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        利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

        2014-06-19 07:10:23逄璇
        時(shí)代金融 2014年15期
        關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行

        【摘要】西方發(fā)達(dá)國(guó)家上世紀(jì)60年代開(kāi)始了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。我國(guó)的利率市場(chǎng)化始于20世紀(jì)90年代。近年,我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在不斷加速。利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行,改變了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,使其從外部受力,進(jìn)行自身變革。

        【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行 對(duì)策

        一、利率市場(chǎng)化相關(guān)概念

        (一)利率市場(chǎng)化含義

        利率市場(chǎng)化,指貨幣市場(chǎng)上商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)融資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的利率水平。實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化,市場(chǎng)資金供求直接影響利率,利率不再由任何單一金融機(jī)構(gòu)決定,各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的資金需求狀況和對(duì)當(dāng)前金融形勢(shì)的把握調(diào)節(jié)利率水平,形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),以貨幣市場(chǎng)利率為中介,由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

        (二)利率市場(chǎng)化內(nèi)容

        1.利率決定的市場(chǎng)化:金融機(jī)構(gòu)擁有利率決定權(quán)。利率市場(chǎng)化的首要內(nèi)容應(yīng)是進(jìn)行交易的主體擁有決定利率的自主權(quán)。在交易過(guò)程中,通過(guò)洽談等方式達(dá)成雙方共同接受的利率是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的最核心內(nèi)容。

        2.利率傳導(dǎo)的市場(chǎng)化:以同業(yè)拆借利率為市場(chǎng)利率的準(zhǔn)繩。以同業(yè)拆借利率為準(zhǔn)繩是利率市場(chǎng)化的又一主要內(nèi)容。在金融交易過(guò)程中,同業(yè)拆借利率是金融市場(chǎng)上最具代表性的利率之一,能及時(shí)準(zhǔn)確的反應(yīng)短期資金供求狀況。因而同業(yè)拆借利率為是利率市場(chǎng)化的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

        3.利率結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化:利率結(jié)構(gòu)上的自由選擇。由于金融交易種類(lèi)繁多,交易主體獲得利率期限、數(shù)量等結(jié)構(gòu)上的自主選擇權(quán)不僅可以滿足雙方交易過(guò)程中的各種需求,同時(shí)可以使整個(gè)市場(chǎng)靈活多變。

        4.利率管理的市場(chǎng)化:中央銀行對(duì)利率間接調(diào)控。利率管理的市場(chǎng)化過(guò)程中,中央銀行可以通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和道義勸告等間接調(diào)控的措施調(diào)節(jié)利率,以及時(shí)糾正交易過(guò)程中的政策失誤,避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

        二、我國(guó)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀分析

        我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程本著:“先外幣,后本幣;先貸款、后存款;先長(zhǎng)期、大額,后短期、小額”的整體思路,正穩(wěn)步前進(jìn)。

        我國(guó)的利率市場(chǎng)化采取漸進(jìn)式改革的方式,以1996年銀行間同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化為序幕,逐步擴(kuò)大利率市場(chǎng)化的范圍。目前,債券市場(chǎng)及包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)利率基本實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。外幣利率市場(chǎng)化也基本實(shí)現(xiàn)。人民幣貸款利率也進(jìn)入上限進(jìn)一步放開(kāi),實(shí)行下限管理的階段。隨著我國(guó)金融改革的深化,我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)一步強(qiáng)化人民幣存款利率市場(chǎng)化,繼續(xù)擴(kuò)大人民幣貸款利率的浮動(dòng)范圍,實(shí)現(xiàn)其定價(jià)自主權(quán)。

        三、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

        (一)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

        1.在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,商業(yè)銀行貸款比重會(huì)有所增加。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行,我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率會(huì)有上升,基本保持穩(wěn)定,保證我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源,保持負(fù)債比例平穩(wěn)。而貸款利率的下降,會(huì)使貸款需求的增加,貸款占比增加,業(yè)務(wù)量加大,改變資產(chǎn)負(fù)債比例同時(shí)提高盈利能力。

        2.對(duì)存貸期限結(jié)構(gòu)的有利影響。實(shí)行利率市場(chǎng)化,商業(yè)銀行對(duì)具體存貸交易細(xì)節(jié)的決定權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大。對(duì)待優(yōu)質(zhì)大企業(yè)和信用等級(jí)較低的中小企業(yè)的貸款時(shí)可實(shí)行區(qū)別對(duì)待措施,具體體現(xiàn)在貸款利率、期限等內(nèi)容上。這使商業(yè)銀行貸款期限結(jié)構(gòu)發(fā)生改變,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和行業(yè)利率較高以保證資金的利用率,從而盈利。存款方面,合理的調(diào)節(jié)存款期限和利率,降低經(jīng)營(yíng)成本,改善存款期限結(jié)構(gòu)。

