養(yǎng)老自古以來(lái)都是人生大事之一，我國(guó)一直就有養(yǎng)兒防老一說(shuō)。隨著城市化進(jìn)程的加快和社會(huì)老齡化程度日漸加深，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)過(guò)時(shí)，而現(xiàn)代社會(huì)壓力劇增，421家庭負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重，一對(duì)夫婦要贍養(yǎng)4個(gè)老人，基本社會(huì)保險(xiǎn)保障有限。面對(duì)即將到來(lái)的銀發(fā)危機(jī)，我們?cè)撛趺崔k？

銀發(fā)危機(jī)并不遠(yuǎn)

由人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老危機(jī)，將在不久的未來(lái)深刻地影響我們的生活。

老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)峻

隨著20世紀(jì)50年代第一次生育高峰出生人口相繼步入老年，我國(guó)已正式進(jìn)入老齡社會(huì)。2010年后，中國(guó)就進(jìn)入老齡化高速期，到2032年的22年間，老年人口比率平均每?jī)赡昃蜁?huì)提高1個(gè)百分點(diǎn)，直到2053年后老齡化速度才會(huì)慢下來(lái)。

我國(guó)是世界上唯一一個(gè)老年人口超過(guò)2億的國(guó)家，也是發(fā)展中國(guó)家中人口老齡化最嚴(yán)峻的國(guó)家。老年人口的高齡、失能和空巢化將進(jìn)一步加劇應(yīng)對(duì)人口老齡化的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性。一是高齡老年人口數(shù)量迅速提高，達(dá)到2400萬(wàn)，占老年人總數(shù)的11.8%。到2025年之前，我國(guó)的高齡老年人口將一直保持年均100萬(wàn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。二是失能老年人口繼續(xù)增加，達(dá)到3750萬(wàn)，占老年人口的18.53%。2014年將增長(zhǎng)到近4000萬(wàn)人。三是慢性病患病老年人數(shù)持續(xù)增加，2013年已突破1億人。四是空巢老年人口數(shù)量繼續(xù)上升，2013年已突破1億人。

贍養(yǎng)比例急劇上升

過(guò)去，每個(gè)城市家庭有3～4個(gè)子女，即6～8個(gè)人贍養(yǎng)4位老人，農(nóng)村家庭一般子女?dāng)?shù)更多，年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)比城市更小。但是，近30年來(lái)，計(jì)劃生育政策和觀念改變導(dǎo)致生育率持續(xù)下降，使得我國(guó)的家庭人口規(guī)模下降，“421”型的三代家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)已成為社會(huì)主流，而社會(huì)生產(chǎn)和醫(yī)療水平的提高促使人口平均壽命延長(zhǎng)，子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)更重。

養(yǎng)老金替代率低于國(guó)際警戒線

根據(jù)2013年社科院白皮書的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平經(jīng)過(guò)10年連續(xù)調(diào)整，目前月均僅2000元，平均養(yǎng)老金替代率從改革初期的60%以上下降到40%左右，低于國(guó)際勞工組織1952年《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定的55%的警戒線，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的基本養(yǎng)老金水平則更低。

目前，世界上實(shí)行養(yǎng)老保障的國(guó)家中，78%的國(guó)家養(yǎng)老金替代率高于60%，替代率在40%的僅有6個(gè)國(guó)家，低于40%的只有海地（33%）。中國(guó)的養(yǎng)老金給付水平在世界上位于后列。

老齡產(chǎn)業(yè)潛力巨大

中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)擁有巨大的市場(chǎng)潛力，2010年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)8萬(wàn)億元、2030年達(dá)22萬(wàn)億元。與此同時(shí)，老年人擁有可觀的消費(fèi)能力，2010年老年消費(fèi)占總消費(fèi)的比重占6%，預(yù)計(jì)到2020年將占12%，到2030年將占15%。

在現(xiàn)行的養(yǎng)老體系金字塔中，塔底是大家熟知的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。但現(xiàn)實(shí)中，這個(gè)金字塔形的三級(jí)體系并不牢固：基礎(chǔ)養(yǎng)老在人們退休后只能提供最基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金恐怕會(huì)導(dǎo)致退休后生活水平驟降；企業(yè)年金覆蓋面窄；而個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在國(guó)內(nèi)則存在儲(chǔ)蓄收益過(guò)低、跑不贏CPI、跑不贏社會(huì)平均收入增幅的隱患，個(gè)人養(yǎng)老金的投資增值勢(shì)在必行。

比重高達(dá)40%以上的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的準(zhǔn)備常常是不足的，而且存在較大隱患。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前我國(guó)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求強(qiáng)烈，主要有3個(gè)原因：一是人口老齡化處于波動(dòng)上漲的高峰時(shí)期。受1953～1957年，1962～1976年兩次生育潮的影響，我國(guó)在2010年前后進(jìn)入了人口老齡化加速發(fā)展期。二是居民養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊庠笍?qiáng)烈。盡管我國(guó)的公共養(yǎng)老體系日益完善，但仍然只能保證居民老年時(shí)期的基本生活。同時(shí)，由于居民在退休后預(yù)期收入穩(wěn)定，增長(zhǎng)空間小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特點(diǎn)，使得居民在退休后希望已有資產(chǎn)保值增值的意愿更加強(qiáng)烈。三是高儲(chǔ)蓄為養(yǎng)老理財(cái)提供了物質(zhì)保證。我國(guó)居民歷來(lái)有高儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)，通常在退休前期達(dá)到峰值，這為個(gè)人開展養(yǎng)老理財(cái)打下了物質(zhì)基礎(chǔ)。