毛木子

因有謠言稱江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行瀕臨倒閉，導致儲戶恐慌，銀行出現(xiàn)擠兌事件。擠兌事件顯示金融系統(tǒng)正面對日益嚴峻的壓力，盡快建立存款保險制度可以防止出現(xiàn)擠兌，保護小儲戶的利益

謠言引發(fā)江蘇射陽農(nóng)商行擠兌

近日傳出“江蘇射陽農(nóng)商行要倒閉”的謠言，激起儲戶恐慌，引發(fā)射陽農(nóng)商行擠兌。此后銀行和鹽城政府出面安撫儲戶，并啟動大批量現(xiàn)金供應(yīng)，保證儲戶兌付到位。

射陽農(nóng)商行擠兌發(fā)生之后，3月26日，射陽縣縣長發(fā)布電視講話稱，將確保儲戶的利益任何時候不受影響，射陽農(nóng)商行任何時候都確保有充足的資金兌付。

同日，中國銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)布聲明稱，目前，江蘇省已成立由銀監(jiān)局、地方政府和人民銀行共同組成的聯(lián)合工作組，正在積極穩(wěn)妥地處置有關(guān)事態(tài)。協(xié)會也正在密切跟蹤事態(tài)進展，積極采取措施，切實維護會員單位和廣大儲戶的合法權(quán)益。

此外，中國銀行業(yè)協(xié)會還要求射陽農(nóng)商行切實履行義務(wù)，增加現(xiàn)金儲備，延長營業(yè)時間，保證及時足額兌付存款人的全部提款要求。

射陽擠兌事件凸顯出金融業(yè)的缺失，即中國仍沒有建立銀行存款保險制度。目前，銀行存款只得到來自政府的隱性擔保。

事實上，這并不是射陽縣第一次出現(xiàn)擠兌的情況。在去年1月5日，當?shù)貛装倜r(nóng)民前去當?shù)匾患颐耖g金融機構(gòu)集中要求兌現(xiàn)，原因同樣是傳聞這家機構(gòu)倒閉，老板跑路。

江蘇擠兌事件頻發(fā) 儲戶信心受影響

農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模較小，風險管理能力較弱，發(fā)生類似于射陽農(nóng)商行擠兌事件的概率較高。自2012年下半年以來，江蘇多地農(nóng)民資金互助合作社倒閉、擠兌事件頻發(fā)。

2013年7月，南京高淳區(qū)磚墻鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社停止營業(yè)并被立案調(diào)查，該資金互助社吸收了大量儲蓄存款，約有300多名“儲戶”，共3200萬元資金無法兌付。據(jù)稱該資金互助社理事長因資金鏈出現(xiàn)問題，曾試圖卷款潛逃。

2012年12月底，因當?shù)匾患覔９镜归]，鹽城射陽縣陳洋農(nóng)民資金互助合作社遭遇社員擠兌，吸納存款大約4000萬元的這家合作社，巨額兌付壓力下，該社在兌付了數(shù)百萬元資金后，一度宣布停兌。

2012年10月下旬，連云港市灌南縣4家農(nóng)民資金互助合作社的1.1億元存款被挪用、涉及2500多名儲戶，導致4家合作社無法正常兌現(xiàn)農(nóng)民存款。

江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行董事長臧正志將這次擠兌歸咎于謠言引發(fā)的儲戶恐慌。他表示：“由于普通群眾曾受到信用擔保公司的欺詐，當聽說銀行也可能出現(xiàn)問題時，他們馬上就想把自己的錢取出來?！?/p>

世界三大評級機構(gòu)之一穆迪預計，2014年江蘇省將面臨34%的未償還債務(wù)到期，這居于全國之首。通常來說，債務(wù)水平越高，相對的信貸風險也就越高。

3月初，中國出現(xiàn)了首例債券違約事件。隨著“零違約”的神話被打破，債務(wù)風險快速蔓延，金融機構(gòu)發(fā)生違約的可能性在加大，投資者自然對金融機構(gòu)的任何風吹草動都格外緊張。

盡快建立存款保險制度可增加儲戶信心

從各國的經(jīng)驗來看，為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機，一般都會建立存款保險制度。

央行行長周小川在今年兩會期間記者會上曾表示，銀行存款保險制度有望在一年內(nèi)推出。這是官方首次就推出銀行存款保險制度給出明確的時間表。

目前，中國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了商業(yè)銀行為追求高額利潤而過度投機的行為。

銀行是明顯的周期性行業(yè)，一旦遭遇經(jīng)濟衰退或較大波動，銀行必須承受隨之而來的不良貸款增多和資產(chǎn)貶值，進而陷入危機。

銀行風險很容易在經(jīng)濟下行周期中暴露，對銀行和儲戶的利益造成損失。目前，經(jīng)濟下行壓力越來越大，貸款違約風險風聲鶴唳，銀行已經(jīng)開始收緊高風險企業(yè)放款。

建立存款保險制度不僅有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性，還可以防止出現(xiàn)擠兌風波，保護小儲戶的利益。

農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管效率較低，監(jiān)管成本高，在倒閉、擠兌事件頻發(fā)的時代背景下，一有風吹草動就可能會引發(fā)恐慌情緒。江蘇射陽農(nóng)商行擠兌事件的發(fā)生表明中國需要盡快建立存款保險制度來提高普通儲戶的安全感。（本文由騰訊·財經(jīng)觀察提供）endprint