李?lèi)?ài)華+李晨光

內(nèi)容摘要：國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的對(duì)農(nóng)村金融的研究中，很少涉及對(duì)農(nóng)村金融屬性的界定。而物品屬性不同，決定了其產(chǎn)權(quán)的界定與排他性成本的不同，進(jìn)而決定著經(jīng)濟(jì)組織的體制選擇。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)入手，逐步分析農(nóng)村金融的排他性及競(jìng)爭(zhēng)性的強(qiáng)度，提出現(xiàn)階段農(nóng)村金融屬于近似俱樂(lè)部物品的結(jié)論，進(jìn)而提出改革農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)模式、推動(dòng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 物品屬性 政策含義

物品屬性的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

物品，即東西，泛指各種具體的或抽象的事物。林達(dá)爾在1919年提出公共物品的概念，自此經(jīng)濟(jì)社會(huì)的物品被區(qū)分為公共物品和私人物品。薩繆爾森（1954）給公共物品下了一個(gè)嚴(yán)格的定義：公共物品是指每個(gè)人對(duì)這種物品的消費(fèi)不會(huì)造成任何其他人對(duì)該種物品消費(fèi)減少的物品。目前，廣泛接受的對(duì)公共物品的分類(lèi)，是以物品具有消費(fèi)的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性程度為標(biāo)準(zhǔn)，將公共物品分為純公共物品、一般準(zhǔn)公共物品、俱樂(lè)部物品、可擁擠物品、可擁擠的俱樂(lè)部物品五種情況，以區(qū)別于私人物品。本文中物品的排他性是指只有對(duì)物品支付價(jià)格的人才能使用該物品；物品的競(jìng)爭(zhēng)性是指如果某人已經(jīng)使用了該物品，則其他人不能再使用該物品。

以此為依據(jù)，純公共物品就是在消費(fèi)中既沒(méi)有排他性也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的物品，具有效用的共享性和消費(fèi)的邊際成本為零的特點(diǎn)。純公共物品是具有極大的外部性的物品。一般準(zhǔn)公共物品是指非排他性及非競(jìng)爭(zhēng)性都較高但要小于純公共物品的物品。俱樂(lè)部物品是指只有消費(fèi)的排他性而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的物品，這類(lèi)物品首先要付費(fèi)以取得進(jìn)入俱樂(lè)部的資格，在俱樂(lè)部?jī)?nèi)部消費(fèi)時(shí)，則同時(shí)具有效用的共享性和消費(fèi)的邊際成本為零的特點(diǎn)?？蓳頂D物品是指只存在消費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)性但沒(méi)有消費(fèi)的排他性的物品，也有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱(chēng)之為“公共池塘資源”，此時(shí)，消費(fèi)者的邊際成本大于零但小于平均成本?？蓳頂D的俱樂(lè)部物品則具有消費(fèi)的排他性以及局部的消費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)性、或者說(shuō)不完全的非競(jìng)爭(zhēng)性，也就是說(shuō)必須付費(fèi)才能得到該類(lèi)物品；同時(shí)在俱樂(lè)部?jī)?nèi)部享用該類(lèi)物品時(shí)也存在一定的競(jìng)爭(zhēng)性，即一個(gè)人增加消費(fèi)，會(huì)減少另外成員的受益。當(dāng)然，與上述五類(lèi)公共物品相對(duì)的，就是消費(fèi)上同時(shí)嚴(yán)格兼具排他性和競(jìng)爭(zhēng)性的私人物品，如圖1所示。

我國(guó)農(nóng)村金融的屬性分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)階段的特點(diǎn)

1.農(nóng)村金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位并存。在整個(gè)金融領(lǐng)域，固定成本占總成本比重很高，金融活動(dòng)所需要的基礎(chǔ)設(shè)施，如場(chǎng)地租金、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)、管理人員的投入等都屬于固定成本項(xiàng)目，這些項(xiàng)目占據(jù)其總成本的比例較大，從而使整個(gè)行業(yè)表現(xiàn)出較強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融而言，除了上述固定成本，還在獲取信息、監(jiān)控、收集和處理等方面表現(xiàn)出更高的固定成本，因此從理論上講，農(nóng)村金融具有更高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)少且建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)普遍較低，表現(xiàn)為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)無(wú)法到達(dá)最基層的村鎮(zhèn)，設(shè)備陳舊老化，自動(dòng)柜員機(jī)等相對(duì)先進(jìn)的設(shè)備更是鳳毛麟角。

