吳幸歌

目前，中國已進(jìn)入老齡化社會。對老人來說，投資理財既是一種需求，也是一種時尚。但退休老人進(jìn)入晚年的年齡狀況和相對有限的工資收入，決定了他們是一個抗風(fēng)險能力較弱、相對保守穩(wěn)健的投資群體。如何既能讓資產(chǎn)保值增值，同時又能保證生活的充實(shí)和思想的愉悅？專家認(rèn)為，退休老人理財，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險，以穩(wěn)妥收益為主。這里，我們盤點(diǎn)幾種適合老年人的理財方式。

國債和定期存款

操作方法簡單便捷、收益穩(wěn)定

王大爺是一位退休教師，他和老伴每人每月有近4000元錢的退休金，雖說不多，但每年除了吃喝還能節(jié)余6萬元左右，面對這不大不小的一筆存款，他們想過各種各樣的投資渠道，但最終還是沒有下手?！昂ε虏槐１尽蓖醮鬆斣陔娫捓镎f道。

對此，據(jù)理財專家介紹，老年人理財大多以穩(wěn)健為主，有些老年人寧可收益不高，但絕對不能虧本。因此，他建議老年人不妨優(yōu)先考慮國債和定期存款。

國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、不征收利息稅、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險低等優(yōu)點(diǎn)。2014年憑證式（一期）國債3月10日～19日發(fā)行，3年期和5年期國債票面年利率分別為5%和5.41%。“以1萬元投資為例，購買3年期和5年期國債，到期可分別得到利息1500元和2705元，與辦理相同期限的存款相比，可分別多得利息97.5元和92.5元?！崩碡攲＜艺f。

此外，伴隨著各家銀行利率的上浮，對于老年人來說，定期存款也是不錯的選擇。

特別提醒：老年人可以通過滾動存法來實(shí)現(xiàn)靈活收益。譬如，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

貨幣基金

隨用隨取，還可享免稅政策

對于像王大爺這樣的老年人來說，適當(dāng)購買貨幣基金也是一種不錯的選擇。

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方?！睋?jù)理財專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時，往往不能及時取回，貨幣基金可以在工作日隨時申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計算，貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對于喜好1年期定存的老年人來說，理財專家建議不如將這部分資金購入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯的收益。

據(jù)悉，貨幣基金投資起點(diǎn)低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%～4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計息的特點(diǎn)。此外，貨幣型基金無申購贖回費(fèi)，能即時贖回，“T+1”個工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購買貨幣基金時，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，老年人在柜臺購買時一定要意志堅(jiān)定，在理財經(jīng)理推薦其他產(chǎn)品，如股票型、指數(shù)型基金時不要動搖。

銀行理財產(chǎn)品

產(chǎn)品期限豐富，但不可提前支取

伴隨著銀行理財產(chǎn)品的收益水漲船高，一些老年人也紛紛加入銀行理財產(chǎn)品的大軍。在不少理財產(chǎn)品的發(fā)售現(xiàn)場，我們都能看到老年人前來咨詢的身影?！斑@段時間有沒有適合我們的理財產(chǎn)品？”近日，在某理財產(chǎn)品的發(fā)售現(xiàn)場，一位老年夫婦向銀行工作人員咨詢道。

對此，據(jù)理財專家介紹，老年人理財，最關(guān)鍵的是穩(wěn)健。目前，銀行推出的理財產(chǎn)品按照收益方式可分為非保證收益理財產(chǎn)品和保證收益理財產(chǎn)品。兩者相比較，前者收益較高，但是相對后者風(fēng)險較大。他提醒老年人在購買時，不要盲目跟風(fēng)。

第一，要考慮產(chǎn)品的風(fēng)險性，搞清楚自己的風(fēng)險承受能力，盡量選擇低風(fēng)險系列產(chǎn)品；第二，要考慮產(chǎn)品的期限，目前銀行產(chǎn)品的期限很豐富：從隨時可取的產(chǎn)品到一個月、兩個月……一年、兩年產(chǎn)品均具備，因?yàn)槔碡敭a(chǎn)品不能提前支?。ㄓ虚_放期的除外），而老年人對于就醫(yī)、養(yǎng)老需求等都較其他年齡段更迫切，老年人可根據(jù)自己資金使用需要來選取，不宜太長；第三，要考慮收益率，不要單看產(chǎn)品的收益率，還要綜合期限、風(fēng)險一起審視進(jìn)行選擇。

特別提醒：目前，理財產(chǎn)品的形式和銷售渠道可謂“日新月異”，老年人信息相對閉塞，難以全面了解市場變化情況，面對紛繁復(fù)雜的選擇，建議老年人多聽聽子女的建議，選擇最安全最合適的產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，并且認(rèn)真對待每一張銀行要求簽字的單據(jù)。

商業(yè)保險

投保壽險產(chǎn)品最好在50歲之前

由于老年人發(fā)生風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于年輕人，保險專家建議像王大爺這樣的老年人，如果滿足購買條件，不妨適當(dāng)配置一些保障性的保險，如意外保險、醫(yī)療保險等。

目前，在國內(nèi)，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55～60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。

因此，保險專家提醒老年人，購買保險越早越好，在購買養(yǎng)老保險時，要留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金額每隔一段時間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。“分紅性的保險則不建議老年人購買，此類產(chǎn)品繳費(fèi)時間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買?！睂＜姨貏e強(qiáng)調(diào)道。

特別提醒：老年人投保壽險產(chǎn)品最好在50歲之前。因?yàn)?，壽險產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。endprint