陳楊

摘 要：隨著現代信息與互聯網技術的不斷進步，互聯網金融是互聯網與金融相互結合在一起的一種新型的金融模式，對現在互聯網金融模式中對經濟和金融影響力最大的是電商金融，同時也引起了當代社會的關注。使互聯網金融、電子金融緊密的聯系在一起的服務模式也促使現代電子商務的創(chuàng)新。在互聯網金融運作模式中，本文研究了金融服務的重要性，分析了電商金融的崛起和發(fā)展，通過對阿里金融來分析互聯網的概念。

關鍵詞：電商平臺互聯網金融阿里巴巴

前言

在當今互聯網金融在電商的電商的平臺下，已經慢慢的對人們的金融習慣產生了改變，為未來人們的金融模式將產生巨大的影響。

在過去的10年里，這種影響已經打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領域的經營模式?？萍嫉膭?chuàng)新與人們支付方式的改變都在說明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒有的特征，就是互聯網的透明，平等，公開。

目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對象阿里集團，阿里巴巴獨立事業(yè)群，主要的業(yè)務是小微企業(yè)，個人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過對互聯網金融的運作方式，風險的控制等方面的研究來嘗試著分析未來互聯網金融的發(fā)展方向。

在發(fā)展的過程中，互聯網金融在技術和服務的基礎上。不斷的擴展業(yè)務，信息技術與金融相結合構建了互聯網金融模式。

一、金融服務的發(fā)展和重要性

電子金融，是電子商務與金融相互結合的產物。隨著互聯網技術的進步，互聯網的運作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴展。從而使得金融服務行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務的立誓交易的信息和數據，并利用先進技術，在可控制的風險條件下，消費者、供應商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺將提供資金擔保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺服務為基礎。如果電商平臺提供資金給需求方，若需求方在時間規(guī)定范圍內不能及時還款，該需求方在電商平臺的所有活動將會面臨著被受限制或關閉的風險。

二、電商的崛起和發(fā)展階段

電商平臺改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費方式，使得在整個活動中的信息、物流、商流和資金在時間與空間上可以完全分開，不受到任何影響。消費者也可以不用擔心時間和空間上的問題，采取遠程交易方式就可以解決。目前根據電子商務平臺所服務的對象不同，所以現在的電子商務的運作模式主要分為：B2C（商家對消費者）、C2C（消費者相互之間）、B2B（商家對商家）等方式。

電子商務的發(fā)展對各個領域都有著巨大的影響力。電子商務交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據《中國電子商務數據報告（2012）》顯示。我國的電子商務的交易數據來看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達到了8.06億元人民幣，同時也增長了31.7%，根據電子商務交易金額數量，更加說明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購、拍拍網為代表的電子商務，帶來了許多互聯網信貸和互聯網支付的需求。

三、互聯網金融企業(yè)的競爭能力分析

1、議價能力。金融企業(yè)客戶的議價能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質的服務，產品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個具有代表性的議價能力強的金融企業(yè)。

2、進入能力。行業(yè)的成本低，風險小，利潤穩(wěn)定增長，所以很多企業(yè)都在你尋找進入該行業(yè)的機會。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢，并有足夠的經驗在風險控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢是在于他對技術和數據的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當今市場格局最有可能。

3、競爭能力。雖然互聯網金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。

四、互聯網的金融風險

互聯網金融的最大特點就是風險性，但互聯網金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎階段，對整個金融模式還不夠完善。從互聯網金融行業(yè)來看，隨著近幾年互聯網金融的快速發(fā)展，明間機構對細分市場需求，采取突破金融壁壘，想通過采取各種方式進入互聯網金融市場。但由于金融模式的不夠完善，沒有受到嚴格的監(jiān)督，沒有形成內部的管理機制。隨著市場的需求，為了更加的貼近整個市場，互聯網也開發(fā)出了新的金融服務。因而在近幾年互聯網金融發(fā)展迅速。

1、安全風險。互聯網金融行業(yè)是依靠計算機網絡運行的，因此安全的技術保障是互聯網金融的基礎。而黑客侵入，病毒感染，網絡停止，程序的不完善等都侵襲著整個互聯網金融行業(yè)。面對這一系列的技術擔憂，首先要解決的就是技術的完善。如果技術不成熟，就無法保障信息的安全，就會導致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無法想象的。計算機病毒只要有程序它就會存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個環(huán)節(jié)被感染，整個互聯網金融就不能正常的運行。會造成巨大的經濟損失。