2.農(nóng)村金融服務(wù)效益外溢性強(qiáng)與人均擁有金融服務(wù)數(shù)量低并存。金融服務(wù)效益的外溢性可以體現(xiàn)在金融服務(wù)的全過(guò)程，尤其是前期（投入期）和后期（收益期）更為明顯。從前期分析，金融體系要良性運(yùn)行，必須充分掌握客戶的各種資料，特別是在農(nóng)村金融的核心業(yè)務(wù)信貸服務(wù)中，在放貸前，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查、篩選，開(kāi)始建立客戶檔案，并提供諸如金融規(guī)制方面的培訓(xùn)，研發(fā)針對(duì)不同客戶群體的新產(chǎn)品等，經(jīng)過(guò)大量繁瑣而高成本的“拓荒服務(wù)”，金融服務(wù)的邊界才能得到有效擴(kuò)展，才為未來(lái)取得利潤(rùn)打下基礎(chǔ)。不過(guò)，一旦完成“拓荒”，“拓荒”成果具有極高的正外部性，可以被隨后介入的其他金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)或以極低的成本獲得。從后期看，由于接受了金融服務(wù)，接受者改善了自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者生活質(zhì)量并且取得了收益，這種收益不僅提高接受者自身福利，而且由于在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)集中，模仿效應(yīng)明顯，會(huì)帶動(dòng)更多農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效仿，從事盈利的項(xiàng)目投資。從宏觀上講，農(nóng)村金融收益的外溢性是巨大的，是以波及擴(kuò)散方式推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，即金融服務(wù)所帶來(lái)的利益是社會(huì)共享的。不過(guò)，與較高的效益外溢性相比，我國(guó)農(nóng)村人均擁有金融服務(wù)數(shù)量卻很低，例如截止2008年底，平均每萬(wàn)名農(nóng)村人口擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.5個(gè)，每萬(wàn)名農(nóng)村人口擁有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)16.7個(gè)。這直接制約了效益外溢性的影響范圍，影響了整個(gè)社會(huì)福利的拓展。

3.農(nóng)村金融供給不足與需求不足并存。農(nóng)村金融供給不足，從數(shù)量方面看，除了前文所述的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位、人均擁有金融服務(wù)數(shù)量低外，以全部金融機(jī)構(gòu)短期貸款中農(nóng)業(yè)貸款占比來(lái)衡量，1999-2007年，該指標(biāo)分別為：7%、7%、8%、9%、10%、11%、13%、13%、13%，均低于同期農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款占全部居民儲(chǔ)蓄出款之比18%、19%、18%、17%、17%、17%、17%、17%、17%、19%，這表明農(nóng)村金融供給不足。與此同時(shí)，供給不足還表現(xiàn)為供給結(jié)構(gòu)不合理，首先是供給主體層次多、但大都滲透不到最基層，政策性貸款大都落入農(nóng)村龍頭企業(yè)、富有農(nóng)戶等手中，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更是存在較為明顯的把農(nóng)村存款轉(zhuǎn)到城市貸款的“資金回流”現(xiàn)象。除了信貸，農(nóng)村需要的諸如存款、匯款、保險(xiǎn)、銀行卡、證券、支付等供給就更少。與農(nóng)村供給相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融需求也存在著實(shí)質(zhì)上的不足。而且，從金融意識(shí)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的“內(nèi)源融資”偏好，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入不足的時(shí)候，農(nóng)戶首先謀求非農(nóng)收入，只有當(dāng)非農(nóng)收入不足以補(bǔ)充基本生產(chǎn)的不足，農(nóng)戶才會(huì)有生產(chǎn)性金融需求。而只有在家庭各項(xiàng)收入不能維持基本生活支出，農(nóng)戶才會(huì)有消費(fèi)性金融需求。我國(guó)農(nóng)村金融需求中大部分是非生產(chǎn)性的。但這種非生產(chǎn)性的往往因?yàn)槿鄙俚盅簱?dān)保而無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得，這也是農(nóng)村金融供求扭曲失衡的表現(xiàn)。

4.農(nóng)村金融體系發(fā)展存在規(guī)范的外生金融與不規(guī)范的內(nèi)生金融并存?？傮w上， 我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展是在兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域以兩種完全不同的方式并行推進(jìn)的。其一是在經(jīng)濟(jì)和金融改革過(guò)程中有組織培育的正規(guī)金融，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織促成的金融活動(dòng)。其二是自然發(fā)育而成的民間金融，由非正規(guī)金融組織媒介或者資金供求雙方直接交易。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了以合作金融（ 農(nóng)村信用社） 為基礎(chǔ)、商業(yè)金融（農(nóng)業(yè)銀行）和政策金融（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）各司其職、三者間彼此分工合作且相互配合的外生農(nóng)村金融體系。而民間金融的發(fā)展則似乎一直游離于農(nóng)村金融體系建設(shè)規(guī)劃之外，民間金融的形式主要有民間借貸、經(jīng)營(yíng)民間借款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行、錢(qián)背或錢(qián)中、錢(qián)莊、以融資為目的向社會(huì)借貸的集資行為、民間票據(jù)市場(chǎng)等。endprint

