文/于輝 上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員

實(shí)現(xiàn)多方共贏方能破“遇冷”困局

文/于輝 上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員

當(dāng)今中國(guó)已經(jīng)步入到老齡社會(huì)，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，2020年我國(guó)老齡人口將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。隨著老齡化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老服務(wù)的需求急劇增加，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)任務(wù)艱巨。養(yǎng)老服務(wù)財(cái)政投入雖然逐年增加，但是依然不能滿足快速增長(zhǎng)的老年人口及其養(yǎng)老服務(wù)需求。養(yǎng)老矛盾日益突出。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬新生事物，業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域較廣，通過(guò)試點(diǎn)的方式，目的是逐步積累開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展。此次試點(diǎn)設(shè)立了兩年的試點(diǎn)期，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個(gè)城市。試點(diǎn)期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，單個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過(guò)總資產(chǎn)的一定比例。

從網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道以及相關(guān)部門(mén)信息發(fā)布情況看，試點(diǎn)運(yùn)行以來(lái)情況不是非常理想。很多保險(xiǎn)公司并未開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

一方面是由于新生事物，缺乏積累和經(jīng)驗(yàn)借鑒，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)將面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確預(yù)判，如當(dāng)下最現(xiàn)實(shí)的房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響等，使得保險(xiǎn)公司對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，受傳統(tǒng)觀念影響，以及對(duì)以房養(yǎng)老知識(shí)的不了解、擔(dān)心受騙各種因素影響，有參與意向的老年人也非常少。

在筆者看來(lái)，“以房養(yǎng)老”僅僅是輔助性的養(yǎng)老選擇，需要理性看待?！耙苑筐B(yǎng)老”在發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施較早，也取得了一些成果，對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題、改善老年人的生活質(zhì)量、提高老年人的生活水平等方面發(fā)揮了積極的功效，但從發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的情況來(lái)看，即便是最典型的住房反向抵押貸款類型的“以房養(yǎng)老”也僅僅是輔助補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇，無(wú)法代替基本養(yǎng)老?？傮w而言，“以房養(yǎng)老”模式，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場(chǎng)化的養(yǎng)老選擇，需要更理性看待，從思路上看必須營(yíng)造出消費(fèi)者、險(xiǎn)企和監(jiān)管層三方共贏，才可能可持續(xù)的推行下去。

另外，“以房養(yǎng)老”模式的成功需要完善的制度政策配套以及公平公正的運(yùn)行環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”的成功可行并不僅僅在于市場(chǎng)規(guī)模如何,更重要是各種法律法規(guī)是否能配合,是否能夠提供一個(gè)穩(wěn)定的法制環(huán)境等，市場(chǎng)監(jiān)管的法制化是“以房養(yǎng)老”能夠健康發(fā)展的必要保障。“以房養(yǎng)老”涉及到保險(xiǎn)、金融業(yè)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、社會(huì)保障以及相關(guān)政府部門(mén),相關(guān)領(lǐng)域的運(yùn)作方式和運(yùn)作質(zhì)量決定了“以房養(yǎng)老”模式運(yùn)行質(zhì)量，如何能夠保證這些部門(mén)和行業(yè)的公平、公正經(jīng)營(yíng)和管理,在當(dāng)前我國(guó)相關(guān)法律法制不健全的條件下是個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

“以房養(yǎng)老”模式的成功還需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和相關(guān)政策研究。 加強(qiáng)宣傳，注重宣傳方式、宣傳效果，以得到消費(fèi)者強(qiáng)力支持的認(rèn)同。加強(qiáng)相關(guān)政策研究，為新生事物完善提供理論支撐。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com

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國(guó)外如何“以房養(yǎng)老”

荷蘭：“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對(duì)這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒(méi)有市場(chǎng)。一般人65歲退休時(shí)可拿到工作時(shí)收入的70%以上，房子一般都是自己買下來(lái)，沒(méi)有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會(huì)考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來(lái)過(guò)退休后的生活。

美國(guó)：許多美國(guó)老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購(gòu)買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來(lái)維持自己的退休后生活。由于美國(guó)的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá)，美國(guó)人支出的房租大約占個(gè)人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養(yǎng)老”已被許多美國(guó)人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

英國(guó)：“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式；另一種就是出售大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價(jià)水平較低的國(guó)家去養(yǎng)老。

日本：“以房養(yǎng)老”對(duì)申請(qǐng)人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請(qǐng)人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請(qǐng)人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下，已經(jīng)申請(qǐng)低保等福利政策的家庭不能享受這項(xiàng)政策。申請(qǐng)人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價(jià)值在1500萬(wàn)日元以上的獨(dú)門(mén)獨(dú)戶建筑，集體住宅不可申請(qǐng)。