新年里，要確?？紤]到你的年齡、你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)以及那些目標(biāo)沒(méi)有達(dá)成時(shí)的替代計(jì)劃。

新年伊始，許多人都定下了個(gè)人的新年決心，比如減肥、少喝酒、戒煙或增強(qiáng)與家人和朋友的聯(lián)系等。除此之外，新年也是一個(gè)堅(jiān)守讓你和你的家人處于良好財(cái)務(wù)軌道的財(cái)務(wù)目標(biāo)的好時(shí)機(jī)。以下來(lái)自理財(cái)專(zhuān)家的一些理財(cái)計(jì)劃供讀者考慮：

制定預(yù)算計(jì)劃并堅(jiān)持執(zhí)行：沒(méi)有人喜歡削減開(kāi)支，但是這么做也許能改善你長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)狀況。你可以從借鑒去年的收支情況編制一份預(yù)期開(kāi)支表開(kāi)始。阿拉巴馬州亨茨維爾（Huntsville） Twickenham Wealth Advisors公司的董事總經(jīng)理韋斯利·克萊頓（Wesley Clayton）說(shuō)，如果你發(fā)現(xiàn)自己過(guò)去很難堅(jiān)持目標(biāo)（比如你每天都買(mǎi)價(jià)格貴的拿鐵咖啡），那就加上“責(zé)任制，某種獎(jiǎng)勵(lì)制度：因?yàn)槲覀兊某晒?jiān)持，所以我們可以去做些本來(lái)可能不能夠去做的事情”。

獎(jiǎng)勵(lì)可以是出門(mén)度個(gè)長(zhǎng)周末或是買(mǎi)票去看自己最喜歡的球隊(duì)的比賽。監(jiān)督你進(jìn)度的人可以是你的配偶、父母或密友。

償還債務(wù)：一大堆的學(xué)生貸款、信用卡欠款、抵押貸款和汽車(chē)貸款可能讓人心生畏懼，但是想象一下還清最后一筆債務(wù)的美妙感覺(jué)可以幫助你開(kāi)始動(dòng)手。理財(cái)服務(wù)公司PHP Agency的老板帕特里克·貝特-戴維（Patrick Bet-David）稱(chēng)，其中一個(gè)方法是“列出你手頭上那三四張信用卡的清單”，然后“償還利息最高的（債務(wù)），一步步最后還利息最低的”。

克萊頓說(shuō)，另一個(gè)方法是自問(wèn)哪筆債務(wù)“是最讓你本人心神不寧的。什么讓你晚上睡不著覺(jué)？它也許不是利息最高的那筆債務(wù)，（最讓你擔(dān)憂的）可能是以最重要的一處房產(chǎn)作擔(dān)保的那筆債”。

猶他州南喬丹（South Jordan）理財(cái)服務(wù)公司Finicity的首席執(zhí)行長(zhǎng)斯蒂芬·史密斯（Stephen Smith）建議，可嘗試在新年的頭90天中還清數(shù)額最小的債務(wù)。一旦完成了這個(gè)目標(biāo)，你就會(huì)受到鼓舞去還清其他債務(wù)。

制定遺產(chǎn)計(jì)劃：或許你沒(méi)有像唐頓莊園那樣的豪宅，也沒(méi)有給孩子們?cè)O(shè)立信托基金，但是你仍需要一個(gè)遺產(chǎn)計(jì)劃。得克薩斯遺產(chǎn)事務(wù)及遺囑認(rèn)證律師羅布·羅伯遜（Rob Robertson）稱(chēng)，如果沒(méi)有遺產(chǎn)計(jì)劃，“你會(huì)失去控制，處理事情要慢得多，成本也會(huì)高很多?！辈贿^(guò)，“如果你立了遺囑，你可以選擇你喜歡的受益人”，包括你最喜歡的慈善基金。

