中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

摘要：改革開放以來，民間借貸己經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國金融體系不可或缺的組成部分，對我國的經(jīng)濟發(fā)展起了不可否認的積極作用，但同時也給我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來了不小的影響。關注和研究民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務之間的關系，將有助于深化我國金融體制改革，促進經(jīng)濟發(fā)展。

關鍵詞：民間借貸；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務

一、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸參與主體多元化、借貸形式靈活化

以往的民間借貸多發(fā)生在遠親近鄰之間，現(xiàn)在的民間借貸主體己經(jīng)不僅僅局限于親友間了，農戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、公務員，及中小私營企業(yè)這些都是民間借貸的參與主體。我國民間借貸的資金來源主要來源于民間自有資金，此外受高額利率吸引，也有一些企業(yè)或組織將銀行貸款轉貸給其他企業(yè)；也有企業(yè)把企業(yè)自身當做融資平臺，在獲得資金后高利貸出；在發(fā)達地區(qū)，也有將房屋抵押獲得一部分貸款后高利貸出的。

（二）借貸行為短期化、借貸規(guī)模擴大化

隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間借貸的用途早己不局限于早期的婚喪嫁娶、治病建房上，而是越來越多的用企業(yè)經(jīng)營上，甚至還有用來炒房、炒股的。借貸金額也發(fā)生了變化，由早期的幾萬元規(guī)模變成了現(xiàn)在的幾百萬甚至上千萬的規(guī)模。所以越來越多的企業(yè)在進行短期融資時選擇民間借貸，這就給了民間借貸帶來了極大的發(fā)展空間，使它從“地下交易”變得公開化或相對公開化。

（三）民間借貸監(jiān)管力度不足

許多交易都是在不了解情況的前提下，僅依靠個人之間的信任，盲目地進行民間借貸活動，有的交易根本沒有簽訂任何合同，只依賴于口頭協(xié)議；有的雖然簽訂了合同，但合同格式簡單，或只是打張借條，利率口頭協(xié)商。

二、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信貸結構趨向合理化

2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式掛牌運行，致使我國商業(yè)銀行信貸結構更加合理化。在當局的嚴格監(jiān)管下，地方政府及城市商業(yè)銀行調整資產(chǎn)結構化解了商業(yè)銀行的風險，使其信貸質量得到了改善，資本充足率顯著提高，不良貸款余額也大幅下降。

（二）信貸總量規(guī)模擴大化

銀監(jiān)會公布的2012年中期數(shù)據(jù)則顯示，截止到2012年6月末，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)己經(jīng)增至126.78萬億元，較2002年年底增加435%。隨著信貸總量規(guī)模的擴大，銀行業(yè)的盈利也大大提高了。

（三）貸款投向繼續(xù)優(yōu)化

隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國商業(yè)銀行為了補充資金選擇了增資擴股，通過發(fā)行次級債券等方式來增加資金規(guī)模。我國商業(yè)銀行己經(jīng)由原先簡單的資金服務逐漸轉變?yōu)槎嘣姆?，實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)在信貸方面的雙贏局面，真正做到了推動地方經(jīng)濟發(fā)展成為引導城市發(fā)展的先驅者。

（四）貸款期限結構失衡

當前，由于信息的不對稱性，導致我國商業(yè)銀行在貸款流向與貸款期限的選擇嚴重失衡，截止2011年，我國貸款資金期限主要以中長期為主，其中中長期貸款己占到全部貸款的60%以上，并且55.8%的中長期貸款為國有商業(yè)銀行投放的，其中大部分的中長期貸款是向大企業(yè)發(fā)放的。

三、民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務的比較

相比商業(yè)銀行借貸，民間借貸憑借重視地緣、社區(qū)和親屬關系的特點更能為居民個人，特別是富人的閑置資金提供了投資渠道，增強了資金配置，推動了民間金融的發(fā)展。雖然民間借貸方便快捷，但是也不是完全優(yōu)于商業(yè)銀行借貸的，首先，民間借貸的利率是高于市場利率的，有時過高的利率會加重企業(yè)的負擔，使企業(yè)財務危機進一步惡化。其次，由于民間借貸手續(xù)簡單、缺乏監(jiān)管，常常會出現(xiàn)欠款跑路等事件，從而引發(fā)經(jīng)濟糾紛，民間借貸大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人都不重視它的安全性。最后，商業(yè)銀行較易獲得國內和國際再融資機構的支持，民間借貸受資金規(guī)模的局限性只能以短期小額貸款為主，而商業(yè)銀行的資金雄厚，可以滿足國有企業(yè)及大型企業(yè)的中長期大額貸款要求。

