徐先生39歲，月收入2.1萬元，年獎(jiǎng)金5萬元。徐太太35歲，月收入1.6萬元，年獎(jiǎng)金3萬元。徐先生月生活支出5500元，徐太太月生活支出6000元，孩子8歲，生活支出2000元。兩人幾年前購(gòu)買的自住房目前市值260萬元，尚余房貸62.2萬元，月還款4550元?，F(xiàn)金和活期存款12.5萬元，定期存款15萬元。徐太太2013年開始為孩子做了每月3000元的基金定投作為教育基金，目前市值4.5萬元。兩人都有社保，徐太太還分別為徐先生和自己投保了保額為20萬元的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)分別為年交5200元和6800元。除此之外，每年贍養(yǎng)老人的費(fèi)用為2萬元，旅游費(fèi)用2萬元。

最近，徐先生看中了一輛30萬元的家用車，但徐太太覺得養(yǎng)車太貴，而且想為孩子籌備100萬元的教育費(fèi)用，如何在保障家庭經(jīng)濟(jì)平衡的情況下實(shí)現(xiàn)購(gòu)車愿望呢？

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

表1、表2分別反映了徐先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況。徐先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為21.3%，表明財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.7萬元，其中，男方的月收入為2.1萬元，占比56.76%；女方的月收入為1.6萬元，占比43.24%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前家庭月總支出為2.1萬元，家庭日常支出占月收入比重為36.49%，低于50%，表明家庭控制開支能力和儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。

家庭月房貸還款占月收入的比重為12.3%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，家庭每年可結(jié)余25.64萬元，留存比例為48.93%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好，儲(chǔ)蓄能力是未來財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)方面。

應(yīng)急規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。由于徐先生一家每月的生活費(fèi)用為13500元，房貸還款為4550元，因此需要準(zhǔn)備10.83萬元作為應(yīng)急資金?？蓪⑵渲械?/6以活期存款方式保留，另外5/6購(gòu)買貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品。

長(zhǎng)期保障

徐太太具有較好的理財(cái)意識(shí)，在社保之外還分別為自己和徐先生投保了20萬元重疾險(xiǎn)。不過，由于夫妻二人的收入較高，20萬元保額僅能保障其1年的收入。如遭遇意外，過低的保額可能不足以保障家庭財(cái)務(wù)整體安全。要保障意外情況下未來5年的收入，徐先生可以增加保額至150萬元，徐太太可增加至110萬元?？紤]房貸償還風(fēng)險(xiǎn)，還需要各自追加30萬元保額。從保費(fèi)支出的角度來看，保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%～15%。按此測(cè)算，徐先生可增加2.5萬～4萬元，徐太太可增加1.54萬～2.65萬元保費(fèi)支出。

子女教育

徐太太想為8歲的孩子籌備100萬元教育基金，此前已經(jīng)每月投資3000元形成了4.5萬元的現(xiàn)有存量基金。剩余時(shí)間還需籌備約95.5萬元。按3%的通脹率、7%的投資收益率測(cè)算，需要將基金定投增加至7415元/月才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

養(yǎng)老規(guī)劃

由于徐太太退休時(shí)間早，以徐太太的退休時(shí)間來計(jì)算退休時(shí)家庭需要籌備的養(yǎng)老費(fèi)用。目前兩人的生活費(fèi)用每月為1.15萬元，按3%的通脹率測(cè)算，退休時(shí)每月的生活費(fèi)用為2萬元。按80歲計(jì)算，需要籌備的退休費(fèi)用總和為623萬元。如果這筆費(fèi)用中50%可由社保提供，另外50%需要自己準(zhǔn)備，徐先生家庭還需要每月定投5981元用于退休后的養(yǎng)老生活。

買車規(guī)劃

盤點(diǎn)徐先生家庭的財(cái)務(wù)資源，發(fā)現(xiàn)僅有定期存款15萬元和活期存款中的2萬元（其余資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金）可用于購(gòu)車，離徐先生購(gòu)買30萬元家用車的目標(biāo)有一定差距。由于徐先生做好基本規(guī)劃后仍然有財(cái)務(wù)資源結(jié)余，可考慮貸款買車。買車后還需要保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)、車船稅、年票等費(fèi)用，將活期存款中的2萬元用于支付這些費(fèi)用，15萬元定期存款作為購(gòu)車首付費(fèi)用，還需要貸款15萬元。

建議徐先生選擇第三種貸款方式，資金成本比第二種方式稍高，但每月還款額僅為2965元，加上養(yǎng)車費(fèi)用2000元，每月新增支出為4965元，低于5554元，可完成購(gòu)車目標(biāo)且不影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。

操作策略

（1）活期存款中留出10萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，建議其中1/6繼續(xù)以活期存款保留，5/6購(gòu)買貨幣基金類產(chǎn)品。

（2）徐先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，還可增加2.5萬～4萬元的保費(fèi)支出；徐太太還可增加1.54萬～2.65萬元的保費(fèi)支出，補(bǔ)充家庭長(zhǎng)期保障。

（3）將基金定投資資金增加至7415元，以實(shí)現(xiàn)籌備100萬元教育金的目標(biāo)。

（4）每月定投5981元，用于退休后的養(yǎng)老生活。

（5）徐先生可貸款15萬元，并將定期存款15萬元用于購(gòu)車，建議選擇5年期貸款，每月償還本金外，按貸款總額的0.31%還利息的貸款方式。另外，活期存款中的2萬元用于支付保險(xiǎn)、上牌、車船稅、年票等費(fèi)用。