5.農(nóng)村金融較高的交易費(fèi)用與金融高風(fēng)險(xiǎn)性并存。蔡四平等（2009）歸納了一個(gè)農(nóng)村金融交易費(fèi)用表達(dá)式：

農(nóng)村金融交易費(fèi)用=信息費(fèi)用+實(shí)施監(jiān)督費(fèi)用+界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的費(fèi)用+保險(xiǎn)費(fèi)用

上式中，信息費(fèi)用是交易中獲得、搜集信息發(fā)生的費(fèi)用；實(shí)施監(jiān)督費(fèi)用是金融交易雙方防止對(duì)方機(jī)會(huì)主義行為而進(jìn)行監(jiān)督發(fā)生的費(fèi)用；金融交易過(guò)程中存在產(chǎn)權(quán)交換的過(guò)程必然帶來(lái)界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的費(fèi)用；保險(xiǎn)費(fèi)用是在金融交易雙方為金融資產(chǎn)保值而要求對(duì)方支付保險(xiǎn)費(fèi)用。在農(nóng)村金融交易中，這些費(fèi)用普遍要高于城市。農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)則首先來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所具有較高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)量受自然氣候影響大，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品的供給彈性小，在很短的時(shí)間內(nèi)完全無(wú)彈性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)放大，故而生產(chǎn)效益明顯比其他產(chǎn)業(yè)低。農(nóng)村金融通過(guò)參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部分的轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)借貸的效益相對(duì)較低。除此之外，在農(nóng)戶貸款中，由于農(nóng)戶習(xí)慣分散經(jīng)營(yíng)，很難獲得資金或經(jīng)營(yíng)中的規(guī)模效益，同時(shí)又由于缺乏有效擔(dān)保等原因，在成功完成的正規(guī)金融信貸產(chǎn)品中，貸款償還率低；特別是政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款，因?yàn)槿狈€款激勵(lì)，可能發(fā)生策略性的逃避還款行為，導(dǎo)致還款率低。還有在金融創(chuàng)新的聯(lián)保貸款中，出現(xiàn)了聯(lián)保小組內(nèi)多戶的貸款指標(biāo)由一戶集中使用，造成風(fēng)險(xiǎn)增加、違約率上升。

6.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)多元化與產(chǎn)權(quán)模糊并存。產(chǎn)權(quán)作為經(jīng)濟(jì)行為主體之間對(duì)財(cái)產(chǎn)的權(quán)力，是一組權(quán)利或者一束權(quán)利，有效產(chǎn)權(quán)應(yīng)該包括排他性、可轉(zhuǎn)讓性、可行使性、可分割性、有限性及穩(wěn)定性六大特性。我國(guó)目前農(nóng)村金融已經(jīng)形成國(guó)家正規(guī)金融與非正規(guī)的民間金融兩大類(lèi)。其中，因?yàn)槊耖g金融的市場(chǎng)定位一直未能得到國(guó)家的正式確認(rèn)而使其穩(wěn)定性略有欠缺外，其私人產(chǎn)權(quán)基本具備了有效產(chǎn)權(quán)六大特征。但是與之對(duì)應(yīng)的正規(guī)金融卻存在產(chǎn)權(quán)界定不清、產(chǎn)權(quán)模糊的問(wèn)題。

首先是正規(guī)金融本身就分割為政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)兩種。對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)而言，就是明確的公共產(chǎn)權(quán)，政府是公共產(chǎn)權(quán)的代表。不過(guò)這種公共產(chǎn)權(quán)在行使過(guò)程中，因?yàn)閷?duì)代理人（政府委派的金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者）缺乏有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，所以導(dǎo)致實(shí)際運(yùn)行效率不高。其次是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)較為復(fù)雜，且界限不清。對(duì)于其中的大型金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)也被界定為公共產(chǎn)權(quán)，但在要求其自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧的同時(shí)，這些大型金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與處置、人事、薪酬等內(nèi)部事務(wù)上都不能自決，所有權(quán)、使用權(quán)和收益權(quán)配置結(jié)構(gòu)不合理，當(dāng)然這也直接導(dǎo)致其缺乏效率。與此同時(shí)，對(duì)這些享有公共產(chǎn)權(quán)的大型金融機(jī)構(gòu)，主要是國(guó)有商業(yè)銀行，還存在著銀行與國(guó)有企業(yè)之間的模糊產(chǎn)權(quán)問(wèn)題?？傊?，最后都由政府通過(guò)不良資產(chǎn)管理公司的運(yùn)作模式，由財(cái)政買(mǎi)單。除了大型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社則至今也沒(méi)有把產(chǎn)權(quán)清晰的界定下來(lái)，國(guó)家的初衷是希望其走合作之路，形成集體產(chǎn)權(quán)，但國(guó)家在對(duì)其進(jìn)行管理過(guò)程中，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的所有權(quán)界定不清、發(fā)生扭曲，使其法律財(cái)產(chǎn)權(quán)與事實(shí)產(chǎn)權(quán)不一致。新興的微型金融組織的產(chǎn)權(quán)則更為模糊，無(wú)論是一束權(quán)利還是產(chǎn)權(quán)的六大特征都無(wú)法全部滿足。

