傳統(tǒng)的金融業(yè)“大佬”銀行，在面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，心態(tài)也是有所起伏，從最初的稍顯“傲慢”，到最后的積極應(yīng)戰(zhàn)，態(tài)度有了180度的轉(zhuǎn)變。

比爾·蓋茨有一個(gè)著名預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行如若不能對(duì)電子化作出改變，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。”2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融利劍出鞘。頃刻之間，現(xiàn)金管理市場(chǎng)狼煙遍地——不僅“BAT”（百度、阿里、騰訊）相互之間頻繁地用高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引資金，銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)亦加入了這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。

不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)模糊了金融邊界，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等紛紛介入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。毫無(wú)疑問(wèn)，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融主體都身懷獨(dú)門絕技，相互之間不僅良性競(jìng)爭(zhēng)，也優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

傳統(tǒng)的金融業(yè)“大佬”銀行，在面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，心態(tài)也是有所起伏，從最初的稍顯“傲慢”，到最后的積極應(yīng)戰(zhàn)，態(tài)度有了180度的轉(zhuǎn)變。

來(lái)自銀行業(yè)的傲慢與偏見(jiàn)

余額寶的出現(xiàn)，可以說(shuō)是有里程碑的意義。

在“余額寶”出世之前，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)幾乎被銀行壟斷，銀行擁有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)。因此，在“余額寶”誕生之初、規(guī)模尚小之際，大部分銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)其的態(tài)度可謂“傲慢”。

那時(shí)大部分銀行從業(yè)者認(rèn)為，銀行的產(chǎn)品與客戶定位和互聯(lián)網(wǎng)金融是有區(qū)別的，與“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的“草根理財(cái)”屬性不同，銀行的客戶更為穩(wěn)健，分層亦相對(duì)更高端。

但事實(shí)并非如此。

根據(jù)央行發(fā)布的2013年10月的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，當(dāng)月儲(chǔ)戶存款流失嚴(yán)重，共計(jì)減少8967億元。大量?jī)?chǔ)蓄存款流向了“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。而與此同時(shí)，“余額寶”的規(guī)模也急劇膨脹。從規(guī)模為0到100億，“余額寶”用了一個(gè)月時(shí)間，從100億到500億，只花了2個(gè)月時(shí)間，然后是半年之后的1800億，最令銀行后背發(fā)冷的是，從1800億到2500億的規(guī)模，余額寶更是只用了短短半個(gè)月時(shí)間。

情勢(shì)還在惡化。

2013年12月和2014年1月，伴隨著流動(dòng)性的緊張，市場(chǎng)的資金利率持續(xù)高企，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率也因此不斷水漲船高。春節(jié)前的最后一周，當(dāng)1月22日微信理財(cái)通首發(fā)上線，不僅客戶量巨大導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)“塞車”;超過(guò)7.3%的年化收益率更是在一天內(nèi)吸引了8億多元的資金。

貨幣基金屬性的支付寶、余額寶們橫空出世、迅猛發(fā)展，直接動(dòng)搖了銀行的三大主體業(yè)務(wù)根基——儲(chǔ)蓄存款、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，再不改變，就真的晚了。

一場(chǎng)來(lái)自銀行的“自我救贖”

其實(shí)，傳統(tǒng)銀行也有不得已的苦衷。

某國(guó)有銀行私人銀行部負(fù)責(zé)人坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行，本身就是一場(chǎng)不公平的競(jìng)爭(zhēng)。

“余額寶推出之時(shí)，瞄準(zhǔn)的群體是銀行的中小客戶，對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸O(jiān)管層反應(yīng)還沒(méi)有那么及時(shí)，所以他們可以做很多銀行做不了、不能做，也不敢做的事情，不是因?yàn)榭床黄疬@些客戶，而是套在銀行身上的條條框框太多，稍越紅線，就會(huì)面臨重罰?！边@位從業(yè)人員說(shuō)得頗有些無(wú)奈。

銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元以上的門檻，就把眾多零星散戶攔在了門外，等于把這些數(shù)量龐大的客戶拱手讓給了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也將銀行推到了一個(gè)危險(xiǎn)的境地。

當(dāng)然，銀行也不可能讓寶寶軍團(tuán)肆意攻城略地。終于，在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，銀行被裹挾進(jìn)來(lái)。

2013年12月，當(dāng)余額寶風(fēng)頭正勁時(shí)，平安銀行已低調(diào)地打響了銀行界對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融的“第一槍”——“平安盈”系列產(chǎn)品，成為銀行業(yè)對(duì)抗余額寶的領(lǐng)軍產(chǎn)品。

“平安盈”的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)其實(shí)和余額寶類似，銀行客戶可以將其閑置資金購(gòu)買南方基金旗下的貨幣基金，而且贖回資金實(shí)時(shí)到賬，從而在不影響資金流動(dòng)性的條件下，讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。不僅如此，余額寶的“草根理財(cái)”方式也同樣為“平安盈”所用，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較高的門檻不同，“平安盈”可實(shí)行“一分錢”起購(gòu)。

