李鋮斐 黃超

一、引言

目前，在黑龍江省高度重視統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、大力發(fā)展“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)背景下，研究金融支農(nóng)政策對農(nóng)村居民收入的影響，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收，大力推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化、縮小城鄉(xiāng)差異提供理論與實(shí)證支持。筆者以黑龍江省金融支農(nóng)政策的現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，通過查閱《黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒》、《黑龍江金融統(tǒng)計(jì)年鑒》收集省內(nèi)部分地區(qū)詳實(shí)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融支農(nóng)政策對農(nóng)村居民收入的實(shí)證分析，總結(jié)出黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的特點(diǎn)。

二、黑龍江省金融支農(nóng)政策的現(xiàn)狀

（一）黑龍江省金融支農(nóng)政策的運(yùn)行效率

從資源配置的角度來看，金融支農(nóng)效率通常是指某一國家或地區(qū)的農(nóng)村金融資源在當(dāng)?shù)氐木唧w配置情況對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度。目前黑龍江省新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然成長迅猛，但仍不可避免的呈現(xiàn)出經(jīng)營周期短、規(guī)模小、制度不健全、運(yùn)行效率低下等弱點(diǎn)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還不能充分發(fā)揮其支農(nóng)效力，發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金仍主要來源于中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黑龍江省分行、黑龍江省農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行黑龍江省分行等正規(guī)金融主體。

（二）黑龍江省金融支農(nóng)政策的結(jié)構(gòu)特征

近年來，中共中央國務(wù)院高度關(guān)注農(nóng)村金融改革問題，“中央一號”文件多次提出要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的腳步，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系。本節(jié)主要從以下幾方面具體分析黑龍江省金融支農(nóng)的結(jié)構(gòu)特征。

（1）政策性金融支農(nóng)特征

2010年底，黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行88家，工作人員2335人。各項(xiàng)貸款余額達(dá)1006.98億元，比年初增加105.18億元，增長17%。全年發(fā)放各類收購貸款289.36億元，支持企業(yè)收購糧食225.7億斤，其中發(fā)放貸款145.29億元，支持市場化收購糧食135.12億斤，同比多發(fā)放62.23億元，且對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和大型化肥承儲企業(yè)給予了重點(diǎn)支持，農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等其他貸款業(yè)務(wù)也有一定程度的發(fā)展。

（2）商業(yè)性金融支農(nóng)特征

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，中國農(nóng)業(yè)銀行在2010年制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行服務(wù)三農(nóng)“百千萬工程”實(shí)施方案》，謀劃推進(jìn)服務(wù)三農(nóng)“百千萬工程”。又組織百千萬客戶普查工作，制訂《2010年全省農(nóng)行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)條線營銷管理重點(diǎn)客戶名錄》。全年累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款巧3.48億元，余額75.25億元；累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款45.91億元?！叭r(nóng)”板塊實(shí)現(xiàn)撥備前利潤8.19億元。

（3）合作社金融支農(nóng)特征

農(nóng)村信用社首先創(chuàng)新服務(wù)品種，先后推出了農(nóng)村婦女畜牧興家貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)村旅游貸款等一系列信貸品種。其新農(nóng)保代理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，共為17.8萬人發(fā)放養(yǎng)老金6200余萬元；發(fā)行“鶴卡”249萬張，布設(shè)ATM機(jī)195臺；新開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)566家，開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)如9家，開通面達(dá)68.81%。

（4）小額信貸組織金融支農(nóng)特征

目前黑龍江省小額信貸組織仍處于發(fā)展的初級階段，統(tǒng)計(jì)資料仍不足，但小額信貸組織開始為增加黑龍江省農(nóng)村居民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用的事實(shí)毋庸置疑，已成為黑龍江省農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

（5）民間非正規(guī)融資的金融支農(nóng)特征

黑龍江省農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村非正規(guī)金融也大面積存在，這些涉農(nóng)融資活動有的處在違法邊緣，難以收集到確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。但在黑龍江省這種非正規(guī)金融發(fā)展已不可阻擋，其在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，拉動農(nóng)村居民消費(fèi)、投資，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的積極作用是毋庸置疑的，更是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。