        3.提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化將促進(jìn)金融市場(chǎng)的深化發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng),這勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提出更高要求。存貸息差縮小、政策上的保護(hù)和優(yōu)惠逐漸消失,提高了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的要求。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、成本意識(shí)的提升,也是利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響。

        4.推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。為了不斷滿足客戶的各種要求,應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和壓力,我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)走上金融創(chuàng)新的道路。美國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化后,先后進(jìn)行了存款項(xiàng)目創(chuàng)新、貸款項(xiàng)目創(chuàng)新和金融衍生品的創(chuàng)新。我國(guó)在實(shí)行利率市場(chǎng)化以來(lái)也實(shí)行了利率互換等金融創(chuàng)新。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也會(huì)趨于成熟和多樣。

        (二)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的消極影響

        1.利率市場(chǎng)化使我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后,利率由市場(chǎng)資金供求決定,增加了商業(yè)銀行存貸款利率的不確定性。當(dāng)利率較高時(shí),易引發(fā)較高成本獲取資金的負(fù)債的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);而利率較低時(shí),易引發(fā)無(wú)法及時(shí)回收資金和迅速變現(xiàn)的資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

        (2)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了保持經(jīng)營(yíng)效益,會(huì)放寬貸款發(fā)放的條件,使一些資信狀況不佳的企業(yè)獲得貸款。而此類(lèi)貸款信用等級(jí)較差,會(huì)成為商業(yè)銀行的呆壞賬,造成信用風(fēng)險(xiǎn)。

        2.利率市場(chǎng)化易滋生新的金融違法現(xiàn)象。定價(jià)自主權(quán)是利率市場(chǎng)化的最大特點(diǎn)之一,開(kāi)放的利率定價(jià)使商業(yè)銀行獲得主動(dòng)權(quán)。在我國(guó)關(guān)于利率市場(chǎng)化的法律體系相對(duì)薄弱的情況下,銀行對(duì)不同企業(yè)存貸款期限結(jié)構(gòu)的區(qū)別對(duì)待,極易滋生以交情定利率的現(xiàn)象,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致新的金融違法犯罪。

        3.導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),影響銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。各商業(yè)銀行更大的利率定價(jià)自主權(quán),使商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額,使用高存息低貸息。高存低貸使一些資金實(shí)力、盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小商業(yè)銀行生存壓力陡增,中小銀行面臨倒閉壓力。較大商業(yè)銀行對(duì)中小商業(yè)銀行的吞并,也會(huì)影響銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)秩序。

        四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策

        (一)發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù),促進(jìn)利潤(rùn)構(gòu)成多元化

        商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù),促進(jìn)利潤(rùn)多元化增長(zhǎng)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)及信托租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展,形成多元化的利潤(rùn)構(gòu)成。

        (二)建立統(tǒng)一同業(yè)拆借市場(chǎng),完善監(jiān)管體系

        建立統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng),有利于凸顯同業(yè)拆借利率的核心地位,發(fā)揮其在利率市場(chǎng)化過(guò)程中的作用。同時(shí),針對(duì)利率市場(chǎng)化可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)完善自身的監(jiān)管體系,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力、管理能力。

        (三)借鑒外國(guó)利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)

        西方發(fā)達(dá)國(guó)家利率市場(chǎng)化比我國(guó)起步早、進(jìn)展快,美國(guó)1984—1991年間不良貸款率右3.1%上升至5.2%,這與我國(guó)利率市場(chǎng)化初期遇到的問(wèn)題相類(lèi)似,其解決方法值得我們借鑒。外國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中積攢的豐富經(jīng)驗(yàn),可以為我國(guó)商業(yè)銀行解決利率市場(chǎng)化過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提供借鑒。

        參考文獻(xiàn)

        [1]陳岸斌.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和對(duì)策[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2006,343(5):1~3.

        [2]陳勁松.利率市場(chǎng)化與我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理[D].碩士學(xué)位論文,對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué),2003.

        [3]段云燕.推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革探析[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2005,39(4):2~3.

        [4]郭穎.我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及策略研究[D].碩士學(xué)位論文,中國(guó)海洋大學(xué),2005.

        作者簡(jiǎn)介:逄璇(1990-),女,山東青島人,研究生,國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)。

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