何夢琳

【摘要】隨著住房公積金貸款業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，公積金貸款風險隨之產(chǎn)生。大慶市住房公積金管理中心為防范貸款風險，在貸款前加強對貸款人償還能力和信用情況的審查，以防范于未然；在貸款過程中則要求貸款必須有借款人及共同還款人本人辦理，且在申請貸款時，必須提供擔保，確保不因執(zhí)行過程中出現(xiàn)紕漏或偏差而產(chǎn)生貸款風險；在貸款后成立專門的科室對逾期貸款進行催繳，而對于超期的逾期貸款，中心將提起訴訟，將貸款風險控制在較低水平，有效遏制了風險，從而保證公積金繳存人的利益不受損害。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款風險；風險控制

【中圖分類號】F230 【文獻標識碼】B

大慶市實行住房公積金貸款15年以來，已累計發(fā)放公積金貸款277.93億元，不僅為13.4萬戶居民解決了住房問題，更有力地促進了房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展，并對大慶市的經(jīng)濟起著巨大的推動作用。

隨著貸款規(guī)模逐年加大，貸款風險隨之產(chǎn)生。中心為防范貸款風險，分別從貸款前、貸款過程中和貸款后三個方面加強管理力度，貸款逾期率始終保持較低水平，貸款風險控制取得了顯著成效。

一、貸前對借款人貸款能力進行核查，努力將可能產(chǎn)生的逾期貸款隱患清除

（一）加強對借款人償還能力的審查

《大慶市住房公積金貸款管理條例》（簡稱《條例》）第九條規(guī)定：借款人必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償付貸款能力。同時在隨后的實施細則中規(guī)定：本人、配偶與共同還款人的收入以住房公積金歸集系統(tǒng)中查詢的住房公積金繳存基數(shù)為準。如其配偶或共同還款人在外地工作，由其工作所在地的住房公積金管理中心出具住房公積金繳存基數(shù)證明并加蓋公章或業(yè)務(wù)用公章；如已退休，由其工作所在地的社會保障部門或離退休管理中心出具退休收入證明。工資是借款人還款的重要來源，由公積金歸集系統(tǒng)里查詢工資基數(shù)，確保了工資的真實性、準確性。另外，《條例》里還規(guī)定：借款人每月還款額不得超過家庭總收入的50%。這一規(guī)定避免了借款人因償還貸款而出現(xiàn)入不敷出，影響正常生活的現(xiàn)象，使借款人可以依據(jù)自身經(jīng)濟收入情況，科學合理地選擇貸款額度和貸款年限。

（二）加強對借款人信用情況的審查

《條例》中還規(guī)定：借款人申請貸款前無騙提、騙貸行為，無超過6期（含6期）的逾期還款行為（助學貸款除外）。因大慶市公積金貸款受理已委托銀行，公積金中心負責復核。借款人申請貸款時，銀行之間已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，受理銀行可依據(jù)其提供的信息，打印出該申請人的征信報告，如果不符合條例規(guī)定，當即就可告知申請人不能公積金貸款。超6期逾期行為中，助學貸款除外的規(guī)定，體現(xiàn)了人性化的原則。

二、貸款過程中重點加強貸款人身份確認、擔保方式的嚴格管理，確保不因執(zhí)行過程出現(xiàn)紕漏或偏差而產(chǎn)生貸款風險

（一）貸款必須由借款人及共同還款人本人辦理

如果借款人或共同還款人因故無法到銀行辦理貸款，中心甚至現(xiàn)場辦公，務(wù)必使借款人或共同還款人能在各種貸款表格上簽字畫押，有效避免了以后可能發(fā)生的各種經(jīng)濟糾紛。

（二）借款人申請貸款時，必須提供擔保

中心目前采取的擔保方式有三種：抵押、質(zhì)押和保證。借款人可以自主選擇以上擔保方式，以管理中心認可的房產(chǎn)、有價證券、公積金賬戶余額作為抵押物或質(zhì)押物。借款人與管理中心簽訂的抵押合同或質(zhì)押合同要辦理司法公證。借款人選擇保證擔保時，需由管理中心認可的擔保機構(gòu)提供保證責任。從目前的情況看，主要以抵押的擔保方式為主，其他兩種方式借款人選擇較少。貸款擔保從根本上保證了貸款資金的安全，大大降低了貸款風險。

三、加強風險管控措施

加強對貸后的風險控制，采取更為嚴密的管控措施，有效降低了貸款逾期率。主要是成立了專門的科室對逾期貸款進行催繳。中心設(shè)立風控科，專門負責逾期貸款的催收工作。按不同的承保方式，設(shè)三檔考核指標，分季度進行考核，將考核結(jié)果與科室績效考核掛鉤。采取的催收方式主要是以銀行和擔保公司催繳為主，風控科負責監(jiān)督。對于逾期期數(shù)較多的，如已逾期4～6期借款人，中心將重點催收，采取電話通知，上門張貼逾期通知單等方式。截至目前，貸款逾期率遠遠低于考核指標。

對于超期的逾期貸款，中心將提起訴訟。《條例》中規(guī)定：借款人未按合同約定，連續(xù)6個月未按時償還貸款本息的，中心可依法處分抵押物或質(zhì)押物。目前為止尚無一例因逾期貸款提起的訴訟。

總之，實行住房公積金是國家為人民群眾提供住房保障的一項重要制度。住房公積金貸款以其較低的利率，吸引著越來越多的公積金繳存入，為解決或改善居住條件而貸款買房。因此，加強貸款風險控制就顯得尤為重要。它不僅可以保障公積金中心的貸款收益，而且確保已歸集公積金的資金安全，從根本上保證了公積金繳存人的利益，對公積金事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

【責任編輯：劉玉梅】