有利才會(huì)吸引人

既然刺激了內(nèi)地的有錢人赴港投保，那么香港保險(xiǎn)一定是有過(guò)人之處。總的來(lái)說(shuō)，就是三條，保費(fèi)更便宜、收益率更高、免賠條款更少。

為什么同類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，香港會(huì)比內(nèi)地保費(fèi)更便宜？

每家保險(xiǎn)公司在推出一款產(chǎn)品時(shí)，首先會(huì)進(jìn)行保費(fèi)率核算，這是由生命表、投保率、公司運(yùn)營(yíng)的能力這3個(gè)因素來(lái)決定。

“從投保率來(lái)說(shuō)，以北京為例，估計(jì)就40%的投保率，而香港的投保率將近120%-130%，這就是說(shuō)，同樣是賠償100元，北京只有40個(gè)人去承擔(dān)，每一個(gè)人攤得越多，保費(fèi)率就越高?！杯h(huán)亞資產(chǎn)規(guī)劃有限公司管理合伙人葉一舟說(shuō)。

從生命表來(lái)看，香港人生命表上顯示的死亡率比國(guó)內(nèi)低很多，這意味著一筆保費(fèi)香港的保險(xiǎn)公司會(huì)多收10年的利息。此外，從每一家公司的營(yíng)業(yè)能力、稅率上看，香港的保險(xiǎn)公司承擔(dān)的稅比國(guó)內(nèi)低很多。保守估計(jì)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率比香港的高將近三分之一甚至一半。

對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品更是為了隔離資產(chǎn)、財(cái)富傳承、節(jié)稅避債等目的。在投保的同時(shí)，能獲得不錯(cuò)的收益，不失為錦上添花。

葉一舟告訴記者，香港保險(xiǎn)公司每年都會(huì)做投資，品種包括股票、債券、商業(yè)地產(chǎn)等等，而投資比例和時(shí)間是受到嚴(yán)格監(jiān)管的，再加上死差、利差和當(dāng)年的利潤(rùn)，會(huì)按照一定比例分給股東和部分投保人，香港保險(xiǎn)公司執(zhí)行的比例一般為1：9，即總利潤(rùn)的10%分給股東，90%分給投保人。

反觀內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅一般從首年保單就開始，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，按照投資收益可分配盈余的70%進(jìn)行分配，且透明度不高。

再看免賠條款方面，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加人性化。買保險(xiǎn)，其實(shí)是買未來(lái)的現(xiàn)金支付，關(guān)鍵要看什么情況下是能賠的，什么情況下是不能賠的。

在內(nèi)地產(chǎn)品的保單上，經(jīng)常能看到免責(zé)條款，規(guī)定在酒后駕車、吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)等情況下，保險(xiǎn)公司就不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。而香港銷售的保單，不賠條款很少見。

葉一舟介紹說(shuō)，在香港買的壽險(xiǎn)保單，只有一年之內(nèi)自殺這種情況是不賠的?！坝捎谠俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)做得不夠充分，導(dǎo)致內(nèi)地的保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低?！比~一舟說(shuō)。

香港保單不是十全十美

天上沒有掉餡餅的事情?？瓷先ズ苊赖南愀郾ｋU(xiǎn)，對(duì)于內(nèi)地人來(lái)說(shuō)，也存在很多隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)。

《CM華夏理財(cái)》記者了解到一個(gè)真實(shí)案例：內(nèi)地某企業(yè)高管，調(diào)職去香港工作，根據(jù)香港的法律規(guī)定，只要在香港工作3個(gè)月，就需要拿香港的臨時(shí)身份證。該高管在香港工作期間，使用臨時(shí)身份證，投保了一款高額保險(xiǎn)產(chǎn)品。香港保險(xiǎn)公司規(guī)定，如果身份是香港居民投保，在內(nèi)地醫(yī)院看病沒有限制，如果是內(nèi)地居民投保，只能去指定的內(nèi)地醫(yī)院就醫(yī)。該高管調(diào)回內(nèi)地工作后，忘記自己的身份已經(jīng)變更，沒有去指定的醫(yī)院就醫(yī)，結(jié)果被保險(xiǎn)公司拒賠。

總的來(lái)說(shuō)，不算交通和管理成本，保單回報(bào)率達(dá)不到預(yù)期、港幣兌人民幣不斷貶值的匯率風(fēng)險(xiǎn)、跨境投保理賠的法律難題等等，都是內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)不得不注意的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然說(shuō)香港保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益，但所有的投資收益都是歷史數(shù)據(jù)，就是說(shuō)，是過(guò)去的投資能力，不能保證未來(lái)一定會(huì)獲得如此高的收益。

而在香港投保，多是用港元或者美元結(jié)算，雖然已有保險(xiǎn)公司與時(shí)俱進(jìn)，推出人民幣保單，但數(shù)量很少。如果人民幣處于升值通道，在港投保后收益率就會(huì)大打折扣。

最后，在香港投保就要適用香港的監(jiān)管要求。很多人投保后由于各種原因，會(huì)選擇退保。這樣一來(lái)，保費(fèi)就會(huì)部分損失。如果堅(jiān)持全額退保，只能跟保險(xiǎn)公司打官司。但是，在香港買保險(xiǎn)，會(huì)按照香港的法律去監(jiān)管，要請(qǐng)律師、走法律程序。

由此不難看出，赴港買保險(xiǎn)不是對(duì)所有人都適合。了解個(gè)中細(xì)節(jié)，才能做到心中有數(shù)。