高天山GAO Tian-shan；王嘉禾WANG Jia-he

（①三門峽市委黨校，三門峽 472000；②西北農(nóng)林科技大學(xué)，楊凌 712100）

（①Sanmenxia Municipal Party School of the CPC，Sanmenxia 472000，China；②Northwest A&F University，Yangling 712100，China）

淺析小額信貸扶貧GB模式運行機理及其實踐功能

高天山①GAO Tian-shan；王嘉禾②WANG Jia-he

（①三門峽市委黨校，三門峽 472000；②西北農(nóng)林科技大學(xué)，楊凌 712100）

（①Sanmenxia Municipal Party School of the CPC，Sanmenxia 472000，China；②Northwest A&F University，Yangling 712100，China）

文章介紹了小額信貸扶貧GB模式的運行機理，認(rèn)為GB模式可以彌補扶貧到戶小額貸款運行中存在的缺陷，并探討了GB模式的局限性和在實施中應(yīng)注意的問題。

小額信貸；GB模式；運行機理

0 引言

小額信貸（Micro Credit或Micro Finance）是國際社會通行的一種向貧困人口提供小額信貸支持服務(wù)，同時開發(fā)貧困人口能力的扶貧模式，發(fā)源于孟加拉國的格拉米鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank），創(chuàng)始人是吉港大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授穆汗默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士。目前，該種扶貧模式已在亞洲、非洲和拉丁美洲的數(shù)十個發(fā)展中國家進行試驗和推廣，并根據(jù)各國的國情不斷創(chuàng)新及發(fā)展。我國在上個世紀(jì)九十年代后期開始引進小額信貸扶貧模式以來，目前比較忠實地遵循了孟加拉鄉(xiāng)村銀行扶貧模式精髓的主要有三種形態(tài)（為后文論述方便，概括稱為GB模式）：一是中國社會科學(xué)院實施的扶貧經(jīng)濟合作社形態(tài)，現(xiàn)在主要在河北省淶水、易縣和河南省虞城、南召縣實施推進；二是中國扶貧基金會實施的基金會小額信貸模式，2011年已覆蓋全國13個省的52個縣；三是各級扶貧辦實施的貧困村互助資金形態(tài)，2010年已涵蓋28個省（區(qū)、市）的1013個縣。本文旨在通過對GB模式運行機理及其實踐功能的分析研究，促進形成更為有效的到戶信貸扶貧體系。

1 GB模式的運行機理

小額信貸是通過特定的小額信貸機構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的貧困人口提供信貸服務(wù)，從而幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式，其運行機理由以下三部分所決定和組成。

1.1 小額信貸的理論前提 在小額信貸制度的設(shè)計上，有三個重要的理論前提：①認(rèn)為貧困戶具有一定的有效資金需求，有能力進行創(chuàng)造性的生產(chǎn)活動，但是由于受活動范圍、信息來源和教育水平等困素的制約、缺乏管好用好信貸資金的能力，需要設(shè)計一套特殊的方法和制度，幫助他們合理安排使用扶貧資金，避免生產(chǎn)性資金落入消費“陷阱”。②認(rèn)為貧困人口通過自我就業(yè)是解決貧困問題的有效手段，政府為貧困人口提供生產(chǎn)資金，扶持他們開展以自身技術(shù)為基礎(chǔ)的就業(yè)活動，是一種成本更低、效益更高的就業(yè)投入，可以大幅度地提高政府扶貧投資的效率。③認(rèn)為存在于貧困地區(qū)的傳統(tǒng)市場、習(xí)俗和倫理道德可以與現(xiàn)代市場和法律制度實現(xiàn)平滑嫁接，傳統(tǒng)的倫理道德約束和現(xiàn)代法律制度中合約關(guān)系的引入賦予小額信貸的聯(lián)戶擔(dān)保具有現(xiàn)代市場經(jīng)濟的性質(zhì)，使小額信貸的農(nóng)戶組織制度成為一種有效的制度安排。