（二）基于農(nóng)村金融特點(diǎn)的物品屬性分析

1.農(nóng)村金融的排他性分析。因?yàn)檗r(nóng)村金融具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，意味著其價(jià)格具有隨著規(guī)模擴(kuò)大而逐步下降的趨勢(shì)，從而使農(nóng)村金融的排他性有所弱化。與此同時(shí)，農(nóng)村金融中的具體服務(wù)項(xiàng)目，如提供的信息、金融知識(shí)培訓(xùn)等都是在開(kāi)放的營(yíng)業(yè)場(chǎng)進(jìn)行的，要排他則技術(shù)上有一定難度，經(jīng)濟(jì)上更是無(wú)效的，即具體的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)一步弱化了農(nóng)村金融的排他性。

因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)效益外溢性強(qiáng)，加大了效用共享性，增強(qiáng)了農(nóng)村金融的非排他性。

農(nóng)村金融供給不足的實(shí)質(zhì)是一種金融排斥行為，金融排斥具有顯著的負(fù)外部性。金融排斥是指經(jīng)濟(jì)主體被排除在金融服務(wù)之外，因此價(jià)格機(jī)制不可能正常運(yùn)作，無(wú)法依此判斷農(nóng)村金融的排他性高低。而需求不足則是因?yàn)檗r(nóng)戶基于金融供給價(jià)格高、交易費(fèi)用高、供給產(chǎn)品品種少、與需求不匹配以及意識(shí)觀念驅(qū)動(dòng)等原因造成的，是市場(chǎng)失靈的一個(gè)表現(xiàn)，也無(wú)法依此界定農(nóng)村金融的排他性程度。

外生金融是由政策規(guī)制的，必然要體現(xiàn)政府的意志，確保政府獲取收益。對(duì)政府而言，通過(guò)農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)搭建一塊發(fā)展的公共平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是政府追求的目標(biāo)。因此，外生金融就其設(shè)置初衷推導(dǎo)，體現(xiàn)出一定的非排他性傾向。對(duì)于內(nèi)生金融，國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者都認(rèn)為其興起是一個(gè)誘致性的制度變遷，是對(duì)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中政策扭曲和金融抑制的理性回應(yīng)造成的。內(nèi)生金融以追逐自身利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，因此其排他性較強(qiáng)。由于在農(nóng)村金融中，內(nèi)生金融占比較高，所以一定程度上強(qiáng)化了農(nóng)村金融的排他性。

交易費(fèi)用是為達(dá)成交易必須發(fā)生的費(fèi)用，與交易量無(wú)關(guān)。交易費(fèi)用的高低說(shuō)明了現(xiàn)存制度的效率，無(wú)法通過(guò)這一點(diǎn)來(lái)分析農(nóng)村金融的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性問(wèn)題。

產(chǎn)權(quán)歸屬以及界定是否清晰，只能體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的排他性的強(qiáng)弱，和交易費(fèi)用一樣，產(chǎn)權(quán)并不影響物品的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性。

綜上分析，從總體上系統(tǒng)考察農(nóng)村金融的排他性程度，不難看出農(nóng)村金融在諸多的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)制約下，排他性被弱化，呈現(xiàn)出一定的非排他性傾向。

2.農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性分析。農(nóng)村金融的基本功能就是要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在這一功能實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，農(nóng)村金融體現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)，其非競(jìng)爭(zhēng)性非常突出。這種非競(jìng)爭(zhēng)性是農(nóng)村金融的本質(zhì)功能所決定的，并不因目前我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位而被弱化。

農(nóng)村金融服務(wù)效益的外溢則直接表現(xiàn)為消費(fèi)上的非競(jìng)爭(zhēng)性。不過(guò)，因?yàn)槟壳叭司鶕碛械慕鹑诜?wù)數(shù)量低，所以，可能會(huì)造成一個(gè)人的消費(fèi)會(huì)減少其他人對(duì)該種物品的消費(fèi)，即會(huì)存在一定的擁擠問(wèn)題，從而一定程度上弱化了農(nóng)村金融的非競(jìng)爭(zhēng)性。

農(nóng)村金融供給不足一定會(huì)造成消費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)性，而與之對(duì)應(yīng)的需求不足恰恰是農(nóng)戶對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)性做出的無(wú)奈但理性選擇的表現(xiàn)。但是，從深層次分析，因?yàn)楣┙o不足的實(shí)質(zhì)是具有顯著負(fù)外部性的金融排斥，這種外部性特點(diǎn)弱化了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性。endprint

