陳蓉

每逢央行上調(diào)存貸款利率，總會(huì)有不少人趕到銀行去轉(zhuǎn)存，以期得到較高的利息。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，如果能夠巧用銀行的一些儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，同樣也能獲得相對(duì)較高的利息收益。

約定轉(zhuǎn)存讓閑錢(qián)獲取定期利息

據(jù)民生銀行相關(guān)人士介紹，現(xiàn)在很多銀行都有"定活約定轉(zhuǎn)存"的業(yè)務(wù)，資金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)?？蛻襞c銀行事先約定好備用金額，當(dāng)賬戶里金額超過(guò)指定金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款。

例如，如果賬戶中有12000元，將轉(zhuǎn)存起點(diǎn)設(shè)置為2000元，轉(zhuǎn)存賬戶是1年定期存款的"定活約定轉(zhuǎn)存"，那么，超出2000元的那10000元就自動(dòng)轉(zhuǎn)進(jìn)1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。在有資金需求的時(shí)候，活期賬戶上的資金不足2000元，銀行會(huì)自動(dòng)將資金從定期賬戶中"調(diào)度"到活期賬戶上，滿足存款人的需要。如果存活期，按照加息后的利率，12000元一年的活期利息只有60元，而經(jīng)過(guò)約定轉(zhuǎn)存之后，一年的利息有335元，約為前者的5.6倍。

銀行人士表示，這種約定轉(zhuǎn)存比較適合工薪族，留出一定的流動(dòng)資金后，其他的資金就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)移到定期賬戶計(jì)息了。

每月"接力存"活錢(qián)利息增6倍

除了銀行設(shè)置的一些自動(dòng)滾動(dòng)的儲(chǔ)蓄方案，儲(chǔ)戶也可以自己設(shè)定一個(gè)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。有理財(cái)專家建議，可以在每月的工資收入中拿出一部分存成一年期的定期存款，這樣，一年下來(lái)，就有了12張一年期的定期存款。從第二年開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，既有活錢(qián)可用，又享受到了定期利息。如果這筆錢(qián)用不到，還可以連本帶息繼續(xù)存。

因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，如果大量的工資留在里面，無(wú)形中就損失了一筆收入。運(yùn)用這種循環(huán)存款法，從第二年開(kāi)始每個(gè)月都有一張存單到期備用，既能比較靈活的使用存款，又能得到定期得存款利息，兩全其美。筆者計(jì)算了一下，目前一年期定期存款的利息為3%，而活期利息只有0.5%，兩者相差了6倍。

利用銀行產(chǎn)品讓存款利滾利

無(wú)論是一天通知存款還是七天利率都遠(yuǎn)高于活期存款的利息水平，因此也有理財(cái)分析師建議，需要保持資金流動(dòng)性的客戶可以選擇通知存款方式。目前1天通知存款的年利率為0.95%，7天通知存款的年利率為1.49%，分別是活期利息的1.9倍和2.98倍。不過(guò)，因?yàn)橥ㄖ婵钜欢ㄒ谥付ǖ臅r(shí)間前往支取，所以操作起來(lái)比較麻煩。

農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師告訴筆者，很多銀行都推出了通知存款的優(yōu)化版本，可以將賬戶中的存款和利息按照實(shí)現(xiàn)約定好的一天或者七天期限，進(jìn)行滾動(dòng)循環(huán)，實(shí)現(xiàn)利滾利的效果。這類產(chǎn)品現(xiàn)在很多銀行都有，基本上都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是按照一天或者七天的期限滾動(dòng)，復(fù)利計(jì)息。投資門(mén)檻也和通知存款相似，基本都是5萬(wàn)元起。endprint