四、民間借貸對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的主要影響

（一）民間借貸對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的正面影響

1.民間借貸彌補了銀行信貸業(yè)務的不足。民間借貸對商業(yè)銀行信貸業(yè)務有著查漏補缺的作用，在商業(yè)銀行涉及不到的領域，所需資金主要通過民間資金來補充，民間借貸的出現(xiàn)剛好彌補了商業(yè)銀行信貸的不足，這樣不僅為中小企業(yè)融資提供了重要渠道，還有效地實現(xiàn)了民間資金的優(yōu)化配置，將閑置資金配置到了最需要的地方。

2.民間借貸緩解了銀行信貸業(yè)務的壓力。多年來中小企業(yè)融資難給商業(yè)銀行帶來巨大的困擾，面對資金不足、擔保不足、信息不足的中小企業(yè)，銀行很難向其貸款，這種壓力在民間借貸出現(xiàn)后得到了緩解。并且由于商業(yè)銀行機構對企業(yè)的財務信息掌握不全面，導致貸款發(fā)生壞賬的機率較高。所以也可以說民間信貸的發(fā)展在一定程度上減少了商業(yè)銀行的不良貸款額，有效控制和降低了貸款風險。

3.民間借貸可以促進銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。民間借貸的迅速發(fā)展毫無疑問地占據(jù)了商業(yè)銀行信貸市場的一定份額，雖然在一定程度上彌補了商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營上的不足，填補了信貸產(chǎn)品的缺陷和服務方式的薄弱，但是民間借貸只是商業(yè)銀行信貸的替補，現(xiàn)在由于民間借貸注重信用關系，方便、快捷、靈活等優(yōu)點，越來越多的個人、企業(yè)主動進行民間借貸，而不是先考慮向銀行貸款，這就勢必促使商業(yè)銀行努力完善信貸產(chǎn)品，提高自身服務水平，拓展信貸市場，擴大信貸營銷等市場競爭能力。

（二）民間借貸對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的負面影響

1.民間借貸減少了銀行信貸資金的流入。民間借貸在搶占商業(yè)銀行信貸業(yè)務空間的同時，還搶占了商業(yè)銀行的資金來源，由于民間借貸發(fā)展異?；钴S，一部分個人和企業(yè)將吸收來的民間資金用于民間借貸這種高收益項目，就會引起資金外流，進而影響商業(yè)銀行儲蓄、結算等傳統(tǒng)業(yè)務。這種資金緊張的情況也給商業(yè)銀行的信用環(huán)境帶來了挑戰(zhàn)，銀行的信用卡業(yè)務、個人貸款業(yè)務、POS機業(yè)務也可能會收到影響，進而影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務的全面發(fā)展。

2.民間借貸占據(jù)了銀行信貸業(yè)務的空間。近年來，民間借貸憑借其數(shù)量大、額度大、門檻低、方便、快捷、靈活、高效等特點，發(fā)展十分迅速，這種快速增長勢必會占據(jù)銀行的借貸空間。而商業(yè)銀行貸款難，民間借貸大量增多的現(xiàn)象不僅僅是由民間借貸的眾多優(yōu)勢造成的局面，也是由商業(yè)銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營局限所導致的。同樣，民間借貸的增加也給商業(yè)銀行拓展客戶造成了一定難度。在民間借貸日益活躍的情況下，客戶可能會因為銀行較為嚴格的信貸辦理條件與復雜的流程，而轉向民間借貸。