外生金融與內(nèi)生金融的并存是對(duì)金融排斥和金融壓抑的一種反應(yīng)，屬于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)運(yùn)行的結(jié)果，不能通過(guò)這一點(diǎn)判斷農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性。

綜上分析，可以認(rèn)為農(nóng)村金融具有比較明顯的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)。

3.結(jié)果分析。通過(guò)對(duì)影響農(nóng)村金融排他性和競(jìng)爭(zhēng)性因素的具體分析，可以看到，農(nóng)村金融屬于具有一定非排他性傾向和較高的非競(jìng)爭(zhēng)性的物品，使用經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)公共物品的分類(lèi)，可以得到結(jié)論：農(nóng)村金融更接近于俱樂(lè)部物品，但不是非常嚴(yán)格的滿足“只有消費(fèi)的排他性而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的物品”這一俱樂(lè)部物品定義，因此，本文以“近似俱樂(lè)部物品”做其屬性定義，如圖2所示。

農(nóng)村金融近似俱樂(lè)部物品屬性的政策含義

（一）由近似俱樂(lè)部物品向俱樂(lè)部物品的轉(zhuǎn)化

俱樂(lè)部物品具有消費(fèi)上的排他性，也正是這種消費(fèi)上的排他性，決定了該種物品在使用中可以杜絕“搭便車(chē)”問(wèn)題，使其提供者可以遵循市場(chǎng)機(jī)制下利益最大化原則安排生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率。因此，強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性，更有益于提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率和收益，進(jìn)而推動(dòng)其長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村金融表現(xiàn)出較強(qiáng)的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)恰恰可以擴(kuò)大農(nóng)村金融的受益面，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的基本功能。因此強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，是理性選擇。從上述兩方面著手，使農(nóng)村金融屬性由近似俱樂(lè)部物品逐步過(guò)渡為真正的俱樂(lè)部物品。

（二）政府的行動(dòng)建議

1.基于農(nóng)村金融的俱樂(lè)部物品屬性，確定農(nóng)村金融采取集體產(chǎn)權(quán)和公共產(chǎn)權(quán)模式。在我國(guó)整個(gè)金融體系的制度變遷過(guò)程中始終是以國(guó)家強(qiáng)制性變遷為主的背景下，國(guó)家在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)界定上應(yīng)側(cè)重以采取集體產(chǎn)權(quán)模式為主、公共產(chǎn)權(quán)為輔的策略。并且，對(duì)集體產(chǎn)權(quán)與公共產(chǎn)權(quán)要有嚴(yán)格區(qū)分，杜絕兩類(lèi)產(chǎn)權(quán)模式的交叉、模糊。同時(shí)，在成功界定產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)村金融向壟斷競(jìng)爭(zhēng)的組織形式演化，減少寡頭壟斷、杜絕獨(dú)家壟斷，以提高農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)程度、提高市場(chǎng)效率。

2.構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系。目前我國(guó)農(nóng)村金融很重要的任務(wù)是建立普惠制金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大受益人群，直至實(shí)現(xiàn)金融全覆蓋。對(duì)此，在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)而理順金融機(jī)構(gòu)組織形式的同時(shí)，政府工作的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該放在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資和提供公共物品及服務(wù)上，切實(shí)解決前述的市場(chǎng)不能解決的金融困境問(wèn)題，而不是具體提供哪些金融服務(wù)。因?yàn)槌宿r(nóng)村極為貧困、沒(méi)有生產(chǎn)能力者需要政府出面救助，更多的農(nóng)戶以及企業(yè)均可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)。要解決農(nóng)村金融短缺、供求關(guān)系扭曲、交易費(fèi)用高、效率低下等實(shí)質(zhì)問(wèn)題，需要政府跳出農(nóng)村金融市場(chǎng)，從外部構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系，提高農(nóng)村特別是小農(nóng)的生存發(fā)展平臺(tái)，從而為農(nóng)村金融可持續(xù)性發(fā)展提供一個(gè)穩(wěn)定的支持性的環(huán)境。

