摘 要 國(guó)家助學(xué)貸款政策體系自頒布以來(lái)，取得了非常顯著的成效。但由于各種因素影響，長(zhǎng)期以來(lái)，高校國(guó)家助學(xué)貸款工作中畢業(yè)生按時(shí)還貸情況不容樂(lè)觀。本文選取高校貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育和貸后管理作為切入點(diǎn)，結(jié)合高校國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)際工作，建立高校貸款學(xué)生“誠(chéng)信小組”互助團(tuán)體，通過(guò)“體驗(yàn)式”的誠(chéng)信教育和貸款學(xué)生團(tuán)體自我管理的方式，探討高校貸款學(xué)生誠(chéng)信教育和貸后管理的新途徑，以推動(dòng)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的良性循環(huán)、降低貸款違約率的可行性，這無(wú)疑是具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義的。

關(guān)鍵詞 助學(xué)貸款 違約率 誠(chéng)信小組 貸后管理

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Abstract National student loan policy system since the enactment achieved very significant results. However， due to various factors， for a long time， the work of the national student loan college graduates to repay on time the situation is not optimistic. This paper selects the integrity of college student loans and loan management education as an entry point， combined with the actual college student loan， establish college student loans \"integrity group\" mutual aid groups， through the \"experience\" of credit education loans to student groups and self-manage and explore new ways of college student loans and credit education loan management in order to promote a virtuous circle college national student loans work， reducing the feasibility of loan delinquencies， which undoubtedly has important theoretical and practical significance.

Key words student loan； default rate； integrity group； loan management

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。①自從國(guó)家頒布實(shí)施《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》 以來(lái)，我國(guó)受資助的學(xué)生人數(shù)達(dá)到數(shù)百萬(wàn)。近幾年各項(xiàng)資助貸款政策進(jìn)一步完善之余，許多阻礙助學(xué)貸款健康發(fā)展的問(wèn)題也隨之凸顯，其中如何解決助學(xué)貸款違約率高居不下的問(wèn)題迫在眉睫。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)助學(xué)貸款受助學(xué)生平均違約率達(dá)20%以上，個(gè)別嚴(yán)重的學(xué)校助學(xué)貸款違約率高達(dá)30%。由此可見，我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重，推進(jìn)和完善高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理工作迫在眉睫。

1 造成我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款違約率居高不下的主要原因

（1）學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難。申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的首要條件就是必須是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，這也就決定了借貸學(xué)生在畢業(yè)之后，必須依靠自己的能力在還款期償還貸款，而不是依靠家庭資助去償還貸款。（2）就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，制約借貸學(xué)生還款效率。近年來(lái)就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，生活成本增高，學(xué)生的預(yù)期收入不理想，大多數(shù)應(yīng)屆畢業(yè)生的收入僅僅能維持生活，不能存下錢來(lái)償還貸款。（3）銀行對(duì)貸款學(xué)生信息掌握不足，追蹤力度不夠。學(xué)生畢業(yè)后，分散到全國(guó)各地去工作，銀行不能及時(shí)更新貸款學(xué)生的聯(lián)系方式，造成聯(lián)系中斷，還款利率變更等信息不能第一時(shí)間通知到借款學(xué)生。加之催款還貸的經(jīng)費(fèi)過(guò)高，這也是銀行催款不積極的原因之一。（4）高校對(duì)往屆畢業(yè)借貸學(xué)生的貸后管理不到位。高校在國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施中承擔(dān)重任，其主要負(fù)責(zé)的部分更多傾向于如何指導(dǎo)學(xué)生順利獲得貸款。在借貸學(xué)生獲得貸款順利完成學(xué)業(yè)后，很難保證有足夠的人手與經(jīng)費(fèi)去開展追蹤借貸學(xué)生是否按時(shí)還款的后續(xù)工作。（5）助學(xué)貸款違約法律約束力不強(qiáng)。目前貸款學(xué)生是否按時(shí)還款很大程度上是依靠學(xué)生個(gè)人的道德觀念。由于制度的不完善，貸款學(xué)生在違約后，并不用為自己的違約行為負(fù)責(zé)，違約的行為也不會(huì)給貸款學(xué)生的工作以及生活造成多大的影響。

以上都是造成貸款學(xué)生違約率居高不下的主要因素。違約率嚴(yán)重影響著學(xué)生的個(gè)人信用以及高校其他貧困生今后助學(xué)貸款的申請(qǐng)。因此，如何有效地防范國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和降低違約率成為了政府相關(guān)部門、高校、銀行及社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。

