黃偉峰

摘 要：本文旨在通過對我國信用卡的發(fā)展歷史回顧、發(fā)展現(xiàn)狀進行深入分析，挖掘我國現(xiàn)有信用卡法律制度的缺陷、弊端，在此基礎(chǔ)上對我國信用卡法律制度體系的完善提供了相關(guān)建議，以期對促進我國信用卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險；法律制度；個人信用

一、信用卡的概念

關(guān)于信用卡的概念，學(xué)者眾說紛紜。我國臺灣學(xué)界普遍認為：所謂信用卡，系指消費者得憑發(fā)卡銀行發(fā)行之卡片，向特約商店以簽字記賬之方式，購物、取得服務(wù)、收取金錢或享受其他利益，無須以現(xiàn)金付款，俟日后于一定期間向發(fā)卡銀行繳款結(jié)賬之一種記賬消費之資格證券。換言之，信用卡是證明持卡人得向特約商店為信用交易之工具或資格識別證券（Identifica

tion Card）。我國國內(nèi)學(xué)術(shù)界對信用卡有不同的定義。有的學(xué)者認為，“所謂信用卡，是指由銀行、金融機構(gòu)或?qū)I公司向資信良好的單位、個人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具?！?/p>

中國人民銀行曾于1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第3條則明確規(guī)定：“信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能。”

可見，對信用卡概念的界定，無論是學(xué)理上解釋，還是現(xiàn)行法律的規(guī)定，信用卡始終是以信用為基礎(chǔ)，體現(xiàn)消費信貸的基本特征。通過對以上概念進行比較，筆者認為，信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是由發(fā)卡機構(gòu)簽發(fā)的、能夠證明持卡人信用，持卡人憑卡可在指定范圍內(nèi)使用，并具有消費信貸功能的信用憑證。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標志。它包括借記卡、貸記卡、準貸記卡、貴賓卡、優(yōu)惠卡、支票卡等。其中，借記卡、貸記卡和準貨記卡一般由銀行發(fā)行，因此也稱為銀行卡。狹義的信用卡僅指專門的信用卡公司或金融機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即先消費后還款的信用卡。我國的信用卡屬于狹義的信用卡。故本文所稱信用卡，專指銀行信用卡，結(jié)合我國實際，既包括貸記卡也包括準貸記卡。本文所稱持卡人也僅指個人。

二、我國信用卡法律規(guī)范中存在的問題及原因分析

（一）我國現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在的問題

1.信用卡立法層次低，缺乏系統(tǒng)性。目前我國調(diào)整信用卡的規(guī)范主要是法規(guī)、規(guī)章及其他相關(guān)規(guī)范性文件。行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作出的少量司法解釋（如關(guān)于隱私保護的法律）?？煽闯觯盒庞每ǚ闪⒎▽哟屋^低，權(quán)威性不強，不能充分保護消費者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，其法律效力有限，根本不能給消費者的合法權(quán)益提供有效的保障。我國專門調(diào)整信用卡的規(guī)章《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所規(guī)定的內(nèi)容也十分有限，內(nèi)容僅集中于銀行卡業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)、業(yè)務(wù)審批、賬戶管理與風(fēng)險管理等問題，對于信息充分披露、錯誤處理程序、未授權(quán)劃撥這類與消費者休戚相關(guān)的問題或者沒有規(guī)定或者過于簡單，立法系統(tǒng)性和完整性較差。立法層次較低和立法缺乏系統(tǒng)性，都將對我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展造成法律障礙，無法適應(yīng)信用卡的發(fā)展。

2.缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律。我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非專門為信用卡制定，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對目前已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用卡的法律規(guī)定仍然存在嚴重缺失。信用卡當事人的權(quán)利義務(wù)問題是關(guān)乎交易中有關(guān)責任承擔的最根本問題。首先，涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確，盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡使用合同有詳細的規(guī)定，但忽略了對發(fā)卡機構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制，有時還涉及到擔保人，對此也沒有明確規(guī)定。

3.缺乏完善的個人信用法律制度。目前我國個人信用制度欠缺，沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的個人征信系統(tǒng)。社會個人信用征信體系不健全，使銀行對信用卡的審核缺乏依據(jù)，更使得對個人的信用狀況缺乏有效約束，因此信用卡發(fā)展的風(fēng)險加大。我國各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面存在很大困難，主要表現(xiàn)在以下兩方面： （1）缺乏有效的資信評估制度。我國雖然已經(jīng)實行了個人存款實名制，但尚未建立完善的對自然人的身份、個人賬戶、收入來源、個人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財產(chǎn)登記制度、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制度。在我國現(xiàn)階段，絕大多數(shù)居民能夠提供的信用資料主要包括個人身份證和戶籍證明、所在工作單位的人事檔案和個人存單憑證和實物資產(chǎn)。前兩項不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，只有第三項與經(jīng)濟有關(guān)，而它只能提供個人的存款余額。這些數(shù)字不能證明個人收入的多少、來源及可靠性；不能提供個人以往的信用記錄；不能據(jù)以計算個人及家庭的總資產(chǎn)，并且資源十分分散。（2）金融機構(gòu)沒有充分利用信用評估機構(gòu)的信用信息。我國各金融機構(gòu)、商家及公用事業(yè)單位對個人有關(guān)信用記錄的記載匱乏，商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發(fā)放消費信貸過程中也沒有能夠很好地利用這一資源。很多銀行除了在申請程序中審查申請人資信，僅發(fā)卡時對客戶進行審查，之后就將個人資信狀況這一變動性極大的因素視為靜態(tài)恒量，對持卡人的資信狀況缺乏長期的有效監(jiān)控。