政府的具體行動(dòng)建議有：進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資，在農(nóng)村建立發(fā)達(dá)的交通和通信系統(tǒng)；對(duì)個(gè)人、特別是窮人提供農(nóng)業(yè)和非農(nóng)工作的教育和技能培訓(xùn)，在農(nóng)村建立基本醫(yī)療服務(wù)體系，創(chuàng)造一個(gè)可以讓小農(nóng)農(nóng)業(yè)繁榮和盈利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。這是切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡的長(zhǎng)久之計(jì)；建立公共信息平臺(tái)，緩解農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融交易費(fèi)用的降低；健全法律法規(guī)建設(shè)，為農(nóng)村發(fā)展提供一個(gè)強(qiáng)有力的法治環(huán)境。推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)力度，同時(shí)營(yíng)造良好的政治經(jīng)濟(jì)氛圍，鞏固并提高政府信譽(yù)。因?yàn)楦嗟娜酥赃x擇在儲(chǔ)蓄利率相對(duì)較低的情況下依舊愿意走進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，并不是這些機(jī)構(gòu)給予他們更高的利息收益，而是這些機(jī)構(gòu)背后強(qiáng)大的政府信譽(yù)為廣大民眾所信賴(lài)。因此在將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向集體產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化的進(jìn)程中，不能忽視因農(nóng)戶對(duì)不同屬性金融機(jī)構(gòu)的歧視而可能帶來(lái)的金融市場(chǎng)畸形發(fā)展的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1.謝平.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融研究綜述.[EB/OL] 百度文庫(kù)wenku.baidu.com/view/8586982e453610661ed9 ... 2010-9-11

2.馬勇，陳雨露.農(nóng)村金融中的政府角色：理論詮釋與中國(guó)的選擇[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2009（4）

3.袁洪斌，謝丹，熊德平.對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的制約因素與基本特征的思考[J].生產(chǎn)力研究，2007（2）

4.羅必良.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].山西經(jīng)濟(jì)出版社，2005

5.王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融排斥：現(xiàn)實(shí)困境與破解對(duì)策[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（10）

6.劉明志.農(nóng)村金融供求雙重不足的根源和出路[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2010（4）

7.周立.金融發(fā)展促進(jìn)金融增長(zhǎng)的理論綜述[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2003（9）

8.王剛貞，潘淑娟. 2010中國(guó)經(jīng)濟(jì)理論與管理前沿論壇暨中國(guó)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新國(guó)際論壇綜述[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2010（9）

9.蔡四平，張強(qiáng)，羅楊依子.農(nóng)村金融組織體系：一種交易費(fèi)用理論的解釋[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010（7）

10.伊薩貝爾·撒考克.農(nóng)村金融與公共物品和服務(wù)：什么對(duì)小農(nóng)戶最重要[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2010（12）endprint

外生金融與內(nèi)生金融的并存是對(duì)金融排斥和金融壓抑的一種反應(yīng)，屬于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)運(yùn)行的結(jié)果，不能通過(guò)這一點(diǎn)判斷農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性。

綜上分析，可以認(rèn)為農(nóng)村金融具有比較明顯的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)。

3.結(jié)果分析。通過(guò)對(duì)影響農(nóng)村金融排他性和競(jìng)爭(zhēng)性因素的具體分析，可以看到，農(nóng)村金融屬于具有一定非排他性傾向和較高的非競(jìng)爭(zhēng)性的物品，使用經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)公共物品的分類(lèi)，可以得到結(jié)論：農(nóng)村金融更接近于俱樂(lè)部物品，但不是非常嚴(yán)格的滿足“只有消費(fèi)的排他性而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的物品”這一俱樂(lè)部物品定義，因此，本文以“近似俱樂(lè)部物品”做其屬性定義，如圖2所示。

農(nóng)村金融近似俱樂(lè)部物品屬性的政策含義

（一）由近似俱樂(lè)部物品向俱樂(lè)部物品的轉(zhuǎn)化

俱樂(lè)部物品具有消費(fèi)上的排他性，也正是這種消費(fèi)上的排他性，決定了該種物品在使用中可以杜絕“搭便車(chē)”問(wèn)題，使其提供者可以遵循市場(chǎng)機(jī)制下利益最大化原則安排生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率。因此，強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性，更有益于提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率和收益，進(jìn)而推動(dòng)其長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村金融表現(xiàn)出較強(qiáng)的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)恰恰可以擴(kuò)大農(nóng)村金融的受益面，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的基本功能。因此強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，是理性選擇。從上述兩方面著手，使農(nóng)村金融屬性由近似俱樂(lè)部物品逐步過(guò)渡為真正的俱樂(lè)部物品。

（二）政府的行動(dòng)建議

1.基于農(nóng)村金融的俱樂(lè)部物品屬性，確定農(nóng)村金融采取集體產(chǎn)權(quán)和公共產(chǎn)權(quán)模式。在我國(guó)整個(gè)金融體系的制度變遷過(guò)程中始終是以國(guó)家強(qiáng)制性變遷為主的背景下，國(guó)家在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)界定上應(yīng)側(cè)重以采取集體產(chǎn)權(quán)模式為主、公共產(chǎn)權(quán)為輔的策略。并且，對(duì)集體產(chǎn)權(quán)與公共產(chǎn)權(quán)要有嚴(yán)格區(qū)分，杜絕兩類(lèi)產(chǎn)權(quán)模式的交叉、模糊。同時(shí)，在成功界定產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)村金融向壟斷競(jìng)爭(zhēng)的組織形式演化，減少寡頭壟斷、杜絕獨(dú)家壟斷，以提高農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)程度、提高市場(chǎng)效率。

