)日常經(jīng)營，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

六、小結

本文全面分析了民間借貸的相關情況，公正地評價了民間借貸的社會效應，其有積極作用，也有消極作用，客觀地說，我國資本市場并不缺錢，民間資本高達數(shù)萬億，從長遠來看，只有不斷創(chuàng)新的金融工具和不斷完善的金融市場法規(guī)才能保障民間借貸的穩(wěn)步發(fā)展。同時亟望監(jiān)管部門通過合理的途徑來加以引導，使其能為我國各類企業(yè)在融資問題上發(fā)揮積極的作用。

作者簡介：張婷，青島農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院財務管理專業(yè)2011級1班。