最近很多人都在談“互聯(lián)網(wǎng)金融”以及互聯(lián)網(wǎng)金融所衍生的金融商品與交易平臺。大多人都認為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來的一個新板塊，有可能顛覆傳統(tǒng)的金融，但我個人認為是互聯(lián)網(wǎng)與金融的本質(zhì)造就了互聯(lián)網(wǎng)與金融在未來的不同發(fā)展，就如此前我在《互聯(lián)網(wǎng)金融只有三到五年的壽命》中所說的，因為本質(zhì)的不同，所以誰也無法取代誰，而是把兩種產(chǎn)業(yè)做一種有利的整合而已。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的架構(gòu)也只是科技金融的一種創(chuàng)新模式。相對于實體產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡上的汰舊換新非常迅速，但如果互聯(lián)網(wǎng)金融沒有升級成為未來掌握“客戶端”的物聯(lián)網(wǎng)金融，就有可能被淘汰。互聯(lián)網(wǎng)金融要怎么做才能不被淘汰？除了掌握客戶端外，也需要做好上下游點與點的整合。也就是說，上游的點是資本供給方，下游的點是資本使用方，而互聯(lián)網(wǎng)就是中間的橋梁，資本之車在橋梁之間穿梭就是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。

在此基礎(chǔ)之上，如何讓車輛（資金）安全行駛是互聯(lián)網(wǎng)需要注意的地方。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的其中一個特質(zhì)（P2P）及金融的本質(zhì)（資本）來幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級成為高新科技產(chǎn)業(yè)與高新服務業(yè)。也正因此，不少人提出了“科技金融”的概念。

所謂的科技金融有兩個型態(tài)：以科技為導向和以金融為導向，這兩種模式有著較大差別。

以科技為導向

一般來說，以科技為導向的“科技金融”，它將提供更高技術(shù)與更低成本的設備來節(jié)省金融產(chǎn)業(yè)對于系統(tǒng)所投入的成本，利用云端技術(shù)幫助銀行節(jié)省成本便是其中一種。例：云儲存可以把購買與升級服務器的支出改為遠程租賃（非核心的數(shù)據(jù)可以委外儲存），也可以在每個網(wǎng)點進行每筆交易時用更快的聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接備份到遠程，除此外還可以利用云計算的功能減少前端的設備支出。

其次，以科技為導向的科技金融是利用科技做出更便民的產(chǎn)品。如更小更安全的U盾、使用更便捷的網(wǎng)絡銀行、自助銀行、手機銀行、APP銀行、微信APP的二次開發(fā)等產(chǎn)品。這些科技軟件甚至在未來萬物聯(lián)網(wǎng)時代中還有可能植入所有客戶端進行簡單操作與使用。在未來，把GOOGLE眼鏡中植入金融的元素，或是在APPLE的手表植入金融的元素，這種顛覆傳統(tǒng)的做法將大量存在。

以金融為導向

隨著產(chǎn)業(yè)的資本化，利用金融資本幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級成為高新科技業(yè)是重要環(huán)節(jié)。諸如目前我國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)有兩大問題：技術(shù)含量不夠；人力成本節(jié)節(jié)升高，城鄉(xiāng)差距等問題造成的“就業(yè)難”和“招工難”。所以傳統(tǒng)制造業(yè)必須開始升級，但是龐大的費用需要金融的介入。此時，金融業(yè)可以配合政府的政策用比較靈活的融資方式協(xié)助企業(yè)做升級，租賃、銀行表外資金、風險投資、私募股權(quán)等都是良好的方式。

此外，金融業(yè)結(jié)合科技業(yè)的量化模塊來降低征授信的風險也是科技金融的有效方式。比如利用大數(shù)據(jù)挖掘的方式對所有放貸客戶數(shù)據(jù)進行分析，就可以知道各種類型的客戶倒帳率、信用級別等數(shù)據(jù)。

比如，在實踐操作中，性別（男士與女士的倒帳率肯定不同）、婚姻（已婚、未婚、離異）、年齡、戶口（哪里人，城市還是鄉(xiāng)村戶口）等數(shù)據(jù)，都可以成為分析倒帳率的參數(shù)，并藉由科技來量化后衍生出更多的符合政策的金融商品。

以當下國家非常支持的文化創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來說，由于文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的虛擬性（很可能是藝術(shù)家的腦子、專利權(quán)、知名度等無法量化的東西），金融業(yè)要扶持文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)有著一定的難度。在此情況中，針對每個欲創(chuàng)業(yè)的藝術(shù)家或大學畢業(yè)生，設計一個符合他們“文化產(chǎn)業(yè)扶持貸款”，風險就可以用之前所量化的模塊來降低。符合模塊的就可以申請，不符合模塊的就要增加擔保，以金融為主幫助產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和提升。

