摘要：財(cái)商教育在國(guó)外如火如荼，但在國(guó)內(nèi)還相當(dāng)不足。對(duì)于即將走向社會(huì)的大學(xué)生，財(cái)商教育的匱乏引起了一系列的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)大學(xué)生財(cái)商狀況的調(diào)查，能夠清楚了解大學(xué)生的財(cái)富觀、消費(fèi)狀況和理財(cái)需求。高等職業(yè)學(xué)校需要采取多種措施，以提高學(xué)生素質(zhì)和發(fā)展能力。調(diào)查所涉及的調(diào)查樣本多樣化，所反應(yīng)的問(wèn)題，能夠?yàn)閷W(xué)校和教師設(shè)置財(cái)商教育方式，提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：財(cái)商財(cái)富觀理財(cái)

財(cái)商本意是“金融智商”（Financial Quotient，F(xiàn)Q），是指一個(gè)人對(duì)財(cái)富的認(rèn)知和運(yùn)用能力，其與智商、情商一樣，是現(xiàn)代社會(huì)中一個(gè)人所必備的素質(zhì)。財(cái)商包含兩方面含義：一是對(duì)財(cái)富及對(duì)財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解過(guò)程，即財(cái)富觀；二是如何運(yùn)用財(cái)富來(lái)獲取盡可能大的效應(yīng)，即理財(cái)行為。

財(cái)商最早是由羅伯特·清崎和莎倫·萊希特在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中首次提出的，財(cái)商出色的人應(yīng)該把錢(qián)作為通往人生幸福路上的工具，而不是為錢(qián)工作。財(cái)商需要擁有四個(gè)方面的專業(yè)知識(shí)：一是會(huì)計(jì)，學(xué)會(huì)理財(cái)先得學(xué)會(huì)計(jì)算；二是投資，如何運(yùn)用手頭現(xiàn)有的資金獲取更多的財(cái)富；三是市場(chǎng)，學(xué)會(huì)把握商品在市場(chǎng)的供求情況；四是法律，它能夠幫助企業(yè)在合法的范圍內(nèi)有效的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)、管理。[1]

一、國(guó)內(nèi)的財(cái)商教育還有所欠缺

在發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商觀念已深入到教育中的方方面面，這些教育的方式和內(nèi)容不盡相同，但其中很多理念值得國(guó)內(nèi)教育界學(xué)習(xí)。美國(guó)在上世紀(jì)70年代的“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的人生幸福計(jì)劃”中就包含財(cái)商教育，并與2005年頒布了《將財(cái)商教育與學(xué)校課程整合》的白皮書(shū)，從幼兒園開(kāi)始就讓兒童接受有關(guān)財(cái)商的教育；日本財(cái)商教育重點(diǎn)是家長(zhǎng)會(huì)引導(dǎo)孩子如何節(jié)省和學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄；法國(guó)的父母重視理財(cái)教育，重視和孩子交流消費(fèi)感受，幫他們分析消費(fèi)是否合理，并獲取經(jīng)驗(yàn)。[2]

對(duì)于中國(guó)，以儒家倫理為本位的財(cái)富觀影響了社會(huì)兩千年，“君子不言利”的思想使得整個(gè)社會(huì)都不敢公開(kāi)談?wù)撠?cái)富，追求物質(zhì)財(cái)富的行為則散發(fā)著“銅臭味”。除傳統(tǒng)文化外，政治制度、教育體制等方面的原因，也造成了我國(guó)我國(guó)教育體系中，財(cái)商教育幾乎處于缺失狀態(tài)。2011年發(fā)布的《中國(guó)平安國(guó)人財(cái)商指數(shù)報(bào)告》中顯示，國(guó)人財(cái)商平均得分僅為60.1分，表現(xiàn)出了“高態(tài)度、缺知識(shí)和低行動(dòng)的特點(diǎn)”。社會(huì)上畸形消費(fèi)，炫富攀比等現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，月光族、卡奴等日趨龐大，某些人甚至為了金錢(qián)而出賣(mài)靈魂、走上犯罪的道路。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)商越來(lái)越受到人們的重視，市場(chǎng)中充斥著有關(guān)財(cái)商教育以及理財(cái)方面的書(shū)籍；金融機(jī)構(gòu)呼吁提高居民的財(cái)商意識(shí)，并推出越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品；電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體也刊登著大量有關(guān)財(cái)商和理財(cái)?shù)奈恼?；居民的言談中出現(xiàn)財(cái)商與理財(cái)?shù)念l率也越來(lái)越高。但相比之下，國(guó)民教育體系中在財(cái)商方面仍涉及很少，使得學(xué)生只能通過(guò)社會(huì)來(lái)獲取財(cái)商知識(shí)。這種狀況不利于人才的培養(yǎng)與成長(zhǎng)，這對(duì)即將走上社會(huì)的大學(xué)生中尤為突出，大學(xué)生在財(cái)富觀和理財(cái)行為等方面也產(chǎn)生了很多偏差，帶來(lái)了很多不良的后果。這就使得教育工作者應(yīng)結(jié)合社會(huì)實(shí)際在學(xué)校中開(kāi)展財(cái)商教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的財(cái)商素質(zhì)。