2 推進(jìn)和完善高校誠(chéng)信教育和貸后管理工作方式方法的經(jīng)驗(yàn)性對(duì)策

（1）建立健全個(gè)人征信征詢系統(tǒng)和國(guó)家助學(xué)貸款失信懲戒制度。有了較為完善的個(gè)人信用制度，銀行就能根據(jù)客戶信用的歷史記錄、自我評(píng)估或請(qǐng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)者的信用狀況，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而有效防范和消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)必須防治并舉，德法并重，用法律保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信者，懲治悖信違約者，使失信者明白“失信成本”要遠(yuǎn)高于“守信成本”。（2）認(rèn)真開展誠(chéng)信教育，針對(duì)貸款中可能出現(xiàn)的誠(chéng)信缺失行為，高校必須加大誠(chéng)信教育力度。從貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，到貸款合同簽訂，再到畢業(yè)還款確認(rèn)，各環(huán)節(jié)均應(yīng)強(qiáng)化誠(chéng)信教育，使得誠(chéng)信教育貫穿整個(gè)助學(xué)貸款實(shí)施全過(guò)程。誠(chéng)信教育可通過(guò)誠(chéng)信教育月活動(dòng)、專題講座等形式開展。（3）強(qiáng)化貸款后期管理，面對(duì)貸款學(xué)生日益增多趨勢(shì)，特別是學(xué)生畢業(yè)后到各地工作局面，高?？蓪?shí)行助學(xué)貸款信息電子化管理，如通過(guò)建立學(xué)校助學(xué)貸款信息網(wǎng)，并要求每位貸款生注冊(cè)為會(huì)員，所有貸款政策、貸款知識(shí)、違約信息等在此發(fā)布；收集學(xué)生郵箱、組建QQ群組，及時(shí)發(fā)布信息通知和信息傳遞等措施。

自開展國(guó)家貸款工作以來(lái)，許多高校也已陸續(xù)采用以上應(yīng)對(duì)策略開展貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育和貸后管理工作，然而現(xiàn)在全國(guó)各地高校的助學(xué)貸款違約率仍然偏高，說(shuō)明在實(shí)際工作中實(shí)施這些改進(jìn)策略還是有一定的難度，這種常規(guī)的工作方式方法產(chǎn)生的效果不是非常理想，不能適應(yīng)國(guó)家助學(xué)貸款工作的需求。學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)和貸后管理制度不完善是阻礙改進(jìn)策略實(shí)施的首要問(wèn)題。尤其是誠(chéng)信問(wèn)題。誠(chéng)信問(wèn)題是一個(gè)根本性問(wèn)題也是解決問(wèn)題的難點(diǎn)，學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)普遍較差，缺乏誠(chéng)信和履約還款的自覺性甚至存在惡意逃避欠款行為，如果學(xué)生沒有良好的個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)，政府如何設(shè)計(jì)制度，教育部如何采取強(qiáng)制性命令，銀行如何采取措施，都難以起到作用。高校作為國(guó)家助學(xué)貸款的參與者和受益者，必須承擔(dān)起對(duì)貸款大學(xué)生開展誠(chéng)信教育，培養(yǎng)其按時(shí)還款的良好誠(chéng)信意識(shí)和有效地對(duì)貸款畢業(yè)生進(jìn)行貸款后期管理的責(zé)任和義務(wù)。

由于誠(chéng)信教育和貸后管理工作是解決助學(xué)貸款違約率問(wèn)題的核心，而這兩者也正是工作的難點(diǎn)。因此，高校誠(chéng)信教育和貸后管理工作方式的創(chuàng)新是十分有必要的。

3 構(gòu)建以建立“誠(chéng)信小組”為載體的高校誠(chéng)信教育及貸后管理工作創(chuàng)新途徑

各大高校必須改變和創(chuàng)新高校誠(chéng)信教育和助學(xué)貸款貸后管理的工作方式和方法，既讓貸款學(xué)生深刻體會(huì)到誠(chéng)信教育的精髓，真正樹立良好的誠(chéng)信還款意識(shí)，又能及時(shí)地把握貸款學(xué)生信息的變化，有效地對(duì)他們的還款情況進(jìn)行跟蹤和提醒。所以，采用“誠(chéng)信小組”模式開展“體驗(yàn)式” 誠(chéng)信教育和貸后管理正符合這個(gè)需求。