2.構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系。目前我國(guó)農(nóng)村金融很重要的任務(wù)是建立普惠制金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大受益人群，直至實(shí)現(xiàn)金融全覆蓋。對(duì)此，在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)而理順金融機(jī)構(gòu)組織形式的同時(shí)，政府工作的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該放在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資和提供公共物品及服務(wù)上，切實(shí)解決前述的市場(chǎng)不能解決的金融困境問(wèn)題，而不是具體提供哪些金融服務(wù)。因?yàn)槌宿r(nóng)村極為貧困、沒(méi)有生產(chǎn)能力者需要政府出面救助，更多的農(nóng)戶以及企業(yè)均可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)。要解決農(nóng)村金融短缺、供求關(guān)系扭曲、交易費(fèi)用高、效率低下等實(shí)質(zhì)問(wèn)題，需要政府跳出農(nóng)村金融市場(chǎng)，從外部構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系，提高農(nóng)村特別是小農(nóng)的生存發(fā)展平臺(tái)，從而為農(nóng)村金融可持續(xù)性發(fā)展提供一個(gè)穩(wěn)定的支持性的環(huán)境。

政府的具體行動(dòng)建議有：進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資，在農(nóng)村建立發(fā)達(dá)的交通和通信系統(tǒng)；對(duì)個(gè)人、特別是窮人提供農(nóng)業(yè)和非農(nóng)工作的教育和技能培訓(xùn)，在農(nóng)村建立基本醫(yī)療服務(wù)體系，創(chuàng)造一個(gè)可以讓小農(nóng)農(nóng)業(yè)繁榮和盈利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。這是切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡的長(zhǎng)久之計(jì)；建立公共信息平臺(tái)，緩解農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融交易費(fèi)用的降低；健全法律法規(guī)建設(shè)，為農(nóng)村發(fā)展提供一個(gè)強(qiáng)有力的法治環(huán)境。推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)力度，同時(shí)營(yíng)造良好的政治經(jīng)濟(jì)氛圍，鞏固并提高政府信譽(yù)。因?yàn)楦嗟娜酥赃x擇在儲(chǔ)蓄利率相對(duì)較低的情況下依舊愿意走進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，并不是這些機(jī)構(gòu)給予他們更高的利息收益，而是這些機(jī)構(gòu)背后強(qiáng)大的政府信譽(yù)為廣大民眾所信賴(lài)。因此在將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向集體產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化的進(jìn)程中，不能忽視因農(nóng)戶對(duì)不同屬性金融機(jī)構(gòu)的歧視而可能帶來(lái)的金融市場(chǎng)畸形發(fā)展的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1.謝平.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融研究綜述.[EB/OL] 百度文庫(kù)wenku.baidu.com/view/8586982e453610661ed9 ... 2010-9-11

2.馬勇，陳雨露.農(nóng)村金融中的政府角色：理論詮釋與中國(guó)的選擇[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2009（4）

3.袁洪斌，謝丹，熊德平.對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的制約因素與基本特征的思考[J].生產(chǎn)力研究，2007（2）

4.羅必良.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].山西經(jīng)濟(jì)出版社，2005

5.王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融排斥：現(xiàn)實(shí)困境與破解對(duì)策[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（10）

6.劉明志.農(nóng)村金融供求雙重不足的根源和出路[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2010（4）

7.周立.金融發(fā)展促進(jìn)金融增長(zhǎng)的理論綜述[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2003（9）

8.王剛貞，潘淑娟. 2010中國(guó)經(jīng)濟(jì)理論與管理前沿論壇暨中國(guó)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新國(guó)際論壇綜述[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2010（9）

9.蔡四平，張強(qiáng)，羅楊依子.農(nóng)村金融組織體系：一種交易費(fèi)用理論的解釋[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010（7）

10.伊薩貝爾·撒考克.農(nóng)村金融與公共物品和服務(wù)：什么對(duì)小農(nóng)戶最重要[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2010（12）endprint

外生金融與內(nèi)生金融的并存是對(duì)金融排斥和金融壓抑的一種反應(yīng)，屬于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)運(yùn)行的結(jié)果，不能通過(guò)這一點(diǎn)判斷農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性。

綜上分析，可以認(rèn)為農(nóng)村金融具有比較明顯的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)。

3.結(jié)果分析。通過(guò)對(duì)影響農(nóng)村金融排他性和競(jìng)爭(zhēng)性因素的具體分析，可以看到，農(nóng)村金融屬于具有一定非排他性傾向和較高的非競(jìng)爭(zhēng)性的物品，使用經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)公共物品的分類(lèi)，可以得到結(jié)論：農(nóng)村金融更接近于俱樂(lè)部物品，但不是非常嚴(yán)格的滿足“只有消費(fèi)的排他性而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的物品”這一俱樂(lè)部物品定義，因此，本文以“近似俱樂(lè)部物品”做其屬性定義，如圖2所示。