1.2 小額信貸的經(jīng)營戰(zhàn)略 小額信貸機構(gòu)作為小額信貸扶貧模式的承載主體，持續(xù)性的運行是該模式成功的關(guān)鍵，為此，其在經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇上突出四個方面：①實行商業(yè)利率。通過向貧困人口收取可以覆蓋資金成本和管理成本的利息，加快資金周轉(zhuǎn)速度，使機構(gòu)實現(xiàn)收支平衡。②擴大貸戶規(guī)模。通過擴大貸款用戶的規(guī)模，使工作人員和設(shè)備滿負(fù)荷運轉(zhuǎn)，以降低管理成本。③加強風(fēng)險管理。改善機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，增加信貸雙方的責(zé)任感和信心，減少風(fēng)險發(fā)生的可能性。④提高參與程度。讓貧困戶參與小額信貸的設(shè)計、管理、監(jiān)督和實施過程，增強其對信貸機構(gòu)的認(rèn)同感，提高項目質(zhì)量，降低管理成本和費用。

1.3 小額信貸的扶貧功能保障機制 小額信貸扶貧模式通過農(nóng)戶自治組織和金融制度及工具兩個方面的創(chuàng)新，使小額信貸的制度設(shè)計具有一種自動尋找目標(biāo)(automatically targeting)的功能，有效地解決了扶貧資金的“利益漏出”問題，確保資金直接自動地供應(yīng)給貧困戶。①農(nóng)戶自治組織創(chuàng)新。鼓勵同一社區(qū)內(nèi)社會地位、經(jīng)濟能力相近的貧困人口在自愿的原則下，以管理和用好信貸資金為共同目標(biāo)，組成信貸合作小組，共同承擔(dān)連帶責(zé)任，共同抵抗風(fēng)險，共同監(jiān)督項目的選擇和實施，將富裕戶自然限制在組織之外。②金融制度和工具的創(chuàng)新。在貸款時間、手續(xù)和程序的設(shè)計上，盡量為貧困戶提供方便，同時，巧妙設(shè)計貸款利率、貸款額度和還款辦法，用小額、短期和貧困戶自組織的高時間成本自動淘汰非貧困戶，保證項目的基本目標(biāo)群體是貧困戶。

2 GB模式可以在一定程度上解決扶貧到戶小額貸款運行中存在的不足和缺陷

扶貧到戶小額貸款雖然借鑒了GB模式，但其已發(fā)展嬗變?yōu)榕cGB模式基本獨立的扶貧小額到戶信貸扶貧模式，現(xiàn)已成為我國各級政府扶貧機構(gòu)對貧困戶實行信貸扶貧的主流形態(tài)。以河南省為例，扶貧到戶小額貸款制度設(shè)計主要包括五個方面內(nèi)容：①貸款對象為由各級政府扶貧部門組織識別認(rèn)定的貧困村貧困戶和適量帶動貧困戶發(fā)展的專業(yè)大戶，金融機構(gòu)在縣扶貧辦提供的貧困戶名單內(nèi)自主選擇。②貸款利率由承貸金融機構(gòu)依據(jù)利率管理規(guī)定和其他貸款利率定價自主確定；財政資金對到戶小額貸款年利率按5%貼息，貼息時間最長一年，不足一年的按實際貸款時間確定；貸款農(nóng)戶還本付息后，準(zhǔn)備包括貸款合同原件或復(fù)印件、貸款利息單原件、身份證復(fù)印件、一卡通（一折通）等貸款證明文件，到縣扶貧辦、財政局審核；財政部門將貼息資金統(tǒng)一撥付到承貸金融機構(gòu)，由其按照縣扶貧辦、財政局提供的貧困戶姓名、賬號、金額等將貼息資金直接發(fā)放到農(nóng)戶的一卡通賬號。③每戶貸款規(guī)模一般情況下按5萬元掌握，最高不超過8萬元；專業(yè)大戶每帶動一戶可申請貼息貸款2萬元，但最高不超過20萬元，且必須與帶動貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，明確幫扶任務(wù)、目標(biāo)和責(zé)任；以縣為單位，專業(yè)大戶貼息貸款總額控制在本縣年度貼息貸款總額的30%以內(nèi)。④貸款可采取三戶或五戶聯(lián)保，也可由互助組織、協(xié)會、公務(wù)人員擔(dān)保；在開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”活動的地方，對評為信用戶的貧困戶直接發(fā)放信用貸款。⑤承貸機構(gòu)由各縣自主確定，可以選擇一家或幾家金融機構(gòu)共同承貸，貸款本金由承貸機構(gòu)自行籌集。