二、對(duì)大學(xué)生財(cái)商狀況的調(diào)查

為更好地了解大學(xué)生的財(cái)商狀況，現(xiàn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式，對(duì)日照職業(yè)技術(shù)學(xué)院一、二年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查包含四部分內(nèi)容：學(xué)生的財(cái)富觀，學(xué)生的消費(fèi)狀況，學(xué)生的理財(cái)觀念與行為，以及學(xué)生對(duì)理財(cái)課程的看法。本次調(diào)查通過(guò)共回收有效調(diào)查問(wèn)卷268份，樣本數(shù)量比較充足，且該調(diào)查是匿名的，這就保證了調(diào)查數(shù)據(jù)的有效性和真實(shí)性。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析，能夠清楚掌握高職學(xué)生的財(cái)商問(wèn)題，進(jìn)而為制定科學(xué)的財(cái)商教育措施奠定基礎(chǔ)。

1.學(xué)生的財(cái)富觀

對(duì)于問(wèn)題“你認(rèn)為金錢(qián)是所有的財(cái)富嗎”，54.85%的學(xué)生認(rèn)為錢(qián)不是萬(wàn)能的，有些東西是錢(qián)買(mǎi)不來(lái)的；26.12%的學(xué)生則認(rèn)為得看具體情況，如果沒(méi)錢(qián)的話則錢(qián)是很重要的，而有錢(qián)時(shí)則錢(qián)就不是很重要了；14.18%的學(xué)生認(rèn)為沒(méi)錢(qián)也可以在其他地方富有；只有4.85%的學(xué)生認(rèn)為錢(qián)是萬(wàn)能的，沒(méi)錢(qián)什么都做不了。

對(duì)于問(wèn)題“你認(rèn)為富人和窮人誰(shuí)會(huì)更幸?！?，83.96%的學(xué)生認(rèn)為“不好說(shuō)，幸福與否和窮富沒(méi)有太大關(guān)系”；只有13.43%的學(xué)生認(rèn)為富人比窮人要幸福；還有2.61%的學(xué)生認(rèn)為窮人比富人幸福。對(duì)于“你是否想成為富人”這個(gè)問(wèn)題，69.4%的回答是“當(dāng)然想”，只有8.21%的學(xué)生認(rèn)為富人也有很多煩惱而不想成為富人；還有22.39%的學(xué)生在表示不好說(shuō)。

對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)的炫富行為，48.88%的學(xué)生認(rèn)為和自己關(guān)系不大，24.63%的學(xué)生認(rèn)為能理解，14.93%的學(xué)生表示非常反感，11.57%的學(xué)生認(rèn)為該現(xiàn)象反應(yīng)了社會(huì)不公。對(duì)于學(xué)生是否有和別人攀比的想法，51.87%的學(xué)生表示“看情況”，33.96%的學(xué)生沒(méi)有這種想法，14.18%的學(xué)生有這種想法。

對(duì)于獲取金錢(qián)的做法，95.18%的學(xué)生認(rèn)為“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，但也有3.61%的學(xué)生認(rèn)為為了賺錢(qián)可以違反道德、但絕不違反法律，甚至還有個(gè)別學(xué)生認(rèn)為為了賺錢(qián)不擇手段，哪怕違反法律也在所不惜。

從調(diào)查來(lái)看，學(xué)生的財(cái)富觀總體上還是比較健康的，大部分學(xué)生沒(méi)有出現(xiàn)“金錢(qián)至上”的錯(cuò)誤觀念和看法。但調(diào)查同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了一些不和諧的音符，需要在今后的思想教育中引起教育工作者的重視。