3.1 建立“誠(chéng)信小組”的必要性

建立“誠(chéng)信小組”的意義在于通過(guò)開展貸款學(xué)生的貸后自我管理，增強(qiáng)貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)和降低貸款違約率。國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)于絕大多數(shù)貸款學(xué)生而言是人生的第一筆貸款，無(wú)需擔(dān)保人，在校期間不用繳納利息，貸款學(xué)生從書面了解相關(guān)的還貸知識(shí)，缺乏親身體驗(yàn)還貸過(guò)程的經(jīng)驗(yàn)，意識(shí)不到按時(shí)還貸對(duì)自身的重要性。加之目前社會(huì)上沒有有力的監(jiān)管體系，畢業(yè)后學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)不能體會(huì)到違約給自身利益帶來(lái)的不良影響，同時(shí)學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，聯(lián)系信息經(jīng)常變更，銀行和高校都難以掌握其聯(lián)系方式，造成了不能對(duì)其違約情況進(jìn)行及時(shí)通知和監(jiān)督的情況。種種內(nèi)外因素的共同影響造成了貸款學(xué)生違約率高的不良局面。因此，高校采用將一定人數(shù)的貸款學(xué)生組成“誠(chéng)信小組”，通過(guò)讓組員參加“模擬誠(chéng)信還款比賽”和“違約畢業(yè)生追蹤”的“體驗(yàn)式”誠(chéng)信教育和貸后管理模式，讓學(xué)生親身體會(huì)按時(shí)還款的“利”和逾期違約的“弊”，同時(shí)針對(duì)畢業(yè)生分散性大、流動(dòng)性大等難以管理的特點(diǎn)，使得參與追蹤的貸款學(xué)生和還貸畢業(yè)生組成一個(gè)便于互相聯(lián)系的組織網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸后管理，將成為一種提高貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)和減低助學(xué)貸款違約率的有效教育方式。

3.2 “誠(chéng)信小組”的具體運(yùn)作

“誠(chéng)信小組”的成立遵循自愿原則，在獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生中隨機(jī)選取30%的貸款學(xué)生自愿加入“誠(chéng)信小組”，每組10人，簽署相應(yīng)的活動(dòng)承諾書。每個(gè)“誠(chéng)信小組”選取2名小組長(zhǎng)，在指導(dǎo)老師的引導(dǎo)下采用團(tuán)體輔導(dǎo)的方式帶領(lǐng)小組成員開展“模擬誠(chéng)信還款比賽”和“違約畢業(yè)生追蹤”的“體驗(yàn)式”的誠(chéng)信教育和貸后管理活動(dòng)。

“模擬誠(chéng)信還款比賽”是為了讓貸款學(xué)生親身體驗(yàn)還款過(guò)程，激勵(lì)貸款學(xué)生按時(shí)還款的模擬比賽。比賽要求每位“誠(chéng)信小組”的成員按照國(guó)家助學(xué)貸款的還貸要求計(jì)算個(gè)人校內(nèi)借款在開展競(jìng)賽期間每個(gè)月的借款利息，并每個(gè)月到銀行進(jìn)行按時(shí)還款。小組成員必須互相監(jiān)督，每個(gè)月開展一次團(tuán)隊(duì)活動(dòng)對(duì)還款情況進(jìn)行總結(jié)?；顒?dòng)結(jié)束后，根據(jù)每個(gè)“誠(chéng)信小組”和組員的還款情況進(jìn)行評(píng)比，并對(duì)優(yōu)勝小組和個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)內(nèi)容主要為適當(dāng)減免或給予畢業(yè)后國(guó)家助學(xué)貸款利息補(bǔ)貼，讓貸款學(xué)生體驗(yàn)到按時(shí)還款給他們帶來(lái)的榮譽(yù)，培養(yǎng)優(yōu)秀的誠(chéng)信還款意識(shí)。

“違約畢業(yè)生追蹤”主要是讓每個(gè)“誠(chéng)信小組”聯(lián)系一定數(shù)量的違約貸款畢業(yè)生，對(duì)他們的還款情況進(jìn)行跟蹤，并用《貸款學(xué)生還款情況調(diào)查問(wèn)卷》對(duì)他們的還款情況進(jìn)行調(diào)查。小組通過(guò)自己設(shè)計(jì)的方式對(duì)違約貸款畢業(yè)生每個(gè)月進(jìn)行還款提醒，達(dá)到減少或杜絕他們貸款違約現(xiàn)象，同時(shí)教育小組成員要自覺杜絕違約的目的?；顒?dòng)結(jié)束后，每個(gè)小組形成調(diào)查報(bào)告展示活動(dòng)成果，對(duì)優(yōu)秀完成任務(wù)的小組給予一定的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。

最后，參加“誠(chéng)信小組”的貸款學(xué)生在畢業(yè)后根據(jù)當(dāng)初的協(xié)議必須組建一個(gè)QQ群，通過(guò)QQ群繼續(xù)開展按時(shí)還款的互相監(jiān)督，每個(gè)月向新的“誠(chéng)信小組”提供組員的還款情況，形成一個(gè)良性循環(huán)的監(jiān)督體系，同時(shí)有效地避免因信息變更難以聯(lián)系的現(xiàn)象。

基金：廣西高校學(xué)生資助研究專項(xiàng)課題“探索“誠(chéng)信小組”模式對(duì)降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的實(shí)踐研究”（項(xiàng)目編號(hào)2011ZZ016）結(jié)題研究成果

注釋

① 中國(guó)人民銀行教育部財(cái)政部.關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）.

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