作者簡介：孫雨菲（1991.05-），女，漢，黑龍江，哈爾濱工程大學，碩士，研究方向：經濟法。

摘要：商業(yè)銀行的特殊性決定了其特殊地位，它不僅能支撐金融業(yè)正常運行，也擔負著聯(lián)系各經濟體的紐帶作用，所以一旦銀行破產極易給社會經濟帶來極大的的動蕩，甚至會使社會陷入癱瘓的狀態(tài)。因此。為了保障社會的順利運轉，減少商業(yè)銀行破產帶給我們的損失，構建完善的商業(yè)銀行破產法律是必不可少的。本文以下就從商業(yè)銀行破產的內涵入手，針對我國商業(yè)銀行所存在的不足，提出有效的建議，實現(xiàn)對商業(yè)銀行的破產保護。

關鍵詞：商業(yè)銀行；破產；法律制度；構建；完善

在市場經濟體制中，商業(yè)銀行對市場的參與度也較深，它可以為企業(yè)機構提供充足的資金，促進市場交易的完成。但是，隨著全球經濟一體化程度的逐漸加深，商業(yè)銀行雖然作為金額機構，但是其隨著企業(yè)破產的現(xiàn)象也時有發(fā)生，對商業(yè)銀行的信譽和業(yè)務帶來了極大的負面影響，這種現(xiàn)象反映出有關商業(yè)銀行破產的法律制度還不夠完善。因此，為了提高我國商業(yè)銀行抵抗風險的能力，積極構建與完善我國商業(yè)銀行破產法律制度迫在眉睫。

一、商業(yè)銀行破產概述

商業(yè)銀行作為重要的金融機構之一，對社會經濟和企業(yè)的發(fā)展具有極大的促進意義。它主要是經營貨幣或與之相關的金融產品，多是高負債經營，并且與全社會的利益有很大的關聯(lián)性。而在商業(yè)銀行遭遇財務危機需要退出市場時，就會通過銀行破產這種方式來降低危害。但是商業(yè)銀行破產還必須達到法律所規(guī)定的標準才能宣布銀行破產，并不是所有的銀行都可以進行破產公布的。而且，為了保證商業(yè)銀行破產的真實性與公正性，銀行的破產必須要按照嚴格的流程來進行：首先因經營不善無法償還債務，并且通過其他的機構救助也難以起死回生，達到國家銀行的破產標準，就可以向銀監(jiān)會等機構提出破產申請，經由法院對其資產進行清算，達到標準就可以宣布破產。①

二、我國商業(yè)銀行破產法律制度存在的主要問題

1.商業(yè)銀行破產法律制度不完善

一切問題的原因都可以從其根源——制度方面找到答案，商業(yè)銀行存在的問題也是如此。雖然我國有很多關于商業(yè)銀行破產的法律規(guī)定，如《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產法》等，但它們對銀行破產的規(guī)定多停留在概念上，僅有的單行規(guī)定也難以滿足商業(yè)銀行破產要求，再加上商業(yè)銀行破產容易受到諸如行政、司法等的干預，法律的實用性就更不必說了②。

2.缺乏嚴格有效的監(jiān)管制度

嚴格有效的監(jiān)管在一定程度上對商業(yè)銀行的破產也是有極大幫助的，但是我國商業(yè)銀行破產法律制度存在極大問題的重要原因就是缺乏嚴格有效的監(jiān)管制度。從銀行自身的發(fā)展及其破產法律標準等方面來看，金融機構的嚴格監(jiān)管在商業(yè)銀行的破產中有著極其重要的作用。但是，由于國情和制度等原因的限制，我國的金融監(jiān)管部門不夠獨立，在很大程度上受制于其他行政部門，不利于公正嚴格地對商業(yè)銀行進行監(jiān)管。

3.存款人利益得不到有效的保護

一旦商業(yè)銀行遭遇破產危機，它將無力償還債務，也不能對存款人的利益進行補償，但是由于我國缺乏對存款人的保護機制，所以存款人要想獲得賠償會有極大的困難。通常來說，我國并沒有明確的存款保險制度，所以在銀行宣布破產后會由國家隊存款人進行賠償。但是這種事后補償由于缺乏法律的保障和事前的安排，會大大增大補償的成本，給國家財政帶來極大的負擔。這種方式既不利于對存款人利益的保護，也拖累了社會經濟的發(fā)展，所以建立完善的商業(yè)銀行存款保險制度迫在眉睫。