2.消費(fèi)狀況

對(duì)于學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源，87.31%的學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于父母，10.07%的學(xué)生則是通過(guò)自己打工賺取，還有極少數(shù)學(xué)生是通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金滿足自己生活的需要。對(duì)于學(xué)習(xí)階段花父母的錢(qián)，96.64%的學(xué)生感到愧疚，“現(xiàn)在只好先花著，等賺錢(qián)了好好補(bǔ)償一下”，只有3.36%的學(xué)生認(rèn)為“天經(jīng)地義”。對(duì)于自己每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)占家庭年收入的比重，57.81%的學(xué)生回答是“10%至30%”。

52.99%的學(xué)生每月生活費(fèi)為500至800元，26.87%的學(xué)生生活費(fèi)在800至1000元之間，13.06%的學(xué)生生活費(fèi)在500元以下，只有7.09%的學(xué)生生活費(fèi)在1000元以上。對(duì)于支出中占比最高的三項(xiàng)依次為日常生活飲食開(kāi)支、電話通訊費(fèi)以及購(gòu)買(mǎi)衣服的費(fèi)用。對(duì)于自己的生活費(fèi)，69.03%的學(xué)生認(rèn)為夠用，23.13%的學(xué)生認(rèn)為不夠用，還有7.84%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)多于自己的需要。

對(duì)于“每月消費(fèi)是否存在超支”這一問(wèn)題，33.73%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)，54.22%的學(xué)生表示偶爾有，只有12.05%的學(xué)生從沒(méi)出現(xiàn)。如果月底有結(jié)余，59.04%的學(xué)生會(huì)存入銀行，24.1%的學(xué)生選擇“消費(fèi)掉”，其他同學(xué)則參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)班、進(jìn)行投資等。如果出現(xiàn)了超支現(xiàn)象，38.55%的學(xué)生會(huì)“向父母要”，32.53%的會(huì)“打工賺錢(qián)”，還有16.87%的學(xué)生選擇借錢(qián)。

總體來(lái)說(shuō)，學(xué)生的消費(fèi)行為比較正常，消費(fèi)水平和方式受到家庭條件的影響較大。學(xué)生對(duì)父母提供自己的求學(xué)費(fèi)用也非常感激，以期能夠報(bào)答父母。

3.理財(cái)觀念與行為

現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)已經(jīng)開(kāi)始深入人心，大學(xué)生對(duì)理財(cái)也或多或少有所了解，但理解上有所偏差。當(dāng)問(wèn)及到學(xué)生理財(cái)?shù)哪康臅r(shí)，26.51%的學(xué)生認(rèn)為是“賺錢(qián)”，30.12%的學(xué)生認(rèn)為是“合理花錢(qián)”，43.37%的學(xué)生回答是“進(jìn)行預(yù)算，讓收支平衡”。談及到個(gè)人的理財(cái)觀念，72.76%的學(xué)生是“雖不理財(cái)，但也不亂花”，13.43%的學(xué)生在開(kāi)學(xué)就做好計(jì)劃，12.31%的學(xué)生則是“想花就花”，1.49%的學(xué)生則根本不知道什么叫理財(cái)。對(duì)于大學(xué)生階段理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，55.42%的學(xué)生認(rèn)為是“合理花錢(qián)”，34.94%的學(xué)生認(rèn)為是“培養(yǎng)財(cái)商”，還有9.64%的學(xué)生認(rèn)為是“賺錢(qián)”。

大學(xué)生對(duì)于現(xiàn)階段是否需要制定理財(cái)規(guī)劃看法高度集中，43.37%的學(xué)生認(rèn)為完全有必要，50.6%的學(xué)生認(rèn)為有一定必要，只有少數(shù)同學(xué)感覺(jué)沒(méi)有必要。對(duì)于學(xué)生是否會(huì)制定理財(cái)規(guī)劃，85.54%的學(xué)生表示不會(huì)制定理財(cái)規(guī)劃、或者是能制定但不知道是否合理，只有14.46%的學(xué)生認(rèn)為自己能夠制定切實(shí)可行的規(guī)劃。在實(shí)際操作中，21.64%的學(xué)生沒(méi)有規(guī)劃，常常到了月底或?qū)W期底總感覺(jué)錢(qián)不夠用；43.66%的學(xué)生有規(guī)劃，但還有很多預(yù)測(cè)不到的情況；22.76%的學(xué)生有規(guī)劃但沒(méi)有盈余”；只有11.57%的學(xué)生有規(guī)劃且能夠有富余存款。

問(wèn)及學(xué)生所了解的金融產(chǎn)品，50.6%的學(xué)生知道一些，49.4%的學(xué)生則基本不了解。學(xué)生所了解的那些金融產(chǎn)品，也主要是課本上學(xué)習(xí)到的股票、基金、債券和保險(xiǎn)，以及銀行宣傳較多的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但是與學(xué)生的知識(shí)相對(duì)應(yīng)的是，限于種種原因，87.95%的學(xué)生