作為遺產(chǎn)計(jì)劃的一部分，你需要指定某個(gè)人成為你的持續(xù)全權(quán)受托人，并選定一位遺囑執(zhí)行人。要找值得信任、頭腦冷靜且沒(méi)有利益沖突的人。羅伯遜建議，還要指定替代者作為備選。

常為大家忽略的一件事是就數(shù)字資產(chǎn)、特別是賬戶密碼制定遺產(chǎn)計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一般不會(huì)在客戶去世后交出他們的電子郵箱賬戶和社交媒體資料，所以把你的密碼存進(jìn)一個(gè)諸如PasswordBox這樣的應(yīng)用很重要：它會(huì)安全地存儲(chǔ)你的密碼，然后你指定一個(gè)信任的人在你萬(wàn)一突然離世、希望別人能訪問(wèn)到你的在線照片或其他文件時(shí)取回密碼。

認(rèn)真對(duì)待退休問(wèn)題：由于人們的壽命變長(zhǎng)，而社保只能提供一部分所需收入，每個(gè)年齡段的人都得自己存下更多的錢(qián)以便在退休后過(guò)上舒適的生活。個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站NerdWallet的副總裁喬安娜·普拉特（Joanna Pratt）稱(chēng)，如果雇主配合繳納與你的401（k）繳費(fèi)額相等的費(fèi)用，使配合繳費(fèi)額達(dá)到最高限度會(huì)是件簡(jiǎn)單的事情。接下來(lái)你可以把余錢(qián)存入一個(gè)個(gè)人退休賬戶，該類(lèi)賬戶一般費(fèi)用低且有稅收優(yōu)惠，每年的存款上限為5500美元 （如果你的年齡在50歲以上，上限則為6500美元）。設(shè)置自動(dòng)扣減工資將錢(qián)轉(zhuǎn)入401（k）賬戶。

覺(jué)得自己沒(méi)有足夠的錢(qián)為退休儲(chǔ)蓄？史密斯建議，跟蹤你過(guò)去一個(gè)月中的消費(fèi)習(xí)慣，努力找出其中可存入401（k）賬戶的2%的花銷(xiāo)。

檢驗(yàn)保險(xiǎn)計(jì)劃：ACE Private Risk Services的董事長(zhǎng)羅伯特·庫(kù)特芒希（Robert Courtemanche）稱(chēng)，一個(gè)節(jié)省保費(fèi)的方法是將大部分保險(xiǎn)項(xiàng)目（房產(chǎn)、汽車(chē)、貴重物品）一并轉(zhuǎn)到同一家保險(xiǎn)公司。如果你的房產(chǎn)已經(jīng)升值，可請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估以了解完整的重置價(jià)值。

審視你的投資組合：由于股市在2013年大幅上漲，股票在你的投資組合中所占的比例可能比股市上漲前高出很多。調(diào)整你的股票配置非常關(guān)鍵，哪怕只是為了減少你對(duì)未來(lái)衰退的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

普拉特說(shuō)：“你要確保你的資產(chǎn)配置是適合你的年齡和個(gè)人目標(biāo)的?！币话阏f(shuō)來(lái)，年紀(jì)越大，你的資產(chǎn)組合股票的比例就應(yīng)該越少。

她說(shuō)：“要確保考慮到你的年齡、你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)以及那些目標(biāo)沒(méi)有達(dá)成時(shí)的替代計(jì)劃。你要想想自己是否得再等一段時(shí)間才能退休？”普拉特青睞成本低的指數(shù)基金，并提醒大家要小心費(fèi)用相對(duì)較高的積極管理型基金。她還說(shuō)，如果你不是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者，就要避開(kāi)日間交易。

設(shè)立應(yīng)急基金：投資理財(cái)網(wǎng)站銀率網(wǎng)（Bankrate.com）2012年的調(diào)查顯示，28%的美國(guó)人沒(méi)有應(yīng)對(duì)汽車(chē)出故障、房子突然需要修繕或失業(yè)的應(yīng)急儲(chǔ)蓄。Finicity的史密斯建議要備好一筆相當(dāng)于三個(gè)月生活開(kāi)支的基金。