如今，銀行通過不斷升級手機銀行的各項功能，已擁有了一定用戶基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，目前建行、工行的手機銀行用戶總數(shù)均已超過1億戶；交行、農(nóng)行、中行的客戶數(shù)超過5000萬戶；股份制銀行中，招行、光大銀行的客戶數(shù)均超過1000萬戶，民生銀行也宣布今年5月用戶數(shù)突破800萬。這意味著，僅上述統(tǒng)計在內(nèi)的大中型上市銀行合計的手機銀行客戶就已突破4億。

發(fā)力手機客戶端

隨著手機銀行的逐漸興起和功能的不斷完善，備受用戶青睞，在很大程度上起到了替代銀行傳統(tǒng)柜面服務(wù)的作用，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，用戶在手機上就可以完成各項業(yè)務(wù)，便捷度大大提升。然而不管是電腦互聯(lián)網(wǎng)還是移動互聯(lián)網(wǎng)，其核心發(fā)展標準始終落腳在用戶體驗，因為在當下的網(wǎng)絡(luò)時代，得用戶者得天下。

轉(zhuǎn)賬匯款

在各手機APP的金融服務(wù)端口中，轉(zhuǎn)賬匯款是其中一項基本功能，各家銀行為了凸顯優(yōu)勢，競相在這一功能上打出優(yōu)惠政策，并不斷提升操作上的便捷度與靈活度。以光大銀行手機客戶端為例，目前通過手機客戶端進行轉(zhuǎn)賬匯款時僅需輸入“收款人手機號”即可完成本行轉(zhuǎn)賬、跨行匯款以及活期與定期的互轉(zhuǎn)，此外工行也實現(xiàn)了此項便捷轉(zhuǎn)賬的功能。

特色服務(wù)不僅在轉(zhuǎn)賬匯款的便捷度上有所體現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費優(yōu)惠也是各銀行比拼的一大項目。通過農(nóng)行、交行、中行、招行的手機APP轉(zhuǎn)賬匯款時，不管是同行轉(zhuǎn)賬還是跨行匯款，均可享受暫免手續(xù)費的優(yōu)惠政策，而工行、建行、中信銀行、郵儲銀行等則實行部分收費或打折優(yōu)惠。

生活繳費

目前，大多數(shù)銀行的手機APP不僅實現(xiàn)了繳納手機通訊費及日常生活中水電、煤氣費用等功能，還延伸到生活中的娛樂消費等其他方面。例如，通過升級后的手機客戶端可以實現(xiàn)機票、酒店預(yù)訂，彩票、電影票購買，以及交通罰款繳費等。

雖然現(xiàn)如今人氣頗高的“寶”類產(chǎn)品和許多第三方支付平臺也已實現(xiàn)了這些繳費功能，但面對大額款項，多數(shù)用戶對其安全性存疑。而通過各銀行的手機客戶端完成這些操作時，由于直接與銀行卡綁定，避免了第三方支付平臺綁定銀行卡的風險問題。下載各銀行的手機客戶端并親身體驗后發(fā)現(xiàn)，升級后的銀行手機APP功能全面，界面設(shè)計各具特色，通過便捷的金融服務(wù)，有效優(yōu)化了用戶體驗。

投資理財

很多使用手機銀行的用戶表示，通過銀行的手機APP查看該行的理財產(chǎn)品較為便捷，絕大多數(shù)銀行的手機APP涵蓋了基金、貴金屬、債券、股市等理財工具的信息。以往那些經(jīng)常在銀行柜臺前排隊詢問理財產(chǎn)品的用戶如今不再需要到銀行排長隊。只要下載了手機銀行客戶端，各銀行的理財產(chǎn)品介紹就會清晰地呈現(xiàn)在手機中，通過綁定銀行卡，利用手機操作也可實現(xiàn)理財產(chǎn)品的購買。此外，在手機客戶端的賬戶管理功能中還可實時關(guān)注賬戶的變化及收益狀況。