（二）我國現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在諸多問題的原因

1.立法滯后。法律作為上層建筑的組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展都是由經(jīng)濟基礎(chǔ)決定的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，法律也應(yīng)與時俱進地調(diào)整經(jīng)濟關(guān)系。但是，隨著社會經(jīng)濟生活的迅速變遷，法律常常滯后于經(jīng)濟。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是最近十幾年的才興起的，我國的法律沒有及時跟進，導(dǎo)致了目前這種信用卡法律體系零散、內(nèi)容不完善的現(xiàn)狀。endprint

2.信用缺失。我國過去長期處于計劃經(jīng)濟體制下，個人貸款業(yè)務(wù)不發(fā)達，信用卡的消費信貸功能對于我們來說還比較新鮮。正因為此，我國的信用法律體系建設(shè)不受重視，導(dǎo)致信用缺失，以致影響到當前信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于沒有一個完整的信用法律制度，對一些不守信用的人沒有嚴格的約束機制，特別是在今天銀行業(yè)競爭激烈的情況下，有很大的漏洞可鉆，如：有人在一家銀行失信，但可以到另外一家重新開戶，這家的信用卡已經(jīng)透支可以到另外一家重新申請。由于社會信用混亂，銀行對貸款風(fēng)險沒有正確的評估，不敢輕易放貸，使我國信用卡業(yè)務(wù)的開展受到阻礙。

3.觀念淡薄。在我國計劃經(jīng)濟時代，金融行業(yè)在我國具有一定的壟斷性質(zhì)，銀行一直享受著“朝南坐”的優(yōu)待，銀行客戶是“金融消費者”的概念極為薄弱。在這種經(jīng)濟體制下必然造成以前的金融立法大多從保護金融機構(gòu)利益和控制金融機構(gòu)風(fēng)險出發(fā)，忽視甚至侵害客戶的利益，在相應(yīng)的大環(huán)境下，信用卡持卡人的利益也就無法得到有效的保障。因此我國法律法規(guī)對持卡消費者的保護上比較薄弱。雖然，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，國內(nèi)銀行的壟斷局面已被打破，各家外資銀行紛紛開始搶占我國的金融市場，出現(xiàn)了互相競爭的局面，信用卡持卡人的金融消費者的地位也正在被慢慢確立，但計劃經(jīng)濟時代金融體制殘留的影響依然存在。

三、完善我國信用卡法律制度的幾點建議

（一）完善個人信用法律制度。個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達金融市場國家的成功表明，一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復(fù)投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴重影響了全國統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進程。而且由于我國缺乏一個跨行業(yè)、跨地區(qū)個人信用評估和征信機構(gòu)，使得發(fā)卡機構(gòu)對個人的風(fēng)險評估的難度加大，辦卡的風(fēng)險成本增加。

（二）制定《隱私權(quán)法》和《社會信用信息保護法》等一系列法律法規(guī)。個人信用體系的建立不可避免地會牽涉到公民的隱私權(quán)問題，必須以切實尊重公民隱私權(quán)為基礎(chǔ)，將尊重公民個人隱私權(quán)作為基本原則加以落實。通過制定《隱私權(quán)法》和《社會信用信息保護法》等相關(guān)法律明確信用卡相關(guān)組織及其委托的第三方服務(wù)組織對持卡人信息的保密責任，明確發(fā)卡銀行等在信用卡數(shù)據(jù)以及信用卡客戶信息泄露事實發(fā)生后的責任，確保交易信息和客戶信息的安全。政府在社會信用體系中應(yīng)充分發(fā)揮其指導(dǎo)和監(jiān)督作用，以確?？蛻魝€人資料的準確性，防止征信公司對個人隱私的過分窺探，并避免資料遭到濫用。

在我國信用卡法律關(guān)系中，持卡人處于經(jīng)濟上的弱勢地位，而信用卡法律的社會本位性質(zhì)決定其必須對社會弱者予以保護，以維護社會公眾利益，因此，對消費者權(quán)益的保護是信用卡法律的必然要求。制定和完善相關(guān)消費信貸法律不僅能從法律上保護屬于弱勢群體的消費者，也能迫使銀行提高管理效率，提高防范風(fēng)險的能力。當今社會，以信用卡為代表的信用經(jīng)濟越來越發(fā)達，因此如何在新形勢下更好地保護消費者的合法權(quán)益，成為一個很重要的問題。我國應(yīng)該充分借鑒國外先進立法經(jīng)驗，通過建立消費信貸法律，來保護信用消費者的切身利益，為我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律保障。

（三）建立嚴格的失信懲戒機制。嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟處罰、行政處罰和刑事處罰。嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟處罰、行政處罰和刑事處罰，同時要真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴。

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)將收集到的企業(yè)和個人失信情況在一定時期內(nèi)記錄于征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會的懲罰，其懲罰力度應(yīng)達到足以抵消利益對失信者的巨大誘惑，也就是加大違規(guī)成本和執(zhí)法力度，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價，才能有效遏制失信行為的發(fā)生，防止人們存有僥幸心理而鋌而走險。正是因為由于我國的相關(guān)法律體系不完善，立法和監(jiān)督比較少，社會失信懲戒機制不健全，才使得尚未達到刑事犯罪程度的大量失信行為不能受到相應(yīng)的懲罰。

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護，失信者受到懲罰。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行：（1）建立失信行為的監(jiān)察和舉報機制；（2）建立合理的懲罰標準，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；（3）根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄載入各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；（4）建立被懲罰人申訴機制，維護其合法權(quán)益；（5）對誣告、誹謗行為訴諸法律。

參考文獻：

[1] 陳俐茹.《論信用卡交易制度及其法律關(guān)系》載《比較法研究》，2004年第5期

[2] 曹其祥.《信用卡概論》，山西，山西人民出版社，1994年6月

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