只有銀行儲(chǔ)蓄，只有極少數(shù)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)一定的金融該產(chǎn)品進(jìn)行投資。

對(duì)于如何看待“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這一問(wèn)題，46.64%的學(xué)生認(rèn)為得看情況，只要有好的消費(fèi)觀念，取舍是沒(méi)有問(wèn)題的；45.9%的學(xué)生認(rèn)為很不好，畢竟自己還是個(gè)學(xué)生，沒(méi)必要去過(guò)度消費(fèi)；只有7.46%的學(xué)生認(rèn)為挺好的，為得到自己家急需的東西，可以透支。 在使用信用卡上，26.87%的學(xué)生認(rèn)為能夠先消費(fèi)再還賬，很方便；而大部分學(xué)生則對(duì)使用信用卡有一定顧忌。40.96%的學(xué)生沒(méi)有信用卡也不想辦理，32.53%的學(xué)生沒(méi)有信用卡但想辦理；其他學(xué)生則有信用卡。

在調(diào)查學(xué)生對(duì)社會(huì)上收入水平和物價(jià)水平是否了解時(shí)，73.88%的學(xué)生表示有一些了解；17.91%的學(xué)生表示不了解；只有5.22%的學(xué)生表示很清楚；還有2.99%的學(xué)生認(rèn)為沒(méi)必要了解，等獨(dú)立生活了再說(shuō)。當(dāng)問(wèn)到學(xué)生“是否了解月光族”時(shí)，69.03%的學(xué)生有一些了解，15.67%的學(xué)生很了解，15.3%的學(xué)生則根本不了解。

對(duì)于理財(cái)知識(shí)的傳授上，81.34%的學(xué)生迫切要求開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，4.85%的學(xué)生則感到太復(fù)雜、不想了解，還有13.81%的學(xué)生則感到模棱兩可。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生能夠明確理財(cái)?shù)闹匾裕⒃噲D制定合理的理財(cái)規(guī)劃。但限于自身知識(shí)水平和社會(huì)閱歷的缺乏，學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)募寄苓€掌握得相當(dāng)不足，這就需要學(xué)校未來(lái)開(kāi)設(shè)理財(cái)課程以加強(qiáng)該方面的教育。

三、結(jié)論與建議

1.國(guó)內(nèi)教育體系對(duì)財(cái)商的教育嚴(yán)重滿足學(xué)生的需要，缺乏相關(guān)的教育目標(biāo)設(shè)計(jì)，理財(cái)教育滯后，大學(xué)生缺乏基本的理財(cái)技能，這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)、學(xué)校和教師的重視。教育工作者應(yīng)采取措施，將財(cái)商教育納入課程體系設(shè)置中。

2.學(xué)生的財(cái)富觀總體上是健康的，但仍需強(qiáng)化思想品德教育，用一些更生動(dòng)具體的案例，讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)創(chuàng)造財(cái)富、獲取財(cái)富的觀念。學(xué)生重視理財(cái)，但缺乏理財(cái)?shù)闹R(shí)?？紤]到大學(xué)生的學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)已經(jīng)比較沉重，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)設(shè)置選修課的形式，教授理財(cái)?shù)挠^念和技巧，增強(qiáng)學(xué)生管理財(cái)富的意識(shí)和能力。學(xué)校還可以通過(guò)多種渠道，包括校園廣播、海報(bào)、主題班會(huì)、講座等在校園內(nèi)營(yíng)造財(cái)商教育的良好氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和技巧，以滿足社會(huì)上對(duì)高素質(zhì)技能型人才的需求。

3.大學(xué)生的財(cái)商教育與社會(huì)也密切相關(guān)。社會(huì)應(yīng)努力營(yíng)造和諧的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)文化氛圍，倡導(dǎo)正確的財(cái)富觀，減少錯(cuò)誤的廣告宣傳，建立財(cái)商教育大環(huán)境。建議金融機(jī)構(gòu)推出適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，讓大學(xué)生在實(shí)踐當(dāng)中，體會(huì)到理財(cái)?shù)氖找妫M(jìn)而在走向社會(huì)后能夠正確的制定理財(cái)規(guī)劃，保障人生道路的暢通。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅伯特·清崎，莎倫·萊希特.富爸爸窮爸爸，蕭明譯.[M].成都：四川文藝出版社，2011.4.

[2]魏東.國(guó)外財(cái)商教育那些事[J].理財(cái)，2012.6.