扶貧到戶小額貸款制度設(shè)計是在力求貧困戶受益的前提下，由扶貧部門、財政部門、金融機構(gòu)博弈的結(jié)果。妥協(xié)基礎(chǔ)上形成的制度設(shè)計，在運行實踐中必然暴露出諸多不足和缺陷：①由政府分配貼息資金及貸款額度，而不是由市場配置，信貸資金提供與貧困戶實際需求不盡一致。②金融機構(gòu)繁瑣的貸款手續(xù)和對擔(dān)保、質(zhì)押的嚴(yán)格要求，加之貧困戶擔(dān)保、質(zhì)押條件的缺乏和對金融機構(gòu)的“慣性恐懼”，阻遏了貧困戶的貸款意愿和信貸行為的實現(xiàn)。③金融機構(gòu)的高操作成本以及其對大額貸款、專業(yè)大戶等的偏好，抑制了操作扶貧到戶小額貸款的積極性。④貧困戶居住的偏僻性和項目實施的零散性，一定程度銷蝕了金融機構(gòu)貸后管理和扶貧部門實施管理的力度，始終存在貸款異化為生活消費資金、項目達不到預(yù)期效果的風(fēng)險，威脅信貸資金的安全性和運行效果。⑤貼息政策誘發(fā)一般盈利性組織和非貧困戶對扶貧到戶小額貸款的覬覦，容易發(fā)生套取貼息貸款、“壘大戶”現(xiàn)象。⑥扶貧到戶小額貸款和貼息資金發(fā)放流程的復(fù)雜性推升了貧困戶獲取成本，部分貧困戶寧愿放棄獲取機會而選擇一般性商業(yè)貸款和民間融資，一定程度上影響了扶貧貸款的真正到戶比率。⑦貧困群體的多層次屬性決定了能力條件嚴(yán)重不足、處在“貧困洼地”的特困人口，更難以享受到扶貧到戶小額貸款的“掃射”，損害了扶貧政策的社會公義。這些不足和缺陷如果不給予解決和克服，勢必嚴(yán)量影響扶貧到戶小額貸款應(yīng)有之義的發(fā)揮。

GB模式以其具有的特別運行機制，可以在解決扶貧到戶小額貸款運行中的不足和缺陷方面發(fā)揮其獨特的作用。①GB模式通過農(nóng)戶組織和金融制度與工具的創(chuàng)新，可以提高信貸扶貧資金到戶率。GB模式采用一套簡單有效的方法界定貧困戶，并鼓勵同一社區(qū)的貧困戶在自愿的原則下，建立信貸合作小組，在GB機構(gòu)的指導(dǎo)和幫助下制定約束信貸和相關(guān)行為的規(guī)章制度，通過貧困戶自治組織將非貧困戶排除在外。同時，改善交易環(huán)境，實行小額貸款和分期還貸，減少貧困戶使用信貸扶貧資金的困難，依靠特殊的組織和金融機制自動淘汰非貧困戶，提高信貸資金對貧困戶的“瞄準(zhǔn)率”。②GB模式通過鼓勵貧困戶主動參與扶貧項目選擇和為貧困戶提供培訓(xùn)與技術(shù)服務(wù)，可以提高項目成功率。GB模式在項目選擇上強調(diào)參與性和公開性，項目選擇、貸款發(fā)放和回收等活動完全在公開的狀態(tài)下進行，由借款者全面參與，信貸合作小組共同評估。負(fù)有連帶責(zé)任的小組成員為了共同的利益，在項目選擇上必然會持認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。GB模式在提供資金服務(wù)的同時也對貧困戶提供項目咨詢和技術(shù)支持，將其作為項目重要的內(nèi)在目標(biāo)。有了正確的選項和技術(shù)培訓(xùn)及服務(wù)，項目的成功率必將得到極大地提高。③GB模式通過實行分期還貸和聯(lián)戶擔(dān)保，可以提高信貸資金的還貸率。實行一次性貸款，分期低額還貸，既教會了農(nóng)戶勤儉持家，開源節(jié)流，又避免了一次性還款負(fù)擔(dān)過重的壓力，從而提高了還貸率。另外，信貸合作小組內(nèi)成員之間實行聯(lián)戶擔(dān)保，若一戶暫時無法按期還款，其他成員有幫其還貸的責(zé)任，這樣，又從組織機制上保證了按期還貸。

