顧女士29歲，單身。進(jìn)城打工十年有余，目前在某公司擔(dān)任銷(xiāo)售部主管。顧女士父母年近60歲，希望她能在5年內(nèi)解決個(gè)人婚事，并依靠打拼積累的存款置辦嫁妝，盡量不動(dòng)用父母的養(yǎng)老積蓄。

顧女士目前年薪30萬(wàn)元。積蓄存款如下：現(xiàn)金1萬(wàn)元、活期存款2萬(wàn)元、定期存單10萬(wàn)元，股票13萬(wàn)元，國(guó)債5萬(wàn)元，基金7萬(wàn)元，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元。顧女士居住在公司提供的一套住處，無(wú)需花費(fèi)房租和煤水電費(fèi)用。顧女士每月生活費(fèi)支出5000元，每年贍養(yǎng)父母費(fèi)用2萬(wàn)元，自己每年返鄉(xiāng)的交通和禮品費(fèi)用約1萬(wàn)元。

資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析

顧女士流動(dòng)性資金有現(xiàn)金1萬(wàn)元+活期2萬(wàn)元=3萬(wàn)元。

投資性資產(chǎn)有定期存款10萬(wàn)元+股票13萬(wàn)元+國(guó)債5萬(wàn)元+基金7萬(wàn)元+銀行短期理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元=60萬(wàn)元。

顧女士資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

顧女士年結(jié)余資金21萬(wàn)元，年結(jié)余比率高達(dá)70%，說(shuō)明存儲(chǔ)能力較好，無(wú)論投資還是積累財(cái)富都比較容易實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)

顧女士的理財(cái)目標(biāo)如下。

住房

顧女士父母希望老有所養(yǎng)，如果女兒在外依舊獨(dú)身，準(zhǔn)備讓她回家鄉(xiāng)盤(pán)下一家店鋪?zhàn)鲂┥?，與父母居住相近、方便照顧父母養(yǎng)老。同時(shí)，顧女士打算在城市里購(gòu)買(mǎi)一套屬于自己的住房。

養(yǎng)老

顧女士短期沒(méi)有結(jié)婚計(jì)劃，因此，她未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題是需要著重考慮的。養(yǎng)老金的籌劃需要納入理財(cái)規(guī)劃。雙親年近60歲，顧女士同樣需要承擔(dān)贍養(yǎng)兩位老人的責(zé)任，為父母籌備一定養(yǎng)老金。

職業(yè)規(guī)劃

顧女士希望年底換工作，但風(fēng)險(xiǎn)很大。她需要進(jìn)行短期財(cái)務(wù)規(guī)劃，既將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，又能順利、無(wú)憂(yōu)地開(kāi)展新的事業(yè)。

理財(cái)目標(biāo)分析

顧女士?jī)A向于回家鄉(xiāng)發(fā)展，買(mǎi)住宅或店鋪投資，50萬(wàn)元左右是她可以接受的范圍。如果在城市置業(yè)，顧女士計(jì)劃以按揭的形式購(gòu)房，在城里購(gòu)買(mǎi)80～100平方米的房子，首付3成，貸款10年。經(jīng)過(guò)科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃，根據(jù)顧女士的收入水平，無(wú)論是在家鄉(xiāng)置業(yè)還是在城里買(mǎi)房，安排好先后順序都能實(shí)現(xiàn)。

若要實(shí)現(xiàn)顧女士的理財(cái)目標(biāo)，需要從轉(zhuǎn)換工作、回家置業(yè)投資及完善保險(xiǎn)保障等方面入手分析。

慎重跳槽

建議顧女士對(duì)目前的工作和生活狀態(tài)有些厭倦，考慮換個(gè)新的工作環(huán)境。

顧女士與新公司談妥待遇并綜合衡量后再完成轉(zhuǎn)職。走向新的工作崗位意味著要從頭開(kāi)始，收入和支出都會(huì)發(fā)生改變，一定要慎重做出決定，并留足6個(gè)月的家庭應(yīng)急金。按照目前顧女士每月生活費(fèi)用，她需要留出3萬(wàn)元。其手中的現(xiàn)金1萬(wàn)元和活期存款2萬(wàn)元可用作緊急預(yù)備金。

回鄉(xiāng)置業(yè)

作為一位單身女士，最好擁有一套自己的住房，用于以后養(yǎng)老；店鋪投資則需要有商業(yè)眼光，好的商鋪增值潛力較大，但也有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。顧女士應(yīng)先深入調(diào)查，如果行業(yè)具有良好潛力且價(jià)格合適，可選擇經(jīng)營(yíng)商鋪，否則應(yīng)選擇購(gòu)買(mǎi)住房。目前房?jī)r(jià)隨時(shí)有政策調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)，父母年紀(jì)尚在60歲，建議可繼續(xù)留在城里工作一段時(shí)間，等房?jī)r(jià)企穩(wěn)再做購(gòu)房計(jì)劃。

合理分配投資

顧女士具備較強(qiáng)的投資意識(shí)，通過(guò)投資股票和基金使自己的資產(chǎn)得到較大的增值，但主要還是通過(guò)看排行榜或聽(tīng)朋友推薦來(lái)選擇基金，在現(xiàn)在震蕩的行情下已非常不科學(xué)。

現(xiàn)有投資品種中，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益不低，在5%左右，也能獲得較好收益，可以考慮用年結(jié)余資金購(gòu)買(mǎi)這樣理財(cái)產(chǎn)品。顧女士每年結(jié)余資金21萬(wàn)元，其中18萬(wàn)元可投資，其余3萬(wàn)元作投保費(fèi)用。

完善保障

顧女士需要通過(guò)投保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好保障提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。顧女士目前有三險(xiǎn)一金，退休后僅能得到最低基本保障，作為單身一族，必須做好風(fēng)險(xiǎn)保障。

建議增加商業(yè)保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)作為首要保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其需增加投保重大疾病保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加殘疾收入保險(xiǎn)及附加意外門(mén)診住院、住院津貼、疾病住院、手術(shù)津貼，總保額為30萬(wàn)～50萬(wàn)元，保險(xiǎn)支出控制在年收入的10%以?xún)?nèi)即3萬(wàn)元比較合理。

理財(cái)方案建議

方案一：城市置業(yè)

鑒于顧女士已習(xí)慣在城里生活，建議選擇在城里購(gòu)買(mǎi)住房，購(gòu)買(mǎi)兩室一廳小戶(hù)型住房，購(gòu)買(mǎi)房?jī)r(jià)在80萬(wàn)～90萬(wàn)元，首付3成，每月歸還貸款，設(shè)定貸款期限10年。按照顧女士每年結(jié)余資金20萬(wàn)元推算，5年之內(nèi)能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。

方案二：回鄉(xiāng)置業(yè)

顧女士也可選擇返回家鄉(xiāng)，購(gòu)買(mǎi)一個(gè)店鋪，且最好是商住兩用的房型，一是方便每天經(jīng)營(yíng)管理店鋪，二是經(jīng)營(yíng)店鋪辛苦，不用往返回家路程，節(jié)省資金。如果房型大也可以和父母一起居住在這處房產(chǎn)，方便照顧父母，也可以將父母現(xiàn)有住房出租。

無(wú)論顧女士選擇哪種生活方式，一定注意在資金配比中留存6個(gè)月緊急預(yù)備金，做好個(gè)人保險(xiǎn)保障。投資理財(cái)產(chǎn)品不能一成不變，每年需要根據(jù)市場(chǎng)行情做總結(jié)和調(diào)配。