實(shí)現(xiàn)利率市場化是深化金融改革的一項(xiàng)基礎(chǔ)性的舉措，而建立存款保險(xiǎn)制度，則是使利率管制放開、競爭加強(qiáng)后，保護(hù)存款人利益和使銀行體系能夠平穩(wěn)運(yùn)行的重要保證。

實(shí)現(xiàn)利率市場化是深化金融改革的一項(xiàng)基礎(chǔ)性的舉措，而建立存款保險(xiǎn)制度，則是使利率管制放開、競爭加強(qiáng)后，保護(hù)存款人利益和使銀行體系能夠平穩(wěn)運(yùn)行的重要保證。

近年來，我國金融領(lǐng)導(dǎo)部門一直把實(shí)現(xiàn)利率市場化提到改革議程的重要地位。2013年7月，中國人民銀行宣布全面放開對金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，這意味著利率市場化提速。貸款利率全面放開以后，在中國的存貸利率體系中就只剩下存款利率還存在行政規(guī)定的上限了。接著在今年3月，中國人民銀行行長周小川宣布，將在一兩年內(nèi)放開存款利率。

利率市場化進(jìn)程能夠加快到什么程度的一個(gè)關(guān)鍵問題在于，做好各項(xiàng)配套改革的進(jìn)度。世界上的萬事萬物都是有利有弊的。利率市場化也是這樣。雖然它作為市場在資金資源配置中起決定作用的前提條件，對于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的競爭和優(yōu)化金融資源配置等方面所起的積極作用是毋庸置疑的；但與此同時(shí)，競爭的強(qiáng)化也可能產(chǎn)生某些副作用，例如，發(fā)生擠兌風(fēng)潮和收儲機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，使千千萬萬存款戶、特別是中小存款戶受到嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，以致衣食無著；而且，這種兌付危機(jī)還有可能在金融體系中擴(kuò)散，以致引發(fā)系統(tǒng)性的危機(jī)。

在銀行業(yè)的早期發(fā)展中，由于缺乏全國性的存款保險(xiǎn)制度，不論是存款人還是收儲機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都很大。1929年大蕭條發(fā)生以后，發(fā)達(dá)國家頻繁地出現(xiàn)銀行擠兌風(fēng)潮。在這以后，西方國家才陸續(xù)建立起國家級的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和全國性的存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)收儲機(jī)構(gòu)發(fā)生兌付困難時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的數(shù)額兌付。改革開放以后，我國商業(yè)銀行開始實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營。由于這些商業(yè)銀行都屬于國家所有，當(dāng)銀行或城市信用合作社等收儲機(jī)構(gòu)發(fā)生兌付問題時(shí)，對于居民存款通常由中央銀行和地方政府全額剛性兌付，實(shí)際上是由政府提供隱性保險(xiǎn)，最后由納稅人埋單。這種由政府提供擔(dān)保的辦法雖然保證了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，但是由于它破壞了銀行之間的競爭條件，造成存款人不關(guān)心收儲機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和收儲機(jī)構(gòu)不注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，不但加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)，并且使中央銀行被動地?cái)U(kuò)大貨幣供應(yīng)，到頭來會使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。所以，在當(dāng)前加速存款利率市場化的情況下，中國也必須效法其他市場經(jīng)濟(jì)的先例，盡快把存款保險(xiǎn)制度建立起來。

然而存款保險(xiǎn)制度有不同的類型，同一類型的存款保險(xiǎn)制在保險(xiǎn)金繳納和賠付限額上的規(guī)定也各不同。選擇什么樣的存款保險(xiǎn)制度，需要根據(jù)本國的具體情況認(rèn)真權(quán)衡和精心設(shè)計(jì)。例如，各國建立存款保險(xiǎn)制度的歷史經(jīng)驗(yàn)表明：如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行全額剛性兌付，將會弱化收儲機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，而存款賠付限額規(guī)定得過高或過低，都會導(dǎo)致不良后果。而且存款保險(xiǎn)的具體制度如何設(shè)定，不但受存款結(jié)構(gòu)和銀行結(jié)構(gòu)決定，而且與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的狀況有關(guān)，需要認(rèn)真研究和仔細(xì)計(jì)算。

《存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究》一書在認(rèn)真研究中國實(shí)際狀況的基礎(chǔ)上，廣泛汲取國際經(jīng)驗(yàn)，不但論證了在我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性，而且對建立存款保險(xiǎn)制度的許多具體問題也做了深入的討論。例如，對不同類型存款保險(xiǎn)制度的比較和中國宜于建立哪種類型的存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)其他組成部分之間的關(guān)系，世界主要國家存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建歷程，在全球金融危機(jī)的條件下各國存款保險(xiǎn)制度面臨的新挑戰(zhàn)等，都為讀者提供了豐富的實(shí)際資料和理論知識。因此，它肯定能夠?yàn)槲覈婵畋ｋU(xiǎn)制度建設(shè)提供有益的參考。