特色盤點

對比各銀行手機客戶端發(fā)現(xiàn)，不同銀行的手機APP各有特色。

建行

調(diào)查顯示，很多用戶反映升級后的建行手機APP設(shè)計更為人性化，功能界面也更加新穎獨特。新版建行APP打造了全方位服務(wù)，通過手機銀行、悅生活等5大頻道讓用戶暢享移動金融與生活服務(wù)。其中的一項名為“我的最愛”的頻道包含80多個金融、生活服務(wù)的隨心定制，用戶可以自主地將APP中個人常用的功能添加進來，相當于個人的“收藏夾”，以便更加輕松地查找常用的功能?！皭偵睢鳖l道覆蓋了生活繳費、娛樂出行、網(wǎng)點地圖等日常所需功能，致力為用戶提供豐富、便捷的金融服務(wù)。建行手機銀行的基本功能如下圖所示。

此外，在體驗APP的過程中，記者發(fā)現(xiàn)建行手機銀行實現(xiàn)了獨具特色的個性化體驗，例如動態(tài)提醒、界面換膚、個性頭像等，通過細微的設(shè)計提供了區(qū)別于其他APP的人性化設(shè)計。

工行

點開工行的手機銀行客戶端，便收到系統(tǒng)發(fā)來的消息提示：預(yù)留手機號后即可進入“工銀信使”，通過在線方式接收工行個人賬戶的余額變動提醒、相關(guān)營銷信息及多種服務(wù)信息。這項功能替代了銀行傳統(tǒng)的短信提示，接收的信息更為豐富全面，合理的設(shè)計同時切合了互聯(lián)網(wǎng)注重用戶服務(wù)的思維。

工行的手機客戶端界面設(shè)計簡潔，分為常用功能、投資理財、移動生活三大板塊。相比之下，工行的投資理財板塊最受用戶歡迎，該功能中不但包括基金、債券、貴金屬、保險等理財工具，還有工行本身推出的理財產(chǎn)品，打開這一功能可以看到所有在售的理財產(chǎn)品的詳細信息，包括產(chǎn)品的類型、期限、預(yù)期收益率、募集期等，完成注冊并登錄手機客戶端賬戶還可直接在線進行產(chǎn)品購買，大大省去平時最讓投資者苦惱的跑銀行、排隊的麻煩，因此備受好評。

農(nóng)行

農(nóng)行手機銀行客戶端中獨特的“掌e財富”功能實現(xiàn)了周邊的網(wǎng)點定位，可在線選擇周圍網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)預(yù)約，節(jié)約了平時在銀行柜臺排隊等候的時間。其中“掌e生活”板塊實現(xiàn)了代繳手機通訊費、煤氣、水電等各項生活繳費，此外手機客戶端還直接與“12306”合作，用戶將手機與銀行卡綁定后即可在線購買火車票。

觀察農(nóng)行手機APP發(fā)現(xiàn)，其主要特點體現(xiàn)在信息服務(wù)的全面化，在APP的“掌e資訊”板塊中，顯示有農(nóng)行信用卡近期的各項優(yōu)惠活動，通過手機客戶端可以及時準確地了解信用卡活動，以便享受優(yōu)惠，免去了在PC端查詢的煩惱。另外，APP中設(shè)有在線客服端口，其中包括諸如電子銀行、銀行卡、理財服務(wù)、征信知識等有關(guān)問題的解答，不但讓用戶了解了有用的信息，也實現(xiàn)了疑惑的解答。

招行

招行的手機客戶端更加注重用戶體驗，切合用戶需求，還榮獲了2013年“中國最佳手機銀行”獎。打開招行的手機客戶端，便可看到其中設(shè)置的“我的最愛、生活助手、金融助手、手機銀行”四大板塊，功能分類明確。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“金融助手”板塊中的許多功能都頗受用戶好評，其中包括理財計算器、手機記賬、金融行情、信用卡優(yōu)惠快訊等，將計算、查詢、記賬等諸多日常實用的工具綜合在一個版塊中。以“理財計算器”為例，雖然很多銀行的手機APP中都加入了這一功能，方便用戶計算各項利率，但功能呈現(xiàn)上不夠清晰全面，很多用戶表示使用起來并不方便。招行的此項功能則更為合理，其中包括存款、貸款、國債、外匯的計算，此外還有計算信用卡賬單分期的功能，通過賬戶登錄還可直接申請信用卡分期業(yè)務(wù)。