中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A

摘要：本文首先由商業(yè)銀行風險的概念和成因入手，實事求是的分析了我國商業(yè)銀行風險狀況。之后結合我國現(xiàn)實分析了商業(yè)銀行風險效應的影響。

關鍵詞：概念；成因；效應

概述：在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動中的風險性是一種常態(tài)，以人的意志社會形態(tài)為轉移。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動的風險性是客觀存在的，銀行經(jīng)營活動作為經(jīng)濟活動的重要組成部分，其風險性是顯而易見的，特別是我國的正式加入世界貿(mào)易組織，逐步融入國際經(jīng)濟金融秩序，經(jīng)濟的不確定性增多，銀行業(yè)面臨的形勢更為復雜，機遇與挑戰(zhàn)并存，風險因素增多。在新的形勢和條件下如何認識和研究銀行風險、減少不確定性因素、提高經(jīng)營效率，就成為一個急需研究和解決的問題。

一、 商業(yè)銀行風險：

商業(yè)銀行風險是指在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，由于不確定性因素的影響，使得銀行實際收益偏離預期收益，從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性。主要包括：信用風險（因客戶違約而引起的風險）、市場風險（利率風險、匯率風險）、流動性風險（商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶存款的提取而產(chǎn)生的支付風險和商業(yè)銀行的資金來源不足而未能滿足客戶合理的信貸需求或其它即時的現(xiàn)金需求而引起的風險）。

近年來，中小商業(yè)銀行的興起，存款在國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行之間搬來搬去 的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機構的發(fā)展，外資銀行的涌入，金融競爭愈演愈烈，國有商業(yè)銀行的市場份額有縮小的趨勢，其流動性風險、信用風險、市場風險壓力更大。

二、 商業(yè)銀行風險成因：

由于歷史的原因，我國銀行業(yè)與政府部門之間聯(lián)系緊密對于銀行的經(jīng)營行為政府部門在一定程度上給予了一定的保護。我國政府對金融行業(yè)的特別保護，另外地方性城市商業(yè)銀行一直由地方政府控制其經(jīng)營決策，一般都是地方政府左右一旦其經(jīng)營出現(xiàn)問題也是由地方政府買單這種隱含的擔保使我們形成了一種偏頗的認識：“有困難政府會解決”，很容易造就企業(yè)的道德風險。長此以往也會滋生銀行的道德風險，因為有政府的保護銀行就很有可能從事風險較大的經(jīng)營活動從而導致銀行的經(jīng)營風險。

隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融犯罪的手段也更加詭秘也出現(xiàn)了一些新的金融風險點，騙貸成功的一個重要因素就是銀企內外勾結究，其根本原因則是銀行內部對員工違規(guī)行為缺乏有效地監(jiān)督約束機制某些職員甚至游離于內部控制制度之外無約無束由于缺乏強效有力的監(jiān)督機制讓違規(guī)人員的違規(guī)行為屢次得逞從而給銀行造成了更大的損失。從銀監(jiān)會近些年通報的部分案件看其背后也都有犯罪分子的有令不行、有禁不止、反復違規(guī)違章違法操作的現(xiàn)象。

此外，從業(yè)人員的道德風險道德風險既包括顯規(guī)則下產(chǎn)生的道德風險如貪污、受賄等也包括潛規(guī)則下產(chǎn)生的道德風險如為追求部門利益、短期利益而發(fā)生的違規(guī)操作等近年頻繁出現(xiàn)的金融案件不管是挪用銀行資金或者攜款外逃還是騙貸或者票據(jù)欺詐無不與銀行從業(yè)人員的道德素質有關。

三、 商業(yè)銀行風險的效應：

（一）、風險的微觀效應

1、高風險導致國有銀行商業(yè)化改革步履維艱

從總體看，商業(yè)銀行改革目標還遠未實現(xiàn)。現(xiàn)代金融企業(yè)制度沒有完全建立、新增不良貸款勢頭不減、國有企業(yè)對銀行貸款的剛性依賴、國有銀行的高度壟斷使國有商業(yè)銀行處于高風險運行之中，一直無法真正走向市場，“四自”的改革目標難以實現(xiàn)。也就是說，國有商業(yè)銀行的壟斷地位因高風險而無法采用市場的原則來打破，而高壟斷又使得國有商業(yè)銀行進一步壟斷風險。

2、商業(yè)銀行的高風險在一定程度上限制了非國有商業(yè)銀行的發(fā)展

一方面，非國有商業(yè)銀行在分支機構的設立上受到嚴格限制，難以得到有效發(fā)展；另一方面.非國有商業(yè)銀行在夾縫中求生存，無論是地域分布，還是業(yè)務范圍都受到限制，資產(chǎn)結構、負債結構的調整能力較為弱小，加上經(jīng)驗、人員素質等方面的不足，違規(guī)經(jīng)營時有發(fā)生。

3、商業(yè)銀行的高風險使民營經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展缺乏相應的金融支持

當前，我國國有企業(yè)的信用狀況呈現(xiàn)過度負債和大量拖欠或無力清償債務（主要是銀行貸款）兩大特點。表現(xiàn)為對企業(yè)虧損補貼的積累，居民又保有對這部分已經(jīng)不存在的資本的要求權，造成銀行體系既承擔對居民的高額負債，又持有對企業(yè)的高額軟貸款，事實卜間接地埋下了銀行風險的禍根。

（二）、風險的宏觀效應

1、商業(yè)銀行高風險對穩(wěn)健貨幣政策影響

國有商業(yè)銀行沒有辦成真正經(jīng)營貨幣的企業(yè)，缺少經(jīng)營貨幣的激勵機制與約束機制，使應該發(fā)放的貸款沒有發(fā)放。相當多的信貸資金滯留在商業(yè)銀行或存人中央銀行，導致貨幣政策的作用得不到充分發(fā)揮，經(jīng)濟增長依然乏力。

2、商業(yè)銀行高風險誘發(fā)通貨膨脹

中國商業(yè)銀行風險的爆發(fā)方式是進一步倒逼中央銀行增發(fā)貨幣保支付，加劇通脹的壓力。而通貨膨脹不僅會引起社會經(jīng)濟信用秩序的混亂，而且會造成國民收入的再分配，對社會經(jīng)濟生活造成極為嚴重的影響。

3、商業(yè)銀行高風險影響我國金融業(yè)國際化進程

國際評級機構不斷降低我國銀行的資信等級，影響到我國海外籌資的成本和我國銀行業(yè)海外機構的業(yè)務拓展，進而影響中國對外開放的形象。我國已加入WTO。按照WTO規(guī)則，各成員國將彼此享受“國民待遇”，但由于中國商業(yè)銀行處于高風險狀態(tài)，難以滿足國際金融監(jiān)管的一些慣例要求，如資本充足率標準等。

四、 總結：

從廣義上講，商業(yè)銀行風險并不完全是壞事，它具有雙重性特征，即風險是商業(yè)銀行蒙受經(jīng)濟損失或獲得額外收益的機會和可能。這一特性使商業(yè)銀行風險存在明顯對立而又統(tǒng)一的正負兩個效應，負面效應使人們積極去防范和化解風險；而正面效應則激勵人們去勇于承擔風險，富于競爭和創(chuàng)新精神，獲取風險收益。但是，經(jīng)濟轉軌時期中國商業(yè)銀行的突出特征卻是“高風險、低收益”，風險不僅不能帶來額外收益，甚至收益連風險損失都難以彌補。這樣，轉軌時期中國商業(yè)銀行的風險具有極大的破壞性，負面效應非常明顯，且居于主導地位。

參考文獻：

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