農(nóng)村金融近似俱樂(lè)部物品屬性的政策含義

（一）由近似俱樂(lè)部物品向俱樂(lè)部物品的轉(zhuǎn)化

俱樂(lè)部物品具有消費(fèi)上的排他性，也正是這種消費(fèi)上的排他性，決定了該種物品在使用中可以杜絕“搭便車(chē)”問(wèn)題，使其提供者可以遵循市場(chǎng)機(jī)制下利益最大化原則安排生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率。因此，強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性，更有益于提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率和收益，進(jìn)而推動(dòng)其長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村金融表現(xiàn)出較強(qiáng)的非競(jìng)爭(zhēng)性特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)恰恰可以擴(kuò)大農(nóng)村金融的受益面，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的基本功能。因此強(qiáng)化農(nóng)村金融的排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，是理性選擇。從上述兩方面著手，使農(nóng)村金融屬性由近似俱樂(lè)部物品逐步過(guò)渡為真正的俱樂(lè)部物品。

（二）政府的行動(dòng)建議

1.基于農(nóng)村金融的俱樂(lè)部物品屬性，確定農(nóng)村金融采取集體產(chǎn)權(quán)和公共產(chǎn)權(quán)模式。在我國(guó)整個(gè)金融體系的制度變遷過(guò)程中始終是以國(guó)家強(qiáng)制性變遷為主的背景下，國(guó)家在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)界定上應(yīng)側(cè)重以采取集體產(chǎn)權(quán)模式為主、公共產(chǎn)權(quán)為輔的策略。并且，對(duì)集體產(chǎn)權(quán)與公共產(chǎn)權(quán)要有嚴(yán)格區(qū)分，杜絕兩類(lèi)產(chǎn)權(quán)模式的交叉、模糊。同時(shí)，在成功界定產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)村金融向壟斷競(jìng)爭(zhēng)的組織形式演化，減少寡頭壟斷、杜絕獨(dú)家壟斷，以提高農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)程度、提高市場(chǎng)效率。

2.構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系。目前我國(guó)農(nóng)村金融很重要的任務(wù)是建立普惠制金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大受益人群，直至實(shí)現(xiàn)金融全覆蓋。對(duì)此，在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)而理順金融機(jī)構(gòu)組織形式的同時(shí)，政府工作的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該放在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資和提供公共物品及服務(wù)上，切實(shí)解決前述的市場(chǎng)不能解決的金融困境問(wèn)題，而不是具體提供哪些金融服務(wù)。因?yàn)槌宿r(nóng)村極為貧困、沒(méi)有生產(chǎn)能力者需要政府出面救助，更多的農(nóng)戶以及企業(yè)均可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)。要解決農(nóng)村金融短缺、供求關(guān)系扭曲、交易費(fèi)用高、效率低下等實(shí)質(zhì)問(wèn)題，需要政府跳出農(nóng)村金融市場(chǎng)，從外部構(gòu)建農(nóng)村公共服務(wù)體系，提高農(nóng)村特別是小農(nóng)的生存發(fā)展平臺(tái)，從而為農(nóng)村金融可持續(xù)性發(fā)展提供一個(gè)穩(wěn)定的支持性的環(huán)境。

政府的具體行動(dòng)建議有：進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資，在農(nóng)村建立發(fā)達(dá)的交通和通信系統(tǒng)；對(duì)個(gè)人、特別是窮人提供農(nóng)業(yè)和非農(nóng)工作的教育和技能培訓(xùn)，在農(nóng)村建立基本醫(yī)療服務(wù)體系，創(chuàng)造一個(gè)可以讓小農(nóng)農(nóng)業(yè)繁榮和盈利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。這是切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡的長(zhǎng)久之計(jì)；建立公共信息平臺(tái)，緩解農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融交易費(fèi)用的降低；健全法律法規(guī)建設(shè)，為農(nóng)村發(fā)展提供一個(gè)強(qiáng)有力的法治環(huán)境。推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)力度，同時(shí)營(yíng)造良好的政治經(jīng)濟(jì)氛圍，鞏固并提高政府信譽(yù)。因?yàn)楦嗟娜酥赃x擇在儲(chǔ)蓄利率相對(duì)較低的情況下依舊愿意走進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，并不是這些機(jī)構(gòu)給予他們更高的利息收益，而是這些機(jī)構(gòu)背后強(qiáng)大的政府信譽(yù)為廣大民眾所信賴(lài)。因此在將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向集體產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化的進(jìn)程中，不能忽視因農(nóng)戶對(duì)不同屬性金融機(jī)構(gòu)的歧視而可能帶來(lái)的金融市場(chǎng)畸形發(fā)展的問(wèn)題。

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