林鴻鈞，資深CFP資格認(rèn)證講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)中 國專家委員會(huì)高級(jí)顧問，北京當(dāng)代金融培訓(xùn)有限公司學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任

近幾年來，一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產(chǎn)品、非法集資案件頻頻被曝光。最近華融普銀38億元募資失蹤，非法集資背后瘋狂飛單，參與銷售華融普銀理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員人數(shù)之多，所涉及的金融機(jī)構(gòu)之廣，達(dá)到登峰造極的程度。數(shù)以千計(jì)的理財(cái)經(jīng)理牽涉其中，3223名投資者利益受損，大多是金融機(jī)構(gòu)最看重的高凈值客戶。這樣的事件不但傷害了客戶對(duì)理財(cái)經(jīng)理的信任，也傷害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

華融普銀的私募理財(cái)產(chǎn)品給投資人的收益僅11%，在同類信托產(chǎn)品中并不算高，但給銷售人員的傭金竟達(dá)5.5%，遠(yuǎn)高于銷售自家產(chǎn)品可得到的獎(jiǎng)金回饋，這是吸引如此多客戶經(jīng)理銷售飛單的主要原因。

暴利所在，一些客戶經(jīng)理連基本的底線都沒有了。在未了解所募資金是否投入所稱的項(xiàng)目的情況下，就向客戶承諾保本保收益，而一些客戶也誤以為跟銀行代理的信托產(chǎn)品一樣，會(huì)實(shí)現(xiàn)剛性兌付，輕易相信并將大筆金額投入。一旦出事，客戶經(jīng)理辭職跑路，涉及的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)以這是客戶經(jīng)理的私下行為拒不認(rèn)賬。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制不嚴(yán)謹(jǐn)是飛單猖獗的原因之一，因此也要負(fù)擔(dān)一些責(zé)任，以下主要討論的是理財(cái)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德問題。

銀行理財(cái)崗位的客戶經(jīng)理，很多都持有金融理財(cái)師等相關(guān)證照。在取得證照的過程中，職業(yè)道德是必修的科目。取得客戶的信任，是理財(cái)師最大的資產(chǎn)。信任取得不易，一旦出現(xiàn)違背誠信欺騙客戶的事情，就等于信用破產(chǎn)。如果把理財(cái)師當(dāng)作一生的事業(yè)，就不能被一時(shí)的暴利所惑。這些銷售飛單的客戶經(jīng)理，如果是持證的理財(cái)師，應(yīng)該受最嚴(yán)厲的紀(jì)律處分，吊銷其持證人資格，因?yàn)槠渲辽龠`背了以下的職業(yè)道德。

守法遵規(guī) 服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，應(yīng)遵守所屬機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定和道德操作準(zhǔn)則。銷售非所屬機(jī)構(gòu)代理的產(chǎn)品，明顯違反守法遵規(guī)的準(zhǔn)則。

正直誠信 理財(cái)師向客戶提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守正直誠信原則，不得利用執(zhí)業(yè)便利為自己謀取不正當(dāng)利益。銷售飛單所獲暴利，顯然屬于不正當(dāng)利益。

客觀公正 理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)服務(wù)時(shí)，應(yīng)該從客戶的利益出發(fā)，作出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。銷售飛單時(shí)沒有考慮到無法兌付風(fēng)險(xiǎn)可能給客戶帶來的巨大損失，違反客觀公正原則。

專業(yè)精神 理財(cái)師應(yīng)該具有職業(yè)的榮譽(yù)感，共同維護(hù)和提高該行業(yè)的公眾形象及服務(wù)質(zhì)量。銷售飛單的理財(cái)師雖然是少數(shù)，但已影響到大眾對(duì)理財(cái)師群體形象與信任感，違反專業(yè)精神原則。

恪盡職守 理財(cái)師應(yīng)對(duì)其向客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查。銷售飛單時(shí)沒有對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)的背景與募集資金后的流向作調(diào)查，違反恪盡職守原則。

銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主管指出：“理財(cái)最大的風(fēng)險(xiǎn)不在于信用，而在于銷售?！睆氖聻榭蛻衾碡?cái)?shù)墓ぷ魇且粋€(gè)良心事業(yè)，理財(cái)從業(yè)人員對(duì)于所銷售的理財(cái)產(chǎn)品做盡職調(diào)查可以降低客戶面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，明明知道產(chǎn)品可能有問題，只為了獲取高額傭金而昧著良心銷售，才是客戶最大的風(fēng)險(xiǎn)。作為客戶，在選擇理財(cái)客戶經(jīng)理時(shí)，應(yīng)該多問一些問題，了解客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)與為人處世的原則。當(dāng)客戶經(jīng)理推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更要注意是否是其所屬機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品（是否蓋有公章），詳細(xì)審閱產(chǎn)品說明書了解產(chǎn)品的性質(zhì)（是否保本），才能降低買到飛單、本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。