（6）保險(xiǎn)發(fā)展情況

2010年陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全年共承保農(nóng)作物5574萬畝，同比增長2.41%；保費(fèi)收人12.12億元，同比增長12.74%。公司養(yǎng)殖業(yè)總保費(fèi)0.64億元，其中能繁母豬承保頭數(shù)12.60萬頭，保費(fèi)756.23萬元；奶牛承保頭數(shù)14.27萬頭，保費(fèi)5674.36萬元。養(yǎng)殖業(yè)日歷年度賠付金額0.57億元，簡單賠付率78.24%。黑龍江墾區(qū)獲得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼7.17億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼6.81億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼0.36億元。

三、黑龍江省金融支農(nóng)政策的現(xiàn)存問題

本章將對黑龍江省金融支農(nóng)發(fā)展中存在的主要問題做出歸納總結(jié)，并深入分析其形成原因，為進(jìn)一步提出相應(yīng)的對策建議提供必要的支持。

（一）農(nóng)村金融供求矛盾日益顯著

雖然每戶農(nóng)民所需資金數(shù)量較少，但黑龍江省農(nóng)村人口基數(shù)大，顯然其資金總需求量還是相當(dāng)龐大的。近些年來，農(nóng)村居民收入水平和生活質(zhì)量有所提高，黑龍江省的種植和養(yǎng)殖大戶越來越多，在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、相對富裕的村鎮(zhèn)，農(nóng)民創(chuàng)辦的小型工廠、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的數(shù)量也逐年增加，黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的腳步逐漸加快，這些都提高了我省農(nóng)民對外部資金的需要量。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

事實(shí)上絕大多數(shù)農(nóng)村居民幾乎不可能向商業(yè)性銀行申請到農(nóng)業(yè)貸款，只有一少部分農(nóng)民可以從農(nóng)村信用合作社中得到涉農(nóng)貸款，且收入水平較高的農(nóng)村家庭才能最終獲得農(nóng)業(yè)貸款，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在一般情況下是不會向貧困農(nóng)民發(fā)放貸款。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身缺陷諸多，難當(dāng)重任

農(nóng)村信用合作社的改革一直是近年來備受關(guān)注的問題，但改革過程中存在多種問題，如產(chǎn)權(quán)不清、權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)，自我約束的內(nèi)部審計(jì)機(jī)制不夠健全，從業(yè)人員素質(zhì)和職業(yè)道德有待提高，經(jīng)營狀況不理想等。

（四）民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

民間金融的存在像一把雙刃劍，但當(dāng)前民間金融的發(fā)展缺乏政府的監(jiān)督，或由于某些客觀因素使得政府無法發(fā)揮其監(jiān)管的職能，使得民間融資處于幾乎完全放任的狀態(tài)。而且民間金融不僅要承受所有一般金融機(jī)構(gòu)都面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)，還要承受多種來自隱性的、不能受法律保護(hù)的非市場性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不完善

黑龍江省大量農(nóng)戶分散在廣大的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行個(gè)體經(jīng)營，呈現(xiàn)出農(nóng)作物品種繁多，生長期具有階級性，易受自然災(zāi)害的威脅等特點(diǎn)?，F(xiàn)有的涉農(nóng)保險(xiǎn)種類多局限于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)等相關(guān)險(xiǎn)種仍處于探索開發(fā)的初級階段，與農(nóng)村居民切身利益相關(guān)的意外傷害險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種更是處于空白階段。

四、提升黑龍江省金融支農(nóng)政策功效的建議

（一）規(guī)范農(nóng)村金融供給體系

深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)政策，并積極拓展郵政儲蓄，提高服務(wù)質(zhì)量。

（二）開放農(nóng)村金融市場

第一，培育農(nóng)業(yè)資本市場，深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。第二，構(gòu)建社會化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會環(huán)境。第三，規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立長效融資機(jī)制，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入力度。并且完善擔(dān)保機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織。

（四）發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)

發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，鼓勵(lì)多種運(yùn)營和發(fā)展模式，既要有建立發(fā)展國家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，又要積極鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)，應(yīng)該大膽引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司，吸收他們先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和模式，進(jìn)而幫助我們建立起更加完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。