3.民間借貸增加了商業(yè)銀行對風險的控制難度。民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務可以說是緊密聯(lián)系的，如果民間借貸的信用出現(xiàn)問題，那么違約風險必然會滲透進入商業(yè)銀行機構。因為一些通過從商業(yè)銀行信貸融資的企業(yè)同時也通過民間借貸籌集更多的資金，也有企業(yè)會把從商業(yè)銀行取得的貸款轉投入到民間借貸市場，如果這中間出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會將危害帶給商業(yè)銀行。其次，民間借貸組織也可能會收買銀行從業(yè)人員，利用銀行從業(yè)人員的客戶資源進行民間借貸行為。當然也有銀行從業(yè)人員利欲熏心，將自己的急需資金周轉的客戶轉介給民間借貸組織來獲取報酬，這對銀行的信譽就會造成負面影響。

五、政策建議

（一）完善民間借貸相關法律法規(guī)

國家有必要制定一部的《民間借貸法》或《民間借貸管理暫行辦法》，要在法律上明確合法的民間借貸的活動內容和范圍，同時也要明確規(guī)范各種形式的民間借貸行為的運作法規(guī)和配套制度，并為民間借貸機構的市場準入條件、借貸活動的范圍、民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合同條件、借貸最高額、利率水平、違約責任和權益保障、貸款宣傳等方面作出明確規(guī)定，從而使民間借貸具有法律效力。這樣賦予民間借貸明確的法律地位，可有效地使民間借貸與銀行借貸互相補充，互相促進，良性共存。

（二）加強對民間借貸的監(jiān)管力度

因為民間信貸跨省借貸非常少，我國應該加強當?shù)卣鹑诒O(jiān)管機構對民間借貸的監(jiān)督和管理。而加強監(jiān)管制度的前提，就是當?shù)卣晟飘數(shù)孛耖g借貸監(jiān)管制度，首先要擴大民間借貸監(jiān)管機制的監(jiān)測范圍，將小額貸款公司、擔保公司、典當行、網(wǎng)絡融資平臺等組織也放到監(jiān)管范圍內，進行監(jiān)測分析。其次是明確規(guī)定相關部門的監(jiān)管職責，規(guī)范民間借貸融資行為，加強信息透明度，提高投資者的風險識別和判斷能力。

（三）加快民間借貸保險制度的建立

長期以來，我國政府一直承擔著保護商業(yè)銀行等正規(guī)機構風險的責任，而民間借貸是不在該保護范圍內的。隨著民間借貸的迅速發(fā)展，針對民間借貸機構建立合理的保險制度的必要性是無法否認的。所謂存款保險制度，就是通過向民間借貸機構收取保費，建立存款保險基金，并事先規(guī)定一個能涵蓋大多數(shù)儲戶的賠付上限，承諾在企業(yè)破產(chǎn)清算時，由存款保險機構對限額及限額以下存款全額賠付，對超過限額的存款按限額賠付。這種存款保險機構一方面保護存款人的利益，還解決了因民間機構破產(chǎn)引起的社會不安等問題。

（四）商業(yè)銀行信貸業(yè)務改革與創(chuàng)新

近年來國內融資體系發(fā)生劇變，商業(yè)銀行信貸業(yè)務領域正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。如不加快金融改革、加快綜合化經(jīng)營進程、拓展新的業(yè)務領域，將會嚴重影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。過度的民間借貸活動嚴重影響了商業(yè)銀行信貸資金的流入，同時客戶的需求也越來越多元化、復雜化，更渴望在投資中獲得更大的利益。而商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)銀行業(yè)務和產(chǎn)品不僅很難滿足客戶日趨多元化的服務需求，也極易陷入惡性的同質化競爭。并且商業(yè)銀行目前的理財產(chǎn)品種類單一，收益率有限，無法充分滿足客戶的理財需求。

若要改變這種局面，在銀行服務方面，首先要提升商業(yè)銀行的信貸業(yè)務服務水平，積極改進信貸業(yè)務與審批流程，其次就是要加強對那些資質信用好的企業(yè)的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉(xiāng)發(fā)展，拓寬信貸領域，有效的拓展融資業(yè)務為企業(yè)融資創(chuàng)造條件提供支持。在理財產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應該多改進和創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品的收益率，來吸引更多的客戶。在融資領域，商業(yè)銀行放開綜合化經(jīng)營，允許商業(yè)銀行利用自身客戶基礎雄厚、渠道網(wǎng)絡發(fā)達、商業(yè)信譽良好、支付體系完善等優(yōu)勢條件提供多領域、多渠道的投融資服務。

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