【摘 要】改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了巨大成就。然而在發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)面臨著諸多問題，特別是農(nóng)村金融的問題。本文從研究背景與意義出發(fā)，闡述了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題。最后，提出了關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議，并強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的改革發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)資料的優(yōu)化配置，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著積極的作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；建議

一、研究背景與意義

在以土地和水資源為主的自然資源、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)資金、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)業(yè)信息等這些生產(chǎn)要素中，農(nóng)業(yè)資金起到重要的作用，農(nóng)業(yè)資金可以購(gòu)買其他的生產(chǎn)要素，如土地、勞動(dòng)力、技術(shù)等。因此，農(nóng)業(yè)資金可以優(yōu)化生產(chǎn)要素的合理配置、為生產(chǎn)要素的配置提供了更為廣闊的發(fā)展空間。舒爾茨，在《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》中從建立一套適于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造的制度、供給和需求兩方面為引進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)要素創(chuàng)造條件、對(duì)農(nóng)民進(jìn)行人力資本投資三個(gè)方面來論述如何通過引進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)要素來改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而農(nóng)村金融的改革發(fā)展就是為了建立一套適于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造的制度，并通過農(nóng)村金融的改革發(fā)展引進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)要素。現(xiàn)行農(nóng)村金融體制需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，從而形成一個(gè)完善的新型農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

離開農(nóng)村金融的改革發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)是難以完成的，農(nóng)村金融的改革發(fā)展必將對(duì)未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要的作用，影響農(nóng)村建設(shè)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

從農(nóng)村金融體系的總資產(chǎn)來看，截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為113.8萬億元。2011年農(nóng)村信用社總資產(chǎn)為72047億元，農(nóng)村合作銀行總資產(chǎn)為14025億元，而大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)分別為536336億元、183794億元，在總資產(chǎn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行，并且大型商業(yè)銀行和股份制銀行的資產(chǎn)總額增加變化較大。從機(jī)構(gòu)類型看，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所占比例相對(duì)較小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力與大型商業(yè)銀行和股份制銀行差距較大。

從農(nóng)業(yè)的信貸規(guī)模來看，2005年到2009年期間（由于實(shí)際情況所限，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)只找到2009年），農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例在5.41%到5.92%之間，2005年農(nóng)業(yè)貸款為11530億元，2009年農(nóng)業(yè)貸款為21623億元，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額較少，雖然農(nóng)業(yè)貸款在總量上呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)，但是農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例是遞減的，由2005年的占比5.92%遞減到2009年的5.41%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)總值占GDP的比重在10%左右，與農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額5%左右的比例有較大差距，農(nóng)業(yè)的信貸規(guī)模較小。

三、我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題

農(nóng)村建設(shè)需要全方位的金融服務(wù)，雖然我國(guó)形成了以合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)組成的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融體系。但是，這些金融機(jī)構(gòu)仍然不能滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，農(nóng)業(yè)融資難等問題并未從根本上得到解決，我國(guó)農(nóng)村金融的改革發(fā)展面臨許多問題。

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平比較滯后，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，配套基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，給金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展造成障礙，特別是商業(yè)性質(zhì)的銀行，為了節(jié)約成本、集約化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到利潤(rùn)最大化將業(yè)務(wù)向大中城市轉(zhuǎn)移，將農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系后，它的改革方向是合作互助，但是，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，一部分信用社資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動(dòng)，造成真正需要資金的農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)難以得到貸款。它還面臨著機(jī)構(gòu)設(shè)置不靈活、產(chǎn)權(quán)不清晰、業(yè)務(wù)單一、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)突出等問題。

郵政儲(chǔ)蓄在改革之前憑借著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面廣的優(yōu)點(diǎn)，大量在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，只存少貸，爭(zhēng)奪農(nóng)村資金市場(chǎng)，把資金回流到收益較高的城市，使得本來就資金資源緊張的農(nóng)村市場(chǎng)，資金供給更加惡化，而且，郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)策略定位為商業(yè)化，不能有效地為農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)。

由于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能完全滿足農(nóng)村金融的需求，在農(nóng)村地區(qū)存在著大量的非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，存在著許多問題。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)受到金融監(jiān)管的影響較小，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸手續(xù)非常簡(jiǎn)單，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，缺乏正規(guī)的管理制度和法律保障，沒有法定存款準(zhǔn)備金，有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問題的建議

明確農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位，改善服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村信用社必須以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，增加股權(quán)融資的比重，完善法人治理結(jié)構(gòu)，使其產(chǎn)權(quán)清晰明了。完善產(chǎn)權(quán)制度，增加股權(quán)融資有利于增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。在農(nóng)村信用合作社股份化的過程中，它的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)也會(huì)逐步優(yōu)化。

郵政儲(chǔ)蓄銀行要增加農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推廣，積極創(chuàng)新小額貸款產(chǎn)品，開展小企業(yè)貸款，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸等風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)。對(duì)于信用較好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的個(gè)人或企業(yè)，增加對(duì)其貸款額度和還款時(shí)間。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，積極開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

對(duì)于具有積極效應(yīng)的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)卣诜傻目蚣軆?nèi)扶持管理，幫助其擴(kuò)大資金規(guī)模，形成一個(gè)公開、公平的體系。非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化對(duì)資金的需求，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。

國(guó)家在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管制，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更多的融資方式，如采取票據(jù)貼現(xiàn)、訂單貸款、項(xiàng)目融資等多種方式。

五、結(jié)束語(yǔ)

健全的農(nóng)村金融體系為新農(nóng)村建設(shè)提供了保障。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)土地、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)資本、農(nóng)業(yè)科技的合理配置和有序流動(dòng)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效率的源泉和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性的重要保證。資金是農(nóng)村最重要的資源之一，農(nóng)業(yè)資金的配置有效性直接關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使我國(guó)農(nóng)村金融體系和城市金融體系呈現(xiàn)出明顯的二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了在農(nóng)村金融體系中資金得不到有效的動(dòng)員和合理的配置。加快正規(guī)和非正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著積極的作用。

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