2、技術風險。技術是互聯網金融行業(yè)的運作根本。他對互聯網技術有這較強的專業(yè)性，對保密的需求大于別的互聯網行業(yè)。在現在的互聯網技術，能長時間獨立支撐一個行業(yè)的需求是很困難的，因而技術合作模式也是暫不能避免的。面對程序的邏輯與數據安全性的風險成為了互聯網金融的重要問題。

3、操作風險。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯網金融的操作步驟，就很有可能導致資金損失，還有可能在交易的過程中出現服務器不支持和支付中斷等現象。本身互聯網金融特點就是開放性，在面對交易失效或者失誤，都會給互聯網金融帶來風險累積和影響。

4、信譽風險。信譽風險的含義就是承諾的沒有實現或沒有承擔想對應的義務。信譽是互聯網金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽，達到客戶的信任從而才能開展業(yè)務。一旦沒有了信譽，大量的客戶將會面臨著流失，更為嚴重的將會引起法律風險。所以建立好的信譽形象是每個企業(yè)生存的根本。

5、法律風險。法律風險在每個行業(yè)都是存在的，互聯網金融行業(yè)也是一樣。在交易的過程中主體沒有按照約定遵守相關權利或義務等。近年來，我國針對互聯網金融行業(yè)制定了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標準。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎。

五、阿里金融模式

1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時僅僅是一個互聯網支付工具（支付寶）。這個工具使天貓和淘寶的用戶對付款環(huán)節(jié)所存在的風險不在擔憂，增加了消費者的信任。阿里也不斷的對支付工具進行功能升級，增加了聊天模式，便于消費者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費者的很多操作步驟，方便了消費者也減少了消費者所有信息的泄露風險。在不斷優(yōu)化的同時，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據信用額度來透支消費，與銀行所推出的信用卡業(yè)務類似。

多年的運作，阿里巴巴從商家對商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺積累了大量的信用數據。

2、業(yè)務。在2007年阿里又推出了一種新的服務方式，即貸款服務。該服務是阿里與中國建設銀行相互合作為商家與商家平臺的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國建設銀行，從而在為企業(yè)做擔保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國建設銀行合作的四年后，因雙方在理念上無法達成一致，服務被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產，貸款形式是不需要任何的擔保和抵押，最為常見的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時間內，電商通過訂單信息申請貸款，系統(tǒng)將會最這些訂單信息數據進行評估這家店鋪最近時間的交易數據，并通過這些數據來判斷該店鋪最高貸款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據系統(tǒng)所記錄的數據對申請的信用狀況、授信風險進行評估后自動產生授信額度，目前最高貸款金額在10萬。減少了小微企業(yè)資金所帶來的經濟壓力。現在也只有阿里巴巴有這個良好的記錄。整個流程操作歐式在互聯網上進行，提高了貸款的工作效率。放貸的時間一般在3——7天。2013年初，阿里、騰訊與中國平安保險的合作以及采用的O2O模式影響了整個金融界。

3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個事業(yè)部的業(yè)務是第三方支付。國內事業(yè)部、國際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個事業(yè)部享有了構建了獨立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網絡經濟時代的組織形式。它的特點是內部市場化、扁平化和結點式。對業(yè)務開展業(yè)務等起到了重要作用。

相對比較獨立的事業(yè)部就好比整個集團在網絡中的各個結點，資源和信息迅速的在結點中流動。網絡結點促進了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產生的摩擦。打破了以往部門與部門之間的隔閡。

相對獨立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調各方利益的重要手段就是企業(yè)內部的市場化。這個方式能促使各個事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競爭力，從而取得更大的利潤，達到共同的推動和快速成長。

阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對建立阿里集團在網絡金融的重要地位產生了重要作用。伴隨這現代電商平臺的發(fā)展迅速，競爭力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務，并獲得更對的利潤。

討論

本文對互聯網金融企業(yè)的分類相關概念進行分析，從理解“互聯網金融”的含義，并對互聯網金融發(fā)展基礎理論進行了總結。并通過阿里集團來分析了互聯網金融對現代金融的重要性，啟發(fā)了本文對電商平臺核心下的互聯網金融進行研究。

在當代社會，隨著科技的不斷進步促進了經濟的發(fā)展，互聯網金融也作為了世界經濟發(fā)展的潮流。在現階段互聯網金融存在著一些問題。但從經濟發(fā)展的形式來看，互聯網金融符合了當今時代的需要?；ヂ摼W金融給經濟發(fā)展帶來了積極的利益與重要影響。

互聯網金融的興起給整個金融業(yè)帶來了新的方向，與此同時也帶來目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。

文章主要是研究互聯網金融的現狀以及未來的發(fā)展趨勢，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無法獨立生存，所以互聯網金融要怎樣去適應這些環(huán)境來取得更好的發(fā)展空間等等問題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學涉外商貿學院）

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