佟鑫

摘 要：當(dāng)汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時，中國仍在考慮是否需要發(fā)展之一。當(dāng)前銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。為此，我們需要展開多種研究我國汽車信貸發(fā)展概況。即商業(yè)銀行個人購車消費貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當(dāng)下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢，更充分認識今后我國車貸市場的正確走勢與發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：汽車信貸；風(fēng)險控制；戰(zhàn)略聯(lián)盟

1 汽車信貸的概述

1.1 我國汽車信貸的發(fā)展階段

1.1.1 起始階段（1995年-1998年9月）

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。

1.1.2 發(fā)展階段（1998年10月-2001年底）

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月出又臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。

1.1.3 競爭階段（2002年以后）

進入2002年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。

1.1.4 成熟階段（2003年或2004年以后）

目前，整個中國汽車信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發(fā)展，我們認為，衡量中國汽車信貸市場是否進入成熟階段。

2 汽車信貸的風(fēng)險

2.1 風(fēng)險的主要原因分析

2.1.1 我國汽車消費信貸風(fēng)險

⑴風(fēng)險承擔(dān)機制相對失效風(fēng)險承擔(dān)主要是為了風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，如保險公司和汽車經(jīng)銷商等機構(gòu)的加盟和合作。

⑵現(xiàn)如今法律不健全，《商業(yè)銀行法》和《經(jīng)濟法》的相關(guān)條款也可以為汽車消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，但是由于針對性不強，無法對借款人進行有效和較全面的行為規(guī)范這樣加大了借貸的風(fēng)險。這樣的借貸盲區(qū)只能讓銀行慢慢探索，無法完全放開借貸的深度和寬度。

2.1.2 汽車消費信貸風(fēng)險的分類

2.1.2.1 內(nèi)部風(fēng)險

⑴政策觀念不強，違規(guī)經(jīng)營造成政策性風(fēng)險。

⑵對內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)，引起內(nèi)部人員操作風(fēng)險。

⑶貸前的調(diào)查不是和貸后的管理不到位造成操作風(fēng)險。

2.1.2.2 外部風(fēng)險

⑴國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險，增加了汽車消費貸款貸款風(fēng)險的不確定性。

⑵商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風(fēng)險的隱患。

2.2 風(fēng)險的防范措施

⑴應(yīng)加大保證金比例，對各個汽車銷售公司的保證金實行階梯管理。

⑵加強與保險公司的合作，辦理“借款人信用保險。

⑶追加可擔(dān)保物，確保第二還款有充分的保障。

⑷嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作流程，強化貸款全流程管理。

⑸加強貸后管理。

3 我國汽車信貸的種類

3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款

招商銀行自推出“車購易”汽車貸款服務(wù)以來，方便了很多手頭資金緊張或想利用資金做投資的購車者，滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。

3.2 商業(yè)銀行個人購車消費貸款

汽車信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買車程序中一個特別的環(huán)節(jié)：⑴客戶向擔(dān)保公司咨詢，索取資料；⑵客戶提出擔(dān)保申請，填寫擔(dān)保申請表，簽訂《保險投保承諾書》，保險公司收取擔(dān)保費，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；⑶擔(dān)保公司資信調(diào)查部對客戶初審；⑷擔(dān)保公司風(fēng)險控制部派人員家訪復(fù)審，核實客戶所提供和填寫材料的真實性；⑸擔(dān)保公司將客戶的申貸資料提交銀行。

目前對于貸款申請者的信用考察主要通過家訪和收入證明這兩個方式。擔(dān)保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價格越高的汽車，一般來說擔(dān)保金額相對要高一些。

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