進(jìn)入2014年，交行推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，工行浙江分行也聯(lián)合工銀瑞信推出了“天天益”業(yè)務(wù)。

此外，在推出“類余額寶”產(chǎn)品后，銀行試圖以理財(cái)資管計(jì)劃為突破口，嘗試發(fā)行銀行版“類貨幣基金”。據(jù)了解，大部分銀行準(zhǔn)備推出的理財(cái)資管計(jì)劃，與目前的基金產(chǎn)品頗為相似。與現(xiàn)有的產(chǎn)品有預(yù)期收益率的表現(xiàn)形式不同，這類理財(cái)產(chǎn)品更類似公募基金，不僅會(huì)定期披露凈值、托管費(fèi)用、管理費(fèi)用及報(bào)表報(bào)告等信息;而且也可以同基金一樣進(jìn)行更為靈活的申購(gòu)和贖回。

另外，把客戶擋在銀行門外的“5萬(wàn)元”起這個(gè)門檻可能也會(huì)在不久的將來(lái)被打破。已經(jīng)有銀行在研發(fā)開(kāi)放式的凈值化產(chǎn)品，一旦成功，產(chǎn)品的門檻或可能大幅降低，雖然沒(méi)有辦法低到“1元起購(gòu)”，但百元、千元的門檻，還是會(huì)得到普羅大眾的認(rèn)可。

銀行一定要“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)

在2008年時(shí)，馬云在一次企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這樣一句話：如果銀行不改變，我們改變銀行。當(dāng)時(shí)，他放出豪言，3年后必將改變金融生態(tài)。

雖然，最后這場(chǎng)變革比馬首富預(yù)期的晚了2年多，但影響力之大，也是遠(yuǎn)超預(yù)期。前招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華曾就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊，專門寫(xiě)過(guò)一篇分析文章《互聯(lián)網(wǎng)金融刺激下的銀行蝶變》。

馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行更深層次、更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在商業(yè)模式與思維方式上。在商業(yè)模式上表現(xiàn)在三個(gè)方面，即：如何充分利用大數(shù)據(jù)？如何發(fā)揮平臺(tái)與流量的作用？如何注重做到線上線下的有機(jī)結(jié)合？在商業(yè)思維上也表現(xiàn)在三個(gè)方面，即：客戶體驗(yàn)至上、開(kāi)放包容和平等普惠。

信息不對(duì)稱性的逐漸彌合，已經(jīng)動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存基礎(chǔ)，依靠信息不對(duì)稱來(lái)賺取中介費(fèi)用的商業(yè)模式正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從理念、體制、機(jī)制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面入手堅(jiān)持不懈地開(kāi)展創(chuàng)新，商業(yè)銀行就不會(huì)終結(jié)，反而會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新生、實(shí)現(xiàn)蝶變。

而銀行在這次生態(tài)的改變中，得到了遠(yuǎn)比失去那些存款和客戶更珍貴的財(cái)富，那就是“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

馬蔚華在《互聯(lián)網(wǎng)金融刺激下的銀行蝶變》中是這樣說(shuō)的： “互聯(lián)網(wǎng)思維”是一筆真正的財(cái)富，不在于它打造了多么精妙的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，而是它就如歐洲16世紀(jì)的“文藝復(fù)興”一樣，雖然開(kāi)始只是少數(shù)藝術(shù)家與匠人對(duì)文學(xué)、藝術(shù)、建筑一種“人文主義”的思辨，但是這種思維的核心最終被擴(kuò)散開(kāi)去，影響了經(jīng)濟(jì)、宗教、政治乃至人類社會(huì)的生產(chǎn)方式，最終顛覆了整個(gè)時(shí)代。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，只有加快用互聯(lián)網(wǎng)的思維武裝自己、改造自己，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代立于不敗之地。在此之前，銀行的線上支付的支配權(quán)旁落，主要就是在于這些第三方支付的所有創(chuàng)新無(wú)一不是為了更加方便地為客戶服務(wù)，而相比之下，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。

不過(guò)，微妙的是，與之前“談寶色變”相比，現(xiàn)在的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系卻是“亦敵亦友”。為了拉攏客戶，各家銀行也使出渾身解數(shù)，調(diào)高自家理財(cái)產(chǎn)品的收益率，收益率普遍在5.5%左右，不少投資者重回銀行“懷抱”。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也憑借著其創(chuàng)新的基因，正在不斷將金融產(chǎn)品以“互聯(lián)網(wǎng)思維”重新生產(chǎn)再加工，改變客戶對(duì)金融產(chǎn)品刻板的印象。

這其實(shí)是個(gè)積極的信號(hào)。目前，在監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融釋放積極信號(hào)后，對(duì)于銀行加大在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新有一定的推動(dòng)作用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行創(chuàng)新，提高效率、降低成本。不管競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，可以預(yù)見(jiàn)的是，金融創(chuàng)新的火花將時(shí)時(shí)閃現(xiàn)，無(wú)論你是草根階層，或是各個(gè)私人銀行的“座上賓”，以后可以獲得的金融服務(wù)和產(chǎn)品，肯定要比現(xiàn)在多得多。