3 GB模式的局限性和在實施中應(yīng)注意的幾個問題

3.1 GB模式的局限性 從一般意義上講，貧困的原因可以分為四個方面：區(qū)域性貧困，制度性貧困、政策性貧困和能力性貧困。目前，我國農(nóng)村的貧困主要是第一類和第四類原因造成的。解決貧困的辦法主要依靠改善貧困鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活條件和加強社會支持系統(tǒng)建設(shè)（通過教育、技術(shù)培訓(xùn)、醫(yī)療保健等措施提高貧困戶的能力），從這個角度看，GB模式的局限性主要表現(xiàn)在三個方面：①可以解決貧困戶本身發(fā)展的信貸支持需求，并得到一定的技術(shù)培訓(xùn)，但是不能解決制約經(jīng)濟發(fā)展的根本問題，即貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后和社會支持系統(tǒng)不完善等問題。②可以解決貧困戶在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)上面臨的簡單生產(chǎn)技術(shù)問題，卻不能解決其經(jīng)濟活動在低技術(shù)、低效率基礎(chǔ)上運行的問題。③可以提高單個貧困戶或信貸小組的項目成功率，但是不能改變貧困戶經(jīng)濟活動組織程度差、在市場和自然災(zāi)害面前軟弱無力的現(xiàn)象。

3.2 實施GB模式應(yīng)注意的幾個問題 ①扶貧到戶小額貸款在推進我國貧困人口脫貧進程中發(fā)揮了顯著而有效的作用，其存在的不足和缺陷很大程度上源于扶貧開發(fā)實踐的復(fù)雜性和艱巨性。因此，實施GB模式并不是懷疑或者否定扶貧到戶小額貸款的積極作用，而是利用GB模式的獨特作用，彌補、完善扶貧到戶小額貸款模式存在的缺陷和不足。②要將GB模式與扶貧龍頭企業(yè)貼息貸款、財政資金到戶扶貧資金、財政科技扶貧資金、“雨露計劃”培訓(xùn)資金等扶持的效益到戶、資金到戶項目相耦合銜接，擴張和放大GB模式的扶貧效應(yīng)。③要把小額信貸的基本精神與貧困鄉(xiāng)村的文化傳統(tǒng)相結(jié)合，創(chuàng)新形成多種符合貧困鄉(xiāng)村實際的小額信貸扶貧模式，確實起到扶貧到戶和精準(zhǔn)扶貧的作用。④要積極推進與嚴(yán)格監(jiān)管相結(jié)合，認(rèn)真借鑒GB模式試驗推廣的正反經(jīng)驗，精心組織，積極試點，強化監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展，避免不良現(xiàn)象的發(fā)生。

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On Operation Mechanism and Practice Function of Micro Credit Poverty Alleviation GB Mode

This paper introduces the operation mechanism of Micro Credit Poverty Alleviation GB mode,thinks that GB mode can solve the defects in the implementation of microfinance accessible to individual households,and discusses the limitations of GB mode and the issues needing attention in implementation.

Micro Credit；GB mode；operation mechanism

高天山（1966-），男，河南洛陽人，本科，三門峽市委黨校副教授；王嘉禾（1995-），男，河南三門峽人，西北農(nóng)林科技大學(xué)林學(xué)院林產(chǎn)化工專業(yè)2013級本科生。

F832.4

A

1006-4311（2014）11-0199-02