周斌

銀行人談金融與互聯(lián)網(wǎng)之爭 ⑤

積小成大，集腋成裘。只有在解決小問題上不斷地推陳出新，銀行才可能真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動支付帶給銀行業(yè)的變革。筆者從零售金融、消費者金融的角度出發(fā)，談幾點建議。

首先，要加快電子虛擬賬戶的立法進(jìn)程。支付寶、財富通本質(zhì)上是一種基于個人銀行卡賬戶下電子虛擬交易賬戶，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過電子虛擬賬戶很好地解決了金融服務(wù)的入口問題。建議監(jiān)管部門要加快制定“電子虛擬賬戶”立法，使其合法化、合規(guī)化。虛擬賬戶不應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融的護(hù)身符，銀行增設(shè)電子虛擬賬戶可以解決許多問題。一是可以更好地滿足客戶移動支付、網(wǎng)上支付；二是有利于銀行構(gòu)建一個更加安全的核心賬務(wù)體系；三是融資可由現(xiàn)金形態(tài)向電子賬戶形態(tài)的閉環(huán)，更好地控制風(fēng)險。

其次，占領(lǐng)移動支付的制高點，搭建小額近場支付（NFC）的商用環(huán)境。4G時代已經(jīng)來臨，銀行與有關(guān)移動運營商放棄技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭執(zhí)，以合作共贏、創(chuàng)造極致體驗為出發(fā)點，盡快推出NFC應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，并集中兩大行業(yè)能力打造一個多元化的商用環(huán)境。筆者認(rèn)為，在小額支付領(lǐng)域，NFC有很大的成長空間，交易體驗也會好于“二維碼”。總之，銀行也好、移動運營商也罷，真的要放下部門利益之爭，否則，只會成全移動互聯(lián)支付。我們不能再坐而論道了！

第三，迎接大數(shù)據(jù)集成的時代。銀行實際上處于一切商品信息交易的中樞，可銀行長期扮演的只是一個“賬房先生”角色，總認(rèn)為把客戶的賬記好就OK了。在當(dāng)下，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?？蛻襞c銀行、客戶與商家在線上交易的時間、地點、產(chǎn)品類別，是分析客戶、挖掘客戶需求、進(jìn)行精準(zhǔn)分類、差異化服務(wù)最重要的數(shù)據(jù)。淘寶可以告訴我們中國經(jīng)濟(jì)的晴雨，百度可以反映春運的趨勢，為什么銀行的數(shù)據(jù)不能反映內(nèi)需的陰晴圓缺呢？

中國銀聯(lián)是一個絕佳平臺，新形勢下應(yīng)該有更多的行動，可以為銀行爭取這場競爭贏得許多的主動。銀行的大數(shù)據(jù)集成，有許多文章可以做，可以產(chǎn)生許多新的商業(yè)機(jī)會和利潤增長點。沒有理由規(guī)定，只有互聯(lián)網(wǎng)金融可以大舉進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分享銀行利潤，未來銀行不能涉足互聯(lián)網(wǎng)最壟斷的廣告收入領(lǐng)域，銀行不可能變成一家傳媒企業(yè)，但擁有數(shù)據(jù)挖掘優(yōu)勢、同時具有資金流動信息和金融互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，未來的發(fā)展也是不可以預(yù)測的。

銀行數(shù)據(jù)不在多或少，不在是否達(dá)到海量標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵是銀行是否有利用數(shù)據(jù)的雄心，有入侵對手領(lǐng)域的魄力與行動。

第四，更加開明的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的競爭絕對不是你死我活的決斗，作為銀行的監(jiān)管部門，應(yīng)該有更開明的態(tài)度，鼓勵兩者之間“并肩前行”創(chuàng)新文化?；ヂ?lián)網(wǎng)的總體趨勢是線上與線下模式（OTO）全面融合，銀行作為傳統(tǒng)行業(yè)，如果單純地依靠線下方式發(fā)展業(yè)務(wù)，勢必畫地為牢?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的“直銷銀行”、“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“社區(qū)銀行”已經(jīng)具備快速發(fā)展的條件，監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵有風(fēng)險控制能力的銀行在一些領(lǐng)域先行先試。

第五，銀行間的親密合作。互聯(lián)網(wǎng)大鱷的聰明之處在于充分利用銀行風(fēng)險控制能力、統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，合理地切入了金融領(lǐng)域，如客戶資料的審核、開戶信息的登錄、資金的存入、貸款用途的監(jiān)管等，各家銀行做得是無怨無悔。而銀行之間是競爭關(guān)系，本來可以彼此合作的內(nèi)容，為防競爭、為防信息泄露，同業(yè)之間本可以彼此采信的信息被人為地割裂，互不透露。銀行之間這樣做，一沒取悅客戶，二則成本奇高。在移動互聯(lián)來襲之時，銀行之間能否放棄門戶之爭，抱著以彼此合作共贏的思維，做出一些新的嘗試呢？看看“余額寶”，看看“微信支付”就知道，受傷的不是一兩家銀行，而是全部。

（本文觀點與本人供職單位無關(guān)）endprint