4.相關的適用法律混亂

我國依托《金融機構管理規(guī)定》、《防范與處置金融機構支付風險暫行方法》以及《關于中國人民銀行再貸款管理若干規(guī)定的通知》等，并以中國人民銀行為主體踐行商業(yè)銀行破產的實踐，但是以上的處理方法都隸屬于行政行為，而商業(yè)銀行破產則是典型的民事行為，所以商業(yè)銀行破產法律應屬于民商范疇。方法的不適應導致我國商業(yè)銀行破產存在很大的問題，難以順利解決商業(yè)銀行破產問題。因此，必須明確商業(yè)銀行的破產程序或流程等所依據的法律，將其與一般的社會企業(yè)破產嚴格區(qū)分開來。

三、關于完善我國商業(yè)銀行破產法律制度的有效建議

1.完善商業(yè)銀行破產法律及其相關規(guī)定

在市場經濟體制下，商業(yè)銀行也可列為市場經濟的主體之一，所以其也應該遵循市場的運行規(guī)則，減少對社會經濟造成的消極影響。為此，必須要建立健全商業(yè)銀行破產法律以及與其相關的規(guī)定等，為市場經濟的正常運行提供保障。在立法過程中，必須堅持服務于社會公眾利益的根本原則，充分運用經濟法的理念等在遵循市場規(guī)律的前提下，維護社會公眾的利益。其次，還需要注意的是要嚴格按照準市場化的原則，明確監(jiān)管機構的權利與職責，運用科學手段對商業(yè)銀行破產進行合理干預，同時要防止權力集中帶來的腐敗與不公平等。③

2.運用恰當手段減少政府對商業(yè)銀行破產法律制度的干預

雖然說政府的干預可能會導致貪污與腐敗，但讓其放任自流同樣會帶來嚴重的后果，所以運用行政和司法手段對其進行恰當合理的干預對其是有極大的益處的，因此在對商業(yè)銀行破產法律制度的干預時必須要把握界線，堅持適度原則。在制定商業(yè)銀行法律制度時，要明確行政或其他金融機構的權利，防止它超越權限去干預商業(yè)銀行破產法律。在法院嚴格按照程序對商業(yè)銀行進行破產清算時，要減少政府部門不必要的干預，并避免與其他部門發(fā)生沖突，影響其工作的進行。

3.建立健全商業(yè)銀行存款保險制度

在商業(yè)銀行破產法律制度等方面，我們應該主動學習西方國家采取的一些措施來對存款人的利益進行保護，降低銀行破產所帶來的危害，因此，建立健全存款保險制度是很有必要的。當出現(xiàn)商業(yè)銀行破產的情況時，存款保險制度可以有效保護存款人的利益，減少銀行破產所造成的消極影響，維護社會金融秩序和社會的穩(wěn)定。所以，根據我國基本國情，我國的存款保險制度應該以公眾個人利益和力量比較弱小的中小企業(yè)為重點保護的對象。因為，個人存款雖然比較少，但它直接關系著人們的生活；而中小企業(yè)雖然力量薄弱，但其數量多，對社會的發(fā)展也有較大的影響。

四、結束語

商業(yè)銀行對我們社會發(fā)展的重要性不言而喻，所以我們必須重視其對它的破產法律制度的構建與完善。西方發(fā)達國家有關商業(yè)銀行的破產法律制度在逐步完善，我們也要積極吸取經驗并立足國情，逐漸對商業(yè)銀行破產法律制度進行完善，以此來維持市場秩序和經濟金融的穩(wěn)定。（作者單位：哈爾濱工程大學）

注解：

①吳林濤，林秀芹.論我國商業(yè)銀行破產重整制度的構建[J].廈門大學學報（哲學社會科學版），2013，01：149-156.

②楊靜.我國商業(yè)銀行破產法律問題探討[J].商業(yè)時代，2011，06：114-115.

③趙萬一，吳敏.我國商業(yè)銀行破產法律制度構建的反思[J].現(xiàn)代法學，2006，03：83-90.

參考文獻：

[1]吳林濤，林秀芹.論我國商業(yè)銀行破產重整制度的構建[J].廈門大學學報（哲學社會科學版），2013，01：149-156.

[2]楊靜.我國商業(yè)銀行破產法律問題探討[J].商業(yè)時代，2011，06：114-115.

[3]我國《破產法》若干實施規(guī)則研究[J].政治與法律，2010，09：2.

[4]曹俊，李長健.我國商業(yè)銀行破產法律制度的困境與發(fā)展研究[J].北京交通大學學報（社會科學版），2010，01：105-110.

[5]吳林濤，林秀芹.論我國商業(yè)銀行破產重整制度的構建[J].廈門大學學報（哲學社會科學版），2013，01：149-156.