科技金融顛覆傳統(tǒng)模式

人們熱衷談論的“科技金融”其實就是科技方提供科技的服務給金融業(yè)，而金融方則提供資本給有需求的科技業(yè)，各自做擅長的事情。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的大眾化，科技的進步也讓科技與金融之間更加緊密，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以成為很好的橋梁。

由于科技的創(chuàng)新，未來的科技金融會先由科技來牽引傳統(tǒng)金融走向多渠道的變革，而傳統(tǒng)金融因為科技變革成五個世代：第一世代：互聯(lián)網(wǎng)金融（當下即將成為過去）；第二世代：物聯(lián)網(wǎng)金融（當下即將繁榮）；第三世代：大數(shù)據(jù)金融（已經(jīng)發(fā)芽，在未來即將創(chuàng)造更大的商機）；第四世代：萬物聯(lián)網(wǎng)金融（已經(jīng)發(fā)芽，在未來即將創(chuàng)造更大的商機）；第五世代：虛擬現(xiàn)實金融（物聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)提升到結(jié)合了光學并做出擬真的投放來當客戶端）。值得注意的是，大數(shù)據(jù)金融與萬物聯(lián)網(wǎng)金融幾乎是在同一個時代一起發(fā)芽和成長，所以我們也可以把這兩個時代統(tǒng)稱為“大數(shù)據(jù)萬物聯(lián)網(wǎng)金融時代”。

由此可見，在物聯(lián)網(wǎng)時代的科技金融肯定會打破“物與物的壁壘”，例如騰訊的微信打破了海爾的冷氣與手機之間的壁壘，使用手機也可以遙控冷氣，甚至可以衍生出海爾的維修、換冷媒等付費的服務，在未來會成為顛覆傳統(tǒng)的新模式。

科技金融的發(fā)展之路

雖然科技帶領(lǐng)傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，但是轉(zhuǎn)型后的科技金融業(yè)，因為金融的本質(zhì)不變，擁有資本的金融業(yè)反而可以藉由科技的創(chuàng)新來拓展新的渠道發(fā)展新的業(yè)務與營利模式。

以P2P來說，傳統(tǒng)的P2P只是媒介，而金融業(yè)卻可以成立P2P的平臺并利用擁有“帳戶”這一功能來對資金做出監(jiān)管。同時，還可以把資金投入想升級的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，其投入方式是替其購買高新科技設備幫助其產(chǎn)業(yè)升級，但為了確保該筆資金投放的安全性，可以把P2P的投資方轉(zhuǎn)為設備的持有人（動產(chǎn)持有人），再用租賃高新設備的方式給予產(chǎn)業(yè)，而此時產(chǎn)業(yè)方只是租用設備并負擔租金（租金內(nèi)已經(jīng)包括利息），所以設備的所有權(quán)仍為出借方，而銀行也可同時幫助產(chǎn)業(yè)方做出應收帳款的服務來確保債權(quán)。

而針對文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，利用P2P的另外一種模式（創(chuàng)業(yè)者募資網(wǎng)站的模式）也可以達到比較好的效果。

也就是說，金融方成立一個創(chuàng)業(yè)者募資的P2P網(wǎng)站，想創(chuàng)業(yè)的人可借此公布其創(chuàng)業(yè)計劃或想要擴大規(guī)模的計劃給予投資人。網(wǎng)站在計劃公布后可開立一個“募集期”，（募集期中所募集的所有資金都是在銀行的監(jiān)管賬戶內(nèi)，創(chuàng)業(yè)者無法使用其資金），當募集期到期后如尚未募集成功，就意味著大家并不看好這創(chuàng)業(yè)計劃，金融平臺方可把所募的資金退回投資人；如果募集成功，金融平臺方可協(xié)助投資者與創(chuàng)業(yè)者簽訂投資協(xié)議、協(xié)助其創(chuàng)業(yè)，并在不同時期給予不同的融資需求，以便更好地幫助創(chuàng)業(yè)者。

綜上所述，未來的科技金融是要互相利用科技與金融的優(yōu)勢來促進發(fā)展，即科技的提升給予金融業(yè)更多的想象空間（不管系統(tǒng)還是設備或是物聯(lián)網(wǎng)的平臺），而金融的發(fā)展也可以憑借科技的提升創(chuàng)造出更多的交易模式與衍生產(chǎn)品。